原創(chuàng)|發(fā)憤的草莓

這是一個系列專題，請看：
也來說理財，忍不住了！——草莓說理財(1)
來，盤點你的“財”——草莓說理財（2）
你不得不理財?shù)脑蚴巧叮俊葺f理財（3）
記賬就是造一面鏡子——草莓說理財（4）

能不能存下理財?shù)某跏蓟?，關(guān)鍵在于是“先存后花”，還是“先花后存”。

這么說，是空泛的層面。所以今天要來聊聊不那么空泛的。

比如，怎么搞定這個“先存后花”，有什么操作方法。

說起來不復(fù)雜，就是備幾個不同用途的“籃子”！

按照個人的經(jīng)驗，我們普通工薪階層可以備四個“籃子”來對金錢進(jìn)行管理，分別是：

生活的“籃子”
救急的“籃子”
夢想的“籃子”
保險的“籃子”

四個當(dāng)中，第一個是目前用來花的，其他三個主要先用于存，以后有特殊情況也花。所以，賺錢就是用來花的，這個觀點在這里并不起沖突。

下面一個一個來聊聊。

第1個“籃子”

生活的“籃子”，顧名思義，是為了應(yīng)對生活需要的?？梢砸栽露冗M(jìn)行預(yù)算。每個月有一定額度限制放在這個“籃子”中，如果“籃子”中的錢拿完了，這個月就不要再有額外日常開支了。

這個預(yù)算怎么出來的呢？跟記賬有關(guān)系。如果記過3個月以上的個人或家庭消費(fèi)賬本，就會比較清晰地知道自己每個月哪些支出是無法避免的，屬于必須開支，比如水電，物業(yè)，房租，贍養(yǎng)費(fèi)等，這個數(shù)額你就記著。

然后再在這個數(shù)字上加一點點額度，作為每個月的非必須開支，比如說買件衣服、去外面打牙祭啊等等。

那這點額度是多少呢？就看你的理財目標(biāo)，以及目標(biāo)指引下，每月供給后面那三個“籃子”后余下的那部分有多少。

應(yīng)該這一部分的使用頻率是比較高的，一般以現(xiàn)金形式出現(xiàn)，還有一些可用即存即取的理財方式。

第2個“籃子”

救急的“籃子”是為了應(yīng)對生活中突發(fā)意外的。生活中難免有“黑天鵝”事件，就連寫財富自由這類書籍的作者也有破產(chǎn)的可能，所以居安思危總是需要的。

很多書上提到，這類救急的錢最好能備上至少6個月的生活費(fèi)。這個可以利用你記賬時所得出的每月必須開支部分，乘以6個月的6。是吧，記賬真的是太重要了。

一般家庭都在4萬多5萬左右。當(dāng)然，保險起見，你可以把額度提高到10萬。

如果剛開始沒有這么多存款?？梢韵纫?萬打底，然后每月往這個“籃子”里固定放入1000元，慢慢攢起來。

這一部分可以低風(fēng)險的投資進(jìn)行管理，并且能夠隨時取用。比如貨幣基金T+0那一類。

第3個“籃子”

夢想的“籃子”應(yīng)該是許多人所喜愛的，因為它是為了你未來那些美好的夢想的，說的實在點，就是“理財目標(biāo)”。

比如你的寶寶剛出生，你計劃在20年后，能夠拿出一筆教育基金，或送他出國留學(xué)，或者再遠(yuǎn)點，給他添置房產(chǎn)（中國父母想得真多~~）。那么，這筆基金就在先在這個夢想的“籃子”里搖起了。

又比如，你現(xiàn)在30歲，想要在60歲退休時，除了單位的退休金以外，手上還能有一把將近100萬的存款養(yǎng)老，以便生活更有尊嚴(yán)與體面。那么，這筆基金也是從夢想的“籃子”里誕生。

