如何才能讓不懂財務(wù)的普通人輕松理財，讓每一分錢都物超所值呢？?
你的身邊是否有這樣的人？工資水平差不多，有的人省吃儉用還是整天愁眉苦臉，感嘆錢不夠用；有的人卻可以輕松地購買高檔服飾，享受品味生活；還有些人則月初瘋狂購物，月末兵荒馬亂，信用卡上的債從未還清過，每天過得驚心動魄。這就是是否會理財帶來的不同人生。
那么如何從理財小白變成財務(wù)高手呢？這就是《理財瘦身》這本書要解決的問題。這本書從理財思維、讓錢生錢、以及合理花銷這三方面帶領(lǐng)你學(xué)會用好每一分錢。
第一個重點：理財前，你必須重視錢并制定合理的預(yù)算
如何才能真正把錢當回事兒呢？作者切爾茜以她的親身經(jīng)歷講述了這一轉(zhuǎn)變歷程：
美國的孩子經(jīng)濟獨立的都比較早，切爾茜在高中時代就擁有了自己的信用卡，但那時的她對錢的概念就是買東西。很快她用光了所有存款，刷爆了信用卡且無力償還，信用評分一團糟，還被債務(wù)催收公司盯住，身無分文。父母明確表示不會為她提供貸款擔(dān)保，所以她連大學(xué)的學(xué)生貸款都不能申請。最終她選擇了一所法國的大學(xué)，不需要交學(xué)費。在政府的補貼貸款下切爾茜完成了學(xué)業(yè)并找到了一份工作。在今后的幾年中她還清了銀行的欠款，租住在一居室的公寓里，活期卡上有幾千元的存款，除此之外財務(wù)狀況并沒有什么變化，但作者本人卻并沒有意識到，還覺得自己“消費擁度”。直到25歲切爾茜終于意識到問題，并開始反思自己的預(yù)算，以期節(jié)省開支，這就是”理財瘦身”的來源，一種為了達到財務(wù)健康的“瘦身”方法。
作者的經(jīng)歷并不普遍，在中國大部分孩子都是由父母供養(yǎng)，直到大學(xué)甚至研究生畢業(yè)。開始工作后才真正經(jīng)濟獨立，所以對錢的認知，起步上就要比國外的同齡人晚上許多。雖然年齡上早就成年，但在遇到財務(wù)問題時卻非常無措。而中國的父母又喜歡在子女遇到問題時”為他們好”地幫上一把。比方說月底錢花光了資助一點，在外租房太貴了可以回家住，結(jié)婚沒錢家長贊助，甚至生了孩子也由父母帶，還補貼生活費。所以好好反思一下你是否遇到類似的情況，盡早建立理財?shù)挠^念?；蛟S父母的資助并不是在幫你省錢，而是阻止了你的財商成長，導(dǎo)致你無法賺到更多的錢。你有思考過這個問題嗎？
如果你已經(jīng)想通，并認識到金錢的重要性，那么你已經(jīng)前進了一大步。但是，等等，在開始理財前，我們還必須梳理一下，在過去的每個月，你的錢到底都用到哪了。
首先，你需要選擇一款合適的記賬軟件，用1~2個月的時間對收入和開銷進行詳細的記錄，現(xiàn)在的很多APP都能做到。這些數(shù)據(jù)將記錄你所有的消費習(xí)慣和賬戶信息。也許你不愛做飯，經(jīng)常叫外賣，一個月就吃掉了上千元甚至更多；也許你某一天在網(wǎng)上花了幾百元，卻想不起來買了什么？待你看到這些數(shù)據(jù)后，是否驚訝于自己的沖動消費和某些壞習(xí)慣，恨不得立刻開始“瘦身”? 那么，開始預(yù)算吧！
不是每個人都有積蓄用于理財，相信大部分人就是因為沒有積蓄才想學(xué)習(xí)理財，預(yù)算就是幫助你逐步獲得積蓄的第一步。書中提到了用50/30/20系統(tǒng)來拆分預(yù)算：即50%的收入用于房租、水電煤等固定花銷；30%用于日用品、旅行等可變花銷；20%用于儲蓄。
