大家好，我是王軍，歡迎你與我一起學(xué)習(xí)家庭理財。上一篇我們介紹了投資品種的一些專用名詞和基本概念，從這一篇開始，我們來介紹具體的投資理財工具。今天先來說偏防御的品種，其特征是低風(fēng)險、低收益，勉強(qiáng)能對抗生活必需品價格的漲幅，適當(dāng)提高手中現(xiàn)金資產(chǎn)的收益率。

一、銀行存款。

銀行存款作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中，目前來看仍然是大多居民的首選。它的特點是安全、方便，但利率很低。目前銀行的活期存款年利率不到1%，定期存款年利率在1%到3%左右。定期存款也可以立即從銀行取出，只不過會損失之前約定的利息，算成活期存款的利息。一般說來，現(xiàn)在的家庭并不需要參與定期存款，因為有其他的各類品種可以替代。另外，也可以和銀行簽約高收益賬戶（此處以工商銀行為例，不同銀行稱呼不同），就能保證自己賬戶里的活期存款，享受接近于定期存款的利息，同時，又能保證隨時取用。這樣，再也不用過分擔(dān)心，偶爾會把現(xiàn)金遺忘在活期存款中了。

二、貨幣基金。

我們以最常見的余額寶來舉例。其本質(zhì)是一個基金，是將大眾的資金募集起來，主要投資于期限在一年以內(nèi)貨幣工具，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券（信用等級較高的）、同業(yè)存款等短期有價證券。說了這么多品種，其實可以理解為一句話：投資的都是一些短期、很有保障的安全品種、波動小、風(fēng)險小，綜合收益一般略高于銀行的定期存款。除理財功能外，余額寶還可直接用于購物、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、還款等支付，甚至是網(wǎng)上買房，這是其獨特之處。余額寶從2013年興起，當(dāng)前仍然是最大的貨幣基金。但因為其對取現(xiàn)金額開始限制，到賬時間又都是t+1，收益率也偏低，所以現(xiàn)在已經(jīng)不適合作為主流的投資工具。即使是日常購物，也可以用支付寶關(guān)聯(lián)網(wǎng)上銀行，直接從銀行卡中扣款支付。

三、銀行理財產(chǎn)品。

我們這里說的銀行理財產(chǎn)品，是指低風(fēng)險、較穩(wěn)定收益的品種，并不包括銀行代銷的股票型基金、保險理財?shù)?。按照目前?biāo)準(zhǔn)，一般是指預(yù)期年化收益率在5%左右的理財產(chǎn)品，這些品種到期后多可以按預(yù)期收益兌現(xiàn)。但是銀行理財產(chǎn)品，也不是絕對的安全品種，甚至還出現(xiàn)過，銀行經(jīng)理出售虛假的理財產(chǎn)品，造成客戶本金損失的案例。所以，購買理財產(chǎn)品也要仔細(xì)看清楚。

首先，要驗明正身，防止買到虛假的理財產(chǎn)品。一般可以到中國理財網(wǎng)上去查詢備案編號，或者在各銀行的網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行APP上面能夠查到的，基本都是合規(guī)合法的。

其次，要仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品說明書?？纯词怯赡囊患夜具\營，投資去向主要是哪些品種？再看一看它的風(fēng)險評級屬于哪一類，一般銀行風(fēng)險評級從低到高分為R1～R5五大類，我們一般只購買R1或R2類別的。因為我們買銀行理財產(chǎn)品主要是為了低風(fēng)險，保證收益，而不是期待高收益。最需要避免的是，你原不打算投資于股市，結(jié)果去買銀行理財產(chǎn)品時，卻被別人推薦或自己被歷史高收益率所誤導(dǎo)，買成了一個股票型基金。

再次，關(guān)注理財產(chǎn)品的清算期和流動性，是否與自己的理財規(guī)劃目標(biāo)搭配，可不可以臨時質(zhì)押貸款取現(xiàn)？這里特別介紹一類流動性極好的銀行t+0理財產(chǎn)品，它們的特點是在工作日內(nèi)8:30~15:30之間或24小時都可以隨存隨?。ú煌y行，時間段有差異），當(dāng)天買入當(dāng)天就計算利息，而且利息還比一般的貨幣基金更高，實在是非常好用。

好了，今天我們介紹了存款、貨幣基金和銀行理財產(chǎn)品，以及它們的使用建議。