最近看了一些關(guān)于理財(cái)?shù)奈恼拢猜?tīng)了一些講座，結(jié)合自己的切身經(jīng)歷，一并整理出來(lái)，談?wù)勎覍?duì)科學(xué)理財(cái)，合理配置的看法。
1.轉(zhuǎn)變觀念。
①我沒(méi)錢(qián)理財(cái)。
經(jīng)常聽(tīng)到很多人說(shuō)，我沒(méi)有錢(qián)，我的錢(qián)只夠維持溫飽，等我有錢(qián)了我再去理財(cái)。
這其實(shí)是一個(gè)很大的誤區(qū)。
你不理財(cái)，財(cái)不理你。理財(cái)其實(shí)只是一個(gè)很寬泛、很基礎(chǔ)的概念，當(dāng)然也具有一定的專業(yè)性，但并不是說(shuō)真的有多么高大上。其實(shí)理財(cái)是非常生活化、接地氣的。
②保險(xiǎn)都是騙人的。
保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)起步晚，剛剛興起時(shí)由于各方面原因，給不少居民和家庭造成了一些不好的印象。以至于現(xiàn)在很多年過(guò)去了，相當(dāng)大一部分人仍然是談保險(xiǎn)色變。
但社會(huì)在發(fā)展進(jìn)步，我們國(guó)家的監(jiān)管機(jī)制也在日益完善，保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，已經(jīng)越來(lái)越引起大家的關(guān)注。
保險(xiǎn)，并不是為了?！叭恕?，而是為了?！柏?cái)”。花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是說(shuō)我們買(mǎi)到了一份不會(huì)遭遇意外的保障，而是我們給自己和家人留下了一份抵御意外造成的經(jīng)濟(jì)損失的保障。
③黃金是萬(wàn)能的。
黃金在金本位制時(shí)代是一種硬通貨，直至今日仍有很高地位，深受廣大投資者喜愛(ài)。
但黃金只能保值，并不能增值。因?yàn)辄S金已經(jīng)退出了生產(chǎn)領(lǐng)域，在過(guò)去二百多年里，黃金的購(gòu)買(mǎi)力都保持在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。
并且，黃金飾品不等于黃金。與其給孩子留一堆價(jià)格不菲的金飾，還不如用這筆錢(qián)做其他投資進(jìn)行財(cái)富傳承。
④投機(jī)還是投資。
經(jīng)歷過(guò)2007年和2015年兩次股災(zāi)，相信很多人都深有感觸。
牛市來(lái)了，人人都想撈一筆。連頭發(fā)花白的老人都跑到銀行開(kāi)戶，著急買(mǎi)基金，買(mǎi)不到的甚至?xí)?duì)銀行工作人員破口大罵。
牛市里幾乎是閉著眼睛都能賺錢(qián)，但它說(shuō)白了只能算是一種投機(jī)行為。并不是因?yàn)槲覀冋娴亩鄬I(yè)。那些在牛市到來(lái)時(shí)爭(zhēng)前恐后去證券公司開(kāi)戶的人，有多少能看得懂K線圖呢？
2.合理配置資產(chǎn)。
不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，這是很多人都明白的道理。但是具體怎么實(shí)施呢？
除了銀行之外，民間還有各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，提供了五花八門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品，可謂是亂花漸欲迷人眼。其實(shí)細(xì)細(xì)分析，也不外乎以下兩種分類(lèi)方式。
①按投資期限分類(lèi)。
從投資期限角度來(lái)說(shuō)，無(wú)非就是短期、中期、長(zhǎng)期三種投資方式。
短期投資，通常是現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品，比如活期存款、貨幣基金等，隨時(shí)能取出來(lái)使用的產(chǎn)品。
