前不久一部很不錯的電影霸屏了，好評如潮。對，就是《我不是藥神》。一步現(xiàn)實題材的電影，看完這部電影，相信大家對商業(yè)保險保險的重要性有了新的認(rèn)識。今天還是繼續(xù)重疾險的文章，三款包含中癥責(zé)任的重疾深度對比。天安健康源尊享VS長城吉康人生VS華夏福多倍版（多倍保）。誰是重疾險的王者？讓我們一起從各個方面來看看。今天的文章主要從三個方面對比：
投保規(guī)則簡介
保障責(zé)任深度對比
優(yōu)勢劣勢大PK
一、投保規(guī)則簡介
1、投保年齡：差別不大，華夏福多倍版最高只能55周歲投保，健康源尊享和吉康人生最大可60周歲。
2、保險期間：健康源尊享和華夏福多倍版保險期間是終身，吉康人生可選擇定期或終身，定期又分三種選擇，70、80、88周歲。
3、交費(fèi)期間：三款產(chǎn)品都可選擇躉交和期交，期交年限基本相同，長城吉康人生最長可選擇30年交費(fèi)。
二、保障責(zé)任深度對比
1、輕癥責(zé)任
健康源尊享：輕癥35種，賠付3次，不分組，間隔期90天；
吉康人生：輕癥40種，賠付3次，不分組，無間隔期；
華夏福多倍版：輕癥35種，賠付3次，不分組，無間隔期
1）輕癥種類對比：三款產(chǎn)品的輕癥種數(shù)比較多，健康源尊享和華夏福多倍版為35種，吉康人生為40種。其實看輕癥并不是種類越多越好，而是要看是否包含常見高發(fā)輕癥。下圖為保監(jiān)會規(guī)定必須包含的6種重疾對應(yīng)的輕癥，這6種重疾是最高發(fā)的，相對于的輕癥也是最高發(fā)的，重大器官或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險公司沒有開發(fā)對應(yīng)輕癥。最高發(fā)的輕癥三款產(chǎn)品基本都包含，極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)。冠狀動脈搭橋手術(shù)對應(yīng)的輕癥有兩種，冠狀動脈介入（俗稱“心臟支架手術(shù)”）和微創(chuàng)冠狀動脈搭橋。健康源尊享和華夏福多倍版都是冠狀動脈介入，吉康人生是微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，這兩種高發(fā)輕癥包含一種就是可以接受的。對于慢性腎功能障礙，三款重疾都是包含的，吉康人生是算作輕癥，賠付基本保額的30%，而健康源尊享和華夏福多倍版是算中癥，賠付保額為基本包額的50%，這點(diǎn)吉康人生略微占弱勢。
2）賠付次數(shù)對比：健康源尊享、吉康人生、華夏福多倍版輕癥賠付次數(shù)都為3次。3次已經(jīng)算比較多了，市場上有些是賠付1次，有的2次，也有5次的。3次也足夠用。
3）輕癥分組和間隔期：輕癥分組和間隔期關(guān)系到輕癥二次賠付概率的問題。吉康人生、華夏福多倍版輕癥不分組且無間隔期，健康源尊享輕癥不分組間隔期為90天。健康源尊享已經(jīng)很不錯了，對比另外兩款沒有間隔期的還是稍有不及。輕癥不分組比分組更容易獲得二次賠付，輕癥沒有間隔期比有間隔期二次賠付概率大很多。舉個例子，A款重疾輕癥不分組，B款重疾輕癥分組，假設(shè)首次輕癥都是患的乳腺原位癌，到二次賠付的時候，A款重疾可以賠付除乳腺原位癌的所有輕癥；而B款只能賠付其它組別的輕癥，二次患的輕癥就有可能在不能賠付的那組里。
4）等待期責(zé)任：健康源尊和華夏福多倍版等待期患輕癥，只是除外該種輕癥責(zé)任，合同繼續(xù)有效，其它保障仍然在，比如其它輕癥責(zé)任、重疾、中癥等完全沒有影響，這是非常人性化的。而吉康人生等待期輕癥直接合同終止，所有保障都沒了，返還已交保費(fèi)。顯然，健康源尊享和華夏福多倍版等待期責(zé)任要大大優(yōu)于吉康人生。等待期后都是賠付基本保額的30%，完全一樣，不再贅述。
2、中癥責(zé)任
健康源尊享：中癥20種，賠付2次，不分組，間隔期90天；
吉康人生：中癥25種，賠付2次，不分組，無間隔期；
華夏福多倍版：中癥20種，賠付2次，不分組，無間隔期