這些夢想，還有諸如旅游基金，家務(wù)外包基金等等。

所以，之前寫了文章關(guān)于明確你的“理財目標(biāo)”，意義就在于此。沒有目標(biāo)，就像沒有風(fēng)向的帆船，不知道終將去哪，何來理財?shù)膭恿?。有時候自制力一軟，就把不該挪用的“籃子”里的錢花了。

像上面這些將投資收益作為20-30年后的朋友，可以選擇一個年利率相對穩(wěn)定的收益品種，比如選擇做基金定投（每月定額，這個額度還可以分四次投入），時間會給你想要的一切。這個威力來自于大名鼎鼎的“復(fù)利”。關(guān)于“復(fù)利”的計算方式，我會在下一篇文章告訴你，并教你怎么用excel去制造震撼。

如果除去為夢想準(zhǔn)備以外，這個“籃子”里還有閑錢，余下部分可以嘗試略高一點風(fēng)險的投資。

比方說評價各異、褒貶不一的股票市場。

在這方面我目前不太感冒，主要是拿不出精力來研究，又不喜歡以投機(jī)的形式去買股票，而且相當(dāng)考驗人性的弱點。對于我這種喜歡把精力用來看看書、碼碼字，偶爾放松一下陪陪娃、畫個畫的人，實在不太合適。

其它的風(fēng)險略高一點、收益平均下來能在10%左右的，比如P2P。 P2P本質(zhì)就是一個借貸的交易中介平臺，有人有余錢，有人需要錢，P2P相當(dāng)于中間人。 不過現(xiàn)在P2P行業(yè)似乎在洗牌， 拭目以待。要知道更高收益也意味著更高風(fēng)險，富貴險中求，略高風(fēng)險的投資這種事情只能自己甄選和決策了。

第4個“籃子”

保險的“籃子”可能會讓有些朋友反感。包括我自己，在很小的時候?qū)τ谏虡I(yè)保險的看法都是極端的。

原因有很多種，比如家長曾經(jīng)被業(yè)務(wù)員糾纏過買保險，弄得很尷尬，還有初中同桌講述了保險業(yè)務(wù)員日復(fù)一日上她家敲門的那種厭煩，以及周圍人會偶爾說到的“商業(yè)保險索賠不易”等觀點。

隨著制度的完善，相信商業(yè)保險業(yè)也在走向更好的世界。 當(dāng)然，我們都覺得這些保費(fèi)不需要用到最好，純屬買點心安。

倘若身有余力，又能遇到性價比較高的產(chǎn)品，不妨可以嘗試購買，作為額外的保障。

看來看去，重癥輕疾類應(yīng)該是性價比相對較高的，現(xiàn)在輕疾是蠻常見的，特別是年紀(jì)大了以后，人體機(jī)器總會有些故障。這方面的參保還有不同的形式，有的是以后沒返款，有的是一定年限之后有返款。當(dāng)然，有返款的，最后拿到手肯定經(jīng)過通貨膨脹而變小了，不要指望用這返款來發(fā)大財。

上面這些，就是我所看到的工薪階層可以設(shè)置的四個“籃子”，你可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行調(diào)整。

備“籃子”，實質(zhì)是給拿到手中的錢進(jìn)行分類。如果你有看我的文章，就知道“分類”是管理的基礎(chǔ)，是為了方便管理。

但要記得，這幾個籃子都是有使用原則的?；@子與籃子之間形成壁壘，每個“籃子”就有最高額度的支出限制，屬于這個“籃子”范疇的事，就只用此中的額度去解決。

如果沒有設(shè)籃子，把錢混著全部存在一個賬戶里，過段時間想買什么大型家具，又發(fā)現(xiàn)賬戶上錢還不少，就拿去買了個高檔的，再過段時間又再買個啥啥啥奢侈品。于是，不知不覺中，把會下蛋的金鵝（理財本）也殺了。

所以，要理財，別忘了準(zhǔn)備“籃子”。

如果你們有更多好“籃子”推薦，歡迎給我留言喔。

原創(chuàng)｜發(fā)憤的草莓(公眾號neverstop201508)