《監(jiān)管辦法》限制借款額度，其目的很顯然，希望網(wǎng)貸行業(yè)回歸小額借貸的本質(zhì)。那么在網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)蓬勃發(fā)展的今天，按照監(jiān)管要求的小額借貸是否真的能實(shí)現(xiàn)？如果真的按照要求做，網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)有怎樣的發(fā)展趨勢？小編試做分析如下。

一、借款限額將影響哪些借款標(biāo)的？

目前網(wǎng)貸行業(yè)的借款標(biāo)的可謂五花八門，根據(jù)借款主體不同，分為個(gè)人借款、企業(yè)借款、其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體借款；根據(jù)借款用途不同，分為生活消費(fèi)借款、生產(chǎn)經(jīng)營借款、資金周轉(zhuǎn)借款等；根據(jù)借款類型不同，分為信用借款、不動(dòng)產(chǎn)/動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押借款、權(quán)益質(zhì)押借款、應(yīng)收賬款質(zhì)押借款、票據(jù)權(quán)益質(zhì)押借款、第三方保證借款等。

就實(shí)際情況看，在網(wǎng)貸限額的限制下，單個(gè)平臺(tái)的個(gè)人類小額信用借款、消費(fèi)類借款、小額抵質(zhì)押借款、中小企業(yè)小額借款受影響較小。個(gè)人房地產(chǎn)抵押借款、高檔車的抵質(zhì)押借款、企業(yè)應(yīng)收賬款、權(quán)益質(zhì)押、票據(jù)業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)等，都會(huì)受到嚴(yán)重的影響。

二、借款限額能否真的繞開？

在借款限額之下，平臺(tái)將不得不放棄大額項(xiàng)目，在保障交易總量的前提下，消費(fèi)金融是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但轉(zhuǎn)型不易。保持原有業(yè)務(wù)的情況下，只能對(duì)借款標(biāo)的進(jìn)行分散：分散借款人和分散平臺(tái)。舉個(gè)例子，過去自然人甲借100萬，現(xiàn)在甲要找乙丙丁戊（一般是親屬或朋友）共同來借?；蛘呒滓韪啵プ?cè)公司、合伙企業(yè)等。這種做法增加了借款成本，降低了借款效率、用戶體驗(yàn)也不好。想回避這些問題，那就需要平臺(tái)花力氣，進(jìn)行平臺(tái)分散。過去甲在本平臺(tái)能借100萬，現(xiàn)在甲的100萬借款分散到本平臺(tái)控制或有其他利益關(guān)聯(lián)的5個(gè)平臺(tái)。在《監(jiān)管辦法》剛出臺(tái)不久，小編就看到有收購中小平臺(tái)的要約。這一方式增加了平臺(tái)的運(yùn)營難度，也受限于平臺(tái)實(shí)力，不能普遍適用。平臺(tái)間相互抱團(tuán)，與監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)分散也背道而馳。

三、借款限額會(huì)促使行業(yè)如何發(fā)展？

假如監(jiān)管辦法不改，而行業(yè)也難有突破，按照這個(gè)限額標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行下去，行業(yè)會(huì)有什么樣的發(fā)展呢？小編認(rèn)為，行業(yè)未來可能會(huì)出現(xiàn)這樣的發(fā)展趨勢：

1、本已是一片紅海的消費(fèi)金融，會(huì)涌入更多的競爭者，最后大魚吃小魚，死掉一批；

2、大平臺(tái)形成壟斷，圍繞大平臺(tái)會(huì)有一些裙帶關(guān)系的平臺(tái)；

3、中小平臺(tái)發(fā)展受限，舉步維艱，被驅(qū)逐出場的越來越多；

4、持牌金融機(jī)構(gòu)享受政策紅利，網(wǎng)貸平臺(tái)不能做的事情，交給金融資產(chǎn)交易所或者其他有牌照的金融機(jī)構(gòu)做，網(wǎng)貸平臺(tái)外部尋求合作的意愿更強(qiáng)。

綜上，網(wǎng)貸行業(yè)在中國發(fā)展至今，引發(fā)了爆發(fā)式的金融創(chuàng)新，而借款限額的規(guī)定是目前懸在平臺(tái)上的一把利刃，所謂窮則思、思則變、變則通，也許會(huì)倒逼行業(yè)精英做出更多的創(chuàng)新，監(jiān)管對(duì)行業(yè)的影響是利是弊，觀點(diǎn)莫衷一是，只有12個(gè)月見分曉，也許更早。

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