從大航海時(shí)代以互助為原型發(fā)展起來(lái)，到今天科技互聯(lián)網(wǎng)基因識(shí)別科技的保險(xiǎn)業(yè)，我們看起來(lái)好像正行走在一條巔峰之路——但是，這可能并不一定是一條看似光明的“坦途”。 ? 區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā) ?155--0116--2665

區(qū)塊鏈將重建保險(xiǎn)最需要的信任

因?yàn)閬?lái)自技術(shù)的力量正在讓保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越回歸本質(zhì)：鏈接標(biāo)的、重拾信任、分擔(dān)共享。換句話說(shuō)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)法則，可能會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)、科技、鏈接，遭遇更多的不確定性和誕生新的可能性。而這個(gè)過(guò)程我認(rèn)為今天會(huì)來(lái)得更快——因?yàn)閰^(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈（blockchain）源自比特幣基礎(chǔ)技術(shù)，是一種新型的去中心化的協(xié)議，它可以安全地存儲(chǔ)比特幣交易或者其它數(shù)據(jù)，信息不可以偽造和篡改，并且還可以自動(dòng)執(zhí)行智能合約，無(wú)需任何中心化機(jī)構(gòu)審核。交易既可以是比特幣這樣的數(shù)字貨幣，也可以是債權(quán)、股權(quán)、版權(quán)等數(shù)字資產(chǎn)。

這樣一項(xiàng)新技術(shù)，會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)什么呢？要試圖回答這個(gè)問(wèn)題，我們就要從保險(xiǎn)業(yè)的緣起開(kāi)始去思考和分析。

保險(xiǎn)起源于大航海時(shí)代，為了分擔(dān)航船在運(yùn)輸途中不可預(yù)測(cè)的損失，船主們各自出錢(qián)，設(shè)置一個(gè)基金，誰(shuí)受損失了，就用這個(gè)基金的錢(qián)去賠。后來(lái)，專(zhuān)門(mén)有人和組織去管理這個(gè)基金和負(fù)責(zé)賠錢(qián)等事宜，這個(gè)人或這個(gè)組織，就是保險(xiǎn)公司最早的原型。

直到今天，在任何一個(gè)保險(xiǎn)公司，兩核部門(mén)：核保、核賠，都是非常核心的部門(mén)之一。一個(gè)負(fù)責(zé)承保時(shí)進(jìn)行審核，一個(gè)負(fù)責(zé)賠付時(shí)進(jìn)行把關(guān)。但科技飛速發(fā)展的今天，尤其是物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈迅猛成長(zhǎng)起來(lái)后，這可能會(huì)發(fā)生一些變化。

但是一旦區(qū)塊鏈技術(shù)引入保險(xiǎn)業(yè)，我們過(guò)去圍繞保險(xiǎn)公司為中心的一整套“總公司-省公司-市公司-分支機(jī)構(gòu)”的組織機(jī)構(gòu)就會(huì)被打破——至少在技術(shù)上就不存在這樣的上下級(jí)關(guān)系，區(qū)塊鏈技術(shù)從數(shù)據(jù)存儲(chǔ)上就會(huì)構(gòu)建出一個(gè)“去中心化”的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。舉個(gè)例子，中國(guó)人保上海分公司的一個(gè)賠案上傳，中國(guó)人保全國(guó)各個(gè)分公司的理賠系統(tǒng)都會(huì)同時(shí)共享這個(gè)賠案的數(shù)據(jù)和信息，甚至是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

信任，是保險(xiǎn)業(yè)的奢飾品，也是保險(xiǎn)業(yè)最核心的資產(chǎn)，而區(qū)塊鏈技術(shù)正因?yàn)槠洹叭ブ行幕?、“去中介化”的本質(zhì)屬性，這種新技術(shù)所搭建的新生態(tài)，極有可能讓保險(xiǎn)業(yè)的信任回歸。

智能合約讓客戶自動(dòng)執(zhí)行“新合同”

我們先來(lái)看兩個(gè)真實(shí)的案例。

一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，英國(guó)每年購(gòu)買(mǎi)了航班延誤險(xiǎn)的旅客理賠中，最終只有不到40%的旅客會(huì)去申請(qǐng)理賠——高達(dá)60%的旅客都會(huì)因?yàn)橥浕蛳勇闊┓艞?。?dāng)然，這樣保險(xiǎn)公司將獲得更多的盈利，但乘客無(wú)疑白白遭受損失。

