首先聲明，我不是標(biāo)題黨，寫此文我肯定不是潑你涼水，更不是來(lái)嚇唬你的（也沒有理由?。?。
只是我認(rèn)為，在信息大爆炸的時(shí)代，如果還因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱或認(rèn)知不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠糾紛，是一件很可悲的事情。
所以，作為保險(xiǎn)從業(yè)者，我打算向我的客戶們坦陳“實(shí)情”。希望大家在作出投保決定時(shí)都是基于對(duì)保險(xiǎn)合同客觀了解和認(rèn)知（而非主觀臆斷）。
那么，到底有哪些原因會(huì)導(dǎo)致發(fā)生重疾卻不能理賠呢？以下我按拒賠理由逐一說(shuō)明：
1、等待期內(nèi)出險(xiǎn)（非意外）? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
這個(gè)原因恐怕大家都已熟知，在這里我只想提醒一下，除了生效之日起的等待期外，合同脫保失效后申請(qǐng)復(fù)效，會(huì)重新計(jì)算等待期。而且，有些是等待期內(nèi)確診（或罹患）重疾不能理賠，有些重疾險(xiǎn)是等待期內(nèi)發(fā)病等待期后確診（或罹患）也不能理賠，投保時(shí)要了解清楚。
貼示一：等待期內(nèi)建議非必須情況不要體檢，并謹(jǐn)慎就診。
2、失效期內(nèi)出險(xiǎn)? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
失效期也稱中止期，保單一旦過(guò)了續(xù)費(fèi)寬限期保費(fèi)仍未繳納，合同便中止失效，中止期通常為兩年（中止期內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效）。
貼示二：提醒買了保險(xiǎn)的不要輕易脫保（或投保時(shí)勾選保費(fèi)自動(dòng)墊交功能），聯(lián)系方式或扣款銀行卡有變更一定要及時(shí)做保全變更。
3、疾病定義不符 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)按定義不同，一般可分3類，分別是：確診即理賠、采取某種治療手段后理賠、達(dá)到特定狀態(tài)（并維持一定時(shí)間）后理賠。比如惡性腫瘤，屬于確診即理賠，一般不會(huì)有疑問(wèn)；如果被保險(xiǎn)人接受了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，就沒有辦法獲得重疾中冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)病種的賠付，因?yàn)樵摬》N定義要求手術(shù)為開胸手術(shù)；再比如被保險(xiǎn)人不幸深度昏迷，昏迷了3天醒了，也賠不了，因?yàn)?b>深度昏迷疾病定義中深度昏迷需要超過(guò)96小時(shí)才滿足理賠條件。
4、間隔期內(nèi)出險(xiǎn)? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
現(xiàn)在有很多重疾險(xiǎn)是可以多次賠付的，不管重疾病種是否分組，保險(xiǎn)合同對(duì)于前后兩次重疾均有發(fā)生間隔期要求，一般少則90天，多則365天，癌癥間隔期則要3年或5年。
貼示三：選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)，要關(guān)注間隔期的長(zhǎng)短，保險(xiǎn)責(zé)任及費(fèi)率接近前提下間隔期越短越好。
5、與之前發(fā)生重疾同組? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
這種情況只存在于分組可多次賠付的重疾險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人已經(jīng)因某種重疾獲得理賠，之后發(fā)生該組其他重疾就不能理賠，關(guān)于這點(diǎn)大部分人都應(yīng)該已有認(rèn)知。
貼示四：分組重疾要重點(diǎn)關(guān)注分組合理性，高發(fā)重疾盡量分散（或單獨(dú)成組）為佳。
6、與之前發(fā)生重疾同因? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
