自從進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，才發(fā)現(xiàn)要做好這一行沒(méi)有想象中的那么容易，但似乎也沒(méi)有別人說(shuō)的那么難。只要你有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，持續(xù)的學(xué)習(xí)能力，客戶滿意的方案設(shè)計(jì)，你就很容易得到認(rèn)可。目前很多小伙伴會(huì)來(lái)向我咨詢各種關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)題，能為他們答疑解惑，為他們整理保單，制作方案計(jì)劃，查看風(fēng)險(xiǎn)敞口，得到他們的認(rèn)可和滿意，讓我很有成就感。為了便于朋友們的了解，我特地整理了一些常見(jiàn)的問(wèn)題供大家參考，希望能對(duì)小伙伴們有所幫助。
?投保小知識(shí)
1，誰(shuí)是家中主要賺錢(qián)的人就要給他買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是保支柱，如果把順序弄反了，而買(mǎi)給那些所謂最需要保險(xiǎn)的人（一般家庭都給孩子先買(mǎi)），有事發(fā)生對(duì)家庭沒(méi)有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因?yàn)椴宦男薪患{保費(fèi)的義務(wù)，其結(jié)果是保單失效。
2，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，先把保障做高、做全，再考慮其它的。一般我建議朋友都是先重疾、意外和醫(yī)療，其次再是養(yǎng)老分紅等。
3，買(mǎi)保險(xiǎn)是付保費(fèi)，保費(fèi)交了再取出錢(qián)的數(shù)額不等于你的錢(qián)，而是現(xiàn)金價(jià)值或帳戶值，也就是說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)是要付出成本的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?，F(xiàn)金價(jià)值是一個(gè)很重要的概念，如果退保看的就是這個(gè)數(shù)字。
?4，買(mǎi)了保險(xiǎn)以后并不是發(fā)生所有的事保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，不賠的方面有列明的除外責(zé)任和備注，請(qǐng)你注意閱讀合同條款。不同的保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任是不同的，同一公司產(chǎn)品壽險(xiǎn)除外，重疾險(xiǎn)除外以及除外也是不同的。特別注意：等待期，保障范圍，免責(zé)條款
?5，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是商業(yè)行為，要盈利的。所以你投保多少保額就給你多少，而且在等待期內(nèi)發(fā)生的疾病，保險(xiǎn)公司是不用理賠的。
?6，保險(xiǎn)公司不可以倒閉指的是壽險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是不包括在內(nèi)的。
7，意外醫(yī)療險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)不是一碼事。意外傷害保的是身故、傷殘、燒燙傷，傷殘和燒燙傷按照等級(jí)來(lái)確定賠付金額。意外傷害醫(yī)療是用來(lái)報(bào)銷(xiāo)因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的。所以如果你沒(méi)有投保意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，那么因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)是不管報(bào)銷(xiāo)的。
8，住院醫(yī)療費(fèi)用是分兩種的，一種是為了有社保的人群投保的，一種是沒(méi)社保的人群投保的，要弄清楚選擇適合自己的。不管你有多少住院費(fèi)用方面的保險(xiǎn)，也不管你是分別在幾個(gè)保險(xiǎn)公司買(mǎi)的，最多是賠完所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。這叫損失補(bǔ)償原則（補(bǔ)償險(xiǎn)不建議買(mǎi)太多）。一年期的保險(xiǎn)，一般屬于不保證續(xù)保的保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，次年有可能拒?；蚴浅饣蚣淤M(fèi)的它們是：住院醫(yī)療方面、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療，并且有最高續(xù)保年齡限制。
?9，投保時(shí)要考慮好自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不要讓保險(xiǎn)成為自己的生活負(fù)擔(dān)，一旦開(kāi)始投保了也別輕易退保，否則既損失了銀子，又丟了保障。
?10，分紅型保險(xiǎn)利率是不確定的，投保計(jì)劃書(shū)上的數(shù)據(jù)是用來(lái)參考的。但有些保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)有個(gè)最低保障利率，這是寫(xiě)進(jìn)合同的，是能夠保障的。
11，合同約定的保額或返還、或給付、或生存保障金，都是有保障的，必須要按時(shí)給付的，哪怕保險(xiǎn)公司虧損，這是法定必須的。不要小看這一份保單，關(guān)鍵時(shí)刻能發(fā)揮很大的作用。
?12，附加重大疾病提前給付保險(xiǎn)和額外給付不一樣。附加重大疾病提前給重大疾病保險(xiǎn)付保險(xiǎn)的賠償金，是從你壽險(xiǎn)保額里面出的。您所購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)發(fā)生大病時(shí)提前給付給您壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的權(quán)利。額外給付重大疾病保險(xiǎn)是單獨(dú)承保重大疾病的險(xiǎn)種。兩個(gè)險(xiǎn)種的價(jià)格也不一樣。