如果有了區(qū)塊鏈呢？理賠的旅客就會(huì)成為100%。

區(qū)塊鏈里有一個(gè)智能合約技術(shù)（smart contract），只需將這個(gè)技術(shù)植入航班延誤險(xiǎn)的流程中，一旦發(fā)生航班延誤——這是一個(gè)非常容易量化的指標(biāo)，比如超過(guò)航班起飛時(shí)間10分鐘、或60分鐘都可以進(jìn)行設(shè)置，一旦購(gòu)買(mǎi)了航班延誤險(xiǎn)的旅客就可以自動(dòng)獲得理賠，整個(gè)過(guò)程不需要任何理賠過(guò)程和流程。

這就意味著，一旦發(fā)生航班延誤，旅客就會(huì)自動(dòng)執(zhí)行和保險(xiǎn)公司的“新合同”：這個(gè)合同無(wú)需條款，完全靠程序控制，達(dá)到條件就觸發(fā)。在這個(gè)“新合同”中，因?yàn)橛辛藚^(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，賠付的條件提前確定，達(dá)到理賠條件自動(dòng)履行打款。傳統(tǒng)保險(xiǎn)中“賠不賠”、“賠多少”的流程，就會(huì)變成一行行代碼和程序。

另一個(gè)案例來(lái)自于德國(guó)的Friendsurance，這是一家很有意思的P2P互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司，他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，把用戶聚集在一起，用戶所繳納的保費(fèi)，60%給保險(xiǎn)公司，40%成為一個(gè)互助理賠基金。一旦有人出險(xiǎn)小額事故，先用40%的基金賠付，不夠再向保險(xiǎn)公司賠付；如果沒(méi)有任何賠付，年底大家把40%的錢(qián)分了。

我研究了一下，他們的用戶群非常優(yōu)質(zhì)。從Facebook的高管到德國(guó)柏林的大學(xué)教授，這些在社會(huì)上非常具有影響力和話語(yǔ)權(quán)的人，很多都是Friendsurance的忠實(shí)用戶。德國(guó)一位大學(xué)教授還在他們網(wǎng)站留言：“我參加Friendsurance三年多時(shí)間，幫助我節(jié)省了800多歐元，真是非常好的體驗(yàn)。”

千萬(wàn)別低估個(gè)簡(jiǎn)單的“小模式”，因?yàn)樗苡行У亟鉀Q了保險(xiǎn)的“大問(wèn)題”。這個(gè)問(wèn)題就是保險(xiǎn)業(yè)中非常頭疼的騙保和欺詐問(wèn)題。熟人之間，這包括家人、同事、朋友，無(wú)疑比陌生人擁有更好的信任，風(fēng)險(xiǎn)也更容易被控制。

要實(shí)現(xiàn)P2P保險(xiǎn)，光靠互聯(lián)網(wǎng)把人聚集起來(lái)，顯然是不夠的，那還需要什么作為支撐呢？

唯一性和時(shí)間戳助力保險(xiǎn)公司防欺詐

此前，我曾和一位大型保險(xiǎn)公司的總裁聊天。他認(rèn)為，如果保險(xiǎn)業(yè)能引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，保費(fèi)立馬就能去掉三分之一。很簡(jiǎn)單，今天中國(guó)保險(xiǎn)公司把至少三分之一，有的甚至是三分之二的保費(fèi)，支付給了銷(xiāo)售渠道——用“買(mǎi)”換來(lái)了業(yè)務(wù)。

智能合約，這只是區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)分支應(yīng)用。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠得以深入挖掘，保險(xiǎn)公司將無(wú)疑是最大的獲益者。

以車(chē)險(xiǎn)舉例。車(chē)險(xiǎn)如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓汽車(chē)的實(shí)時(shí)操控?cái)?shù)據(jù)、駕駛記錄、行駛軌跡，與保險(xiǎn)公司的區(qū)塊鏈聯(lián)網(wǎng)，那么保險(xiǎn)公司將真正有效實(shí)時(shí)感知汽車(chē)這個(gè)唯一性“保險(xiǎn)標(biāo)的物”。除此以外，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可修改的文件存儲(chǔ)，則可以忠實(shí)而誠(chéng)實(shí)地記錄下汽車(chē)在發(fā)生事故的時(shí)間、地點(diǎn)、甚至包括維修機(jī)構(gòu)、維修更換的汽車(chē)零部件，換了什么零部件，原廠件還是品牌件，這些數(shù)據(jù)信息都可以被一一記錄和存儲(chǔ)，且不可修改，這就會(huì)最大程度遏制騙保和欺詐的情況發(fā)生。

