每個月工資一發(fā)下來，轉(zhuǎn)眼之間就已經(jīng)用完了，甚至還提前透支工資。
花費一時爽，花完憂和慮。
是不是感到很熟悉呢？
這不就是很多職場人、月光族的生活寫照嗎？
為了擺脫這種困境，可以嘗試去制定一份適合自己的財務(wù)計劃，簡單點就行。
制定財務(wù)計劃之前，讓我們先來認識一下財務(wù)的不同階段。
財務(wù)的不同階段有不同的策略和解決辦法。
一、財務(wù)的三個階段
為了保證我們的生存和財務(wù)安全，財務(wù)可以分為三個階段去規(guī)劃。
1.財務(wù)保障
（1）概念理解
當遭遇突如其來的經(jīng)濟變故，比如突然斷了經(jīng)濟來源、被解雇了、生病了等，遇到這些種種難以預料的麻煩，導致無法工作，你的資金能支撐多長時間？
一般情況下，我們需要給自己準備6-12個月支出的資金。這筆資金就是我們的財務(wù)保障資金。
這筆錢主要用于應(yīng)對不時只需，所以一定不能隨意動用，也不可用于任何有風險的投資。
（2）舉例
舉個例子：假如你的日常支出為6000元，保險+養(yǎng)老、醫(yī)療基金為1500元，其他支出為1000元，合計月支出為8500元。所以你需要至少給自己準備的財務(wù)保障資金為51000元，就是6個月的支出。
當然在資金條件允許的情況下，也可以給自己備足1年的財務(wù)保障資金，這個額度因人而異。
（3）保障金如何安置？
攢夠了財務(wù)保障資，這筆錢放在哪呢？
這筆資金是最基本的財務(wù)保障，當緊急情況發(fā)生時，需要立馬可用。
所以這筆資金就不要去追逐高利率，而是應(yīng)該體現(xiàn)及時性。
建議放在貨幣基金里，比如微信理財通、余額寶等，可實時提現(xiàn)到賬。
2.財務(wù)安全（當前財務(wù)自由）
（1）概念理解
你需要積累足夠的資金，這些資金每個月產(chǎn)生的利息，就足夠你支付每月的支出。
（2）舉例
假設(shè)年收益率為8%，你每個月的基本支出是8500.
那么一年的支出就是8500*12=102000
那么，需要實現(xiàn)財務(wù)安全所需要的資金=102000/8%=1275000
也就是說，你擁有127萬5千元的資金，即可實現(xiàn)財務(wù)安全。
（PS.利息=本金×利率×時間）
（3）財務(wù)安全資金如何安置？
首先，為保證資金安全，這部分最好以穩(wěn)健的投資為主，高收益高風險的投資為輔。
其次，不要把雞蛋放在同一個籃子里，分散不同產(chǎn)品、不同平臺進行投資。
3.財務(wù)自由（真正的財務(wù)自由）
（1）概念理解
首先，現(xiàn)在你花的少，但以后可能會增多。預想你以后想過的生活、可能的開支，你的月支出需要多少？再計算出達到財務(wù)自由的資金總額。
其次，為實現(xiàn)自己的夢想，也需要準備對應(yīng)的資金。
財務(wù)自由相當于你所擁有的資金產(chǎn)生的利息收入，足夠支付你每月的月支出和夢想支出。
（2）舉例
假如，你的夢想是攝影展，那么設(shè)備的采購預計每年1萬，請教老師每年1萬，采風每年1萬。那么，你每月的夢想支出為2500元。
要實現(xiàn)財務(wù)自由，你每月所需要的資金=財務(wù)安全資金+夢想資金=8500+2500=11000
那么一年的支出就是11000*12=132000
假設(shè)年收益率為8%
那么，需要實現(xiàn)財務(wù)自由所需要的資金=132000/8%=165萬
也就是說，你擁有165萬的資金，即可實現(xiàn)財務(wù)自由。
（3）財務(wù)自由資金如何安置？
為了未來能夠過更好的生活，在實現(xiàn)當前財務(wù)自由以后，多余的月現(xiàn)金流可以考慮更高收益的投資。
