文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)」第2篇文章
中國自古以來有個慣例：一到年底，和錢有關(guān)的事情就蠢蠢欲動起來。要準(zhǔn)備花錢的、要討債的、要結(jié)算的、要對賬的。有理財(cái)?shù)呐笥褌冊谀甑滓搽y免看看資產(chǎn)賬單。
這幾年P(guān)2P興起，每到年關(guān)也不甘寂寞，總能聽到年底跑路潮的說法。辛苦了一年，我可不想讓投資P2P的錢打水漂?。2P能好好過年嘛？還能長期投資嗎？嗯，那今天就聊聊現(xiàn)階段P2P網(wǎng)貸投資上的一些是是非非吧。
1、年底了，我放在P2P的錢還安全嗎？
這幾個月以來，P2P行業(yè)的話題和天氣變化一樣，由熱轉(zhuǎn)涼，處于調(diào)整適應(yīng)期。
首先，P2P年關(guān)不安全和跑路潮這種說法好像不太成立?。赫嫦腧_你錢的壞人，哪里還分什么春夏秋冬……
之所以有這種說法，主要是因?yàn)槟甑赘鞣N資金活動頻繁，造成原本就不正規(guī)的機(jī)構(gòu)在過程中資金鏈脫節(jié)的情況。所以，P2P投資的錢是否安全，不是看時間季節(jié)，而是看平臺本身是否足夠規(guī)范，足夠強(qiáng)大。
綜合能力強(qiáng)的平臺，在安全、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對上相對成熟，由內(nèi)到外已形成一套良好且穩(wěn)固的循環(huán)體系，即便出現(xiàn)一些小問題，能有充足的應(yīng)對方法，而不至于像多米諾骨牌一樣，稍微碰倒一片就噼里啪啦地全部倒了。
其次，有一個經(jīng)濟(jì)理論叫零和效應(yīng)：
一方的得建立在另一方的失上，得失之和為零。
這種思維始終是建立在傷害別人利益的基礎(chǔ)上。網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展速度很快，早期的跑路潮大多是在門檻低、缺乏監(jiān)管的大環(huán)境下，壞人通過P2P的方式，坑蒙拐騙投資者的血汗錢以獲利。而現(xiàn)在，規(guī)范化的意義不是一棒子打死，而是更好地幫助行業(yè)走上惠普金融路線以及良性循環(huán)。
在監(jiān)管辦法落地的這一年中，即便是P2P平臺關(guān)閉，多是以良性退出方式，而非惡意跑路。金融活動中，越來越少的零和效應(yīng)，更多則被互惠互利取代。
雙贏則皆利，兩敗必俱傷，這道理不難懂。
2、P2P以后還能作為長期投資嗎？
問到這點(diǎn)的朋友們，不少是由于看到P2P的收益持續(xù)下降。
2016年9月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率首次跌破10%大關(guān)。最新的P2P行業(yè)平均年化收益率是9.61%（目前銀行理財(cái)?shù)钠骄昊找媛试?%以下，信托是6% ）。第一陣營的主流P2P收益基本在7%-9%。
未來繼續(xù)降息也是一種趨勢。這種情況既是行業(yè)自我調(diào)整的結(jié)果，也是為了讓優(yōu)質(zhì)的P2P平臺們能更好的活下去。
有的人擔(dān)心：“哎呀利益越來越低，那P2P投資不是都沒什么優(yōu)勢了嗎？”會降息到什么樣子呢？會和銀行理財(cái)變成同班同學(xué)嗎？
Maybe……未來的事情誰也不知道，唯一能確定的是：如果真有那么一天，某一種金融產(chǎn)品喪失其原有優(yōu)勢，那一定有新的事物取而代之，我們也會有新的選擇。
時間倒退到5年前，又有多少人知道P2P呢？連余額寶都尚在娘胎呢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展之快，足以讓我們不用為選擇什么投資而發(fā)愁。