而區(qū)塊鏈在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，則可以幫助保險(xiǎn)公司在身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)API等領(lǐng)域大顯身手。我們可以設(shè)想這樣一個(gè)場(chǎng)景：未來(lái)由于采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，我們所有的去醫(yī)院的健康診療記錄，都可以被記錄且不可修改，那么這個(gè)記錄的唯一性將不可置疑，保險(xiǎn)公司不但完全可以實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的自動(dòng)化，還會(huì)實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)有效補(bǔ)充。

誰(shuí)第一個(gè)建立起這樣區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司，無(wú)疑就將在市場(chǎng)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)樗麄兊姆?wù)不僅會(huì)更快，還會(huì)更人性化。在這個(gè)過(guò)程中，區(qū)塊鏈一邊鏈接起以用戶為中心的創(chuàng)新需求，一邊鏈接保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司很多業(yè)務(wù)未來(lái)可能都會(huì)有新的思維和更好的解決方案。

區(qū)塊鏈技術(shù)讓P2P保險(xiǎn)和數(shù)字化保險(xiǎn)成為可能

那么，區(qū)塊鏈在幫助保險(xiǎn)公司的同時(shí)，有可能顛覆保險(xiǎn)公司嗎？我認(rèn)為有可能，但不一定就是顛覆，而是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，誕生更多技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化智能保險(xiǎn)公司。

這個(gè)最大的可能，就是未來(lái)保險(xiǎn)會(huì)再次回歸互助，回歸P2P，回歸點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，但前提是：這樣的回歸必須有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)前提，而實(shí)現(xiàn)這個(gè)前提的技術(shù)，很有可能就是區(qū)塊鏈技術(shù)。

美國(guó)Lending Club的前首席技術(shù)官Nimani成立了一家新型的公司。這家公司將所有投保人的保險(xiǎn)單進(jìn)行分類(lèi)，組合成不同的“保險(xiǎn)資產(chǎn)池”。同時(shí)，他們?cè)试S外部投資者對(duì)“保險(xiǎn)資產(chǎn)池”進(jìn)行投資，當(dāng)所有索賠案件結(jié)案后，資產(chǎn)池中剩下的錢(qián)，歸投資人和公司所有。

這家公司要想實(shí)現(xiàn)盈利，那么除了必須有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段，還必須有底層技術(shù)支撐這個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)池不發(fā)生騙保、惡意出險(xiǎn)等等“逆選擇”，這個(gè)技術(shù)很有可能就是來(lái)自區(qū)塊鏈技術(shù)。

除了改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的智能合約，引入熟人互助模式降低風(fēng)險(xiǎn)，用區(qū)塊鏈唯一數(shù)據(jù)記錄支撐P2P保險(xiǎn)，未來(lái)，區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)業(yè)最大的一個(gè)亮點(diǎn)，我認(rèn)為還會(huì)來(lái)自于新興細(xì)分市場(chǎng)的“數(shù)字保險(xiǎn)公司”，或叫“數(shù)字保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

比如鉆石保險(xiǎn)公司。鉆石保險(xiǎn)公司為了防止鉆石被掉包，就完全可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從鉆石的發(fā)現(xiàn)、開(kāi)采、加工、運(yùn)輸、售賣(mài)全過(guò)程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，都用區(qū)塊鏈的身份驗(yàn)證+數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都被記錄驗(yàn)證其唯一性，并具有不可修改的唯一識(shí)別碼。最后，消費(fèi)者如果要想知道這顆鉆石是不是真的，只需要掃描一下二維碼，這顆鉆石整個(gè)環(huán)節(jié)的所有識(shí)別碼都能被一一印證即可。

比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。畜牧場(chǎng)的牛羊需要承保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可以給每一頭牛羊耳朵植入芯片，芯片的數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)鏈接，不僅可以實(shí)時(shí)知道每一頭牛羊的實(shí)時(shí)行動(dòng)軌跡，一旦發(fā)生死亡索賠，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)，也不會(huì)發(fā)生重復(fù)索賠的情況，因?yàn)槊恳活^牛羊的數(shù)據(jù)信息，與平臺(tái)是唯一鏈接、且不可修改的。

這樣的數(shù)字保險(xiǎn)公司，可能全國(guó)只有10幾個(gè)員工，無(wú)需任何核保、核賠部門(mén)，也無(wú)需任何線下分支機(jī)構(gòu)，卻支撐起了幾十億的業(yè)務(wù)。

這就是未來(lái)，這就是區(qū)塊鏈技術(shù)變革的力量。

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