文 | Soso

我敢打賭，你們一定像我一樣，時(shí)常接到這樣的電話，最夸張的時(shí)候甚至每天能接到好幾通，當(dāng)然，如果你們把垃圾電話屏蔽了除外。

開頭往往是這樣的：“您是某某嗎？（有禮貌的會(huì)加上‘女士’或‘小姐’，沒有的就直呼其名了）”，或是“您是某某號(hào)碼的機(jī)主嗎？”接下來他們會(huì)分享一個(gè)特大的喜訊：“我們公司剛推出了一款新的產(chǎn)品，只要您每個(gè)月存上一點(diǎn)零花錢，就能得到一份保障了，前面通知到的客戶都為自己增加了這份保障……”

出于禮貌或是習(xí)慣，我往往不輕易打斷他們，但是這樣的電話接多了，也不由得生出怨念：“去你的保險(xiǎn)推銷員?。?！”

其實(shí)，我一點(diǎn)都不排斥保險(xiǎn)，事實(shí)上，我們一家三口，有29份保單，出自5個(gè)保險(xiǎn)公司，涵蓋：重疾、意外、教育、養(yǎng)老等等險(xiǎn)種。

△曬曬我家的保單

保險(xiǎn)買多了，發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)過不少坑里，現(xiàn)在還沒填平，但也買出了經(jīng)驗(yàn)。所以不時(shí)有朋友問我保險(xiǎn)要怎么買，此文權(quán)當(dāng)給他們的一點(diǎn)建議了。

01

說到買保險(xiǎn)，我發(fā)現(xiàn)人們大多存在兩個(gè)誤區(qū)。

一個(gè)誤區(qū)是：保險(xiǎn)無用！有人說：“如果我買了重疾險(xiǎn)，而我沒有得重疾的話，那我就虧大了?！笨墒?，拜托，保險(xiǎn)公司不是傻子，如果它知道你一定會(huì)得重疾，它是不會(huì)向你銷售這份保險(xiǎn)的，誰會(huì)那么傻，做一定會(huì)賠付的生意呢？為了防止人們帶病投保，保險(xiǎn)公司還發(fā)明了“觀察期”這個(gè)概念呢。

而且我發(fā)現(xiàn)了，越是有這種觀念的人，越容易在家庭中有成員得重疾時(shí)沒有任何保障，只能向社會(huì)求助。每每遇到得病求助的人，我也會(huì)施以援手，只是也在想，如果他們有保險(xiǎn)賠付就不會(huì)這么窘迫了吧。而且很多人說沒錢買保險(xiǎn)，那就有錢治病了嗎？難道不正因?yàn)闆]錢治病才更應(yīng)該通過買保險(xiǎn)來解決這個(gè)問題嗎？

另一個(gè)誤區(qū)則是：保險(xiǎn)收益太低！話說，買保險(xiǎn)，首要買的是保障，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，而不是先看收益吧。要買高收益的產(chǎn)品，買基金買股票啊，哦，我忘了，那些的風(fēng)險(xiǎn)也高。不過，也難怪咱不懂，很多推銷員一推銷產(chǎn)品，就開始說收益，而且還把不固定的收益說成鐵板釘釘?shù)氖虑?，仿佛已?jīng)落入客戶口袋般，很難不心動(dòng)啊。

回想下我是怎么開始買保險(xiǎn)的，說到底是怕生病，更確切地說是怕生病了沒錢治病。要是真的絕癥沒得治了一死了之也就罷了，最怕需要巨款來治病，人能不能留住不知道，但一定會(huì)透支掉家人未來的幸福。

為嘛這么怕生??？因?yàn)槲矣泻芏嗤瑢W(xué)當(dāng)醫(yī)生或護(hù)士，我也從他們口中了解了很多年紀(jì)輕輕得病死掉的例子。最讓我難忘的是同學(xué)描述的一個(gè)女孩，當(dāng)時(shí)我24歲，那個(gè)姐姐也就比我們大兩三歲。她是“五一”和男朋友去度假，突然發(fā)現(xiàn)下腹部有個(gè)硬塊，立即到醫(yī)院檢查，竟被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)是卵巢癌晚期并有轉(zhuǎn)移。她大概是那個(gè)病房里病情發(fā)展最快的一個(gè)，也就一周左右的時(shí)間，癌細(xì)胞已經(jīng)侵入腦部，她開始七竅流血。

