說到理財，給人的感覺總是很復(fù)雜。現(xiàn)在除了股票和債券，還有基金，理財產(chǎn)品，紙黃金、外匯、p2p等等等等，基金還分股票型基金，債券型基金，指數(shù)基金等等，還沒把這些投資品種搞清楚，就已經(jīng)暈頭轉(zhuǎn)向了，所以有些人就僅僅把錢存在銀行。這本書就是要告訴我們，實(shí)際上理財這件事并不復(fù)雜，理財規(guī)劃甚至簡單到一頁紙就能放得下。卡爾·理查茲，擁有20多年理財經(jīng)驗(yàn)，注冊理財規(guī)劃師和投資組合設(shè)計公司“Prasada Capital Management”的創(chuàng)始人。他在《紐約時報》網(wǎng)站發(fā)布每周專欄“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的專欄作家，同時也是美國公共廣播電臺《市場資金》節(jié)目的嘉賓，經(jīng)常在財務(wù)計劃會議和視聽課程上主持發(fā)言。下面我就為你解讀書中的精髓。
一、一頁紙的理財計劃
首先，要問問自己，錢對你來說為什么重要？在快節(jié)奏高強(qiáng)度的工作里，我們可能都沒有時間聽到自己內(nèi)心的聲音。而在制訂理財計劃的第一步，你必須認(rèn)識到對你來說什么是真正重要的，然后你的理財計劃要與你的價值觀一致。弄清楚了這個問題，我們就找到了關(guān)鍵所在。在此基礎(chǔ)上，理財計劃的制定和執(zhí)行就是水到渠成的事情了。
接下來第二步，對財務(wù)目標(biāo)的預(yù)估。因?yàn)槲磥沓錆M了不確定性，所以你只能做一個大致的估計。你需要做的，就是制定一個大體的方向。在這一步中，我們可以在價值觀的指引下，按照事情的重要程度和緊急程度，訂出幾個目標(biāo)。把目標(biāo)和金額也寫在你的那頁紙上，這樣我們就完成了第二步，做出自己的財務(wù)目標(biāo)預(yù)估。
下面是第三步，搞清楚自己的債務(wù)有多少？對財務(wù)狀況最好的說明就是資產(chǎn)負(fù)債表，你也可以編制出一張屬于自己的資產(chǎn)負(fù)債表。找張白紙，用筆在中間畫一條豎線，然后在左邊寫下你的資產(chǎn)，像是存款，房子的市價，或是你的投資，在右邊寫下你的負(fù)債，你的房貸、車貸、信用卡債等等。左邊的資產(chǎn)總額減去右邊的負(fù)債總額，你就得到了自己的凈資產(chǎn)。有了這張紙，就會通過對比你的計劃，知道自己是正在前進(jìn)還是偏離了方向。
二、錢從哪里來
首先，你需要通過做預(yù)算，砍掉不必要的支出。生活中花錢的地方真是太多，柴米油鹽不能省，房貸不能不還，iPhone8不能不買，每個月的手機(jī)流量還不夠，lv又出了限量款，你承認(rèn)自己被層出不窮的新產(chǎn)品沖昏了頭，可怎么才能保持清醒呢？那就是做預(yù)算，你需要記賬，通過你記的帳，你會發(fā)現(xiàn)實(shí)際支出狀況和你感覺中的支出狀況完全不一樣。你會發(fā)現(xiàn)，原來你把太多錢花在了自己覺得壓根不重要的事上。把你記的賬跟預(yù)算進(jìn)行對比，你就能決定減少那幾項(xiàng)花銷。減少了不必要的花銷，你就能多存下一點(diǎn)存款。
其次，是制定一份適合自己的儲蓄計劃，然后馬上開始行動。
三、如何投資
第一點(diǎn)，該不該買人壽保險。幫助你作出選擇最核心的法則，就是如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你，那么你就需要買，什么叫依賴呢？一對已婚夫婦雙方都有穩(wěn)定的工作，沒有孩子，這種情況下，如果一方不幸去世，另一方靠自己的工作仍然能維持一定的生活水平，這就不算依賴，如果有孩子或者留下的一方?jīng)]有工作，那就算是依賴。
假設(shè)你需要買保險，應(yīng)該買多少呢？當(dāng)然要看經(jīng)濟(jì)損失有多大，經(jīng)濟(jì)損失不僅僅是要考慮去世那一方的收入，還要考慮對在世哪一方的影響。比如說去世的那一方年薪是10萬，而剩下的那一方，因?yàn)橐骖櫣ぷ鞯耐瑫r分出很大一部分時間照看孩子，收入相較之前減少了2萬，那么總的損失就是12萬。接下來怎么把損失的金額對應(yīng)到保險金額上呢，簡單來說，你可以應(yīng)用4%法則，用我們剛才算出來的12萬除以4%，保險金額就應(yīng)該是300萬。
