消失在時(shí)代背景中的螞蟻聚寶

作為能夠做出支付寶這樣大膽創(chuàng)新產(chǎn)品的公司，我一直挺尊重螞蟻金服。但就實(shí)事求是的來說，螞蟻金服這幾年在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上（而不是商務(wù)合作上）令人鼓舞的創(chuàng)新是越來越少了。整體上在走一種偏原有業(yè)務(wù)的持續(xù)擴(kuò)展的道路。近期在閱讀《螞蟻金服:科技金融獨(dú)角獸的崛起》這本書籍，也深深的感受到，前半本的講述的螞蟻金服熱血沸騰團(tuán)結(jié)成長(zhǎng)的故事，后半本逐漸變成了各業(yè)務(wù)部門邀功吹擂和各種模式的套用，或許這也是每個(gè)公司成長(zhǎng)必經(jīng)的一個(gè)的過程，逐漸由令人鼓舞到習(xí)以為常轉(zhuǎn)化。

螞蟻聚寶的背后，其實(shí)是被螞蟻金服吸收進(jìn)來的數(shù)米基金網(wǎng)團(tuán)隊(duì)的融合。回想當(dāng)年天天基金、數(shù)米基金、好買基金代表互聯(lián)網(wǎng)基金三大家的時(shí)光，最終我選擇使用的是數(shù)米基金。原因無它，就是在天天基金至今還保持著臃腫復(fù)雜功能的時(shí)候，數(shù)米基金充分把用戶體驗(yàn)考慮在內(nèi)，無論是web版還是app，都保持著充分克制和好用的體驗(yàn)感。雖然其代銷產(chǎn)品沒有天天基金那么多。在股市瘋狂的那年，除了炒股軟件外，每天打開數(shù)米基金APP也是我的一個(gè)重要習(xí)慣。在數(shù)米最終關(guān)閉自己的入口完全移植到螞蟻金服的之后，我也不得不離開數(shù)米基金到螞蟻聚寶這個(gè)新環(huán)境開了戶。

當(dāng)然，螞蟻聚寶背后還是沉淀著數(shù)米基金多年互聯(lián)網(wǎng)基金銷售對(duì)用戶、產(chǎn)品、技術(shù)的理解。雖然也有著進(jìn)入新的環(huán)境下逐漸照著新業(yè)務(wù)的妥協(xié)與變更，但是本質(zhì)上，仍舊讓我感受到，螞蟻聚寶背后仍舊是那群人。

——直到這個(gè)版本的上線。

我知道，螞蟻金服又走上了阿里巴巴的老路，血洗所有收購(gòu)的公司品牌、人員和基因，直到收購(gòu)來的產(chǎn)品徹底毀滅。無視市場(chǎng)、無視用戶、無視產(chǎn)品，單純的傲慢的空降無能者對(duì)未熟悉業(yè)務(wù)的指手畫腳，一切不聽話的都是等著被掃空舊勢(shì)力的殘余。

可以看到，這種傲慢的結(jié)果就是代表原有勢(shì)力的旗號(hào)——螞蟻聚寶也要徹底消除，然后升起自己權(quán)威的氣質(zhì)——螞蟻財(cái)富。

至于產(chǎn)品誰做的？想多了，背鍋的都是執(zhí)行層沒有很好領(lǐng)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)意思造成的。似乎已經(jīng)可以看到了內(nèi)部嚴(yán)厲互相指責(zé)，被指責(zé)只能沉默不語，腦子里充滿了對(duì)這些指責(zé)的無奈——我之前早就說過了。任何一個(gè)執(zhí)行層能舍棄既有用戶，無任何數(shù)據(jù)依據(jù)把產(chǎn)品決改成這樣？呵呵呵。

