近兩年，支付寶花唄借唄、騰訊微粒貸、雷軍小米貸、京東白條、百度金融、360借條相續(xù)上線，互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅雷不及掩耳之勢(shì)席卷傳統(tǒng)金融行業(yè)。
我們大部分網(wǎng)民，只需要點(diǎn)點(diǎn)手指就能夠輕松借到數(shù)千元甚至數(shù)萬(wàn)元資金，一方面確實(shí)使我們的金融生活更加便捷，但另一方面，由于產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟，也落下一大堆詬病，今天自習(xí)君一 一為你分析。
如今互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)無(wú)非是以下兩個(gè)：
1、不需要提交復(fù)雜的個(gè)人材料和財(cái)力證明，從審核到放款最快只需幾分鐘，隨借隨還。如果在傳統(tǒng)銀行要申請(qǐng)信用貸款或信用卡，少則數(shù)天，多則數(shù)月，而且貸款額度受內(nèi)部工作人員主觀意識(shí)影響較大。
2、額度高，比如自習(xí)君在農(nóng)行的信用卡只有4萬(wàn)額度，而在“騰訊微粒貸”卻有5.5萬(wàn)的授信額度。
沒(méi)有利潤(rùn)，哪來(lái)的服務(wù)？
前幾年，各路媒體紛紛抨擊銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，收費(fèi)不合理。這時(shí)候，移動(dòng)支付行業(yè)騰空而起，提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，馬云高呼“銀行不改變，我們就改變銀行”一時(shí)圈粉無(wú)數(shù)。
當(dāng)很多人在高呼“銀行不改變，馬云改變銀行”的時(shí)候，心里默默欣喜：終于有人出來(lái)維護(hù)正義了，造福人類了。然而，資本家永遠(yuǎn)不是慈善機(jī)構(gòu)，他們目的只有一個(gè)——企業(yè)利潤(rùn)。
幾年后的現(xiàn)在，大部分銀行的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款都是免費(fèi)的，而微信支付寶發(fā)展起來(lái)后，卻開(kāi)始要提現(xiàn)收費(fèi)了。
銀行不改變，我們就改變銀行。沒(méi)錯(cuò)，等銀行改變了，我們?cè)俑幕厝ァ召M(fèi)。
其實(shí)，免費(fèi)也好，收費(fèi)也罷，這都是可以理解的。都是企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略而已，沒(méi)有必要捧得馬云高高在上，也沒(méi)有必要貶得一無(wú)是處，之前滴滴打車為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)還貼錢呢，但這真的是因?yàn)橄胱屗緳C(jī)大哥們奔小康嗎？
企業(yè)終究為利潤(rùn)，沒(méi)有利潤(rùn)，哪來(lái)的服務(wù)？吃瓜群眾們，我們也只需在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中抓住一波波的福利，僅此而已。
互聯(lián)網(wǎng)借貸需謹(jǐn)慎
1、利息高得可怕，堪比高利貸
現(xiàn)在騰訊“微粒貸”和支付寶“借唄”的日利率都是0.05%（年利率18.25%）。
可能很多人對(duì)這個(gè)數(shù)值都沒(méi)有什么概念，我現(xiàn)在給出幾組數(shù)據(jù)讓大家對(duì)比參考一下。
高利貸定義：利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。高利貸是一種殘酷剝奪借貸者私人財(cái)產(chǎn)的手段。
我們以貸款5個(gè)月為了，銀行基準(zhǔn)利率是4.35%（六個(gè)月），4.25%×4=17.40%，而微粒貸年利率是18.25%，已經(jīng)超出同期貸款利率4倍了，這算不算高利貸？竟然有無(wú)知的網(wǎng)友在互聯(lián)網(wǎng)上高呼：微粒貸好低的利率呀！
這才是真正的吸血鬼，現(xiàn)在銀行商業(yè)貸款利率一般是6%至8%，微粒貸的貸款利率竟然是銀行的2倍有余。
2、借款門檻太低，容易縱容消費(fèi)
大家知道，銀行貸款首先是要審核你的貸款用途，用途要正當(dāng)，如果是借錢去賭博，銀行是不可能支持的。借款也需要夫妻雙方共同簽名，保證用途合法合規(guī)合理。
其次，銀行還嚴(yán)格控制貸款的額度，如果你月收入3000元，卻要借10萬(wàn)去買車，這個(gè)銀行也肯定不支持。一方面是保持信貸資產(chǎn)安全，另一方面也保護(hù)了客戶不過(guò)度透支。
由于微粒貸授信方式簡(jiǎn)單，沒(méi)有謹(jǐn)慎貸前調(diào)查，讓很多沒(méi)有償債能力的人背負(fù)了債務(wù)。特別是學(xué)生行列，消費(fèi)需求大，沒(méi)有收入來(lái)源，自制力又差，非常容易過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致無(wú)法償還到期債務(wù)。學(xué)生變得負(fù)債累累，微粒貸平臺(tái)是否也算幫兇？
而且，互聯(lián)網(wǎng)借貸額度是很容易人為控制的，你只需要在平臺(tái)多轉(zhuǎn)幾筆帳，多消費(fèi)使用，就可以提高額度，導(dǎo)致授信額度無(wú)法體現(xiàn)用戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
3、征信記錄有污點(diǎn)，影響供車供房
“微粒貸”的借款記錄是和人民銀行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的，也就是說(shuō)你在“微粒貸”的交易記錄全國(guó)任何一件銀行都查看得到，如果一旦有逾期情況，就等于上了銀行借款的“黑名單”，以后想在銀行借房貸、車貸，銀行只會(huì)給你兩個(gè)字：嘿嘿……
另一方面來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)借貸的利息已經(jīng)將近高利貸范圍了，如果還有人經(jīng)常使用，只有兩個(gè)原因：①這個(gè)客戶的確很缺錢；②這個(gè)客戶在銀行借不到信用貸款。如果你是銀行，你原意借錢給這類客戶嗎？
— 本文完 —
一名銀行資深民工，堅(jiān)持用最客觀、最易懂的文字談金融生活！
