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壽險，按身故保障成分由高到低，可大致分為：
???傳統(tǒng)保障型壽險?
???105壽險
???投資相連壽險
傳統(tǒng)保障型壽險是個人/家庭壽險配置的基礎(chǔ)。
在此基礎(chǔ)上，想為家里配置一份儲蓄理財計劃？
來，看看教育金/婚嫁金/退休金這些個花式壽險。
???105壽險?
105壽險相當(dāng)于一份長期定投儲蓄計劃。當(dāng)下盛行的教育金/婚嫁金/退休金計劃屬這種。持有滿一定年限后，比如20年/30年，保單可靈活提現(xiàn)，同時含約3-6%不等的年息分紅。至于這3-6%的息率收益，被花式保險計劃書演示成教育金還是養(yǎng)老金，只是保單價值的不同提取方式。
那壽險的身故保障體現(xiàn)在哪兒？？由于保險公司已提供了年息分紅，所以這類壽險基本不具身故賠付杠桿。通常僅保證以保單價值(主要跟累計保費相關(guān))的105%作為身故/全殘賠償額度。105壽險的名字也就是這么來的。
1.?誰要買105壽險這種尬息產(chǎn)品？
保單收益基本能跑過通脹，跑贏貨幣基金，所以普通家庭用來強制儲蓄剛剛好。
至于儲蓄后用于教育金或創(chuàng)業(yè)金或退休年金或傳承子孫完全由投保人自由選擇，105保單只負(fù)責(zé)配合執(zhí)行。?
投保人不用像盯股票盤一樣擔(dān)心波動，也不用像開基金戶頭一樣惦記贖回，105壽險保單作為專款專用戶頭一直靜靜地守候在那里。所以105壽險也叫儲蓄型壽險。
此外，作為終身壽險的一種，上篇那些個終身壽險的花式用法在105保單同樣適用。
2.?看懂105壽險保單的提取演示，要點在哪里？
投保105壽險的家庭越來越多，主要是出于?？顚Ｓ玫目紤]：錢的去處太多，基金股票P2P...沒有一個專門的賬戶儲蓄教育金/養(yǎng)老金，真的很難存到錢??常見產(chǎn)品如紅遍大江南北的保記*升，友記**未來，富記*家寶... 都屬此類。
1?? 部分年金式105壽險合同框定了提款年齡和提款形式，比如，88歲才能領(lǐng)一筆祝壽金，88歲之前只有小額年金。投保前需確認(rèn)保單提款方式能滿足個人資金靈活性需求。
2?? 無論拿到一份怎樣巨額的資金提取演示表，佛系淡定。中介人講收益絕對值的時候，我們看收益相對值----內(nèi)部收益率IRR。巨額演示表背后，可能IRR才不到3%。
3?? 105壽險保單價值通常演示為保證部分和非保證部分。即使3%的IRR，也要知道這是非！保！證！收益。30年長線持有來看，總保單價值中大約只有不到1/3是保證部分。2/3以上的非保證價值，保險公司并不確保實現(xiàn)。Never！
4?? 如將105壽險保單作為資產(chǎn)傳承工具，受保人可轉(zhuǎn)換次數(shù)也可作為一個考量。
3.?非保證收益，投保人拿保險公司有招嗎？
沒招，這個全靠保險公司的信用和自覺。
保險公司既往分紅保單的分紅履行得如何，可上各大保險公司官網(wǎng)查詢各產(chǎn)品既往分紅履行率，從而對產(chǎn)品有個合理預(yù)期。
注：香港保險公司據(jù)香港保監(jiān)局G16指引自17年開始每年在各自官網(wǎng)公布既往分紅履行數(shù)據(jù)，大陸暫無這項規(guī)管。忍不住要說，從港險四大牌[友邦A(yù)IA/安盛AXA/宏利Manulife/保誠Prudential]各自官網(wǎng)公布的分紅履行率來看，保記的非保證收益是真的非保證，不怪我黑保記???♀?
??Tips 內(nèi)部收益率 IRR--儲蓄型壽險關(guān)鍵指標(biāo)?
儲蓄型壽險，通常是存好一筆錢供將來用。
考慮到期間的貨幣貶值：按通脹率3.5%考量，看起來很美的保單價值演示表能追上通脹么？
？?為何說IRR重要
同樣50萬本金，放30年：
3%年息復(fù)利，變?yōu)?22萬，不錯；
6%年息復(fù)利，變?yōu)?88萬，驚人；
??差價166萬(Future Value)。
或者，目標(biāo)30年后288萬養(yǎng)老金：
3%年息復(fù)利，現(xiàn)需本金110萬+；
6%年息復(fù)利，現(xiàn)需本金50萬；
??差額60萬+(Present Value)。
SO，分紅保單的IRR，近乎一臺特斯拉那么重要。
？?IRR計算方法
精確計算IRR可通過Micro Office -EXCEL 自帶公式算得。
粗略預(yù)估IRR可通過七二法則看保單價值翻番年限來判斷：
72 ÷?該投資本金增值一倍所需年數(shù)?=?該投資年均收益率?
e.g.?如需本金10年翻番：72÷ 10年 =?需實現(xiàn)年息率約 7.2%
按不同年利率，用七二法則粗算的本金翻番年限也是基本準(zhǔn)確的：
？?IRR多少合適
IRR在儲蓄型壽險產(chǎn)品再強調(diào)也不為過：
于現(xiàn)在，關(guān)系到一臺特斯拉，
于未來，關(guān)系到存的好養(yǎng)老金30年后夠不夠花。
6%的年息率，在投資界是低息，但在求穩(wěn)為先的保險界算良心高息。
所以，IRR達(dá)6%的儲蓄型壽險亦稱作高息分紅壽險。
這個年息率美金$壽險保單基本能做到，人民幣￥壽險保單目前做不到。
呃... 美金壽險不需要飛到????米國投保，????香港就可以。
???投資相連壽險??
嫌保險公司給105壽險3-6%的分紅年息太低？
投資相連險?Investment-Linked Assurance Schemes (ILAS) ：你投資厲害？那就把你的保單戶頭開放給你自己投資操作咯！???♀?投保人自負(fù)盈虧。
ILAS保單中，保險公司僅充當(dāng)一個賬戶平臺，幫投保人對接好各類投資產(chǎn)品（主要是國內(nèi)外公募基金），收適度賬戶管理費。首年保費基本用于賬戶運營及管理，短期持有ILAS保單≤5年一般無法回本，需長線持有。投資風(fēng)險因人而異。
ILAS適合自身有投資經(jīng)驗或有專業(yè)顧問幫忙打理投資計劃的投保人。若投資基本功扎實，即使年化收益僅達(dá)10%，ILAS保單仍可實現(xiàn)10年內(nèi)保單現(xiàn)金價值翻番。而105壽險至少要15年翻番。
至于萬能壽險，品種多了，不可一概而論。
見過的比較坑的一款是儲蓄型壽險綁定了兩個自動高級(jia)保(kou)障(fei)裝置：定期壽險+定期重疾險，兩者保費率均隨年齡猛漲???
呃... 買過的童鞋多數(shù)不是自己真想買，我懂的：你只是不小心被賣了一個。
一句話?總結(jié)壽險：
為家庭配置基礎(chǔ)保障，從傳統(tǒng)壽險開始，且盡量選擇功能單一的產(chǎn)品。
??Joyce保險顧問工作室????2018年8月14日校
轉(zhuǎn)自微信號：Jo姐筆記。關(guān)于壽險有補充？歡迎留言??