大公司病癥下的螞蟻財(cái)富

一直嘲笑從BAT變成JAT的百度，抓了一手好牌，什么都想打，但叫著狼性狼性幾年下來似乎沒啥突出成果，倒是結(jié)果大家都看到了，大家提到百度，一般都是“可以，這很百度?！倍俣鹊娜斯ぶ悄艽髷?shù)據(jù)的旗號(hào)下的人才，也定會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化到像今日頭條這種有場(chǎng)景有數(shù)據(jù)有用戶的公司中去。百度哪怕再怎么想把自己技術(shù)公司招牌貼出來，又或邯鄲學(xué)步般的在自己app中各種加入功能。也會(huì)讓人覺得，百度已經(jīng)成為一個(gè)在有錢的大公司體系下單純?yōu)榱素?cái)報(bào)焦頭爛額的明日黃花，缺依舊抱著銷售人員的大腿不放。

繼承了阿里的江湖文化的螞蟻金服，在支付寶、余額寶的美譽(yù)成長(zhǎng)起來的螞蟻金服，在含著互聯(lián)網(wǎng)金融名稱中迅速堆積頂位的螞蟻金服。似乎也是完全不可避免的，從一個(gè)充滿想象、執(zhí)著與激情的腳踏實(shí)體的創(chuàng)業(yè)公司，滑向了曾經(jīng)他們所批判的崇拜著資本、權(quán)力與概念的大公司，出現(xiàn)了混亂、固執(zhí)和傲慢。一個(gè)又一個(gè)原來優(yōu)秀的項(xiàng)目被推翻重來再挖一個(gè)又一個(gè)愚不可及的坑。

阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶、余額寶...阿里系產(chǎn)品的成長(zhǎng)史背后，其實(shí)充滿了一種賭性文化——抓住了業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)的小團(tuán)隊(duì)，臥薪嘗膽式的封閉開發(fā)，一鳴驚人的業(yè)務(wù)爆發(fā)，然后震驚市場(chǎng)的傲氣。

螞蟻財(cái)富背后眾多聰明高薪的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)說到底還抵不住老大賭一把的大筆一揮——不干點(diǎn)活今年怎么評(píng)定啊，失敗了也是決策問題。

螞蟻財(cái)富想干什么？

第一次打開螞蟻財(cái)富，所有老用戶無一不驚嘆巨變，原來的核心理財(cái)功能被壓縮到了首屏四個(gè)按鈕，下方是推薦的幾個(gè)產(chǎn)品。至于原來的用戶功能已經(jīng)變成被遺棄的對(duì)象。

而強(qiáng)化的內(nèi)容是：

• 財(cái)富頭條模塊——螞蟻版金融自媒體今日頭條

• 股票模塊——螞蟻版同花順（暫時(shí)還不支持開戶）

• 社區(qū)社交討論——螞蟻版股吧

• 社區(qū)大V觀點(diǎn)——螞蟻版雪球

• （已經(jīng)升級(jí)去除）支付寶各種生活服務(wù)功能

PS.螞蟻金服最自豪的財(cái)富號(hào)不在螞蟻聚寶里面出現(xiàn)，還在支付寶里，看樣子螞蟻財(cái)富項(xiàng)目能獲得的資源和戰(zhàn)略度都不是一個(gè)量級(jí)

所以我們看到了一個(gè)這樣的APP，準(zhǔn)備把天天基金、股吧、雪球、今日頭條、同花順全集合在一起的產(chǎn)品，同時(shí)強(qiáng)調(diào)自己具有財(cái)經(jīng)資訊、股票交易工具、社交的......前理財(cái)APP。

對(duì)了，slogan還是“讓人生更自由”

————估計(jì)某些主導(dǎo)者的思想大約是，我們和錢相關(guān)的功能都加上去了，你看多自由，想用啥用啥。

當(dāng)然螞蟻財(cái)富徹底拋棄原有用戶哪天改名叫螞蟻股票我也是不奇怪的，他們做的出來。
還記得阿里血統(tǒng)收購(gòu)的天天動(dòng)聽的下場(chǎng)不，高調(diào)開了發(fā)布會(huì)把高曉松請(qǐng)來當(dāng)吉祥物，然后變成了一個(gè)音樂社交平臺(tái)阿里星球——已經(jīng)有流量了么，那就直接用吧。

