富人說(shuō)：“錢不是問(wèn)題?！?/p>
窮人說(shuō)：“問(wèn)題是沒(méi)有錢。”
富人和窮人的差別是什么？
現(xiàn)在和未來(lái)30年究竟有多大關(guān)聯(lián)？每天忙得領(lǐng)帶歪了，妝花了，為什么還是“月光”一族？談到未來(lái)還是一片茫然，唯恐躲避不及？
小時(shí)候，大人告訴你“努力學(xué)習(xí)，取得好成績(jī)，上個(gè)好大學(xué)，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。
現(xiàn)如今，你畢業(yè)了，工作了，每天朝九晚五，力爭(zhēng)上游，假日和朋友出游，偶爾鍛煉身體，不時(shí)約朋友小聚、看電影、Shopping，雖然累點(diǎn)，也算過(guò)得有滋有味。
那30年后呢？你是否想過(guò)自己30年后的生活？牽著老伴的手在希臘愛(ài)琴海細(xì)數(shù)往日情懷？還是蝸居在小房子中，每天白粥配咸菜？每個(gè)人都會(huì)慢慢變老，但沒(méi)有人希望今天的收入比昨天還要少；每個(gè)人都希望長(zhǎng)壽，但是沒(méi)有人愿意到老了還晚景凄涼。你是否計(jì)算過(guò)未來(lái)30年，作為家長(zhǎng)的你需要為子女準(zhǔn)備多少教育資金、結(jié)婚資金？你是否計(jì)算過(guò)退休之后如果要維持現(xiàn)有的生活水平，你需要多少資金？
隨著自己做理財(cái)策劃工作的經(jīng)驗(yàn)增長(zhǎng)，再看看現(xiàn)在國(guó)內(nèi)中等收入陷阱危機(jī)的加劇，認(rèn)真想了一些事兒，記錄一下。
1、年輕人很少去想象老年生活。
年輕人有很多眼前的問(wèn)題，糾結(jié)“我到底要不要買這個(gè)包”的女生，怎么會(huì)去想養(yǎng)老這回事呢？再說(shuō)，想到自己會(huì)年華老去，也真讓人興味索然。
但是，如果不發(fā)生意外，我們都會(huì)活到老年，需要尊嚴(yán)、體面、健康、自給自足地生活下去。
現(xiàn)在人也逐漸不再有養(yǎng)兒防老的觀念，有子女也不可能在財(cái)務(wù)上依附他們，反覺(jué)得老了還做伸手黨，是非常窘迫的生存方式。
2、地鐵上常常看到收廢報(bào)紙的老人。
在人滿為患、晃晃蕩蕩的車廂里，他們背著沉重的大包，在大家的抱怨聲里，費(fèi)勁地?cái)D過(guò)來(lái)，擠過(guò)去。
這些老人，有的是生活有困難，但有些據(jù)說(shuō)家境尚可。那么，為什么家境尚可的也要去收?qǐng)?bào)紙？
小區(qū)里也住著收廢品的老人。以北上廣深的房?jī)r(jià)，他們坐擁兩三百萬(wàn)，為什么天天晚上翻垃圾箱？
可以想象，他們守著一份養(yǎng)老金，再?zèng)]有其他任何入息，有坐吃山空之感，子女也未必給以經(jīng)濟(jì)支持和愛(ài)護(hù)，再加上對(duì)自己的未來(lái)很悲觀（只有更老、更孱弱這么一個(gè)未來(lái)……），這種心理感受是多么恐怖，讓人很想很想去做點(diǎn)什么，抓住一點(diǎn)點(diǎn)自己可以控制的東西。
體面算個(gè)啥呢，自然是可以不要的。
3、這本《30年后，我們拿什么養(yǎng)活自己》是韓國(guó)人寫的。
韓國(guó)和日本經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，已經(jīng)邁入中等發(fā)達(dá)國(guó)家行列，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變緩。對(duì)于我們的未來(lái)，他們目前的社會(huì)狀況是非常有參考價(jià)值的。
相比日韓，現(xiàn)階段的中國(guó)中間階級(jí)更不穩(wěn)定。葉檀說(shuō)“我國(guó)財(cái)富分配、財(cái)富形成方式特點(diǎn)鮮明，中產(chǎn)收入階層與貧困群體更加脆弱?！边@話是很有道理的。
和日韓一樣，中國(guó)也在逐漸步入老齡化社會(huì)。社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)逐漸加重，養(yǎng)老金缺口逐年加大，國(guó)家養(yǎng)老體系也有越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。最近有個(gè)說(shuō)法，說(shuō)今天的中國(guó)大概是9億人撫養(yǎng)5億人的局面，而18年后的未來(lái)，將面臨5億多人口撫養(yǎng)9億多人的局面。
出生率下降，房屋的空置率將會(huì)提高，一代人時(shí)間后（？）房產(chǎn)市場(chǎng)必然出現(xiàn)蕭條。如果年輕時(shí)候盲目投資房產(chǎn)，支付過(guò)高房貸利息，將來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)很不穩(wěn)定。