13，提前重大疾病的理賠條件并不是常人所說(shuō)一經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)就會(huì)理賠的，而是要患合同約定中的病，并且要達(dá)到合同中約定的重疾程度，這些都是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但也有放寬條件理賠的，看不同公司的合同條款。好的保險(xiǎn)代理人可以為你去和公司去爭(zhēng)取通融理賠。
14，保險(xiǎn)增值是需要時(shí)間的，如果不打算長(zhǎng)期持有不如干脆不買(mǎi)。需要用錢(qián)的時(shí)候可以可以保單貸款，實(shí)在不夠再取出紅利和累計(jì)生存金。紅利和累計(jì)生存金也是復(fù)利計(jì)息的，取出來(lái)就沒(méi)辦法再存進(jìn)去，利息方面損失很大。更不要輕易選擇退保，損失太大。
?15，不要要求代理人向你返傭金，返傭金的結(jié)果實(shí)際是您的損失，代理人沒(méi)有傭金就沒(méi)辦法生活，就要辭職，導(dǎo)致的結(jié)果就是您的保單變成孤兒?jiǎn)?，沒(méi)人再為您做售后服務(wù)。一旦出險(xiǎn)麻煩得很。就算他沒(méi)有辭職，一旦被人捅出去，這位倒霉的代理人也會(huì)被辭退，對(duì)于您來(lái)說(shuō)后果是一樣的。
16，保險(xiǎn)不是任何人都可以買(mǎi)的，年齡過(guò)大或是有先天或后天的疾病，保險(xiǎn)公司可能拒保，或是有限制條件的保。未成年人的身故保額是有上限的，這個(gè)上限是他所買(mǎi)所有保險(xiǎn)，超出了上限的部份是無(wú)效的。有病史或是超出了免檢保額是要被體檢的，如果身體過(guò)不了關(guān)，有可能拒保，除外或加費(fèi)。健康才擁有投保的主動(dòng)權(quán)。健康的時(shí)候，是你去挑保險(xiǎn)公司。不健康的時(shí)候，是保險(xiǎn)公司挑你。
?17，從您簽收保單起，猶豫期之內(nèi)可以無(wú)條件退保，但是一年期的意外險(xiǎn)除外,是不可以退保的。
?18，健康告知和職業(yè)一定要如實(shí)填寫(xiě)，否則一旦被查出來(lái)是很可能會(huì)導(dǎo)致您出險(xiǎn)時(shí)無(wú)法獲得賠付，甚至扣除所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。一定要遵守最大誠(chéng)信原則，對(duì)大家都好。
?19，有些保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)椎間盤(pán)突出，膨出，脫出導(dǎo)致的住院，一般的住院醫(yī)療是不予賠付的，請(qǐng)注意特別約定條款。
?20，一旦出險(xiǎn)請(qǐng)最先通知您的代理人，他會(huì)為您代為報(bào)案并辦好手續(xù)。自己報(bào)案有時(shí)會(huì)因?yàn)楸磉_(dá)錯(cuò)誤而導(dǎo)致無(wú)法獲得賠付。
?21，請(qǐng)注意，很多險(xiǎn)種都有等待期，在此期間出了事，雖有保險(xiǎn)是不能獲賠的，并且有的公司還會(huì)解除合同。一般是90天或者180天，當(dāng)然90天對(duì)投保人是最有利的。
?22，投保請(qǐng)千萬(wàn)要指定好受益人，如果法定有可能保險(xiǎn)金會(huì)償債，然后按遺產(chǎn)由家人繼承。（這點(diǎn)非常重要，指定，指定，要指定）
23，投保除未成年人以外請(qǐng)千萬(wàn)要自己簽名，否則合同是無(wú)效的，有事發(fā)生不能獲賠。不要嫌麻煩，一開(kāi)始為了省事，后續(xù)才會(huì)更麻煩。
24，為他人投保要具有保險(xiǎn)利益，否則合同是無(wú)效的。指定受益人也要合法，否則人走了，那個(gè)被指定的受益人是不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金的。在我國(guó)，具有保險(xiǎn)利益的人均指直系親屬：配偶、子女和父母。只有這三類。
?25，如果為理賠與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，請(qǐng)保留好證據(jù)，你可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保監(jiān)局投訴，也可以向有管轄權(quán)的人民法院起訴。另外，現(xiàn)在也有保險(xiǎn)索賠公司可以代為辦理，但是需要付費(fèi)的。
26，投保人年齡必須以周歲為準(zhǔn)，計(jì)算公式如下：
1)當(dāng)起保日期在生日之前：年齡=投保年份-出生年份-1
2)當(dāng)起保日期在生日之后：年齡=投保年份-出生年份；
?3)如發(fā)生起保日期與生日為同一天，則按后者計(jì)算。
?27，承保后，要妥善保存保險(xiǎn)合同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是保戶參加保險(xiǎn)的憑證，也是將來(lái)給付賠償?shù)闹匾罁?jù)，應(yīng)小心保存，最好還應(yīng)將保險(xiǎn)單號(hào)碼抄下來(lái)備忘（當(dāng)然如果真的丟失了，也可以去保險(xiǎn)公司補(bǔ)辦）?，F(xiàn)在也可以綁定保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)，隨時(shí)查看自己的保單。
28，如有大的變化，如工種更改，住址改動(dòng)，或想更改保險(xiǎn)金額，更換受益人等，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)應(yīng)征得保險(xiǎn)公司的書(shū)面認(rèn)可。
?29，定期讓你的保險(xiǎn)代理人為你整理保單，了解自己都買(mǎi)了一些什么保險(xiǎn)，有哪些保障。這點(diǎn)很重要，很多小伙伴買(mǎi)了很多份保險(xiǎn)，但自己也不知道買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多時(shí)候可以理賠的就這么錯(cuò)過(guò)了。
?30，最關(guān)鍵提醒你的是：買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)最關(guān)鍵是找對(duì)代理人，一位優(yōu)秀的代理人必須具備專業(yè)，誠(chéng)信，責(zé)任感，良好心態(tài)，全面系統(tǒng)知識(shí)，高尚人格特質(zhì)。能為你考慮，不會(huì)為了個(gè)人利益推薦不適合險(xiǎn)種，會(huì)盡量幫你省錢(qián)，保障做的更全面。好的代理人后續(xù)服務(wù)會(huì)做的很周到。
