在中國(guó)，有一個(gè)非常好玩的現(xiàn)象，相比于全世界金融機(jī)構(gòu)的相互制約與均衡，中國(guó)卻有著截然不同的情況，這就是龐大的中國(guó)銀行體系，銀行已經(jīng)占據(jù)了中國(guó)金融業(yè)的核心與樞紐，在不久之前的7月20日，美國(guó)著名的《財(cái)富》雜志發(fā)布了：2017年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜，在這份全世界企業(yè)的超級(jí)榜單上面，各家商業(yè)銀行可謂是一枝獨(dú)秀，在其中利潤(rùn)榜的前五名除了排在第一位的蘋果公司，其余均為中國(guó)的商業(yè)銀行——中國(guó)工商銀行（2782.49億）、中國(guó)建設(shè)銀行（2314.60億）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（1839.41億）、中國(guó)銀行（1645.78億）。

此消息一出，立馬在輿論界引發(fā)了一片大嘩，而一篇文章也因此刷爆了大家的朋友圈，這篇名為《銀行一年賺8582.28億！為什么不愿給你漲利息？》的文章在朋友圈中可謂是風(fēng)靡不已，瀚哥看過之后最大的感覺是說的仿佛是有道理，但是并沒有完全說到點(diǎn)子上，今天瀚哥就和大家來好好聊聊為啥銀行不愿意給你分紅加息。

一、銀行的錢究竟是從哪里來的？

眾所周知，作為中國(guó)金融體系中最為龐大的一環(huán)，銀行業(yè)一直在金融業(yè)中處于舉足輕重的作用，例如大名鼎鼎的中國(guó)工商銀行更是被譽(yù)為宇宙行。但是，這樣的大行究竟是怎么賺錢的呢？我們一般情況下把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分成三個(gè)大的部分“存貸匯”，這三個(gè)部分可以說是商業(yè)銀行利潤(rùn)的來源。

首先，是存款。作為一家商業(yè)銀行，它的自有資金其實(shí)是很少的，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》商業(yè)銀行的核心資本充足率不得低于4%，那么什么是核心資本呢？就是商業(yè)銀行自己有的錢，一般包括商業(yè)銀行的股本和公開儲(chǔ)備，基本上大多數(shù)商業(yè)銀行都是嚴(yán)格遵守巴塞爾協(xié)議的，所以一家商業(yè)銀行里面一般也只有4%的錢是自己的，剩下96%的錢都是儲(chǔ)戶的，所以商業(yè)銀行賺錢的來源：錢，都是通過儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從儲(chǔ)戶手中收集出來的。

其次，是貸款。如果說存款是商業(yè)銀行收集錢的手段的話，那么貸款就是商業(yè)銀行賺錢的手段了，通過集中儲(chǔ)戶手中的錢，然后將這個(gè)錢借給需要用錢的人，然后再收取利息，但是我們?cè)俅我厣暌幌拢绻虡I(yè)銀行僅僅是從儲(chǔ)戶這邊收了錢再房貸出去的話，事情倒是簡(jiǎn)單了，實(shí)際的情況是商業(yè)銀行房貸的方式我們稱之為貨幣創(chuàng)造乘數(shù)，舉例來說，如果商業(yè)銀行手上有10億的話，經(jīng)過貨幣創(chuàng)造乘數(shù)他可以把這10個(gè)億通過加杠桿的形式變成100個(gè)億放貸出去，所以銀行的利潤(rùn)就這么在無形之中被放大了十倍。而貸款賺的利息和存款支付的利息之間的收入差就是商業(yè)銀行的主要收入來源，我們稱之為存貸利差。

第三，是匯兌。匯兌業(yè)務(wù)是一種統(tǒng)稱，一般商業(yè)銀行會(huì)把他們稱之為中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行通過這些業(yè)務(wù)來進(jìn)行賺錢，說匯兌業(yè)務(wù)很多朋友可能很陌生，但是匯兌業(yè)務(wù)其中有兩種業(yè)務(wù)大家一定非常熟悉，一種是我們的銀行卡或者信用卡業(yè)務(wù)，之前瀚哥專門寫過信用卡是如何賺錢的，這里就不再多說。第二種則是銀行售賣理財(cái)業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)一般都是基金公司的產(chǎn)品，由銀行售賣，銀行來收取一定的中介費(fèi)。

