有位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說：“懂得用知識的人最富有”，如此才能成為理財(cái)?shù)内A家。
找到財(cái)富之路，你才能站在財(cái)富巔峰
你會(huì)怎樣規(guī)劃自己的財(cái)富之路呢？也許你會(huì)想到在公司里找一個(gè)好職位；或者自己經(jīng)營一家店鋪；開一個(gè)公司，獨(dú)立創(chuàng)業(yè)；再者就是直接做職業(yè)經(jīng)理人。但是，我們不妨想一想，那些有資金，但沒有時(shí)間自己經(jīng)營公司的人在干什么呢？做投資。他們雖然沒有時(shí)間自己去經(jīng)營公司，但是，可以找一個(gè)好的項(xiàng)目，請一大批人才幫他們經(jīng)營，而他們只需要投入資金就可以了。所以，他們才是站在財(cái)富巔峰，最會(huì)賺錢的人。
二十世紀(jì)最偉大的投資家巴菲特就是這樣的一位優(yōu)秀的投資家。2001年《福布斯》雜志富豪排行榜上，他以三百二十三億美元的資產(chǎn)位居第二，僅次于比爾·蓋茨。我們不妨看看他是如何發(fā)家的。
五歲時(shí)，巴菲特就在自家門前向路人兜售從祖父的雜貨店里批發(fā)出來的口香糖和檸檬汁。六歲時(shí)，在與家人去郊外度假時(shí)，他用二十五美分買了六聽可樂，然后在湖邊以五美分一聽的價(jià)格賣給游人。九歲時(shí)，他就知道通過收集瓶蓋來了解哪一種品牌的軟飲料生意最紅火。稍大后，他帶領(lǐng)小伙伴們到球場撿用過的高爾夫球，然后轉(zhuǎn)手倒賣，生意頗為紅火。上中學(xué)時(shí)，除利用課余做報(bào)童外，他還與伙伴合伙將彈子球游戲機(jī)出租給理發(fā)店老板們掙取外快。
1940年，十歲的巴菲特隨父親去了紐約。在這個(gè)世界級的金融中心，他被華爾街股票交易所的景象迷住了。一年后，這個(gè)少年便第一次做股票投資，他以每股三十八美元的價(jià)格買進(jìn)了一種公用事業(yè)股票，不久，這只股票的價(jià)格就上升到四十美元，巴菲特將股票拋出。首次投資雖然賺得不多，卻給他帶來了無比的喜悅。
1947年，巴菲特進(jìn)入賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院攻讀財(cái)務(wù)和商業(yè)管理。在沒有確定自己的投資體系之前，他和絕大部分投資者一樣做技術(shù)分析、聽內(nèi)幕消息。但是巴菲特從來就不是個(gè)盲從的人，他覺得教授們的空頭理論不過癮，兩年后便不辭而別，輾轉(zhuǎn)考入哥倫比亞大學(xué)金融系，成了著名投資專家、證券分析學(xué)之父本杰明·格雷厄姆的學(xué)生。格雷厄姆是個(gè)不同尋常的人。他告訴巴菲特，投資者的注意力不要老是放在行情顯示屏幕上，而應(yīng)放到發(fā)行股票的公司那里。投資者應(yīng)該了解的是公司的贏利、資產(chǎn)負(fù)債和未來前景，只有這樣，才能發(fā)現(xiàn)或計(jì)算出一只股票的“真正價(jià)值”或“內(nèi)在價(jià)值”。他告誡巴菲特對華爾街要當(dāng)心，不要聽信傳聞。
1956年巴菲特建立了一個(gè)合伙公司“巴菲特有限公司”，正式開始了他的職業(yè)投資生涯。那時(shí)，巴菲特并不跑出去，聽最新的消息，他只是呆在奧馬哈的家中，埋頭在資料堆里。他每天只做一項(xiàng)工作，就是尋找低于其內(nèi)在價(jià)值的廉價(jià)小股票，然后將其買進(jìn)，等待價(jià)格攀升。用這種方法他很快就得到了豐厚的利潤。他的巴菲特公司第一年就集資五十萬美元。合作者們分享3/4的利潤，巴菲特自己保留余下的四分之一。第二年，巴菲特已經(jīng)管理著五間小規(guī)模的公司，總資產(chǎn)有五十萬美元，但投資收益率高達(dá)百分之十。1958年回報(bào)率更高達(dá)41%，到1959年末，由巴菲特管理的資產(chǎn)已經(jīng)比原來合伙人的投資翻了一倍。1962年到1966年的五年中，他公司的業(yè)績高出了道·瓊斯工業(yè)指數(shù)二十到四十七個(gè)百分點(diǎn)，巴菲特合伙體投資回報(bào)較高的消息不脛而走，許多人找上門來，要求巴菲特管理他們的資產(chǎn)投資。到1966年，巴菲特管理的合伙資產(chǎn)已經(jīng)超過了四千四百萬美元。而巴菲特本人也在當(dāng)年的《奧馬哈先驅(qū)報(bào)》上獲得“成功的投資業(yè)經(jīng)營人”的名頭。
