文/林江影月

買房應(yīng)該是普通家庭最大的開支了，工薪階級(jí)不愿意負(fù)債太多，這個(gè)思想大家都認(rèn)可，如果有了閑錢，我周圍確實(shí)有些朋友會(huì)選擇提前還貸款。那究竟在什么情況下提前還，又或者到底提前還明智嗎？

01 房貸利率低，資金成本低
房貸是普通人能夠從銀行借到利率最低，期限最長(zhǎng)也是金額最大的貸款。用手里的閑錢哪怕只買國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率也能覆蓋掉房貸的資金成本。
當(dāng)然這也要因人而異，如果你就不是一個(gè)會(huì)打理錢的，理財(cái)觀念不那么好的人，即使有了閑錢，也不能夠把它在你手中盤活，不能實(shí)現(xiàn)超過房貸的成本收益的話，那你完全可以提前還貸。

02 通貨膨脹，貨幣貶值
大家都知道錢隨著時(shí)間會(huì)變得越來越不值錢，以前萬元戶就已經(jīng)很了不起了，現(xiàn)在月薪1萬都是低收入人群了。
生活中處處是這種例子，就不用我多說了。如果按照20年的房貸期限的話，現(xiàn)在每個(gè)月要還2000元，但是到了20年之后，你如今的2000元就沒有2000元的購買能力了，已經(jīng)貶值了很多，所以從這方面來看，還是不建議大家提前還房貸，把有限的錢放在自己手中拿來投資，或者是購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。
以購買基金為例，如果投資波動(dòng)較小的債券基金，那么按照2018年債券型基金的平均收益率來看，可以達(dá)到4.16%，投資長(zhǎng)期純債型基金甚至能達(dá)到5.88%。如果投資定期理財(cái)產(chǎn)品，按照2018年的平均收益率也有4.813%。

03 流動(dòng)資金減少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱
如果將閑錢全部還給銀行，全部沉淀在房子里，手頭上流動(dòng)資金減少，一旦急需用錢時(shí)，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)大大減弱。
很多家庭在提前還貸，甚至是有了房貸之后，日子都過得緊巴巴，生活水平完全沒有了買房子之前的生活水準(zhǔn)，消費(fèi)等級(jí)也降低了許多，如果在這種情況下還要提前還貸的話，那無疑是雪上加霜。
所以，建議每個(gè)家庭也應(yīng)該建立投資系統(tǒng)，利用手頭上的閑錢去賺錢。
哪種情況不適合提前還貸款呢？
還款中后期利息少可不提前還款。對(duì)于選擇等額本金還款的居民，如果還款期已過１／３或已還款到中期的購房者，由于等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，提前還貸的意義不大。

有沒有情況適合提前還房貸的？
房產(chǎn)抵押從銀行獲取貸款的，應(yīng)提前還款。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于一些理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，不能有效克制沖動(dòng)的消費(fèi)者；不愿意有債務(wù)壓力，不想承受過多貸款壓力的人；希望將到了后期的房屋按揭貸款一次性還清，再以房產(chǎn)抵押從銀行獲取更多貸款的人；收入時(shí)高時(shí)低不穩(wěn)定的居民可以選擇提前還房貸。

其實(shí)，房子貸款對(duì)老百姓來說就是一項(xiàng)非常好的杠桿理財(cái)。試想，如果兩年內(nèi)你有一個(gè)更好的投資機(jī)會(huì)，比如有一套房子有著更明顯、更巨大的升值空間，這時(shí)，因?yàn)槟銢]有錢，只能眼睜睜地看著從你身邊溜走；相反，如果有閑錢，抓住了這次的投資機(jī)會(huì)，也許三五年后，就會(huì)給你帶來更大的收益。
在這一方面，做生意的人最清楚。一般來講，做生意的人都不會(huì)提前還貸款，他們會(huì)保證自己手上的資金鏈不斷開，因此更樂意欠銀行的。而手中的錢，他們就可以再進(jìn)行第二步的投資。這種投資或許會(huì)比他們提早還貸帶來更多更有效的收益。
我周圍有很多人利用房子貸款這個(gè)杠桿。在經(jīng)濟(jì)利好的時(shí)候，購置了第二套房，因最近這兩年房?jī)r(jià)上漲，房子增值，從而帶來了更大的收益，穩(wěn)穩(wěn)地當(dāng)上了包租婆。

04.銀行違約金。有些銀行為了限制客戶提前還貸，就會(huì)對(duì)提前還貸的客戶收取違約金，通常是1-2年內(nèi)提前還貸，收取2%的違約金，2-3年內(nèi)提前還貸，收取1%的違約金。

綜合以上的幾條，我認(rèn)為即使有閑錢，也最好拿來投資理財(cái)，賺取更高的更合理的收益。

齊悅夢(mèng)想社群一營(yíng)三班林江影月第54周第3篇總162篇

高中英語教師一枚，忙里偷閑寫文，翻譯，雖不能做個(gè)美美的文藝青年，但也能在自留地盡情抒發(fā)自己的觀點(diǎn)，還能在課余帶幾個(gè)親戚朋友的孩子，實(shí)現(xiàn)許多老師都想做的從小學(xué)到高中帶一批真正意義上的自己的孩子，就已經(jīng)很知足啦！