這種情況只存在于可多次賠付的重疾險(xiǎn)中，無(wú)論重疾是否分組，目前絕大部分對(duì)此情況均只賠一種，這個(gè)情況有點(diǎn)像隱性分組。比如被保險(xiǎn)人患尿毒癥獲得了理賠，哪怕間隔期后又因該病接受腎臟移植（器官移植屬于另外一種重疾），器官移植將得不到賠付。
7、責(zé)任免除? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
任何保險(xiǎn)合同都有免除責(zé)任項(xiàng)，重疾險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)可參考下圖。除此之外，還有投保時(shí)因被保險(xiǎn)人健康原因特別約定的除外責(zé)任項(xiàng)。
貼示五：一般默認(rèn)免除責(zé)任大同小異，而特別約定的免除責(zé)任則是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況作出的核保結(jié)論，不同公司結(jié)論并不一定相同，A公司除外責(zé)任承保，B公司卻可能標(biāo)體承保。所以有些情況下為爭(zhēng)取更有利的承保結(jié)果，可以在經(jīng)紀(jì)人的建議和協(xié)助下多投選優(yōu)。
8、未如實(shí)告知? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
這個(gè)原因直接請(qǐng)上條款：
可悲的是，無(wú)論是過(guò)去還是現(xiàn)在，很多不專業(yè)或職業(yè)操守缺失的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，為了盡快達(dá)成業(yè)績(jī)，都在有意無(wú)意地在誤導(dǎo)或弱化如實(shí)告知環(huán)節(jié)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，讓客戶有了更便捷的投保渠道和方式，但事實(shí)證明，如果沒有專業(yè)人士指導(dǎo)，很多客戶在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)健康問(wèn)詢或投保須知項(xiàng)是不夠重視甚至完全無(wú)視的，其結(jié)果可想而知。更可悲的是，還有不少人仍然在利用兩年不可抗辯條款做文章，建議（甚至慫恿）客戶不如實(shí)告知，“兩年后出險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉”的說(shuō)法讓客戶深信不疑。
貼示六：合同條款是保險(xiǎn)理賠的依據(jù)，而如實(shí)告知是保險(xiǎn)理賠的前提。投保時(shí)一定要仔細(xì)了解問(wèn)詢事項(xiàng)并如實(shí)作答。時(shí)間是最好的試金石，當(dāng)潮水一旦退去，裸泳者必將一覽無(wú)遺。
9、超過(guò)訴訟時(shí)效
這一原因相信很多人都沒有關(guān)注到，事實(shí)上，保險(xiǎn)合同對(duì)于理賠都有訴訟時(shí)效的規(guī)定，見下圖（身故為5年，其他為2年）：
貼示七：買了保險(xiǎn)后盡量讓相關(guān)人知曉，否則因?yàn)椴恢辣未嬖诙e(cuò)過(guò)訴訟時(shí)效無(wú)法理賠實(shí)在有點(diǎn)冤。買了保險(xiǎn)的親建議關(guān)注“保險(xiǎn)萬(wàn)事通”管理保單，并將自己名下保單分享給相關(guān)利益人?；蛘哒覍I(yè)靠譜的經(jīng)紀(jì)人做保單整理與托管。
以上9條拒賠原因你get到了嗎？有沒有“原來(lái)保險(xiǎn)都是騙人”的感覺？果真如此的話，真是枉費(fèi)我一片“赤誠(chéng)之心”了。
很多時(shí)候，作為消費(fèi)者或者客戶最怕的不是提前了解產(chǎn)品的不“完美”，而是在不清不楚或誤認(rèn)產(chǎn)品“完美”前提匆匆下了單，等到用的時(shí)候卻傻眼了。
事實(shí)上，在保險(xiǎn)公司真實(shí)拒賠數(shù)據(jù)中，僅第8條原因（未如實(shí)告知）就占到拒賠案例的80%以上，可見，絕大部分的拒賠是可以避免的。我們也完全沒有必要因噎廢食，只要找到并信任一位專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，相信在他（她）的專業(yè)分析和指導(dǎo)下，一定可以規(guī)劃出最適合也最安心穩(wěn)妥的保障。
菩提本無(wú)樹，明鏡亦非臺(tái)。佛性常清凈，何處有塵埃！
希望大家都能清清楚楚投保，明明白白理賠！