對于儲蓄，作者也給出了一個“金字塔”方案：頂層為活期賬戶，不用多，主要用于支付日?；ㄤN；第二層為應(yīng)急基金，約3個月的收入，保證可隨時取出；第三層是半流動性賬戶，用于未來購置房產(chǎn)、孩子的教育基金、養(yǎng)老金等；底層是長期投資賬戶。
有了這些基本方法，相信你對未來的生活已經(jīng)有了初步規(guī)劃。當然，每個人觀點不同：有的人希望將錢多用在儲蓄投資上；有的人崇尚極簡生活，開銷很少；而有的人在購物時會感到前所未有的滿足。這些只需在預(yù)算時進行微調(diào)，控制在合理的范圍內(nèi)就行了。也許你會說，預(yù)算只是預(yù)算，萬一到時我一沖動，工資還沒存就用了怎么辦？這里，本書的作者特意請了三位在理財上有著豐富經(jīng)驗的嘉賓，提供了一系列理財策略?？偨Y(jié)起來有以下幾點：
1. 預(yù)算時盡量減少可變花銷，增加儲蓄比例。這樣就不會在不知不覺中將沒存的錢都用掉了。當然，實在不夠還可以再取嘛.
2. 盡量使用自動操作，將賬單支付、儲蓄轉(zhuǎn)存、基金定投等設(shè)在工資到賬的當天。
3. 消減支出是有限的，賺錢才是無限的。（至于如何增加收入，后面的章節(jié)我們會詳細介紹）
4. 每次購物都要三思，多問幾個為什么？相信自己的直覺，不要給自己增加負擔(dān)。
5. 避免反復(fù)發(fā)生的賬單比減少一次性消費更重要。比如調(diào)整手機的話費套餐，關(guān)掉平時不看的有線電視等。這些會隨著時間的推移會幫你省下更多的錢。
6. 總是留一點娛樂經(jīng)費。理財?shù)倪^程總是會改變你原本的生活習(xí)慣，那在你產(chǎn)生疲累時，娛樂經(jīng)費可以讓你沒有負罪感的享受生活，增加幸福感，也給了你堅持的動力。
第二個重點：如何投資?
千萬不要等有錢了再投資，投資任何時候都可以開始。下面我們將從三方面闡述投資的具體內(nèi)容：
1. 讓儲蓄資金錢生錢。
不用擔(dān)心沒錢投資，當你每月開始預(yù)留這部分資金時，你的投資已經(jīng)開始了，隨著時間日積月累，你將看到復(fù)利產(chǎn)生驚人魔力。當然這些錢不該只被放在銀行的存款賬戶上，那無法達到利益最大化，書中建議將它分成幾部分進行投資。
第一部分是養(yǎng)老金賬戶?，F(xiàn)在很多企業(yè)都有給員工開通養(yǎng)老金賬戶，每月按時打錢，你可以跟人事部詳細的了解下這個賬戶，積累到退休那就是一筆可觀的資金。若你就職的企業(yè)沒有給員工開通，你也可以以個人名義在銀行開通一個養(yǎng)老金賬戶，每月自己存入一筆錢。具體利息，開通方法等可以到銀行柜臺了解，基本上每個銀行都有這類服務(wù)。當你完成了賬戶開通后，最好設(shè)置自動轉(zhuǎn)存，這樣每個月工資發(fā)下來就會直接轉(zhuǎn)入此賬戶，不用你再煩心了。
第二部分就是之前提到的應(yīng)急資金，一般相當于3個月的收入。這個賬號的金額是不變的，不用每月存入，但它是你進行風(fēng)險投資的保障，不可缺少。
第三部分是風(fēng)險投資，這也是我們最常提到的投資方式。例如基金定投、股票、理財產(chǎn)品、保險、指數(shù)基金等等，市面上這類投資書籍和講座有很多，你可以詳細了解學(xué)習(xí)后再對資金進行多元化配置，這里就不再贅述了。但不管你采用哪種風(fēng)險投資方式，切記一定要量力而行。理財是為了財務(wù)自由，而非發(fā)財。