這三種業(yè)務(wù)都是一般情況下銀行的主要收入來源。

二、為什么銀行不愿意給你分紅加息？

作為普通人來說，大家都會(huì)去接觸商業(yè)銀行，那么既然商業(yè)銀行賺錢能力如此爆棚卻不愿意給你分紅加息呢？不僅商業(yè)銀行不愿意給你加息，甚至你賣了銀行的股票，銀行股分紅也很少，那么原因究竟是什么？一直以來，我們都會(huì)說薄利多銷，讓利顧客才是商家的促銷的辦法，然而商業(yè)銀行這么賺錢為什么卻不愿意這么做呢？

瀚哥認(rèn)為原因在以下幾個(gè)方面：

一是商業(yè)銀行的嫌貧愛富。什么叫加息，簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是商業(yè)銀行給你很高的利息來來吸引你存錢，因?yàn)槟愕拇婵畈攀巧虡I(yè)銀行最主要的收入來源，但是問題就在于商業(yè)銀行表面上雖然盈利很多，但是卻普遍存在一個(gè)問題，這就是嫌貧愛富，由于二八定律的作用，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中80%的收入是由20%的用戶所產(chǎn)生的，所以在商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)中只要是大一點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)有一個(gè)很私密的地方叫做私人銀行部，或者大客戶部，只有你在這家銀行的資產(chǎn)達(dá)到了一定的限額的時(shí)候，你才可以進(jìn)入，在這里你既不用排隊(duì)，還有專人的服務(wù)，這就是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行看來只有大客戶才對(duì)他有價(jià)值，至于你只存點(diǎn)小錢，那么你出門排隊(duì)去，這里不給進(jìn)。所以，商業(yè)銀行的分紅加息都不是給小客戶的，而是分給大客戶的。

二是商業(yè)銀行的存貸利差其實(shí)是行業(yè)性壟斷。一直以來我們都知道，在小銀行存錢會(huì)比存在大銀行高，為什么會(huì)這樣呢？因?yàn)樾°y行網(wǎng)點(diǎn)少，利率高的話才能在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中得到更多的存款，然而這個(gè)高也很少高的像余額寶利率的這個(gè)額度，這就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行一方面受到央行的存款基準(zhǔn)利率的限制，也不會(huì)特別高，但是另一方面則是商業(yè)銀行需要有大量的同業(yè)業(yè)務(wù)，如果某一家商業(yè)銀行用特別高的利息攬儲(chǔ)，將會(huì)打破同業(yè)的行規(guī)，將會(huì)受到其他商業(yè)銀行的群起而攻之，所以一般情況下商業(yè)銀行都只會(huì)把利率上浮控制在一定的范圍之內(nèi)。

三是商業(yè)銀行的內(nèi)部管理相對(duì)嚴(yán)格。商業(yè)銀行由于其較高的風(fēng)控能力，高風(fēng)控往往意味著極為復(fù)雜冗長(zhǎng)的流程，再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)巨大的運(yùn)營(yíng)成本，以及部門之間大量?jī)?nèi)耗所產(chǎn)生的成本，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的成本也是居高不下的，這種來自于體制機(jī)制上的問題最終還是羊毛出在羊身上，需要每個(gè)儲(chǔ)戶來買單了。也正是如此，那些民營(yíng)銀行由于機(jī)制靈活，所以相對(duì)而言才會(huì)利率更高一些。

商業(yè)銀行不給你分紅加息，這是多個(gè)原因的共同結(jié)果，也是銀行業(yè)的現(xiàn)狀，作為普通人除了努力賺錢讓自己變成大客戶外，基本上沒有太好的辦法了。

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