隨著社會(huì)生活的發(fā)展和醫(yī)療福利的提高，以及實(shí)際生活中，藥品費(fèi)用占醫(yī)療費(fèi)用的比重相當(dāng)大，醫(yī)療保險(xiǎn)一直受到大家的關(guān)注。
很多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)某些產(chǎn)品會(huì)區(qū)分被保人“有無社保”。
嚴(yán)格來說，這里的社保指的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)：包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)等政府舉辦的基本醫(yī)療保障項(xiàng)目。
那么有無社保保障，對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)究竟有什么影響呢？
1、社保范圍內(nèi)用藥分類
2、有無社保，是否影響理賠呢？
社保范圍內(nèi)用藥分類
社保范圍內(nèi)用藥指的是社保報(bào)銷目錄范圍內(nèi)的用藥。根據(jù)《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄(2017年版)》，目錄中社保內(nèi)用藥一共2535種，和19萬的登記藥品相比，社保目錄內(nèi)藥品僅僅占比1.1%。
一般有住院經(jīng)歷的人，都會(huì)非常清楚，到了醫(yī)院經(jīng)常被問及：有社保用藥和自費(fèi)用藥，進(jìn)口藥，你用哪種？此刻的心情是砸鍋賣鐵，也要用好的！！
社保報(bào)銷的藥物分為三類：甲類藥、乙類藥和丙類藥，其中納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)的藥品，為甲類和乙類兩種。
甲類藥物是指全國(guó)基本統(tǒng)一的、能保證臨床治療基本需要的藥物。在臨床使用的時(shí)間相對(duì)較短，安全性略低，因此被標(biāo)紅色警示（紅底白色ＯＴＣ標(biāo)志）。這類藥物的費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。
乙類藥物目錄由各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整，這類藥物在臨床使用時(shí)間更長(zhǎng)、安全性更高、副作用小，因此被標(biāo)為綠色（綠底白色ＯＴＣ標(biāo)志）。這類藥物的費(fèi)用先由職工自付一定比例后，再納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，按規(guī)定予以支付。
丙類藥，醫(yī)保是不予報(bào)銷的，全部由個(gè)人承擔(dān)。比如保健藥品。
與總登記藥品的19萬種相比，社保目錄內(nèi)藥品1.1%的占比是如此蒼白和無力。一旦大病來襲，面對(duì)醫(yī)院的社保外用藥，進(jìn)口藥和進(jìn)口設(shè)備，器材的時(shí)候，一個(gè)家庭也將遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)考驗(yàn)。
有無社保，對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有什么影響呢？影響理賠嗎？
對(duì)于意外、重疾、定壽三類產(chǎn)品來說，無論有沒有社保，投保都不會(huì)受影響，“有無社?！扒∏∮绊懙氖巧虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買。
總結(jié)了一下，“有無社保“主要影響是下面兩點(diǎn)：
購(gòu)買價(jià)格更高：如果沒有社保，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)更高的賠付金額風(fēng)險(xiǎn)，因此購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格，同有社保的人相比，將貴很多；
以我們公司的超E保為例，有社保、30歲男性購(gòu)買的價(jià)格為305元，而沒有社保購(gòu)買價(jià)格為708元。百萬醫(yī)療險(xiǎn)“有無社?！钡那闆r下，保費(fèi)的價(jià)格也有著明顯的差異（如下圖）。
報(bào)銷比例更低：有無社保的情況，將影響被保險(xiǎn)人獲得醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例，無社保的情況下，被保人自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用更多，所以保險(xiǎn)公司設(shè)定的報(bào)銷比例更低。
（1）百萬醫(yī)療險(xiǎn)（太平百萬醫(yī)療超E保2018版為例）
被保險(xiǎn)人本身有社保，太平百萬醫(yī)療超E保（有社保），社保賠付后的報(bào)銷金額，是100%報(bào)銷的。
但是不排除部分客戶在沒有社保的情況下，因費(fèi)率等因素也購(gòu)買了有社保版本，或者在購(gòu)買后出現(xiàn)社保斷繳的情況，未使用社保的報(bào)銷金額，只能報(bào)銷60%。
32歲的趙先生，繳納有社保，另外為自己投保了我們的超E保（有社保）。半年后，趙先生參加一次野外活動(dòng)時(shí)，意外摔傷，導(dǎo)致腿部骨折。為盡快康復(fù)，他采用了安全性高、副作用小的進(jìn)口藥和進(jìn)口器材等治療手段，共花費(fèi)11萬。
①有社保的情況下：
社保個(gè)人帳戶支出1萬、社保統(tǒng)籌帳戶報(bào)銷2萬，趙先生自付了現(xiàn)金8萬；
后續(xù)申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)的賠付金額=11萬 - 社保統(tǒng)籌賠付2萬 - 免賠額1萬 = 8萬元。
②無社保的情況下：
倘若趙先生就診時(shí)，沒有使用社保，趙先生現(xiàn)金支付全部醫(yī)療費(fèi)用11萬；
后續(xù)申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)的賠付金額= （11萬 - 免賠額1萬）*60% = 6萬元。
寫在最后：
所以如果沒有社保的話，不得不考慮存在高額醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，需要選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移由于罹患疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。
