買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷，并不是為了拿到保險(xiǎn)賠付，因?yàn)檫@意味著出事了，而誰(shuí)都不希望自己出問(wèn)題。但是也不能一點(diǎn)準(zhǔn)備也沒(méi)有，意外很難控制，為了降低意外給我們生活帶來(lái)的突變，保險(xiǎn)是最好的選擇，一旦到這個(gè)時(shí)候，自然是希望能快速順利拿到賠付款。
有的人說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)容易，理賠難。這個(gè)說(shuō)法也讓很多想買(mǎi)保險(xiǎn)的人就退縮了。
實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)公布最新數(shù)據(jù)顯示：2018年，我國(guó)保險(xiǎn)賠款和給付支出12297.87億元，同比增長(zhǎng)9.99%。
各家保險(xiǎn)公司發(fā)布的2018年理賠分析報(bào)告中，有28家公司公布了賠付，其中27家公司賠付率超過(guò)97%，1家為95%。
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大數(shù)據(jù)看理賠到底難不難
先來(lái)看幾個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)布的理賠數(shù)據(jù)：
中國(guó)人壽，2018年理賠件1400萬(wàn)，理賠總額400億；
平安人壽，2018年賠付381萬(wàn)件，賠付金額268億元，豁免保費(fèi)56億元；
泰康人壽，2018年累計(jì)賠付金額190億元，賠付超300萬(wàn)件次；
太平洋壽險(xiǎn)，2018年賠付272萬(wàn)件，賠付金額130億元。
其中，年度最大單理賠出自中國(guó)人壽，理賠金額為1634.78萬(wàn)元。
這個(gè)理賠中，客戶(hù)L先生，是一位成功的民營(yíng)企業(yè)家，也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。1998年至2011年，L先生先后投保多份保險(xiǎn)。2018年8月16日，L先生突發(fā)腦血管疾病身故，接到客戶(hù)家屬理賠申請(qǐng)后，經(jīng)公司核實(shí)處理，客戶(hù)家人拿到給付保險(xiǎn)金1634.78萬(wàn)元。
2018年理賠案例TOP10
圖片來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)
在各公司公布的理賠案例中，很有意思的是，有一個(gè)3個(gè)月的新生兒客戶(hù)，因急性支氣管炎住院，獲賠付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金758.12元。據(jù)了解，該款附加險(xiǎn)等待期為60天，也就是說(shuō)，新生兒客戶(hù)的父母在其出生后不久就給他買(mǎi)了保險(xiǎn)，并且是保障型保險(xiǎn)。賠付金額不大，但可以看到，大家的保險(xiǎn)意識(shí)在加強(qiáng)，已經(jīng)有父母懂得給剛出生的孩子規(guī)劃保險(xiǎn)。
2
小額理賠實(shí)現(xiàn)“秒賠付”
除了理賠，另一個(gè)大家比較關(guān)心的問(wèn)題是理賠速度。
隨著互聯(lián)化、信息化的加快，大部分保險(xiǎn)公司的理賠效率快速提升，實(shí)現(xiàn)在線理賠。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有公布平均理賠時(shí)效的保險(xiǎn)公司中，大多集中在1-2天，而對(duì)于3000元以下的小額理賠案件，平均理賠時(shí)效已經(jīng)縮短至1小時(shí)、30分鐘，甚至1秒。
保險(xiǎn)科技賦能，讓保險(xiǎn)公司有了智能理賠平臺(tái)和自助理賠入口，理賠速度加快，賠付率也在提高。
保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者說(shuō)，“絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不會(huì)惜賠，該賠付的都會(huì)賠付?！?，只要理賠案件符合理賠條件，客戶(hù)提交的理賠材料相對(duì)齊全，保險(xiǎn)公司都會(huì)選擇賠付。
那些說(shuō)買(mǎi)了保險(xiǎn)不賠的，通常是“不符合理賠條件，或者客戶(hù)沒(méi)有如實(shí)告知等情況”，這也提醒了準(zhǔn)備買(mǎi)保險(xiǎn)的各位，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)做健康告知，仔細(xì)了解保險(xiǎn)條款，以免以后出現(xiàn)“理賠難”的問(wèn)題。