當(dāng)眾人都對高科技公司趨之若鶩時(shí)，巴菲特仍然堅(jiān)持其保守的價(jià)值觀。他說他對兩類股票不感興趣，一類是公用事業(yè)股，理由是利潤固定的行業(yè)從來不在他的投資范圍之內(nèi)。另一類是高科技公司股票，“我自己對這類公司捉摸不透。如果我不懂，我就不投資?！彼氖嗄陙恚瑹o論經(jīng)濟(jì)繁榮與否，巴菲特所持有的股票總體表現(xiàn)是出色的，它的平均收益率達(dá)到百分之二十八點(diǎn)六，從未出現(xiàn)過年度虧損。即使是在上個(gè)世紀(jì)的亞洲金融風(fēng)暴波及全球時(shí)，巴菲特仍然以其穩(wěn)健的風(fēng)格，成為全球投資者競相仿效的楷模。
在巴菲特的事業(yè)生涯中我們看到，在投資領(lǐng)域，如果你要做出成績，就一定要有獨(dú)立而有效的運(yùn)作方式，對自己不熟悉的領(lǐng)域和不感興趣的領(lǐng)域不要去投資，能夠看到最大的利益差價(jià)會(huì)在什么樣的地方產(chǎn)生，并且不盲從于他人，這才是一個(gè)優(yōu)秀的投資者應(yīng)該具備的。
樹立風(fēng)險(xiǎn)意識：理財(cái)不是簡單的投資
作為個(gè)人和家庭，你如果想打理好自己的私人資本，首先就得樹立起正確的理財(cái)觀念。
作為投資者，你若想你的投資有本有息，那么這種投資伴隨的將是較低的收益。你若想你的投資獲得較高的回報(bào)，那么你將同時(shí)承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。
首先，理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，它隨個(gè)人和家庭以及市場的變化而變化。
比如隨著個(gè)人或家庭收入的提高或減少，日常消費(fèi)水平也隨之提高或減少。又比如年輕人身強(qiáng)體壯、頭腦敏銳，又無后顧之憂，因此在私人資本的處置上，盡可放手一搏，做進(jìn)攻型投資者。
對中年人而言，正處于事業(yè)和財(cái)富創(chuàng)造的收獲期，但同時(shí)上有老、下有小，家庭負(fù)擔(dān)重，不宜冒進(jìn)，應(yīng)做攻守兼?zhèn)湫屯顿Y者。
而人到老年，醫(yī)療健康方面的需求越來越旺，但賺錢的能力已落入低谷，進(jìn)入被動(dòng)消費(fèi)（日常生活消費(fèi)、醫(yī)療保健消費(fèi)）的高峰期，而保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)越來越貴，甚至不予承保了。因此在投資上，應(yīng)做防守型投資者。
每個(gè)人要根據(jù)自己的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來選擇理財(cái)產(chǎn)品，不要隨波逐流。
其次，遵循終身快樂理財(cái)原則。
如第一課所言，理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是快樂，自由。即在個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)生活中建立三個(gè)體系：一是與收入相對應(yīng)的日常生活消費(fèi)體系，做到合理消費(fèi)。二是與個(gè)人和家庭環(huán)境相對應(yīng)的避險(xiǎn)體系，做到未雨綢繆。三是建立起與個(gè)人和家庭承受能力相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，學(xué)會(huì)掌握風(fēng)險(xiǎn)投資市場的運(yùn)行規(guī)律，瞅準(zhǔn)最佳時(shí)機(jī)投資，以追求私人資本效益的最大化。