其實(shí)現(xiàn)在房?jī)r(jià)泡沫已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，房?jī)r(jià)也有明顯的下行趨勢(shì)，連地產(chǎn)大佬們都不再看好今年房市了。
4、為了人到老年可以富足、健康、體面，更直觀地說(shuō)，不要有去地鐵撿廢報(bào)紙的心理需要，請(qǐng)從現(xiàn)在開(kāi)始多存錢，減少高消費(fèi)，鍛煉身體，越早越好。
實(shí)現(xiàn)無(wú)憂人生的五步驟
首先，你要了解自己的凈資產(chǎn)情況。
可能你現(xiàn)在有房有車，一副成功人士的姿態(tài)，但如果你是貸款買的房和車，那房和車就不算你的凈資產(chǎn)，房和車總價(jià)值減去負(fù)債之后剩下的那部分價(jià)值才是屬于你的凈資產(chǎn)。
其次要搞清自己每月的收支情況。
量入為出，是致富的不二法門，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正為“收入-存款=支出”，要盡可能把你收入的50%存起來(lái)，實(shí)在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。接著是推算出自己接下來(lái)的勞動(dòng)時(shí)間，假設(shè)按照法定年齡退休，你還需要工作多少年？
如果你想提前退休，那剩下的時(shí)間又是多少？這些你要心里有數(shù)。接下來(lái)就是設(shè)定自己期望的退休標(biāo)準(zhǔn)，然后持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資。就比如我上面說(shuō)的，假設(shè)你30年后每月需要五萬(wàn)塊才能維持日常生活，那你現(xiàn)在要投資多少，到時(shí)候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個(gè)問(wèn)題，你就可以開(kāi)始行動(dòng)了。
投資自己——最妥當(dāng)?shù)耐顿Y方式。
年輕的時(shí)候我們覺(jué)得五六十歲已經(jīng)逼近人生的終點(diǎn)了，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和人類物質(zhì)條件的逐步改善，以后的人均壽命會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)，如果30年后的人均壽命接近100歲，那么活到50歲只是過(guò)了人生的一半，50歲應(yīng)該是人生后半程的再出發(fā)點(diǎn)。
所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。這個(gè)可能比較難，因?yàn)橛泻芏喙しN會(huì)隨著時(shí)間的流逝，被時(shí)代淘汰。
所以，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，與時(shí)俱進(jìn)就顯得特別重要。像我們互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，別人都說(shuō)你們行業(yè)的起薪真高，但我們知道，我們行業(yè)是吃青春飯的，因?yàn)榭萍济磕甓纪脐惓鲂拢赡苣闳ツ暾莆盏募寄芙衲昃筒贿m合用了，論起學(xué)新東西，你沒(méi)有年輕人學(xué)得快，也沒(méi)年輕人的干勁和激情，所以，在我們行業(yè)，越老越不值錢。那能怎么辦呢？認(rèn)命嗎？那肯定不行。你還是要努力一把，盡可能優(yōu)化你的處境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易適應(yīng)時(shí)代的變化，盡可能挖掘自身潛能，保持學(xué)習(xí)的習(xí)慣，讓自己不斷增值。
潛能致富——副業(yè)與創(chuàng)業(yè)。
前面我們提到要找到可以耕耘一生的工作，但假設(shè)你現(xiàn)在的工作并不符合這個(gè)條件，那么你可以根據(jù)自己平時(shí)的愛(ài)好和關(guān)注領(lǐng)域，嘗試發(fā)展一份副業(yè)或創(chuàng)業(yè)。此外，在尋覓一份退休后可繼續(xù)從事的副業(yè)時(shí)，不要幻想通過(guò)副業(yè)來(lái)賺取一大筆收入。
因?yàn)楫?dāng)人們退休時(shí)，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的積累，對(duì)子女教育的投入也基本結(jié)束，所以副業(yè)的收入能占到全部收入的一半就相當(dāng)不錯(cuò)了，沒(méi)有必要強(qiáng)迫自己一定要通過(guò)副業(yè)或創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造出大量的財(cái)富。更為重要的是，不要讓副業(yè)影響到自己的本職工作，要是因?yàn)楦睒I(yè)沒(méi)做好搞到本職工作也丟掉，這豈不是賠了夫人又折兵？