2. 讓“死工資”活起來
經(jīng)常會聽人這樣抱怨：我每天起早貪黑的，就拿那么點死工資，什么時候才能買得起房？不不不，工資絕不是“死”的。剛畢業(yè)大家的收入都差不多，可是2年后，差距就拉開了。有人與畢業(yè)時基本沒變化，有人卻已經(jīng)年薪十幾萬甚至上百萬了。那么5年后，10年后呢？差距只會越來越大。所以，想辦法讓工資快速增長，不斷增長才是你最該投資的項目。
所以，你需要對現(xiàn)在的工作進行職業(yè)檢查，也就是我們常說的職業(yè)規(guī)劃。這點真的非常重要，已經(jīng)有越來越多的人意識到了這一點，許多學(xué)校還特地為畢業(yè)生安排了這方面的咨詢服務(wù)。書中作者也特地請教了這方面的專家，并提供了一個自查問題清單：
你在業(yè)內(nèi)和技能培養(yǎng)方面是否有多個交際圈（包括公司內(nèi)和公司外）？哪些項目、委員會等可幫你擴大交際圈？
你5年后想從事什么工作？它需要擁有哪些技能、經(jīng)驗和成功案例？
你心儀的行業(yè)有哪些公司？行業(yè)中有哪些值得學(xué)習(xí)的領(lǐng)導(dǎo)者？他們的職業(yè)策略是否值得借鑒？
這些問題可以讓你對未來的發(fā)展方向有個大致的概念，若想進一步確定，也可以找專業(yè)的職業(yè)規(guī)劃師為你分析，少走彎路。
記得以前就職的公司曾辦過一個培訓(xùn)，安排入職滿3年的優(yōu)秀員工到法國總公司參加職業(yè)規(guī)劃培訓(xùn)。那時作為職場小白的我只有羨慕的份。那場培訓(xùn)非常成功，參加的員工有的明確了現(xiàn)任職務(wù)的發(fā)展方向，有的申請了公司內(nèi)部調(diào)動找到了更適合自己的崗位，還有的通過與導(dǎo)師的深入溝通，在培訓(xùn)結(jié)束后就辭職去了其他行業(yè)。無論最后的選擇是什么，他們大多在之后的1~2年時間中都有了長足的進步。有的成為了部門經(jīng)理，有的進入了高管層，還有的在新行業(yè)混得風(fēng)生水起，薪水更是不知翻了幾番，成為公司內(nèi)部津津樂道的學(xué)習(xí)榜樣。由此可見，職業(yè)規(guī)劃是多么的重要，而且越早越好。
3. 副業(yè)——讓你多一份收入
并不是所有人都能找到滿意的工作，那么在業(yè)余時間做些自己喜歡的事兒，比如唱歌、寫作、畫畫，既可以釋放壓力，又可以創(chuàng)收，何樂而不為？不要擔(dān)心水平不高，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達，直播、公眾號以及各種專業(yè)網(wǎng)站都可以成為你展示的平臺。只要你真心喜歡，愿意花時間提高，即使開始賺不到錢，通過你的努力總會有收獲的。
有的朋友可能沒有什么特長，也沒特別喜歡的愛好。別急，作者也給出了建議。比方說從事腦力工作的，可以找些體力的或與人溝通的工作，如營業(yè)員、銷售、保潔；做體力的可以學(xué)點感興趣的技能，使其成為新的收入來源等等。
總之，擁有至少一份副業(yè)是必要的。不僅可以增加收入，還能成為主業(yè)的保障。
4. 給你的時間賦予價值
一天24小時是固定的，所以，讓每個小時具有更多的價值吧！那么，怎么做呢？