中期投資，比如我們都非常熟悉的定期存款、固定期限的理財(cái)產(chǎn)品等。這類(lèi)產(chǎn)品在到期后，也可以隨意支配。
長(zhǎng)期投資，可以理解為我們的資產(chǎn)中，比較穩(wěn)定的、暫不需要變現(xiàn)的那部分。比如房產(chǎn)、基金定投、積存金、期交保險(xiǎn)等等。
之所以這樣分類(lèi)，也是基于我們的日常生活和普遍需求得出的。每一個(gè)有穩(wěn)定持續(xù)收入的人，都可以據(jù)此對(duì)自己的收入進(jìn)行規(guī)劃。畢竟工薪階層占大多數(shù)，如果只守著那么點(diǎn)死工資，不去想辦法為自己的未來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，那么實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，只能是遙不可及的夢(mèng)。
②按投資項(xiàng)目分類(lèi)。
這樣細(xì)分的話實(shí)在太多了，挑幾個(gè)常見(jiàn)，也是我稍微熟悉的來(lái)說(shuō)一下。
存款，這是大家最熟悉，也是現(xiàn)在最“不屑”的一種方式?；钇诖婵罹筒徽f(shuō)了，隨著利率下行已成為趨勢(shì)，定期存款的微薄利息已經(jīng)越來(lái)越無(wú)法滿足人們的需求。但也不乏有人采取最古老的“笨辦法”：每個(gè)月存一筆一年期的定期存款，那么每個(gè)月都有一筆存款到期，確實(shí)能省下來(lái)不少錢(qián)，也滿足了使用需求。
定投，我個(gè)人認(rèn)為是非常適合年輕人或者說(shuō)是比較有經(jīng)濟(jì)壓力的人的一種方法?；鸲ㄍ逗头e存金定投都可以做。現(xiàn)在銀行的定投業(yè)務(wù)都非常靈活，最少每月200元就可以。200元可能周末去吃一頓飯就花完了，如果用來(lái)每個(gè)月做定投，不僅能省，還能賺，何樂(lè)而不為呢？特別是在低點(diǎn)入的人，在行情好轉(zhuǎn)時(shí)，往往能取得不錯(cuò)的收益。著名的“微笑曲線”，足以證明基金定投可以抵御較大的行情波動(dòng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是非常好的一種投資方式。
貨幣基金，力薦！從余額寶開(kāi)始，大家的理財(cái)觀念有了巨大轉(zhuǎn)變，“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品風(fēng)靡。這些本質(zhì)上都是貨幣基金，最高時(shí)收益破7，但現(xiàn)在基本維持在3.9％到4％以上的收益，比定期存款收益高，又能像活期存款一樣隨時(shí)支取使用，而且1元就能起存，起點(diǎn)低，實(shí)用性強(qiáng)。
理財(cái)產(chǎn)品，量力而行。銀行的理財(cái)產(chǎn)品第一次購(gòu)買(mǎi)時(shí)，最少都是5萬(wàn)元起購(gòu)，對(duì)于剛剛工作積蓄較少的年輕人來(lái)說(shuō)，門(mén)檻還是有點(diǎn)高的?？梢酝ㄟ^(guò)其他方法先進(jìn)行原始的資本積累，閑置資金充足時(shí)再逐步向理財(cái)產(chǎn)品過(guò)渡。需要注意的是，理財(cái)產(chǎn)品未到期時(shí)無(wú)法提前支取，所以一定要給自己留夠應(yīng)急資金，不要一股腦全用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)，正確理解。保險(xiǎn)產(chǎn)品分為期交和躉交兩大類(lèi)。期交產(chǎn)品多為壽險(xiǎn)類(lèi)，分若干次繳清，每款產(chǎn)品每年繳費(fèi)金額不同，隨著保監(jiān)會(huì)政策調(diào)整，返還型期交產(chǎn)品將逐步停售；躉交產(chǎn)品多為財(cái)險(xiǎn)類(lèi)，一次性繳清所有費(fèi)用，到期還本付息。保險(xiǎn)越是年輕時(shí)買(mǎi)越劃算，保費(fèi)低，還能給自己攢不少錢(qián)。最壞的打算，人沒(méi)了，還能給家人留夠一定的經(jīng)濟(jì)保障。由于保險(xiǎn)還具有避查、避稅、避分、避債的功能，高凈值人群越來(lái)越傾向于這一理財(cái)方式。