管理基金，管理人生。
所謂的基金，就是一些專門的機(jī)構(gòu)把客戶的錢匯集到一起，通過(guò)自己的運(yùn)作，將扣除手續(xù)費(fèi)后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品。
基金投資有很多好處，其中最大的好處就是我們不必在上面動(dòng)用太多腦筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我們可以把全部精力放在自己的本職工作上，這樣既不耽誤職場(chǎng)的工作，還能獲得高額的投資回報(bào)。
基金投資的成功原則有五個(gè)，分別是三個(gè)核心原則和兩個(gè)附屬原則，三個(gè)核心原則是“挑選優(yōu)良基金”、“分散投資”和“長(zhǎng)期投資”，此外的兩個(gè)原則是“找到符合自己的投資取向”和“積極聽(tīng)取專家的意見(jiàn)”。
如果挑選了一個(gè)好基金，未來(lái)必將上漲的信念和絕不低價(jià)拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
建議一：從30歲開(kāi)始存錢，比從40歲開(kāi)始要好得多，因?yàn)榇驽X有復(fù)利。（書(shū)中提到的每年10%到15%回報(bào)率，是指的三十年投資復(fù)利的平均值，過(guò)于樂(lè)觀，不足為憑。但儲(chǔ)蓄仍然是必要的。）
建議二：信用卡欠債利息非常之高，一定要量入為出，別成為外表光鮮卻戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢如臨深淵的卡奴。
“卡奴”這種不幸的生物，不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的。在古代巴比倫、羅馬、唐代中國(guó)，都有因欠債而淪為奴隸的人。最近讀的一本古書(shū)，也勸諭普通人家不要為了面子借錢辦婚事。包法利夫人最后的山窮水盡，也是因?yàn)榻鑲M(fèi)、債臺(tái)高筑啊。無(wú)論啥年代，喜歡過(guò)度消費(fèi)的人都是很常見(jiàn)的。
建議三：車是日常生活中最大宗的消費(fèi)品，雖然和房相比車不貴，但買車是消費(fèi)的起點(diǎn)而不是終點(diǎn)：油費(fèi)、保險(xiǎn)、停車費(fèi)、車的保養(yǎng)、堵在路上的時(shí)間損失，以及……你去年沒(méi)收到兩千塊的罰單嗎？購(gòu)車前請(qǐng)三思。
書(shū)中一個(gè)24歲的卡奴女孩，理財(cái)師讓她翻身的第一步，就是賣掉車。
建議四：書(shū)中建議不要一味攀比，過(guò)度投資子女教育，預(yù)留好自己養(yǎng)老金，在未來(lái)是對(duì)子女的最大支持。而且，有經(jīng)濟(jì)能力的老年父母，才能真正贏得子女尊重（多么現(xiàn)實(shí)?。?。
書(shū)中一位高收入人士，把一雙初中子女送去美國(guó)讀書(shū)，妻子也辭職跟去照顧，再加上房貸，幾乎入不敷出。他心力交瘁，又孤單寂寞，心理狀態(tài)差了，工作上就畏首畏尾，反而一塌糊涂，到了被解雇邊緣。
家長(zhǎng)覺(jué)得“現(xiàn)在苦一點(diǎn)，咬咬牙挺過(guò)去就好了”？別著急，臨到退休還要掏空一輩子積蓄呢，因?yàn)樽优k婚禮、買房子了（韓國(guó)和中國(guó)還真像?。。?/p>
建議五：從年輕時(shí)候起，就做好準(zhǔn)備，培養(yǎng)自己的專業(yè)技能和愛(ài)好，在退休之后繼續(xù)工作。
書(shū)中有兩個(gè)成功例子。一位電視臺(tái)高管，退休后成立一家廣告公司，利用人脈繼續(xù)做事。一位愛(ài)好木工的老人，退休后設(shè)計(jì)制作傳統(tǒng)手工家具，供不應(yīng)求，闖出一片新天地。
5、另外，最近有個(gè)很火的日本紀(jì)錄片叫作《無(wú)緣社會(huì)》（也有同名書(shū)），講述的是是“現(xiàn)代人的孤獨(dú)老死”。
許多日本人，一是沒(méi)朋友，“無(wú)社緣”；二是和家庭關(guān)系疏離，這是“無(wú)血緣”；三則與家鄉(xiāng)關(guān)系斷絕，這是“無(wú)地緣”。高齡、少子、失業(yè)、不婚、城市化，造就“無(wú)緣之人”，活著，沒(méi)有人和他們聯(lián)系，沒(méi)有工作，沒(méi)有配偶兒女，也不回家鄉(xiāng)；死了，沒(méi)有人知道……
日本在步入“無(wú)緣社會(huì)”，那中國(guó)呢……
除去經(jīng)濟(jì)上要自立，我們也要多多珍惜各種人生的緣啊！年輕時(shí)候還能有勇氣、有能力走出去，如果是年紀(jì)大了，就更加難與人交流了。如果這一輩子一定要吃苦頭，我們都希望是年輕時(shí)候，而不是老了以后。與大家共勉。
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