考慮原有用戶？用戶是什么,不就是流量么？——傲慢的互聯(lián)網(wǎng)大公司的商業(yè)邏輯。

我在想發(fā)布會(huì)站在聚光燈下大說特說的時(shí)候，會(huì)不會(huì)有一絲時(shí)刻為自己產(chǎn)品的表現(xiàn)愧疚。會(huì)不會(huì)覺得自己大談的用戶連接、人工智能有沒有覺得一點(diǎn)不對(duì)勁。螞蟻財(cái)富表現(xiàn)出來的思路和專業(yè)度，恐怕不單是在對(duì)金融的理解上，甚至在連對(duì)用戶的理解上，都已經(jīng)開始比臺(tái)下各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的電商老總都已經(jīng)是三流水平。

關(guān)鍵是還要厚著臉皮吹自己好——大公司的風(fēng)格。

財(cái)富端困境背后的螞蟻金服

螞蟻聚寶的退場(chǎng)，螞蟻財(cái)富的滑稽登場(chǎng)，背后隱藏了整個(gè)螞蟻金服在金融產(chǎn)品財(cái)富端運(yùn)營(yíng)面臨的困境。

1. 海量用戶的思維轉(zhuǎn)化

互聯(lián)網(wǎng)巨頭最不缺的是流量，談起一款成功的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，大家無一不津津樂道的是其給生活帶來的深遠(yuǎn)植入。成功模式的興起背后對(duì)應(yīng)的是用戶痛點(diǎn)的挖掘和互聯(lián)網(wǎng)信息效率技術(shù)的結(jié)合。創(chuàng)業(yè)者和投資人津津樂道于風(fēng)口。風(fēng)口帶來著流量，流量帶來了用戶，用戶帶來了業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)增和財(cái)富。

但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品早已不是新鮮事，更不用提滿天飛的P2P金融把整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融概念攪得一團(tuán)渾水。

阿里本身就有把流量導(dǎo)入的習(xí)慣，從一個(gè)舊業(yè)務(wù)粗暴導(dǎo)向一個(gè)新業(yè)務(wù)，尋求新業(yè)務(wù)的快速市場(chǎng)占領(lǐng)。這也是成功的阿里產(chǎn)品背后脫離不了原有業(yè)務(wù)基因的一個(gè)重要原因。螞蟻獲得阿里流量成就了支付寶之后，支付寶又以流量成就了余額寶。

消費(fèi)用戶的資金流從銀行流入了螞蟻賬戶，又從螞蟻賬戶流入了貨幣基金。

那么下一步呢，進(jìn)一步轉(zhuǎn)化貨幣基金用戶價(jià)值的最簡(jiǎn)單途徑當(dāng)然是理財(cái)端產(chǎn)品。

但成也支付寶、敗也支付寶。充滿了消費(fèi)金融屬性出身的年輕用戶群實(shí)際在阿里產(chǎn)品體系中受到的更多的是沖動(dòng)消費(fèi)的刺激，而投資行為，卻是是一種嚴(yán)肅認(rèn)真的理性決策。如果說，阿里是女性思維的狂歡的話，螞蟻則應(yīng)該是男性思維的沉淀。螞蟻財(cái)富不但要承受著內(nèi)部各種成功產(chǎn)品的沖擊和資源分配的要求，同時(shí)面對(duì)其這群流量習(xí)慣性的帶著看待消費(fèi)品的觀點(diǎn)對(duì)待著螞蟻金服體系下的一個(gè)又一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。

如何才能做好這層用戶教育，同時(shí)培養(yǎng)起財(cái)富用戶群的氛圍和對(duì)金融產(chǎn)品的正確理解，是螞蟻金服的第一個(gè)困擾。

螞蟻在這方面的對(duì)策是財(cái)富號(hào)，將銀行、證券、基金公司拉下水，用阿里時(shí)代的店鋪思維，讓產(chǎn)品供應(yīng)者直接向投資者服務(wù)。單純思路沒問題，但螞蟻還沒有獨(dú)大。螞蟻是否能很好給合作金融機(jī)構(gòu)嘗到甜頭——基金淘寶店的失敗背后其實(shí)是同時(shí)運(yùn)營(yíng)出發(fā)點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)思路上的差距。而傳統(tǒng)金融公司，其內(nèi)部中長(zhǎng)期都是有業(yè)務(wù)考核壓力存在的，不是像天貓KP商家這樣以少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)入口為核心的情況?；⒁曧耥竦奶焯旎?、同花順則顯然在用戶群體轉(zhuǎn)化的邏輯和效果上要比螞蟻好得多，金融公司的合作動(dòng)力更加直接。