股票，見(jiàn)仁見(jiàn)智吧。2007年我只是個(gè)高中生，對(duì)那時(shí)的傳說(shuō)一知半解，卻實(shí)實(shí)在在地經(jīng)歷了2015年的劇變。2014年下半年到2015年上半年，借牛市東風(fēng)，我通過(guò)基金獲益不少，便試著進(jìn)行了一部分股票投資。開(kāi)始也是賺錢(qián)的，但熊市來(lái)的猝不及防，幾次暴跌又經(jīng)歷“熔斷”，反正是被套到了現(xiàn)在。只能慶幸當(dāng)時(shí)投入并不多。還是那句老生常談：股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。
貴金屬遞延，這個(gè)是我最近打算開(kāi)始學(xué)習(xí)和嘗試的一種投資方式。專業(yè)性比較強(qiáng)，波動(dòng)也相對(duì)大一些，也容易受?chē)?guó)際時(shí)局和各類(lèi)政策、數(shù)據(jù)影響，并且可以買(mǎi)漲買(mǎi)跌雙向投資，入門(mén)者需要有專業(yè)人士指導(dǎo)。在此請(qǐng)大家注意區(qū)分，一定要在正規(guī)機(jī)構(gòu)正規(guī)渠道投資，以免造成不必要的損失。
3.小竅門(mén)。
①合理利用信用卡免息還款期。
各家銀行信用卡都有一定的免息還款期，這段時(shí)間透支消費(fèi)是沒(méi)有利息的，只要在規(guī)定的還款日按時(shí)還款即可。
合理使用信用卡透支消費(fèi)，可以暫時(shí)節(jié)省一部分現(xiàn)金做他用。而且信用卡消費(fèi)產(chǎn)生的積分也可以兌換禮品等，不少銀行還與商家合作，刷卡有返現(xiàn)、滿減等優(yōu)惠。
②減少不必要的手續(xù)費(fèi)。
微信、支付寶提現(xiàn)如今都要收取手續(xù)費(fèi)，個(gè)人建議，如果不是必須的，可以暫不提現(xiàn)。
比如微信現(xiàn)在開(kāi)通了“零錢(qián)理財(cái)”功能，收到了別人的紅包或者轉(zhuǎn)賬，可以直接放進(jìn)“零錢(qián)理財(cái)”里，也是貨幣基金的形式，可以隨時(shí)支取，還能賺取收益。等下次需要微信轉(zhuǎn)賬或是發(fā)紅包的時(shí)候 隨時(shí)提取出來(lái)就行了。
③多接受新事物。
幾個(gè)月前在朋友圈看到有人推薦支付寶的一項(xiàng)新功能，覺(jué)得有趣便也去了解了一下。本質(zhì)上也是基金定投，綁定賬戶后，每個(gè)工作日自動(dòng)從銀行卡里扣款，最低只需10元。
保持對(duì)新事物的好奇心和敏感性，不斷學(xué)習(xí)，不僅僅是理財(cái)，在其他方面也會(huì)讓我們受益良多。
朋友說(shuō)，查明細(xì)才知道，工作幾年工資收入已經(jīng)20多萬(wàn)，可幾年下來(lái)手頭卻沒(méi)什么積蓄。按說(shuō)也不是個(gè)小數(shù)目啊，也沒(méi)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，不知道錢(qián)都去哪兒了。早知道還不如早點(diǎn)買(mǎi)房，又有固定資產(chǎn)，在房貸的壓力下還能攢點(diǎn)錢(qián)。
理財(cái)說(shuō)難也不難，說(shuō)簡(jiǎn)單也不簡(jiǎn)單，是一個(gè)需要長(zhǎng)期探索、學(xué)習(xí)、嘗試、實(shí)踐的過(guò)程。任何理論和他人的經(jīng)驗(yàn)只是一種鋪墊，關(guān)鍵還是要靠我們自己。正確的觀念，再加上切合實(shí)際的操作，才能真正讓我們擺脫月光族，成為理財(cái)達(dá)人。
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