第二點(diǎn)，有沒有要償還的債務(wù)。如果有的話，你要做的唯一一件事兒就是先還清債務(wù)，還債也是一種投資。我舉個例子，比如說，為了買一套房子，你背負(fù)了20年的房貸。假設(shè)房貸的利率是5%，現(xiàn)在找張紙畫個圓圈，在里面標(biāo)上5%。在圓圈的旁邊，你再畫一個方框，你覺得自己做投資能賺到多高的收益率，8%？好，那8%寫在這個方框里。旁邊再畫一個問號，現(xiàn)在擺在你面前的是，一個能賺5%的投資，收益確鑿有保障，另一個是8%的收益，但能不能實(shí)現(xiàn)？不知道。現(xiàn)在你應(yīng)該懂了吧？由于實(shí)際中的投資收益充滿了不確定性，所以還清債務(wù)是一項(xiàng)再好不過的投資了。
第三點(diǎn)，把投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開。說到理財，很多人想到的還是推薦哪只股票？最近哪個行業(yè)比較牛？你應(yīng)該聽說過，有一些人從親戚、朋友、同事、同事的親戚等八竿子打不著的關(guān)系里面聽了一些小道消息，說是哪個股票要連拉幾個漲停，就把自己所有的錢，甚至還借了朋友的錢全都砸在那個股票上，最后怎么樣呢？沒聽說幾個真的能賺大錢的。為什么會這樣呢？作者說，原因就在于他們把投資和投機(jī)混為一談了，對個股的一點(diǎn)點(diǎn)了解，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)提供不了收益保障的。
在投資中，你要記住的原則是：一、你把你的投資組合多元化；二、保持低成本；三、風(fēng)險和收益之間總是存在相關(guān)性。
股票與債券分別占比60%和40%。
1.明確你今后10年將需要多少資金；
2.對于你今后10年不需要的資金，把60%投入股市；
3.把其余的40%投入安全的固定收益?zhèn)?/p>
在相當(dāng)長的時間內(nèi)，不要輕舉妄動。
最后，總結(jié)一下。整個理財過程，主要包括兩步，制定一頁紙的理財計劃，然后朝著這個計劃的大方向進(jìn)行投資。要寫下錢對于你的價值所在，要寫下你估計的目標(biāo)以及你要還的債務(wù)，這幾個項(xiàng)目將作為你的旗幟，在你的投資道路上指引方向。投資的第一步是考慮人壽保險的必要性，然后把能還的債務(wù)還上，最后你要做個理性的投資者，堅(jiān)守自己的價值，投資理念不動搖。
我從這本書得到的新收獲是：
一、理財計劃因人而異，圍繞你獨(dú)特的目標(biāo)和價值觀確定投資策略，在投資政策聲明（IPS）中記下理財計劃背后的道理。通過一頁紙的理財計劃，制定專屬自己的理財投資決定，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
二、聘請理財師是非常重要的，但是找到一位好的理財師并不容易（因?yàn)檫@些神秘的理財顧問會忙于自己的事務(wù)，沒時間做自我宣傳）。但可以通過這幾點(diǎn)判斷：
1.真正的理財顧問先診斷后開處方（應(yīng)提出很多問題，深入了解金錢對你來說為什么重要？）；2.真正的理財顧問對利益沖突持開放態(tài)度（你的利益勝于他的利益。）；3.真正的理財顧問關(guān)于收費(fèi)和酬勞是透明的。（勇敢問：我該付給你多少錢？你怎么得到酬勞？你推薦的產(chǎn)品會不會從中按業(yè)績?nèi)〉贸陝?？）?.真正的理財顧問阻止你犯大錯誤。
三、理財計劃不僅僅是為了充實(shí)退休賬戶，也絕不是找到完美的投資。它是為了讓你有時間去做那些真正重要的事。
這本書與大多數(shù)理財書籍相類似的是：
理清收支、堅(jiān)持記賬、合理儲蓄、多元化投資，本文強(qiáng)調(diào)的個性化理財?shù)母拍钬灤┢渲??？戳溯^多的理財書和理財教程均是相似的方法，也側(cè)面反應(yīng)出這一套方法的可行性和合理性。
書中書：
《從吃說起》達(dá)拉斯·哈特維希
《戰(zhàn)勝華爾街》彼得·林奇
《思考，快與慢》丹尼爾·卡尼曼
《傻瓜投資指南》摩根·豪澤爾
這的確是一本寫著99％的人一看就能理解的理財概念的書，然而理財觀點(diǎn)和實(shí)際理財中間其實(shí)還相差著實(shí)踐這一鴻溝。一開始看我覺得這本書并不實(shí)用，書中并沒有很確切地說讀者如何應(yīng)該具體怎么做，而是像作者說的，他只是想讓大家知道為什么要朝著這個方向去做。授之魚不如授之以漁，把握好大的方向，才能在正確的方向上做好細(xì)節(jié)打好基礎(chǔ)。
如果你有好書，也可以推薦給我，我的微信號是heicierfly，期待與你碰撞知識的火花。