1）中癥種類：吉康人生最多為25種，健康源尊享和華夏福多倍版都是20種。和輕癥一樣，中癥也不是種類越多越好，而是包含高發(fā)對應(yīng)的中癥才是好。由于中癥大部分是從之前的輕癥挪過來的，有些會另外再添加幾種。保額從一般的20%-30%增加到基本保額的50%，賠付額度增大了很多。三款產(chǎn)品基本都包含了高發(fā)重疾對應(yīng)的中癥。最高發(fā)的6種重疾對應(yīng)的中癥，健康源尊享和華夏福多倍版包含了慢性腎功能障礙。吉康人生也添加了中度急性心肌梗塞和中度腦中風(fēng)后遺癥，賠付條件比不典型心肌梗塞和輕微腦中風(fēng)嚴(yán)，比急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥又松。這點(diǎn)值得為吉康人生點(diǎn)贊，吉康人生關(guān)于急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，構(gòu)建了輕-中-重三 重保護(hù)，事實上是四重保護(hù)，后文還會說復(fù)發(fā)二次賠付的問題。
2）賠付次數(shù)：健康源尊享、吉康人生、華夏福多倍版中癥賠付次數(shù)都是2次，市場上的其它包含中癥責(zé)任也基本是2次，這點(diǎn)都差不多。
3）中癥分組和間隔期：和輕癥原理類似，不分組比分組好，沒有間隔期比間隔期短好，間隔期短比間隔期長好。歸根到底關(guān)系到二次賠付概率的問題，當(dāng)然是選擇二次賠付概率大更好。
4）等待期責(zé)任：三款重疾產(chǎn)品的中癥等待期責(zé)任與輕癥處理完全一樣。健康源尊和華夏福多倍版等待期患輕癥，也是是除外該種中癥責(zé)任，合同繼續(xù)有效，其它保障仍然在，比如其它中癥責(zé)任、重疾、輕癥等完全沒有影響。而吉康人生等待期中癥直接合同終止，所有保障都沒了，返還已交保費(fèi)。同樣地，健康源尊享和華夏福多倍版等待期中癥責(zé)任要大大優(yōu)于吉康人生。等待期后都是賠付基本保額的50%，完全一樣，不再贅述。
3、重疾責(zé)任
健康源尊享：重疾20種，賠付2次，不分組，間隔期90天；
吉康人生：重疾25種，賠付2次，不分組，無間隔期；
華夏福多倍版：重疾20種，賠付2次，不分組，無間隔期
1）重疾種類：吉康人生和華夏福多倍版重疾都為100種，健康源尊享為105種。都算很多了，真的夠了。重疾種類26種和100種、150種差別都不大，不是我們考慮重疾的重要點(diǎn)。保險行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一的25種重疾，發(fā)病率和理賠率都占所有重疾的95%之上，前25種重疾之后的重疾都是保險公司自己加的，也只是在另外小概率部分做文章。比如伊波拉病毒基本在非洲那邊高發(fā)，亞洲地區(qū)發(fā)病率幾乎可以忽略不計，對我們作用不大。當(dāng)然，不要白不要，多總比少好，哈哈。
2）賠付次數(shù)：健康源尊享和華夏福多倍版重疾賠付5次，我滴乖乖，你倆的誠意俺感受到了，可是真不想有那天啊，哈哈。吉康人生重疾賠付2次。重疾2次賠付夠嗎？我認(rèn)為2次完全足夠了，2次之后的沒太大必要。主要從兩個方面來考慮：一是國內(nèi)患過重疾后，就不能再買重疾了（據(jù)筆者所知，現(xiàn)在有些保險公司在嘗試甲狀腺癌康復(fù)多年后的情況投保的可能性），基本與保險無緣了；二次患重疾的概率到底有多大？這個也沒找到太權(quán)威的數(shù)據(jù)，筆者認(rèn)為患過重疾后身體會大傷元?dú)?，不比以前，特別是免疫系統(tǒng)方面疾病，會累及多個器官，造成免疫力下降，再次患其它大病的機(jī)會也會有增大。所以，二次賠付還是可以有必要的，三次及以后完全沒必要。雖然用不上，多個幾次也無妨。
3）、重疾分組和間隔期：這個也是關(guān)系到重疾二次賠付的問題，上文已經(jīng)提到二次賠付還是有必要的責(zé)任。重疾分組和間隔期與二次賠付有多大關(guān)系呢？先說結(jié)論，重疾不分組最好，其次是惡性腫瘤單獨(dú)分組，其它的分組情況就沒那么人性化了。大家都知道，癌癥是重疾里最高發(fā)的重疾，發(fā)病率和理賠率占所有重疾達(dá)70%左右。不分組的重疾，就算首次重疾患惡性腫瘤了，第二次還能賠付發(fā)病率很高的心腦血管重疾（如急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥）。對于惡性腫瘤單獨(dú)分組的重疾，首次賠付惡性腫瘤后，可能得不到其它高發(fā)重疾的賠付，因為有些高發(fā)重疾仍然是分在一組。對于惡性腫瘤不是單獨(dú)分組的，機(jī)會就更小了。吉康人生的重疾不分組是最人性化的。