理財(cái)是一個(gè)長期的過程，需要時(shí)間和耐心，不可能一夜暴富。尤其是家庭理財(cái)，首要是保障資產(chǎn)的安全性，盈利性是第二位的。所謂“終身理財(cái)，終生有財(cái)”。
再次，全部投資工具都是一柄雙刃劍，沒有最好，也沒有更好。
在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，任何一種投資工具，都有優(yōu)劣兩面。例如儲蓄和國債，它的優(yōu)點(diǎn)是投資安全，收益穩(wěn)定；缺點(diǎn)是收益率太低，難以抵消通貨膨脹帶來的損失壓力。而股票的優(yōu)點(diǎn)是收益回報(bào)率高，但同時(shí)也要承擔(dān)投入資產(chǎn)大幅縮水的風(fēng)險(xiǎn)。
家庭可供選擇的投資工具中，一般分為兩類：一類為避險(xiǎn)工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等等；一類為風(fēng)險(xiǎn)投資工具，包括股票、證券投資基金、期貨、各種紀(jì)念幣卡、古董字畫、彩票等等。
因?yàn)槿魏瓮顿Y都是有風(fēng)險(xiǎn)的，因此必須樹立風(fēng)險(xiǎn)意識
最后，正確認(rèn)識不可變風(fēng)險(xiǎn)與可變風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人或家庭無論投資與否，都是有風(fēng)險(xiǎn)的。這是為什么呢？因?yàn)榧词鼓惆阉械腻X存進(jìn)銀行吃利息，這也是一種不可變的風(fēng)險(xiǎn)，也可以說是一種固定風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥ㄘ浥蛎洷囟〞?huì)導(dǎo)致貨幣貶值。比如兩年前豬肉不過四、五元一斤，而如今卻是一、二十元一斤。最近糧油食品的上漲更是與每個(gè)人都息息相關(guān)。如果物價(jià)上漲指數(shù)超過了銀行利率，那么存在銀行里的錢就縮水了。
而將家庭節(jié)余的錢進(jìn)行合理地投資，這種風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)化成一種可變風(fēng)險(xiǎn)，或者說是可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。只要投資得當(dāng)，就可以化險(xiǎn)為夷。關(guān)鍵在于，你有沒有綜合運(yùn)用避險(xiǎn)工具和風(fēng)險(xiǎn)投資工具的能力，在理財(cái)中出奇制勝，永遠(yuǎn)立于不敗之地。
心理決定收益：整理財(cái)富要遠(yuǎn)離的誤區(qū)
在投資理財(cái)?shù)倪^程中，人們通常更關(guān)注的是操作技巧，以及對市場基本面的詳細(xì)分析，往往忽略了同樣重要的心理因素，因投資失利而一蹶不振的投資者亦大有人在，因此，良好的心理素質(zhì)，也是投資者們不可或缺的必備因素！
造成投資失敗的心理，主要有以下幾點(diǎn)，投資者應(yīng)當(dāng)與以避免：
1.投機(jī)賭博心理
黃金鑒于其價(jià)值具有相對的穩(wěn)定性，可以用來保值，投機(jī)就不適合了，投資者不可能在短期內(nèi)利用它來牟取暴利，那種在股市上“快進(jìn)快出”的操作，在這里是不適合的，而帶著賭博心理進(jìn)入金市就更不可取了，想在金市上一夜致富簡直就是天方夜譚，因?yàn)榻饒鲎⒅氐氖情L期投資，而不是一時(shí)的運(yùn)氣。
