黃先生今年38歲，和妻子一起在賓陽(yáng)做建材生意。年收入在10萬(wàn)～15萬(wàn)元之間。兩個(gè)小孩在讀小學(xué)。黃先生目前有一套市值50萬(wàn)元的房自住，已還清借款。另有一間商鋪，月供5000元，目前市值120萬(wàn)元。黃先生聽(tīng)說(shuō)商鋪用于出租的話(huà)一年租金能收入2萬(wàn)元。除了每月供5000元房貸，每月的生活開(kāi)支及小孩教育都要好幾千元，節(jié)余不多。

　　目前所有資金都用在建材生意的周轉(zhuǎn)上，銀行存款不多，不過(guò)兩個(gè)月后預(yù)計(jì)有一筆10～12萬(wàn)元的款項(xiàng)入賬。那么像黃先生這樣做建材生意的年收10萬(wàn)的小老板怎么做理財(cái)規(guī)劃呢?

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　黃先生從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，他想給自己和家人買(mǎi)一些保險(xiǎn)。兩個(gè)孩子的保險(xiǎn)，他預(yù)計(jì)每人每年支出5000元左右，他希望理財(cái)師在保險(xiǎn)方面給他一些建議。

　【理財(cái)建議】

　　黃先生一家目前雖然處于收支能基本持平的階段，且有兩套房子，但沒(méi)有結(jié)余，也沒(méi)多少存款。

　　黃先生其實(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)：比如建材市場(chǎng)慘淡，經(jīng)營(yíng)收入下降的風(fēng)險(xiǎn);人生意外或重疾風(fēng)險(xiǎn)等。一旦出現(xiàn)類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)導(dǎo)致黃先生一家生活水平有可能下降、兩個(gè)孩子的教育及撫養(yǎng)費(fèi)用無(wú)著落、生意資金短缺、無(wú)力承擔(dān)房貸支出等問(wèn)題，而且未來(lái)的退休生活也會(huì)受到影響。對(duì)于黃先生，理財(cái)師有4個(gè)建議。

　1、現(xiàn)有商鋪當(dāng)倉(cāng)庫(kù)用有些浪費(fèi)

　　黃先生一是可以賣(mài)掉，還完貸款以后的資金用做其他投資，如加大建材生意規(guī)模，或購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，讓資產(chǎn)加快升值;二是將商鋪用于出租，在稍微偏僻的地方租倉(cāng)庫(kù)，剩余租金用于緩解商鋪還貸壓力。

2、存銀行活期、購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等

　　因黃先生一家的資產(chǎn)主要形式是房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，因此黃先生務(wù)必要保留一部分緊急備用金。建議黃先生從兩個(gè)月后所獲得的款項(xiàng)中拿出2萬(wàn)左右備用，形式可以是存銀行活期、購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等。

　　3、購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)

　　黃先生可以說(shuō)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此給自己買(mǎi)保險(xiǎn)是非常有必要的?，F(xiàn)階段黃先生無(wú)閑錢(qián)，建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，以小額的保費(fèi)支出獲得較高的保障。同時(shí)再購(gòu)買(mǎi)一部分定期壽險(xiǎn)，以妻子為受益人，保額以商鋪貸款余額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險(xiǎn)為主，同時(shí)輔以購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。

　　4、投資規(guī)劃

　　兩個(gè)月后所獲得的款項(xiàng)中可以拿2萬(wàn)左右備用，剩余10萬(wàn)元可做一些投資，建議以中短期(1年以?xún)?nèi))的投資為主。目前市場(chǎng)上1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4.5%左右，滾動(dòng)投資，收益還是不錯(cuò)的。另外，黃先生可以開(kāi)始考慮準(zhǔn)備退休金，建議嘗試購(gòu)買(mǎi)1～2只基金定投，作長(zhǎng)線(xiàn)投資。

　　黃先生家開(kāi)銷(xiāo)比較多，每月結(jié)余也不多，最重要的是做好家庭理財(cái)規(guī)劃，合理配置自己的資產(chǎn)，使其能在滿(mǎn)足家庭開(kāi)支的情況下，也能獲得一些收益，保證資產(chǎn)不貶值。

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