我在給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了……
去年，我跟一個(gè)朋友聊天，她說(shuō)她開(kāi)始為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。
關(guān)鍵這個(gè)姑娘是90后，也沒(méi)多老。
她還在一眾畢業(yè)生窮得叮當(dāng)響時(shí)，她的賬戶里竟然有好幾萬(wàn)塊錢，好幾萬(wàn)塊錢……
姑娘的故事，有錢才有話語(yǔ)權(quán)
姑娘的家是某個(gè)十八線小縣城的，父親是骨科醫(yī)生，母親是小學(xué)教師。據(jù)她說(shuō)，父母也沒(méi)什么理財(cái)意識(shí)，平時(shí)有錢都存銀行，就連她母上大人開(kāi)始把錢放在某寶還是她教的。
姑娘高考后填志愿時(shí)，聽(tīng)她爹的話，念了個(gè)師范學(xué)院，這也跟理財(cái)啊什么的八竿子打不著。
轉(zhuǎn)折就在姑娘上大學(xué)后，發(fā)現(xiàn)外面的世界好大，就不是特別想回小縣城了。姑娘想著，去修個(gè)雙學(xué)位吧，這樣以后如果要留在大城市，也能多一點(diǎn)資本。
誰(shuí)知道，姑娘說(shuō)想去修雙學(xué)位時(shí)，她爹還很開(kāi)心；姑娘一說(shuō)是為了以后留在城市里做打算，姑娘的爹就反對(duì)了。反正，姑娘最后在母親的支持下，拿到了錢修了雙學(xué)位，但姑娘說(shuō)這錢拿的一點(diǎn)不開(kāi)心，她又不是拿錢去干壞事……
通過(guò)這件事情，姑娘已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到錢的重要性了。據(jù)她說(shuō)，有段時(shí)間，只要一想到自己畢業(yè)以后要按照她爹的安排回到小縣城當(dāng)個(gè)人民教師，她就覺(jué)得不甘心。
果不其然，畢業(yè)之后，她違拗她老爹的意思，在她上大學(xué)的那個(gè)二線城市找了份工作。她爹一怒之下斷了她的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，本來(lái)想著姑娘剛畢業(yè)，身上沒(méi)錢肯定要向自己屈服，誰(shuí)知道姑娘早有準(zhǔn)備，在一眾畢業(yè)生窮得叮當(dāng)響時(shí)，姑娘的賬戶上竟然有3萬(wàn)多塊錢，3萬(wàn)多塊錢……
我當(dāng)時(shí)驚得下巴都快掉了，好么？問(wèn)她錢是哪兒的，她說(shuō)平時(shí)家里給的生活費(fèi)呀，省下來(lái)的，還有過(guò)年過(guò)節(jié)爺爺奶奶外公外婆給的紅包，獎(jiǎng)學(xué)金、平時(shí)偶爾兼職賺來(lái)的錢什么的，她都存起來(lái)了。
原來(lái)早有預(yù)謀，她爹這一局只能敗下陣來(lái)。
15年年末，姑娘趕在那個(gè)二線城市房?jī)r(jià)大漲之前，入手了一套環(huán)境、位置都很不錯(cuò)的小兩居，首付她自己付了一部分，她老爹資助了她一部分，房貸由她自己還。她買了房子之后，緩了小半年就開(kāi)始給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。
姑娘的理財(cái)路徑
姑娘說(shuō)，從她意識(shí)到有錢才有話語(yǔ)權(quán)的那一刻起，她就給自己定目標(biāo)了：盡可能多的攢錢，等到畢業(yè)之時(shí)可以自己選擇去留。她是很明白自己不想回小縣城當(dāng)老師，過(guò)一輩子能看到頭的生活。
姑娘畢業(yè)之后，在跟她爹的拉鋸戰(zhàn)中，一方面覺(jué)得自己挺不孝順的，一方面更加意識(shí)到金錢的重要性。
她那個(gè)時(shí)候有點(diǎn)明白，她爹想讓她回去一是不想讓她那么辛苦，二是她爹不相信她能僅憑自己就在大城市立足，所以，姑娘那個(gè)時(shí)候就將自己的目標(biāo)調(diào)整為：努力工作，存錢買房，讓她爹放心；房子買了之后，緩了小半年，她就開(kāi)始給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。
然后我再來(lái)詳細(xì)說(shuō)一下姑娘的養(yǎng)老金計(jì)劃，因?yàn)樗蠖鄶?shù)人一樣是一枚普通的上班族，所以她選的是每月工資發(fā)放日定投基金，但是她的定投是定時(shí)不定額的，每個(gè)月的具體定投金額要根據(jù)這只基金前一個(gè)交易日的某個(gè)估值指標(biāo)變化算出來(lái)。
她的打算是，在她定投的基金回歸到正常估值前，她都會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持定投；等到它高估溢價(jià)，她就分批賣出，轉(zhuǎn)投其他品種；等她再老一點(diǎn)，她會(huì)選一只處于低估區(qū)域的紅利指數(shù)基金，因?yàn)榧t利指數(shù)基金分紅較多，比較適合養(yǎng)老。