更讓我聽了以后感到深深難過的還不是她的病情，而是她家人的態(tài)度，她爸爸媽媽看到她沒治了，一副不愿意掏錢給她治病也不愿意照顧的樣子。同學(xué)說，又過了兩周，這個(gè)姐姐被家人接回老家了，后來怎樣也就不知道了。

聽完后，我就開始買保險(xiǎn)。我為自己買的第一份保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)——之前也有保險(xiǎn)，是媽媽給我買的，現(xiàn)在看來，在預(yù)算有限的情況下，把重疾視為首選是明智的，但是我那一份重疾險(xiǎn)只保障到45歲——雖然保險(xiǎn)推銷員說保障到期后可以續(xù)，但買保險(xiǎn)是年紀(jì)越輕買保費(fèi)越少，到45歲再續(xù)，保費(fèi)高了去了。于是，后來我又為自己補(bǔ)充了保障終身或是至少保到80歲的重疾險(xiǎn)。

02

買的保險(xiǎn)多了，我也整理了下自己的保單，發(fā)現(xiàn)我買的電銷類產(chǎn)品居多。唉，都怪我之前耳根子軟，加之有一點(diǎn)需求，推銷電話一打，我就答應(yīng)了。但是后來我發(fā)現(xiàn)，買電銷產(chǎn)品最大的一個(gè)弊病是，發(fā)生任何狀況都只能打售后電話按照語音提示轉(zhuǎn)上十八彎，接電話的客服人員告訴我收到我的需求了，會(huì)給我回電話，然后就是……呃，就沒有然后了！

因此之后我買保險(xiǎn)，開始學(xué)會(huì)找一個(gè)穩(wěn)妥的代理人——當(dāng)然前提是他必須出自一個(gè)可靠、可信的保險(xiǎn)公司，這樣我可以在遇到任何狀況時(shí)第一時(shí)間給他打電話，他會(huì)及時(shí)為我提供與保險(xiǎn)相關(guān)的幫助。

比如今年兒童節(jié)前夕，女兒被家養(yǎng)的小狗咬了，去打了狂犬疫苗，我懶得翻出那一厚疊保單看看她是否有投保意外醫(yī)療了，只是給我的保險(xiǎn)代理人打了一個(gè)電話，她就馬上告訴我這種情況我為女兒投保的保單可以提供賠付，并且把賠付方式、流程都告訴我了。我通過微信公眾號(hào)上傳治療的收據(jù)，提出理賠訴求，很快就受理了，在將收據(jù)快遞給她后，也很快收到了理賠款。

所以說，選一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)公司和靠譜的代理人這點(diǎn)，對(duì)于購買任何險(xiǎn)種都非常重要。再說到那些很依賴電銷的保險(xiǎn)公司，往往會(huì)將客戶資料開放給所有銷售員，所以騷擾電話就會(huì)源源不斷地打來，*康就是這么一家公司，可悲的是，我竟然是它的客戶……

03

我還買過兩份儲(chǔ)蓄型的意外險(xiǎn)，也是一個(gè)填不滿的大坑。

推銷員說，存錢買保障，我想想我這種月光族，能強(qiáng)制存錢也好，就不加思索地買了。

現(xiàn)在想想其實(shí)不然，意外險(xiǎn)完全可以用一年百來塊錢最多兩三百塊的消費(fèi)險(xiǎn)解決問題，何必要在保險(xiǎn)公司存上那么多收益偏低的錢？另外，意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療是兩個(gè)概念，我剛開始完全不懂。說得簡(jiǎn)單點(diǎn)，意外險(xiǎn)基本上是人接近掛掉的狀態(tài)才有得賠付，總之就是意外導(dǎo)致什么全身燒傷多少度，高殘，死翹翹之類的。意外醫(yī)療則是生活中貓抓狗咬、小磕小碰等去治療，可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。上次我女兒被狗咬得到賠付，就是因?yàn)橥读艘馔忉t(yī)療。