每天朝九晚五的工作時間不可變，但工作內(nèi)容確實有限的。提高工作效率，盡快完成本職工作。將多出的時間用來學(xué)習(xí)專業(yè)技能、擴大交際圈、多向行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者學(xué)習(xí)，這些都能讓你的職業(yè)生涯走得更順更快。
業(yè)余時間可以培養(yǎng)興趣愛好、參加課程、學(xué)習(xí)理財知識，這些也能增加我們投資和副業(yè)的收入，讓時間更有價值，不是嗎？
5. 如何獲得更豐厚的報酬
這個問題很多人都會忽略，或羞于啟齒，覺得直接與雇傭單位談錢不合適，其實不然。我們工作不僅是為了自我價值的實現(xiàn)，更是為了掙錢。過低的工資反而讓人有你能力不足的錯覺。所以，付出勞動就應(yīng)得到等價回報，這很合理。當然，談報酬也是有策略的，書中給出了一些注意事項：
1）清楚以你的年齡、經(jīng)驗、行業(yè)、地區(qū)以及職位，應(yīng)該達到的合理薪酬，這是前提。
2）報酬不僅限于錢，還有福利，工作時間等，這都將影響你每月的總收入
3）談報酬時要自信、專業(yè)，重在自我表現(xiàn)。說明你為何值得更高的薪酬，或能夠勝任更高級別的工作。
4）如果現(xiàn)在公司遠低于行業(yè)水平，那么有機會進入更好的公司也不是壞事。
5）多積累技能、人脈，為你的升職加薪增碼。
以上就是作者給出的五個投資方向，你可以就感興趣的方面，深入學(xué)習(xí)。好了，談完了“開源”，下面我們來談一下如何“節(jié)流”吧！
第三個重點：日常生活中，如何用好每一分錢？
1. 在家做飯，省錢、美食、健康三合一
一看到做飯，你肯定會說我不會做飯??？做飯?zhí)闊┝耍佂肫芭枰淮蠖?，還得買菜，得多少時間啊？我每天下班就很晚了，叫外賣又快又方便，為什么要自己燒？總之，一大堆理由。先別急，這些問題，作者在書中都給出了答案?，F(xiàn)在，我們先來回顧一下理財前記錄的賬單吧！你上個月在伙食費上花了多少？再看看你的預(yù)算，夠嗎？如果你真的準備了大量預(yù)算在伙食費上，好吧，你贏了，充分證明了吃貨的本質(zhì)。那么再問兩個問題：相同的錢自己做，是不是可以吃得更好？如果能省幾頓飯錢用于養(yǎng)老金或投資，是不是比直接吃掉更好？相信你已經(jīng)有答案了。那么，我們就來學(xué)習(xí)怎樣省時省力地做出美味飯菜，輕松改變飲食習(xí)慣吧。
問題一：買菜、處理食材太花時間，下班到家都幾點了？什么時候才能吃上晚飯啊？
解決方案：周末花半天時間與家人共享購物時光，準備好一周的食材。回家進行清理、分裝，再分別放置到冷藏、冷凍柜儲存。對了，不要忘了調(diào)料、醬料和調(diào)味汁。好了，食材不會再耽誤你時間了。
問題二：做飯很麻煩，出去吃或叫外賣多方便省時??？
解決方案：叫外賣從選擇菜品、下單到送達，通常要半小時；出去吃更久，選餐館、點餐、等餐、就餐、再回家，至少1小時。回家做飯呢？書中教了幾種簡單易學(xué)的菜式，你也可以多看幾本菜譜，上面都會有做法和所需時間。準備至少10個可以在30分鐘內(nèi)完成的食譜，最好是買菜時就做到心中有數(shù)。早上出門將晚上要烹飪的冷凍食材，放到冷藏解凍，下班后直接開始做飯，不到半小時美味就可以出鍋啦！享用晚餐時還可以燒壺水、或開洗衣機洗衣服等，這樣就可以同時完成幾件家務(wù)，節(jié)省更多的時間。另外，湯類、醬類、燉菜一次多做點，分裝后冷凍起來；烘焙時可以準備別的食物。這些都可以幫你節(jié)省大量時間。