2.盲目跟風(fēng)心理
盲目跟風(fēng)是投資者在金市上常犯的一種錯(cuò)誤，因?yàn)楹芏嗳硕枷氘?dāng)然的以為群眾就是市場，這種跟隨大家一起入市的投資者，永遠(yuǎn)只是跟在別人的后面，匆忙的買入或賣出，根本得不到什么收獲，在這種心理的作用下，黃金價(jià)格很容易在群體跟風(fēng)操作下出現(xiàn)市場力量失衡，進(jìn)而導(dǎo)致劇烈的價(jià)格波動(dòng)，造成大多數(shù)投資者的虧損，所以，投資者要有獨(dú)立的投資意識，切忌不能隨波逐流。
3.貪得無厭心理
對于投資者來說，適可而止，就是可以接受的“貪”，而貪得無厭，超過了一定限度的貪便是“貪婪”了，其實(shí)投資理財(cái)很簡單，只要我們不貪婪，買賣有度才能更易獲得成功，相反，見利就要、寸厘不讓的貪心，會(huì)導(dǎo)致我們因這一時(shí)的貪心，忽略了對經(jīng)濟(jì)形勢的判斷，從而錯(cuò)過行動(dòng)的良機(jī)，最后造成了自己投資的失敗，因此，投資者要及時(shí)糾正自己貪得無厭的理財(cái)心理。
4.猶豫不決心理
舉棋不定、猶豫不決，一直都是投資理財(cái)?shù)囊淮蠹?，就算投資者在進(jìn)入市場之前，已經(jīng)制訂了一套完美的投資計(jì)劃，但由于受到這種心理的影響，依然還是會(huì)猶豫不前，想在最穩(wěn)妥的時(shí)候進(jìn)行交易，殊不知，很多時(shí)候，往往正是在自己左挑右選的過程中，才錯(cuò)過了最佳的時(shí)機(jī)，讓自己白白地等了這一次。
5.誠惶誠恐心理
其實(shí)，投資黃金沒有什么可恐慌的，也許，有些投資人因受到外界因素的影響，對黃金的前途失去了信心，從而感到恐慌，于是，便拼命拋售自己手中的黃金，但眾多成功投資者的經(jīng)驗(yàn)表明，這完全是沒有必要的。作為一名投資者，在面對市場的不利消息時(shí)，最應(yīng)當(dāng)做的是先保持鎮(zhèn)定，然后在仔細(xì)分析消息的可靠性以后，再做出明智的選擇，而不是自亂陣腳使得自己手忙腳亂。
儲蓄讓自己得到更多的成功機(jī)會(huì)
拿破侖·希爾對存款意義的深層次的思考，因此他在《思考致富》一書中指出：“對所有成功者來說，存錢是他們的必做的功課之一?！币粋€(gè)人想要成功，儲蓄是不可缺少的。一個(gè)人如果不去儲蓄，一是他將無法獲得持有現(xiàn)金的人才能獲得的成功機(jī)會(huì)，二是在遇到急需現(xiàn)款時(shí)將無法應(yīng)付。
很多成功人士往往都離不開存儲的金錢，從某種意義上說，是儲蓄給了他們成功的機(jī)會(huì)。
對所有的人來說，存錢是成功的基本條件之一。其實(shí)，儲蓄是最傳統(tǒng)、最普通的理財(cái)手段了。儲蓄是一種習(xí)慣的培養(yǎng)，以下介紹的幾種儲蓄法，用心去學(xué)，一定會(huì)讓你養(yǎng)成存儲的習(xí)慣的。
目標(biāo)儲蓄法。我們應(yīng)根據(jù)家庭實(shí)際收入狀況，制定切實(shí)可行的儲蓄措施，以實(shí)現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。
計(jì)劃儲蓄法。每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支，將余下的錢按照用途分配好，最后將余錢選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行。
節(jié)約儲蓄法。減少不必要的開支，杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。
增收儲蓄法。家人在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入時(shí)，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時(shí)存進(jìn)銀行。