財務(wù)保障、財務(wù)安全、財務(wù)自由是人生的三大財務(wù)目標，是我們努力節(jié)流開支的方向，若不想被財務(wù)問題所困擾，就提前給自己計劃一下吧。
二、簡單易上手的年度財務(wù)計劃
本寶寶是個小窮鬼，目前還處在財務(wù)保障階段。
所以，我所分享的方法，是根據(jù)我所處階段，制定的自己的年度財務(wù)計劃。
有兩個重點要跟大家強調(diào)一下：
a.個性化的滿足需要你自己探索。方法只是手段之一，更重要的是，掌握背后的原理，然后就可以千變?nèi)f化。
b.若你處在其它階段，請自行找到自己個性化的計劃方法，歡迎與我分享喔~
下邊就是十六的制定方法&步驟：
1.準備
一個愉悅的心情。
一個安靜舒適，不受打擾，最好是空曠一點的環(huán)境。
幾張白紙。
一支筆。（如果你擅長畫，喜歡畫，也可以準備幾支彩筆）
一臺電腦。
2.金錢對我意味著什么？?以及未來生活的想象。
金錢的價值在于，它能夠轉(zhuǎn)化為其他的價值。
所以，在制定財務(wù)計劃之前，你就先要問問你自己，你真正想要的，是什么？
你可以找一個安靜舒適的地方，放點輕音樂，讓自己靜心坐下來，然后問自己：為什么金錢對我這么重要？
這個問題的答案會直接反映你的內(nèi)在追求：什么對你最重要？你真正想要的是什么？你想要怎樣的人生？怎樣的生活？
如果你陷入了思維僵局，腦袋一片空白：
a.那么請你拿出你的日記、支出本、時間記錄分析表（如果你有的話）。
回溯過去，通過花錢和分配時間的方式，反映了我們真正重視的是什么，我們是一個什么樣的人，我們是如何成為現(xiàn)在的自己。
b.如果以上你都沒有，那么，請閉上眼睛，想象一下未來的畫面：未來過著什么樣的生活，有著怎樣的狀態(tài)，你的內(nèi)心會覺得愉悅開心，你就感到幸福美滿？
想好答案之后，請你把答案寫在一張紙上。
比如，我希望35歲之前實現(xiàn)財務(wù)自由，我想要在30歲給父母買房子，我想在40歲之前完成環(huán)球旅行。
3.預估你希望達到的財務(wù)狀況—長期規(guī)劃
接下來，就要想想，自己的財務(wù)狀況需要達到什么程度，才能支持自己想要的生活，想要成為的那個自己。
有的人會說，鬼知道未來會發(fā)生呀？
有的人會說，我以后的收入一定會增加的呀？開支也會不一樣。
有的人會說，計劃趕不上變化。
是的，未來充滿了不確定性。而我們比較害怕的變動，卻是作為一種存在的常態(tài)。
所以，在預估財務(wù)目標時，遵循兩個原則：
a.目標盡量具體明確
b.給自己留有回旋的余地（唯有變化是唯一不變）
建議思考三個問題：
目標是什么？
希望什么時候?qū)崿F(xiàn)？
需要多少錢？
比如，你可以在紙上寫下：養(yǎng)金鵝計劃（35歲實現(xiàn)當下財務(wù)自由）——每月工資到賬的當天，劃分出工資的10%購買基金。
比如，你也可以寫上：保障金安全瓶——每月工資到賬的當天，轉(zhuǎn)出5%到另外一張卡上，或者是某個貨幣基金賬號里邊，作為自己應(yīng)急的保障金。
比如，你也可以寫上：我要制定一個旅游資金計劃，每個月存600，作為自己的旅游資金。
先不要評價，也不要懷疑，把所有的目標都寫下來。
你會發(fā)現(xiàn)，你有很多的目標，有長期的，也有短期的。
首先，長期實現(xiàn)的目標，我們就拆分出近一年，近一個季度，需要怎么做就好。
然后，對目標進行優(yōu)先級排列。
最后，挑選出近1年，對你來說，三個最重要的目標，去實現(xiàn)它。
在目標實現(xiàn)的過程中，也許需要你學會自我克制，放棄即時滿足。但是，為重要的目標作出一些犧牲，難道不是必須的嗎？