問題三：我根本不會做菜??？
解決方案：書中介紹了一款微博上很受歡迎的菜，只需10分鐘，非常適合初學(xué)者。你也可以找到類似的食譜豐富菜色。而且剛學(xué)時不用每天都做，食物也不需“誘人”發(fā)朋友圈，把它當成日常事情，做飯立刻就變得輕而易舉了。
問題四：我還是更享受在餐廳用餐的時光
解決方案：做飯只是節(jié)省開支的方法，你還是可以和朋友去餐廳邊聊天邊享受美食??！只要控制次數(shù)，將其作為一種犒賞，這樣享受和理財就不沖突了。
2. 家，不只是房，必須舒適宜居
對大多數(shù)人來說，無論是購房還是租房，每月的房貸和租金都是預(yù)算中的大頭。由于不同區(qū)域政策不同，每個人在不同時期的購房目的不同，加上購房也算是一種投資，這些都影響著購房決策，需要詳細分析，三思后行。這里我們重點聊聊日常生活中，如何通過經(jīng)濟實惠的方法，讓占據(jù)最大預(yù)算的房子住得更舒適。
首先，擁有一個工具箱，螺絲刀、鉗子、卷尺、剪刀，膠帶，掛鉤等等。不要以為只有男人才需要這些東西，在女性越來越獨立的當今社會，成為一個能干的家務(wù)女神也很重要。想象一下，你剛買了一副裝飾畫，本來可以成為家中的點睛之作，結(jié)果卻因沒有工具只能放在桌上占地方?；蛘啐堫^有點漏水，本來只要擰緊就可以修好，你卻沒有工具天天看著它滴滴答答。這種事時常發(fā)生，總不能一有事就雇工人，或請朋友幫忙吧？多花錢、多耽誤事??！不弄，也不行！日積月累，你還會想著在這樣的房子中嗎？所以，備個工具箱吧！
其次，家里的物品不要一次性購全，或許在店里看著很好的物品并不適合你家的裝修風(fēng)格，尺寸也不合適。所以，慢慢來。不要總跑品牌店，有時在二手市場也能淘到精致的小物件。另外，商家的各種活動也很多，要善用活動優(yōu)惠購物，絕不能沖動。
最后，除了購買你喜愛的物品外，還可以對家中的物品進行舊物改造。廢物利用的同時，也讓家變得更整潔舒適。我有個鄰居，平時上班時對著電腦很累，回來就不愿意再看到屏幕。每天她媽媽在看電視時，她就在旁邊做手工。有一次，她用廢紙箱做了好幾個藝術(shù)相框，非常漂亮且有創(chuàng)意。她媽媽笑著說，這比外面賣得還好看，她突然就有了將DIY作品賣掉的想法。于是，她開了個網(wǎng)店，不僅賣她的手工作品，還將家里不用的物件進行舊物改造后賣掉?，F(xiàn)在她的店每天都有不少人光顧，她還開通了公眾號，開了社群DIY培訓(xùn)課程。不但結(jié)識了有共同愛好的朋友，也擁有了收入可觀的副業(yè)。
所以，用你靈巧的手打造一個舒適的家吧！
總結(jié)一下：作者在書中分三部分闡述了普通人如何在日常生活中對“錢”進行管理，從而達到財務(wù)健康的目的。
首先，要在思想上認識到錢的重要性，和理財?shù)谋匾浴^去的消費習(xí)慣進行分析，并詳細規(guī)劃未來的財務(wù)預(yù)算。
其次，從存款、主業(yè)、副業(yè)、時間以及如何談報酬這五方面給出了投資建議，教你利用自身資源賺更多的錢。
最后，從飲食的家居的角度，建議多動手，通過逐漸改變生活習(xí)慣，輕松達到消費“瘦身”的目的。
看完這些，你準備好了嗎？開始“理財瘦身”吧！