但是，重疾的話，還是得投儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，消費(fèi)險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi)低，但是一年一續(xù)，一旦身體出問題就有可能被拒保。

04

我還給女兒投了教育險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。像我這種財(cái)商這么低的，每年收益多少，我也沒有去查過，不過我覺得，千萬不要只聽銷售員一面之詞，固定收益很重要，而且一定是寫進(jìn)合同的，保底收益到底是多少？不要只看到分紅，那是不固定的。

對(duì)于這種分紅險(xiǎn)，其實(shí)有一個(gè)概念特別重要：豁免權(quán)。豁免指的是，一旦投保人不幸身故、重殘或是重疾，被保險(xiǎn)人得到的保障不變。舉個(gè)例子，比如說投保人一年給孩子繳教育金1萬，繳5年，按照保險(xiǎn)合同，孩子上大學(xué)時(shí)可以得到10萬元教育金。但是投保人在繳費(fèi)1年，也就是才繳了1萬元保費(fèi)就患上了合同中規(guī)約的重疾，剩下的4年就不用繳保險(xiǎn)費(fèi)了，但是孩子上大學(xué)時(shí)依然可以得到10萬元教育金。

呃，說到這里又要舉我這個(gè)豬腦袋作為反面教材了。我在**人壽給女兒投過一份養(yǎng)老險(xiǎn)，我問銷售員，如果我掛了，這保險(xiǎn)怎么辦，她竟然回答，這么高的收益，即使你不在了，家人繼續(xù)繳也劃算啊。重點(diǎn)是，我竟然就這么繳了。。。啊啊啊，放在現(xiàn)在，她跟我說這話，我想抽她。

另外還要提醒的一點(diǎn)是，豁免是只包括身故和高殘，還是也包含了重疾豁免，反正我覺得現(xiàn)在疾病高發(fā)，重疾豁免發(fā)生的幾率比身故和高殘的高多了。

說了一籮筐我買保險(xiǎn)的血淚史，最后，干貨來了。關(guān)于買保險(xiǎn)的若干點(diǎn)提示，全是個(gè)人買保險(xiǎn)買出的經(jīng)驗(yàn)，收好不謝。

1、關(guān)于保險(xiǎn)投保對(duì)象的先后順序。買保險(xiǎn)，先考慮給家庭經(jīng)濟(jì)的支柱買，很多人先考慮給孩子投保是不妥滴。在大人有保障的前提下再考慮孩子。

2、關(guān)于投保險(xiǎn)種的先后順序，一定是先投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（包括意外醫(yī)療），再考慮投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。

3、投保壽險(xiǎn)要關(guān)注免賠條款。我比較過四五家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的免賠條款，有兩家合資壽險(xiǎn)公司都是只有三項(xiàng)免賠，而有的保險(xiǎn)公司免賠條款達(dá)到了七八條。這意味著什么呢？意味著類似馬航這樣到現(xiàn)在還未完全定性的事故，有的保險(xiǎn)公司很有可能搬出免賠條款不予理賠。

4、投保重疾險(xiǎn)要注意足額投保、保障范圍全、保障年限盡可能長(zhǎng)。當(dāng)然，找到一家靠譜，投訴率低的保險(xiǎn)公司是非常非常重要的，有的保險(xiǎn)公司理賠速度超慢，

5、意外險(xiǎn)的話，要考慮意外醫(yī)療，還要注意豁免的范疇。

6、投保投資理財(cái)型保險(xiǎn)，看的當(dāng)然是收益，但是一定要關(guān)注固定收益這一塊，一定要寫進(jìn)合同，而不是只聽銷售員一面之詞。

大家買保險(xiǎn)也掉進(jìn)過坑里嗎？或是對(duì)于買保險(xiǎn)這件事有哪些困惑，告訴我，我來幫你解答啊~~