另外，網(wǎng)貸行業(yè)的產(chǎn)品周期多集中在1年以內(nèi)，時間不算長，更有短時間甚至活期類P2P，相比于上古時期動則3、5年的投資期限，多少也能給人們幾顆定心丸。
如果現(xiàn)在想繼續(xù)投資P2P，不妨根據(jù)自己的心里承受能力，把資金比例調(diào)整的小一些，20%、10%……活期P2P中，放足以應(yīng)對日常生活的錢即可。實(shí)在不放心，就等到期后全部退出，買些大平臺上的固收產(chǎn)品也蠻好的，年收益率基本可達(dá)5%-8%。
此處不采花，自有采花處。
3、現(xiàn)在要怎么選擇P2P呢？
最簡單的方法：從權(quán)威的第三方網(wǎng)貸評級和排名中的TOP陣營，選擇幾個分散投資。即便其中有些平臺并非完全合規(guī)，但不等于不安全。畢竟監(jiān)管辦法才出來不到3個月，還有9個月時間轉(zhuǎn)型。
如果你對一家平臺存疑，要不弄懂它，要不索性遠(yuǎn)離他，遠(yuǎn)比投資以后惶惶不可終日，到處找人問覺得XXX平臺如何要好的多。
心理暗示的強(qiáng)大，遠(yuǎn)超過想象，在心理學(xué)上被叫做自證預(yù)言(Self-fulfilling Prophecy)，用人話說就是：你越怕什么，好像什么就越容易出現(xiàn)。越擔(dān)心壞事情的發(fā)生，便會越留意不利的訊息，不利訊息越多，心情越加焦慮不安。即便最終虛驚一場，也被自個兒折騰的夠嗆。
有不少文章說如何找靠譜P2P的方法，大致集中在背景、資質(zhì)、風(fēng)控、團(tuán)隊(duì)等。嗯，是沒錯，但對老百姓而言，真要弄透以上這些，不亞于化身福爾摩斯，花費(fèi)的時間精力更非小數(shù)。
不是說不去看，而是換種方式：看機(jī)構(gòu)評測、搜索平臺的最新新聞、直接詢問客服，都是方法。當(dāng)然最簡單靠譜的手段，就是上面說的選擇行業(yè)中的優(yōu)等生們。
簡單粗暴，反而比滿滿套路有效的多。
也有一種觀點(diǎn)呼聲很高，就是分散投資。在一個群里看到，有個投資人投了一百多家平臺。100多家??！一個個點(diǎn)開看過去就要大半天了。很多人信奉不要把雞蛋裝在一個籃子里，但這句話的原版是：
“不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里?！薄?981諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主詹姆斯·托賓。
這件事告訴我們——沒事不要亂刪名人名言。
窗戶開的越多，漏洞也越多，最后反而增加了摔爛雞蛋的可能性。
最后的快問快答
問：年底了，有木有啥對P2P投資的建議？
答：關(guān)注目前已投資平臺，同時擴(kuò)大選擇范圍，好中選優(yōu)，安全收益兩不誤。
問：我投資的平臺，收益越來越低，咋辦？
答：年底P2P平臺通常會有活動，比如加息券、投資滿額返現(xiàn)等。另外為了多吸引新人投資，會在原有新手標(biāo)基礎(chǔ)上，再提高加息力度，這時入手往往比平時收益會高一些。
在各種節(jié)日、周年慶啥的，也可以多關(guān)注。比如前陣子雙11啊雙12啊，一堆P2P平臺拋出的活動還是蠻有誠意的。
問：為什么年底了P2P會做活動吸收資金啊？有人說是跑路前兆？
答：咳咳，1~2~3~（大喇叭）：“ 廠家年底資金回籠，資金回籠?！現(xiàn)推出全年大優(yōu)惠，買五送一！滿100減30！走過路過，不要錯過！”大致是這個意思。年底是企業(yè)機(jī)構(gòu)的用錢高峰期，得為來年做準(zhǔn)備了。
問：聽說很多中老年人喜歡投資P2P……你多大了？
答：我先走了，再見。[微笑揮手]
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