說完重疾分組的問題，接著說說間隔期的問題。間隔期原理與輕癥和中癥一樣，沒有間隔期最好，間隔期短比間隔期長好。需要注意的是，重疾產(chǎn)品都是有間隔期的，重疾賠付保額大，保險公司必須很好的控制自身的風(fēng)險，都會給重疾責(zé)任加一個二次賠付的間隔期?，F(xiàn)在重疾市場上，一般是兩種間隔期，一種是180天，一種是1年。健康源尊享和華夏福多倍版就是180天，吉康人生是1年。從間隔期角度來說，吉康人生稍差些。
4）等待期責(zé)任：健康源尊享、吉康人生、華夏福多倍版等待期內(nèi)患重疾都是返還已交保費(fèi)，合同終止?；旧蠂鴥?nèi)99.9999%都是采用的這種處理方式。只有工銀安盛人壽的御享人生重疾是特例，御享人生等待期內(nèi)患重疾，只是除外該種重疾責(zé)任，合同繼續(xù)有效，其它保障仍然在。
4、其它責(zé)任
1）身故/全殘/疾病終末期
三款重疾都有身故和疾病終末期責(zé)任，健康源尊享沒有全殘責(zé)任，另外兩款有全殘責(zé)任。等待期內(nèi)都是返還已交保費(fèi)。等待期后身故、疾病終末期、全殘，不滿18周歲，給付2倍已交保費(fèi)，滿18周歲，按已交保費(fèi)、現(xiàn)金價值、基本保額三者取大給付。吉康人生疾病終末期沒有年齡限制，不分是否滿18周歲。
關(guān)于全殘和重疾責(zé)任，其實重疾里的有些責(zé)任和全殘責(zé)任很相似，有重疊之處，比如重疾里的多個肢體缺失就與全殘的有些定義很相近。那么賠付時是按全殘賠付，還是按重疾賠付呢？國內(nèi)的多次賠付重疾險基本都是賠付全殘后，合同就終止了。而賠付首次重疾后，絕大多數(shù)都是其它責(zé)任都終止，只有重疾責(zé)任還在，合同現(xiàn)金價值為零（當(dāng)然也有些重疾險，重疾之后還能賠身故的）。因此，選擇按全殘還是重疾賠付，關(guān)系到被保險人的切身利益。對于這個問題，長城吉康人生合同條款里明確說明，若同時符合合同重疾和全殘定義的，為了被保險人利益考慮，按重疾責(zé)任給付。吉康人生這個規(guī)定非常人性化，誠意十足。在健康源尊享和華夏福多倍版并沒有明確找到相關(guān)說明，但是真的碰到重疾和全殘同時符合的情況，相信保險公司是愿意按重疾賠付的。即使保險公司不愿意按重疾賠付，走訴訟程序，這種情況，法院會傾向于保護(hù)被保險的利益。所以這個問題不用太糾結(jié)。
2）保費(fèi)豁免責(zé)任
被保險人自帶豁免：健康源尊享、吉康人生和華夏福多倍版都是被保險人三重豁免，輕癥、中癥、重疾豁免。因意外傷害或等待期后患首次患輕癥、中癥、重疾，豁免自確診之日起的后期保費(fèi)。就是后面的保費(fèi)不用交了。
附加投保人豁免：附加投保人豁免，這三款產(chǎn)品都有四重豁免，輕癥、重疾、身故、全殘豁免。
3）生存金或祝壽金：健康源尊享和吉康人生可選擇附加兩全險，因而有祝壽金責(zé)任。華夏福多倍版沒有祝壽金責(zé)任。健康源尊享的祝壽金年齡可選擇65、70、75三種年齡，吉康人生最早可選擇55歲領(lǐng)取祝壽金，領(lǐng)取年齡業(yè)內(nèi)最早。
特別注意：健康源尊享首次患重疾后，附加兩全險合同就終止了，退還附加兩全險的現(xiàn)金價值，祝壽金責(zé)任就沒有了；吉康人生首次患重疾后，附加兩全險合同未終止，到祝壽金領(lǐng)取年齡時合同未終止那么是可以獲得祝壽金的。從祝壽金責(zé)任來說，吉康人生大大優(yōu)于健康源尊享。
5、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥二次給付
吉康人生的特有責(zé)任，另外兩款不包含。國內(nèi)首創(chuàng)，值得稱贊。不過賠付條件比較苛刻。首次患的重疾必須為急性心肌梗塞，且首次確診5年后，再次患合同約定急性心肌梗塞，才能獲得二次賠付。這點(diǎn)必須要注意，兩個條件缺一不可。