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惡性腫瘤仍然高居重大疾病賠付率榜首
從公布的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾險(xiǎn)依然是賠付金額最多的，醫(yī)療險(xiǎn)則是出險(xiǎn)件數(shù)最多。
其中，重疾險(xiǎn)的出險(xiǎn)，占比一半以上是因?yàn)閻盒阅[瘤，占據(jù)前三的還有急性心肌梗死和腦中風(fēng)。
具體到惡性腫瘤，基本上各個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)都是甲狀腺癌靠前，肺癌也是高發(fā)惡性腫瘤，男性出險(xiǎn)中，排名靠前還有肝癌、腸癌；女性出險(xiǎn)中則為乳腺癌、（子）宮頸癌。
如今甲狀腺癌的惡化趨勢(shì)非常明顯，體檢中出現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)的情況更常出現(xiàn)。多個(gè)流行病學(xué)研究表明，大約有10%的甲狀腺結(jié)節(jié)是惡性的，幸運(yùn)的是甲狀腺癌的預(yù)后生存率極高，接近100%。
因?yàn)榧谞钕侔┑母甙l(fā)，保險(xiǎn)公司對(duì)此也變得謹(jǐn)慎，一旦有人在體檢中查出甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，再想投保重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)被除外承保，也就是說(shuō)，未來(lái)如果發(fā)生甲狀腺癌、乳腺癌，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠的責(zé)任。
多家理賠報(bào)告還顯示，相對(duì)于重疾險(xiǎn)理賠金額高，治療費(fèi)用高，但人均保障卻并不足，存在較大缺口。而且根據(jù)泰康人壽2018年理賠報(bào)告，超半數(shù)人社保報(bào)銷(xiāo)比例不足50%。重疾險(xiǎn)保障有待加強(qiáng)。
所以，趁著身體還未檢出上述異常，還是要盡早為自己買(mǎi)份足額的重疾險(xiǎn)。
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保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好
健康是頭等大事，年輕的時(shí)候，大家都會(huì)覺(jué)得疾病離自己很遠(yuǎn)，在暢想未來(lái)時(shí)，有沒(méi)有想過(guò)到時(shí)候的身體能否撐住自己的野心。
從理賠案例的年齡來(lái)看，并不是大家認(rèn)為的最需要醫(yī)療的老年人，而是集中在40-55歲左右。一方面，這個(gè)年齡段，身體狀況開(kāi)始下降，另一方面，這群人正是上有老，下有小的人生高壓期。作為家庭的中流砥柱時(shí)期，承擔(dān)家庭責(zé)任，工作壓力，給自己充足的保障必不可少。購(gòu)買(mǎi)人數(shù)多，這也是理賠年齡多集中在中年的其中一個(gè)原因。
根據(jù)這個(gè)趨勢(shì)，最好的投保年齡，就是19-30歲。一是這個(gè)時(shí)候身體狀況較好，比較容易通過(guò)核保，二是年輕要交的保費(fèi)少，很多公司超過(guò)30歲的保費(fèi)就要增加很多。三是，大家在這個(gè)年齡段，經(jīng)濟(jì)能力是會(huì)增長(zhǎng)的。
30歲之后，保險(xiǎn)理賠比例開(kāi)始上升，保費(fèi)也隨著上漲，
總之，不要因小失大，得不償失。買(mǎi)保險(xiǎn)，要趁早。
為了未來(lái)全力以赴的同時(shí)，每個(gè)人都應(yīng)該認(rèn)真考慮后顧之憂(yōu)。自己、家人、子女，是否已經(jīng)有了足夠的保障，我們的家庭財(cái)務(wù)是否足夠健康，如果意外來(lái)臨，沒(méi)有保險(xiǎn)，會(huì)選擇怎么渡過(guò)難關(guān)，又有誰(shuí)能幫助我們。
不要因?yàn)槠?jiàn)而拒絕保險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是家庭健康的防火墻。
無(wú)論過(guò)去的結(jié)論如何，從現(xiàn)在起，我們都還有時(shí)間去把控自己的未來(lái)，希望新的一年，大家都懂得：健康最重要！保險(xiǎn)不可少！