姑娘今年的計(jì)劃，是給她父母配置一部分保險(xiǎn)，如果保費(fèi)她能承擔(dān)，她就完全自己承擔(dān)；如果超出了她的承擔(dān)能力，超出的部分她就說(shuō)服她老爹和母上大人給錢；她也想看看是不是有必要給自己也配置一部分消費(fèi)型的保險(xiǎn)，當(dāng)然這一切都建立在她對(duì)保險(xiǎn)有詳細(xì)了解的基礎(chǔ)上。
為什么這么早就開(kāi)始給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金？
（以下內(nèi)容在姑娘敘述的基礎(chǔ)上，我又去找了一些更為具體、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。）
第一個(gè)原因：
“我可不想等自己老得動(dòng)不了了還必須要上班。也不是說(shuō)，以后一定不能上班，只是想讓自己能夠有選擇?！?/b>
“你知道91年出生的我，按規(guī)定要在什么時(shí)候才能開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金？”
我去網(wǎng)上查了一下，好像是65歲。
而根據(jù)世界衛(wèi)生組織披露的信息，目前中國(guó)人的健康預(yù)期壽命只有66歲，當(dāng)然這個(gè)數(shù)字以后會(huì)隨著醫(yī)療條件、技術(shù)的改善成熟而變得更好看一些。
“可是，這個(gè)數(shù)字大概就跟平均收入差不多，有多少人是被平均了的？”姑娘這樣說(shuō)，“我可不想等自己老得動(dòng)不了了還必須要上班。也不是說(shuō)，以后一定不能上班，只是想讓自己能夠有選擇?！?/p>
第二個(gè)原因：
“錢越來(lái)越不值錢了，就那兒一點(diǎn)退休金夠我生活城什么樣？”
關(guān)于這一點(diǎn)，其實(shí)大家都有很直觀的感受，有人經(jīng)過(guò)科學(xué)的計(jì)算得出結(jié)論：
按照購(gòu)買能力計(jì)算：現(xiàn)在的100萬(wàn)元，在10年之后的真實(shí)購(gòu)買力可能相當(dāng)于今天的32—62萬(wàn)元之間；在20年后的真實(shí)購(gòu)買力，可能相當(dāng)于今天的11—45萬(wàn)元之間。
按照占貨幣發(fā)行量的比例計(jì)算：現(xiàn)在的100萬(wàn)元，在10年之后的財(cái)富比例可能相當(dāng)于今天的13—35萬(wàn)元之間；20年后的財(cái)富比例可能相當(dāng)于今天的2—19萬(wàn)元之間。
“錢越來(lái)越不值錢了，就那兒一點(diǎn)退休金夠我生活成什么樣？我可不想等到退休后，生活品質(zhì)直線下降。”姑娘這樣說(shuō)。
第三個(gè)原因：
“假設(shè)晚5年開(kāi)始準(zhǔn)備，即使是同樣的收益，等到60歲，收益也會(huì)比別人少65%呢！”
看個(gè)例子：
A從22歲開(kāi)始，每個(gè)月投資1000元，年化收益8%，那么到他60歲的時(shí)候，他的投資收益將會(huì)高達(dá)240萬(wàn)元；
B使用同樣的投資策略，在27歲才開(kāi)始投資，那么他這輩子的投資收益將只有145萬(wàn)元；
而C到了32歲才開(kāi)始每個(gè)月投資1000元的策略，到了60歲，他的收益僅僅只有90萬(wàn)元。
即使同樣的投資收益，如果晚5年投資，等到60歲的時(shí)候，你的收益會(huì)比別人少65%呢??！
再來(lái)做一個(gè)假設(shè)：
假設(shè)你比別人晚5年才意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，比別人晚5年開(kāi)始理財(cái)那么你需要每個(gè)月多投資多少錢，才能夠趕上那些比你早5年的同學(xué)呢？
如果你27歲才開(kāi)始投資，那么如果別人一個(gè)月投資1000元，那么你需要每個(gè)月投資1500元，才能夠在60歲的時(shí)候趕得上別人。而且要注意哦，你需要在長(zhǎng)達(dá)33年的時(shí)間中，每個(gè)月都比別人多投入50%，才能夠在60歲的時(shí)候勉強(qiáng)趕上。
反正，聽(tīng)完姑娘的敘述，我竟然無(wú)言以對(duì)?。?！
最后，問(wèn)，你怎么沒(méi)開(kāi)始準(zhǔn)備育兒基金呢？
“這又不是我一個(gè)人的事兒，先不操這個(gè)心。兩個(gè)人的責(zé)任，還是等湊成兩個(gè)人了再一起來(lái)承擔(dān)。”
90后姑娘，從前年就開(kāi)始為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了，是未雨綢繆還是杞人憂天，你怎么看？