腦中風(fēng)后遺癥的二次給付比急性心肌梗塞更苛刻。除了要求首次患的重疾必須為腦中風(fēng)后遺癥，且確診滿5年，還要影像學(xué)檢查證實為新一次腦中風(fēng)。從這個條件看，要獲得二次賠付還是非常艱難的。
6、費(fèi)率
下圖為健康源尊享、吉康人生、華夏福多倍版的費(fèi)率對比。健康源尊享和華夏福多倍版保障期間都是終身，吉康人生可選擇定期，為了統(tǒng)一比較，吉康人生也選擇了終身。另外，健康源尊享和華夏福多倍版最長交費(fèi)年限為20年，吉康人生最長為30年，吉康人生的30年是更好的，為了比較方便，統(tǒng)一20年。以0歲男，50萬保額，20年交費(fèi)，保障終身為例，華夏福多倍版年交460，是最便宜的，健康源尊享4710次之，吉康人生5300遠(yuǎn)高于另外兩款。從費(fèi)率的角度來說，吉康人生確實比較偏貴，之前也說了，對于重疾險而言，更長的交費(fèi)年限是更好的。
三、優(yōu)勢、劣勢大PK
1）優(yōu)勢分析：
健康源尊享與華夏福多倍版：非常相似，放在一起說
1、等待期內(nèi)輕癥和中癥責(zé)任很好，等待期內(nèi)患輕癥、中癥，只是除外該種輕癥和中癥，合同不終止，繼續(xù)有效。輕癥包含常見高發(fā)輕癥，冠狀動脈介入手術(shù)（“支架”）包含在內(nèi)。
2、重疾賠付次數(shù)多，重疾種類多。惡性腫瘤單獨(dú)分組，重疾二次賠付概率大增。
3、保費(fèi)豁免全面，被保險自帶三重豁免（輕癥、中癥、重疾豁免）。附加投保人四重豁免（輕癥、重疾、身故、全殘）。投保人和被保險人的多重豁免，會有更大概率減輕患病后的交費(fèi)壓力。
4、可根據(jù)自身需求附加兩全險，享受保費(fèi)返還責(zé)任。
5、費(fèi)率較吉康人生便宜很多，從性價比角度可能會更好。
吉康人生：
1、交費(fèi)期間最長可選擇30年，有更大的機(jī)會讓讓保單持有者享受豁免保費(fèi)的責(zé)任，減輕患病后的交費(fèi)壓力。
2、保障期間可靈活選擇，定期和終身皆可，選擇余地更大，按需搭配。
3、 輕癥、中癥不分組且無間隔期，增大了輕癥和中癥二次賠付的幾率。
4、重疾不分組非常人性化，最大程度地加大了重疾二次賠付的概率
5、保費(fèi)豁免全面，被保險自帶三重豁免（輕癥、中癥、重疾豁免）。附加投保人四重豁免（輕癥、重疾、身故、全殘）。投保人和被保險人的多重豁免，會有更大概率減輕患病后的交費(fèi)壓力。
6、可附加兩全險（兩全險非捆綁），保費(fèi)返還最早可以設(shè)置在55周歲，讓保費(fèi)返還不再那么難。可根據(jù)需求考慮是否需要附加。
7、國內(nèi)首創(chuàng)急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥二次賠付責(zé)任，創(chuàng)新精神值得點(diǎn)贊。
2）劣勢匯總
健康源尊享和華夏福多倍版：
1、輕癥和中癥雖不分組，健康源尊享有90天間隔期要求。相對于吉康人生和華夏福多倍版，二次賠付概率要低。
2、交費(fèi)年限最長只能選擇20年，不如吉康人生30年有利。
3、華夏福多倍版重疾分組不科學(xué)，不利于重疾二次賠付；健康源尊享好些，還是不如吉康人生不分組友善。
吉康人生：
1、最大劣勢在于等待期輕癥和中癥責(zé)任不好。輕癥、中癥雖不分組且無間隔期，但等待期患輕癥和中癥，合同是直接終止，意味著其它責(zé)任將全部失效。這點(diǎn)顯然是缺乏誠意。
2、重疾不分組已極度完美，間隔期1年太長。也是保險公司平衡風(fēng)險的一個舉措。
3、首創(chuàng)急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥二次賠付，但賠付條件相對苛刻，想表達(dá)誠意又有所顧慮。
4、保費(fèi)比較貴，相對于健康源尊享和華夏福多倍版，確實貴了不少。
總體來看，這三款產(chǎn)品都是市場上保障責(zé)任很不錯的產(chǎn)品，保障責(zé)任比較全面。在文末還是想跟大家分享，重疾險的作用不只是重疾的醫(yī)療費(fèi)用，還有彌補(bǔ)重疾期間的收入損失和后期康復(fù)及護(hù)理費(fèi)用。我們往往只看到了表面的損失，卻未曾看清背后的隱性損失。
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