當然啦，這個目標也并不是一成不變的，這樣的探索過程會一直持續(xù)。隨著時間的推移，你想要的東西會越來越明確，也會發(fā)生更大的變化，也或者你實現(xiàn)了之前的目標，那么就會有更高追求的目標。這些都很正常。
當你覺得自己的目標和重點有所改變時，調(diào)整即可。
4.當前財務(wù)狀況的梳理
制定一份適合自身獨特需求的財務(wù)計劃，最重要的是搞清楚你現(xiàn)在的財務(wù)狀況。要適合自己的生活，也要符合自己的現(xiàn)狀。
你知道你目前有多少余額和多少負債嗎？
你知道你的凈值是多少嗎？
你知道你自己的能力（使用價值）值多少錢嗎？
你知道有哪一些開支是免不了，你有多大的騰挪空間嗎？
關(guān)于財務(wù)梳理，可參考：2018財務(wù)復盤給我?guī)硎裁大w驗？
如何梳理我們財務(wù)狀況呢？
（1）資產(chǎn)負債表
理清你的資產(chǎn)和債務(wù)，算出凈值，制定一份資產(chǎn)負債表。
資產(chǎn)和負債就是一進一出。表示錢的流動動向。
資產(chǎn)負債表，可參考下圖制作：
（2）年度收入支出預估表
按照以往的支出習慣和來年的目標，制作一個收支預估表。特別是一些固定的支出，以及確定目標的支出，可以先列出來，以便自己做到心中有數(shù)。
收支預估表，可參考下圖制作：
PS.是否需要做這個表，根據(jù)個人情況決定喔~（因為2019年我有一些新增的固定開支和確定了的目標支出，為了防止自己消費不受控，無法做到量力而行，所以我提前預估了一下最基本的開銷。）
從這樣的預估表，其實也可以反映出一個人的成長和變化軌跡。
比如，我在家庭、人情、友誼維護方面的支出，占比都提升了，而在吃喝玩方面壓低消費。是因為我意識到自己過去過于享樂主義，過于照顧自我而忽略身邊的人。
再比如，我有一些新增項目，保障資金，是因為我突然意識到，父母漸老，自己也可能出現(xiàn)變動，需要提早做準備。（2018年我試過裸辭，當時也是看了下自己手里的資金能支持多久才決定裸辭。）這筆資金能夠讓你擁有一定的選擇權(quán)。
再比如，我的成長支出，不再是籠統(tǒng)的學學習成長，而是可以細化到某一塊需要聚焦提升的領(lǐng)域，并且為該項學習準備好找導師的錢。
所以，財務(wù)計劃，除了對自己的財務(wù)狀況進行盤點，也是對未來生活的想象、目標的制定，更是自我軌跡的呈現(xiàn)。
2018年底我參加了目標管理課，我突然意識到，時間管理、知識管理、財務(wù)管理、自我管理，其實都是為了目標而服務(wù)。這一切，無非是因為我們想要成為那個想要成為的自己，想要過上理想的生活。聚焦于此，有的放矢，一個階段一個階段的來，慢慢積累，終有收獲。
三、十六的幾點小建議
（1）
你的計劃/目標隨時可以修改、調(diào)整，當下做的這份財務(wù)計劃，只包含此刻十分重要的3—5個點：
錢對我為什么重要？
現(xiàn)階段我想要的是什么？
你對財務(wù)目標的最好預估。
你要償還的債務(wù)？
你能預估的支出？
（2）
不花無謂的錢。
給大家分享一個【萬能四問】。這個模型是來自于一群高能、行動力爆表、溫暖的小伙伴——幸福進化俱樂部的小伙伴自行組織的月目標制定群——【2019目標啟航號】。
萬能四問之——如何花這筆錢。用在囤課上也很有效喔~
（3）
把錢花在精彩的事物上。
比如，花在真心熱愛、喜歡的事情。——這會讓我們高興和滿足。
比如，為自己的成長投資，不管是找導師還是請牛人?！@會形成良性循環(huán)，讓我們的生活變得更加有能量、快樂。
比如，用錢為別人帶來喜悅?！@會讓我們感到滿足、幸福。
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