向內(nèi)行人求教，你不再是理財(cái)?shù)牟锁B
懂得理財(cái)?shù)娜瞬拍茏呦虺晒?，因此，“合理安排錢財(cái)”成為他成功定律的一部分。但遺憾的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，有一些人收入非常豐厚，但是他們的生活卻經(jīng)常因?yàn)槿卞X而苦悶，其中的原因就是缺乏理財(cái)?shù)哪芰?。這些人很會(huì)掙錢，但卻不會(huì)合理安排錢財(cái)。那么，當(dāng)下人該如何提高自己的“財(cái)商”呢？
人們意識到理財(cái)?shù)闹匾裕芏嗳藢ｉT聘請了專業(yè)的投資理財(cái)顧問，幫助他們規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)，制定理財(cái)方案。所以，假如你是一個(gè)理財(cái)?shù)牟锁B，那么就多向內(nèi)行人請教。
如今，銀行也開辦了代客理財(cái)業(yè)務(wù)，民間也有專業(yè)的投資顧問咨詢機(jī)構(gòu)和管理顧問公司，他們都能為我們提供各種個(gè)性化的中長期的理財(cái)規(guī)劃。所以，不懂理財(cái)沒關(guān)系，只要你樂于請教，你也會(huì)因?yàn)椤昂侠戆才佩X財(cái)”而獲得成功。
不要只顧眼前，一定要多看幾步
來看看北美奇才哈利小時(shí)候是怎樣在寒冷的冬天把飲料賣掉的吧。
哈利十五六歲時(shí)，在一家馬戲團(tuán)做童工，在場內(nèi)叫賣小食品。但天氣寒冷，觀眾不多，買東西吃的人更少，尤其是飲料，幾乎無人問津。小哈利就想：怎么讓人們在冷天也需要飲料呢？他腦瓜一轉(zhuǎn)，想出了一個(gè)好辦法，他大聲喊道：“來看馬戲，誰買一張票就免費(fèi)送你一包好吃的花生嘍！”有這樣的好事？人們紛紛從四面八方聚攏過來，買的人越來越多。人們津津有味地品嘗著花生，覺得這些花生比平常的花生好吃，不過越吃越口渴。原來這些花生加工時(shí)撒上了一些鹽，沒過一會(huì)兒人們就想喝點(diǎn)什么了。小哈利乘機(jī)推銷他的飲料，口干舌燥的人們顧不得那么多了，紛紛掏錢購買小哈利的飲料。這樣一來，小哈利一天賣出去的飲料居然相當(dāng)于過去一個(gè)月的銷售量。
看起來神奇的妙計(jì)，如果仔細(xì)分析一下，小哈利不過是善于謀劃，比別人多看到幾步而已。我們來看看小哈利的這幾步是怎么走的：
第一步：要想賣出去飲料，在冬天似乎很難，那就要借助其他東西作為中轉(zhuǎn)，來間接地實(shí)現(xiàn)自己的意圖，于是看看手里的東西，就是花生了。第二步把花生全部撒上一點(diǎn)鹽，這樣花生就變咸了，咸花生的味道不僅香了，更重要的是，借助咸花生，可以賣掉自己的飲料了。第三步，把咸花生和票捆綁在一起，免費(fèi)地贈(zèng)送給來看馬戲的人，這樣做的目的就是吸引那些貪圖便宜的人前來，為更多地推銷自己的飲料打好顧客數(shù)量上的基礎(chǔ)。
其實(shí)多看幾步，不過是要多做思考，多想幾個(gè)可能性罷了。因此，多想幾步，多幾個(gè)謀劃，做好各種準(zhǔn)備，事先多方面計(jì)劃，把各種可能性都考慮進(jìn)去，盡量利用對自己有利的一面，想辦法克服對自己不利的一面，促進(jìn)其向好的方向發(fā)展。因?yàn)槿魏我患挛锒加袃擅嫘裕欣姆矫嬉膊豢偸呛玫?，不利的方面也不總是壞的，如果你利用得?dāng)，它就是有用的。任何的不利和有利都是站在某個(gè)角度來說的。
如果你想投資經(jīng)商，那么你在籌劃大事的時(shí)候，應(yīng)該問問自己：我能想到第幾步？《紅頂商人胡雪巖》中有這樣一段話：“如果你擁有一縣的眼光，你可以做一縣的生意；如果你擁有一省的眼光，你可以做一省的生意；如果你擁有天下的眼光，那么你可以做天下的生意?！币渤浞终f明了一個(gè)道理：在生意場上，你有多廣、多深的經(jīng)營眼光，往往會(huì)決定你的生意能夠做多大及你以怎樣的方式來賺錢。