2. 理財(cái)產(chǎn)品難以互聯(lián)網(wǎng)爆款化

如果只涉及到錢的時(shí)候，用戶是最沒有忠誠(chéng)度的。偏偏理財(cái)產(chǎn)品這樣背后資產(chǎn)邏輯卻大不一致的產(chǎn)品遭遇的問題是能讓投資者簡(jiǎn)單理解的就是這應(yīng)該是買了一個(gè)能賺錢產(chǎn)品。

資產(chǎn)稀缺性——?jiǎng)e指望可以把所有用戶都倒入一個(gè)產(chǎn)品里，也不要把所有投資都放在一個(gè)籃子里。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺有限，平臺(tái)銷售端可獲取的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的數(shù)量直接決定了最終的用戶體驗(yàn)。而像股票、基金這類容量較大的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品都存在很強(qiáng)的市場(chǎng)波動(dòng)性和周期性。如果但整個(gè)金融市場(chǎng)都比較成熟，像美國(guó)一般有效性較強(qiáng)，則同類產(chǎn)品之間很難獲取超額報(bào)酬，此時(shí)又不能顯現(xiàn)平臺(tái)過濾的能力。不要說投資者或是平臺(tái)本身，專業(yè)組織本身都要提醒大家一句：“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。想要拓展理財(cái)端，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，螞蟻還沒有找到充足的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供應(yīng)方，必須緊抱傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)大腿。這點(diǎn)并不是螞蟻的強(qiáng)勢(shì)。

投資風(fēng)險(xiǎn)的存在——市場(chǎng)有效情況下，風(fēng)險(xiǎn)和收益應(yīng)該成正比，不存在這樣一種產(chǎn)品收益最高而風(fēng)險(xiǎn)最低。而當(dāng)前大部門初級(jí)投資者對(duì)產(chǎn)品的期望則是風(fēng)險(xiǎn)為0（平臺(tái)背書），收益越高越好。這就造成了大規(guī)模擴(kuò)張用戶的情況下，所有的風(fēng)控壓力實(shí)際都轉(zhuǎn)接到了平臺(tái)本身，如果單純產(chǎn)品銷售規(guī)模發(fā)展過快，面臨來自內(nèi)部的壓力會(huì)無比大。投資者認(rèn)的是支付寶和阿里這塊牌子。這種情況下用戶的增長(zhǎng)必須從其他地方考慮，而阿里也開始打的是股票和社區(qū)的小九九。

金融體系監(jiān)管——如果在統(tǒng)一供應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，能否在服務(wù)增強(qiáng)理財(cái)工具化這塊的做進(jìn)一步優(yōu)化？很多時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)流程是由監(jiān)管體系及其系統(tǒng)決定的，并不能像普通商品一樣聽銷售平臺(tái)隨意調(diào)整。無論螞蟻如何折騰，必須在持牌領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行。隨著今年銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)紛紛對(duì)資管產(chǎn)品的銷售收緊，以及投資者適當(dāng)性管理新規(guī)的到來，這個(gè)問題會(huì)越來越突出。支付寶體系最大優(yōu)勢(shì)在于其賬戶、資金戶通道的天然方便和資金流的嚴(yán)格控制。螞蟻這種的賬戶封閉性卻也是金融機(jī)構(gòu)與其合作的一個(gè)重要擔(dān)憂點(diǎn)，同時(shí)也受到了來自如陸金所這樣的一賬式理財(cái)賬戶的挑戰(zhàn)。而接的業(yè)務(wù)模式過多的情況下，一旦出現(xiàn)監(jiān)管變動(dòng)，理財(cái)端的很大一部分人力將不得不疲于應(yīng)付。而涉及金融體系的服務(wù)、系統(tǒng)、人員并不能像傳統(tǒng)行業(yè)一樣說停就停。當(dāng)前連余額寶都因?yàn)檫^度集中受到了限制，螞蟻金服各種現(xiàn)金紅包的違規(guī)性問題也很突出，不得不說監(jiān)管限制對(duì)業(yè)務(wù)模式展開會(huì)有大量的影響，是必須協(xié)調(diào)好的關(guān)系。

