作者：Inmediate

編譯：維京資本

區(qū)塊鏈是一種生產(chǎn)關(guān)系的顛覆性技術(shù)，具有革新保險行業(yè)的潛力，這項技術(shù)可以成為改善保險公司收集或記錄人們數(shù)據(jù)、處理索賠和防止欺詐的方式。雖然區(qū)塊鏈與保險的結(jié)合尚處于探索和實踐的初期，但是通過區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，可以預(yù)期其能夠成為保險公司、投保人、信息平臺、數(shù)據(jù)提供方之間數(shù)據(jù)獲取和價值交換的關(guān)鍵。

區(qū)塊鏈：保險業(yè)的變革性催化劑

區(qū)塊鏈作為保險業(yè)的催化劑，需要通過不同中介機構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作，以分布式賬本的形式處理大數(shù)據(jù)。在更廣泛的范圍內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)可使保險公司減少和簡化文書工作、提高數(shù)據(jù)安全性，并通過消除耗時的工作流程來降低成本。

讓我們剖析區(qū)塊鏈和保險是如何相輔相成的。

?“騙保”監(jiān)測

根據(jù)麥肯錫對于保險業(yè)的報告指出，所有索賠事件中有5%-10%是欺詐事件，因信息不對稱產(chǎn)生的“騙?！毙袨樵诒ｋU索賠過程中正變得越來越普遍，根據(jù)美國聯(lián)邦調(diào)查局的數(shù)據(jù)，這些保險欺詐導(dǎo)致的成本每年超過400億美元。在保險索賠文件從被保險人轉(zhuǎn)到保險公司和再保險人的過程中，涉及部門繁多并導(dǎo)致部分可靠信息的缺失，最終為欺詐行為創(chuàng)造了“真空”。

區(qū)塊鏈的本質(zhì)一種分布式的公共賬本，它記錄了所有被保險人的數(shù)據(jù)以及個人處理的每筆交易的細節(jié)。

這種分散的數(shù)字存儲庫能夠交叉檢查客戶的真實性以及由客戶發(fā)起的索賠。

區(qū)塊鏈提供了為特定個人處理索賠的完整細節(jié)和歷史。

通過區(qū)塊鏈提供的所有可用細節(jié)，保險公司可以輕松識別重復(fù)的條目。區(qū)塊鏈還消除了涉及多種貨幣付款的相關(guān)風(fēng)險。

保險公司通過分布式賬本進行合作，并識別與處理索賠有關(guān)的任何異?；蚩梢尚袨椤?/p>

健康保險

健康保險業(yè)面臨著在處理索賠前，將所有不同來源的醫(yī)療信息整合在一起的困境。醫(yī)療信息涉及多個利益相關(guān)者，使得難以在各方之間共享敏感信息。由于無法有效得快速協(xié)調(diào)患者病例，因此保險公司會產(chǎn)生病例重復(fù)和錯誤的風(fēng)險。而對于行政人員而言，從患者咨詢過的所有醫(yī)生那里收集最細微的細節(jié)和驗證也是一項主要成本。

而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險平臺，通過分布式賬本實現(xiàn)對于個人醫(yī)療數(shù)據(jù)或其他個人數(shù)據(jù)的有效獲取，不僅可以提高核保進程、管理效率并且能夠自動賠付，也能讓保險企業(yè)及醫(yī)療機構(gòu)在保障用戶身份信息的情況下有償?shù)卦L問用戶數(shù)據(jù)，用戶對于自身數(shù)據(jù)將具備更高的掌控權(quán)限。

以下是利用區(qū)塊鏈技術(shù)簡化健康保險的方法:

通過密碼學(xué)的方式存儲所有信息，高度保護數(shù)據(jù)隱私。

針對同一客戶過去提出的所有理賠，分布式賬本為保險公司提供了完整、透明的信息。

醫(yī)療記錄可以通過分布式賬本在所有藥店、保險公司、醫(yī)院和診所之間進行協(xié)調(diào)、同步。這種同步的醫(yī)療數(shù)據(jù)存儲庫，可以減少由于授權(quán)失敗或錯誤數(shù)據(jù)而導(dǎo)致的風(fēng)險。

財產(chǎn)保險

區(qū)塊鏈技術(shù)正重新定義財產(chǎn)和意外傷害保險，即通過收集所有必要的數(shù)據(jù)，以及自動評估和處理索賠，大幅降低重復(fù)且繁瑣的人工處理。在目前情況下，財產(chǎn)保險是一個涉及大量文書工作和各方協(xié)調(diào)的繁瑣工作。

讓我們了解區(qū)塊鏈技術(shù)對財產(chǎn)保險的影響和變革：

[if !supportLists]·?????????[endif]通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，保險公司希望授權(quán)投保人以數(shù)字化方式管理其資產(chǎn)；另一方面，保險公司甚至也可以使用智能合約來處理理賠。

[if !supportLists]·?????????[endif]按照保險合同的規(guī)定，投保人支付一定數(shù)額的保險費，保險公司有責(zé)任其賠償損失。如果是智能合約，則需要詳細說明保險所涵蓋的損害賠付，以便在處理理賠的核查過程中不發(fā)生矛盾。

[if !supportLists]·?????????[endif]區(qū)塊鏈有助于將紙質(zhì)保險合同轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芎霞s，包括理賠處理、劃分投保人責(zé)任在內(nèi)的所有工作，都是自動化進行的。

再保險

區(qū)塊鏈建立了再保險合同的透明度并提升了其可視性。它幫助保險公司在不同的再保險公司之間分擔風(fēng)險和相關(guān)金額。區(qū)塊鏈的分布式賬本提供了再保險公司是否試圖將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一家子公司的信息。

保險公司可以放心地支付理賠金，因為他們知道重新平衡所有資本風(fēng)險并抵消特定風(fēng)險。隨著數(shù)據(jù)在同一地點更新，在考慮到所有相關(guān)的再保險公司的情況下，保險公司可以準確的計算儲備金。不同利益相關(guān)者之間的協(xié)調(diào)變得更加順暢，審計跟蹤也變得容易理解。

體驗保險業(yè)的顛覆性轉(zhuǎn)變

更換過保險公司或醫(yī)療服務(wù)商的客戶，深知數(shù)據(jù)輸入的繁瑣過程。在紙質(zhì)保險合同的流程中，也一直存在對數(shù)據(jù)丟失或誤解的擔憂。區(qū)塊鏈是解決保險業(yè)這一問題的可靠方案，它提高了效率和安全性，允許個人控制他們的個人數(shù)據(jù)，并通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)對其進行驗證。

保險公司正在測試新模型，以確定區(qū)塊鏈在哪些領(lǐng)域具有較強的影響。在從文書工作轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)模型的過程中，緩慢而穩(wěn)定地向前推進似乎是一個合理的選擇。首先，保險公司可以實施低風(fēng)險模型，之后可以升級到涉及第三方網(wǎng)絡(luò)和合作伙伴，以便大規(guī)模采用。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用或許具備顛覆現(xiàn)有平臺的能力，促進保險行業(yè)參與者的大規(guī)模協(xié)作關(guān)系、改善所有利益相關(guān)者之間的信任問題，并在整個保險生態(tài)系統(tǒng)中提供顯而易見的透明度，然而其最初的應(yīng)用以及其所解決的問題仍是提高保險公司的運營及管理效率。保險公司正在探索區(qū)塊鏈的其他應(yīng)用領(lǐng)域，以實現(xiàn)逐步走向低風(fēng)險、流程導(dǎo)向、簡約和無矛盾的保險和理賠流程。