上一篇文章，《商業(yè)保險，都有哪些種類？每種產(chǎn)品又具有什么樣的保障呢？》我們了解了商業(yè)保險的種類，和每一類產(chǎn)品的保障功能。那我們該怎么選購適合自己的商業(yè)保險產(chǎn)品呢？
不同的人群，對商業(yè)保險的需求是不同的。在這里，我將選購保險產(chǎn)品的人群，大致分為未成年人、家庭支柱、老人，這三個群體。本文中，我將優(yōu)先介紹未成年人的保險配置方案。
孩子是每個家庭的寶貝，他的到來會給初為父母的我們帶來極大的改變，父母想把世界上最好的東西都給孩子，因此哪怕曾經(jīng)不相信商業(yè)保險的父母，也會為了可能的風(fēng)險，給孩子買一份保險。那么什么樣的保險才是最適合孩子的呢？
我在這里，給出了以下三種方案。
對于孩子來說，最重要的保險就是意外和醫(yī)療。孩子天性活潑好動，發(fā)生意外的可能性是最高的；孩子的免疫力又不如成年人，生病的可能性也是比較高的，尤其是感冒、發(fā)燒幾乎是常態(tài)。如果為孩子購買了這兩種保險，那么孩子因意外和疾病住院醫(yī)療所產(chǎn)生的費(fèi)用，就可以由保險公司來支付。
最低配置
意外險+住院保醫(yī)療險
意外險
對于3歲以內(nèi)的孩子，我不建議配置意外險。因為這個時期的孩子，雖然能夠自由活動了，但他的活動范圍仍然是家長可以控制的，所以發(fā)生意外的可能性比較低。
3歲以后的孩子，那就是脫了韁的野馬??！他想做什么，想去哪里，已經(jīng)不是家長可以左右的了。而孩子尤其喜歡招貓逗狗，瘋跑亂跳，打打鬧鬧，在他玩耍的過程中，我們無法確保他不被貓狗咬、撓，不會磕碰傷到自己，不會失手把小朋友弄傷。如果為孩子配置一份意外險，那就可以節(jié)省一大筆，孩子因意外受傷住院，或者失手傷人造成的費(fèi)用。這筆錢用來給孩子報個興趣班，不是更好嗎？
住院保醫(yī)療險
醫(yī)療險，是賠付住院后的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用，是屬于報銷型保險。根據(jù)保額，分為百萬醫(yī)療險和住院保醫(yī)療險。
最低配置中，所說的醫(yī)療險是住院保醫(yī)療險。因為孩子得小病的幾率，比得大病的幾率更高。孩子雖然會經(jīng)常生病，但大多數(shù)還是普通的小病，能夠住院治療的也就是手足口、肺炎之類。這些病本身的醫(yī)療費(fèi)用也不會很高，經(jīng)過社保報銷后，也許都夠不上百萬醫(yī)療險的一萬免賠額。對于孩子來說，住院保的低免賠額，一般在500以內(nèi)，相比百萬醫(yī)療險就顯得更有用了。
孩子一般從1歲左右，由于媽媽帶來的免疫力幾乎沒有了，會開始頻繁生病，甚至某一段時間就跟住在醫(yī)院一樣，所以我建議可以從這個時候開始，為孩子購買住院保醫(yī)療險。
標(biāo)準(zhǔn)配置
我又細(xì)分了3種子方案，如下圖所示
在標(biāo)準(zhǔn)配置里，我加入了百萬醫(yī)療險和重疾險，這兩種保險都是針對大病的。雖然孩子更容易得小病，但也不能排除大病的可能。尤其是，近幾年有關(guān)大病弱齡化的報道層出不窮，其中少兒白血病的發(fā)病率越來越高。這不得不讓我們?yōu)楹⒆訙?zhǔn)備一份大病保險。
重疾險，是確診即賠型大病保險。根據(jù)保障期限，分為定期重疾和終身重疾。定期重疾相比終身重疾來說，保費(fèi)會很低，對于經(jīng)濟(jì)條件不佳，但又想給孩子配置大病保險的家庭來說，是一個很不錯的選擇。
我所給出的3個子方案，是根據(jù)孩子的家庭收入情況來定的。
一份基本的孩子標(biāo)準(zhǔn)保險配置是，意外+小病+大病。而基本大病保險，我選擇了定期重疾。定期重疾的保障期限一般在20年到30年之間，當(dāng)這份保險失效時，孩子也已經(jīng)長大成人，有經(jīng)濟(jì)能力為自己選購更合適的保險產(chǎn)品。父母在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前，為他完善保險保障，已經(jīng)盡到為人父母的義務(wù)了。
如果家庭經(jīng)濟(jì)比較充足，我建議還是給孩子配置終身重疾。定期重疾畢竟只是為解決，希望完善大病保險，但保費(fèi)預(yù)算又不夠時的替代產(chǎn)品。大病保險的核心還是終身重疾。重疾的保費(fèi)是，隨著年齡的增長而增長的，所以越早購買越便宜。孩子年齡小，所需的保費(fèi)可能只有成年人購買重疾險保費(fèi)的一半。
最高配置
意外險+住院保醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險+終身重疾險+年金險
家庭經(jīng)濟(jì)情況十分寬松的家庭，就可以在標(biāo)準(zhǔn)配置的基礎(chǔ)上，再增加一份年金險。
年金險可以說是一種理財類保險，但它同時兼具保險的保障功能。年金險是一種強(qiáng)制儲蓄，且投資風(fēng)險較低，它的理財收益，比銀行存款利率高，但不能和基金、股票之類的投資方式相比。我會建議給孩子配置年金險，是因為孩子年齡小，可以很早就開始領(lǐng)錢，回報周期比較長。對于沒有其他理財投資手段的家庭來說，年金險也不失為一個好的選擇。
最后，我還想提醒大家，在給孩子購買商業(yè)保險之前，一定要給孩子參保當(dāng)?shù)氐纳賰横t(yī)保。少兒醫(yī)保是國家福利，是社會保障體系中的一員。什么是少兒醫(yī)保呢？就是媽媽在懷孕28周后，應(yīng)社區(qū)醫(yī)院產(chǎn)檢要求，購買的保險，費(fèi)用在200左右。這份保險，可以在孩子早產(chǎn)時使用，能夠報銷很大一筆費(fèi)用?？墒呛芏鄫寢?，只是在懷孕時給孩子買了少兒醫(yī)保，孩子出生后就不再續(xù)保。少兒醫(yī)保需要到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)進(jìn)行投保續(xù)保，可以說它就是居民社保。如果你還沒有給孩子投保少兒醫(yī)保的話，趕緊去為他辦理吧！
給孩子買保險是很有必要的一件事，但一定要結(jié)合自身家庭情況來購買。選擇最合適的，不要選最貴的。下一篇文章講和大家一起聊聊給成年人買保險的那些事兒。
我是新手媽媽，在給孩子買保險這件事上，吃了不少虧后，下定決心要弄明白保險，學(xué)了很多保險相關(guān)知識，借著這個機(jī)會，將我所知道的保險那些事兒，分享出來，希望能幫到你！喜歡我的文章，就多多關(guān)注我吧~