3. 不死的社交化夢(mèng)想

支付寶承諾不做社交之后，螞蟻財(cái)富把代碼一打包直接用了起來。當(dāng)然這次不會(huì)敢出現(xiàn)校園日記這類東西，還是老老實(shí)實(shí)的集中在財(cái)經(jīng)本身了。只是還沒找到合理的切入場(chǎng)景。說白了，不在專業(yè)的雪球上或者股吧上聊投資跑到螞蟻財(cái)富聊投資的理由似乎還是想不出來。

不是服務(wù)特定場(chǎng)景下的工具，而是特定人群不可或缺的生活一部分。社交化微信的輿論傳播、信息分發(fā)使得用戶價(jià)值可以無限擴(kuò)展，業(yè)務(wù)模式也更充滿想象力?；ハ喔?jìng)爭(zhēng)的兩級(jí)總是想爭(zhēng)奪用戶的所有時(shí)間。

而傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)KPI中，DAU和使用時(shí)長(zhǎng)都是業(yè)務(wù)考核關(guān)鍵指標(biāo)之中。社交工具對(duì)這些關(guān)鍵考核的指標(biāo)有立竿見影的提升效果。運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品人員都在絞盡腦汁往工具產(chǎn)品上加入越來越多復(fù)雜的東西。——他們不是有話語權(quán)的張小龍，沒法克制。

我們到底可以在理財(cái)工具上聊啥？到底可以利用理財(cái)建立怎么樣的社交關(guān)系?；蛟S螞蟻金服應(yīng)該也該花時(shí)間到線下理財(cái)中心聊聊天取取經(jīng)。而不是由充滿了青春熱血的90后產(chǎn)品經(jīng)理們一股腦的把各種充滿娛樂氣質(zhì)的功能塞到理財(cái)產(chǎn)品中。

要我說螞蟻財(cái)富社交化可能性如何？我要說社交對(duì)于工具應(yīng)該水到渠成，在路演宣講，用戶教育上適當(dāng)性引入社交在擴(kuò)展是可以，逐布建立起金字體結(jié)構(gòu)的理財(cái)互助社區(qū)也不錯(cuò)，但不要畫蛇添足喧賓奪主。

關(guān)鍵是在金庫(kù)里面聊天到底是誰拍腦袋出來的場(chǎng)景啊，不如去知乎看“年收入XXX萬是怎么樣的生活”故事會(huì)。

結(jié)語

螞蟻金服打開了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大門，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)之無愧的巨無霸。只就理財(cái)端而言，螞蟻金服并不比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有太多優(yōu)勢(shì)。希望螞蟻金服眾多的產(chǎn)品、技術(shù)、商務(wù)、運(yùn)營(yíng)能夠收斂銳氣，增強(qiáng)學(xué)習(xí)。過去的成功很可能就是今天失敗的原因。

最后還有，我說你們哪時(shí)好好改版下該回去行不，我在你們這邊還有基金在?，F(xiàn)在用起來太吐血了。要是想做股票老老實(shí)實(shí)做一個(gè)螞蟻股票，別把用戶導(dǎo)來導(dǎo)去。另外少給我塞權(quán)限。

下次還請(qǐng)了多聽聽下面執(zhí)行層的產(chǎn)品的意見，不然產(chǎn)品真的要以在螞蟻金服工作為恥了。

碼字不容易...拖延癥拖了兩周才寫出來，部分邏輯不夠嚴(yán)密，我也沒給解決方案。不過暫時(shí)這樣吧，反正螞蟻不給我發(fā)咨詢費(fèi)也沒讓我調(diào)研公司。