? ? ? ? ? ? ? ? ? 2顆星
? ? ? 張曉樸 姚勇 等 著 中信出版集團
? ? ? 銀行發(fā)展的歷史就是一部不斷變革的創(chuàng)新史。當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)迅猛發(fā)展，“金融科技”在全球范圍內(nèi)迅速興起，給金融業(yè)發(fā)展帶來深遠影響。從1989年第一家直銷銀行英國米特蘭銀行成立，到當(dāng)前的移動銀行和數(shù)字銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方興未艾。特別是以“數(shù)據(jù)”和“連接”為核心的智能化技術(shù)正在引領(lǐng)銀行未來的變革方向。
這本書為以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)作為賬戶開立、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建等關(guān)鍵方面的主導(dǎo)因素，在線為客戶提供存貸款、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)的新型銀行機構(gòu)或服務(wù)模式。以新技術(shù)、新服務(wù)模式和新用戶體驗為出發(fā)點，試圖從技術(shù)驅(qū)動、遠程賬戶、經(jīng)營模式、風(fēng)險管理、新監(jiān)管及未來方向等方面來抓住互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性問題。
? ? 第一，技術(shù)驅(qū)動是銀行轉(zhuǎn)型的未來方向。大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈的金融應(yīng)用跨境結(jié)算：點到點交易，減少交易成本；票據(jù)業(yè)務(wù)，減少人為介入，降低操作風(fēng)險；證券的發(fā)行與交易，實現(xiàn)準(zhǔn)時資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，加速交易清算速度。中國人民銀行也提出關(guān)于數(shù)字貨幣的主張，法定數(shù)字貨幣，一種由央行發(fā)行，依托加密技術(shù)，采用分布式記賬的數(shù)字貨幣，不過目前技術(shù)尚不足以促成數(shù)字貨幣實踐，如區(qū)塊鏈技術(shù)的共識算法缺乏效率等。過去的存款立行將會演變到數(shù)據(jù)利立、連接立行、科技立行。
? ? 第二，遠程賬戶問題，基于得賬戶者得天下的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是銀行屬性于時代智能技術(shù)融合進化的一種可行路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是一種提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的新型渠道模式，也是一種新型的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行的成本優(yōu)勢為其以高于銀行業(yè)平均存款利率水平攬儲留出了空間，正因為互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款利息高于傳統(tǒng)銀行，才能吸引客戶，將資金從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)銀行。
? ? 第三，經(jīng)營模式問題。組織架構(gòu)，獨立的運營架構(gòu)、扁平化的部門設(shè)置、員工總數(shù)較少且以IT人員為主；品牌戰(zhàn)略，雄厚的股東背景、有限的線下網(wǎng)點、企業(yè)加入存款保險；客戶服務(wù)，精確的客戶定位；產(chǎn)品設(shè)計，價格優(yōu)勢策略，利率更高的存款產(chǎn)品，費率更低的賬戶服務(wù)；創(chuàng)新型策略，傳統(tǒng)產(chǎn)品的創(chuàng)新型條款嵌入、附加增值服務(wù)、全產(chǎn)品線策略；渠道策略，線下體驗門店引導(dǎo)用戶體驗、機具鋪設(shè)滿足現(xiàn)金需求、員工線下拜訪開拓對公業(yè)務(wù)、利用母行網(wǎng)點進行宣傳和客戶引流、利用母公司門店進行宣傳和獲客。盈利模式，存貸利差、投資理財平臺、第三方合作。
? ? 第四，風(fēng)險管理問題。遠程賬戶風(fēng)險，管理的幾種方式，1線上開戶、線下驗證，2借助第三方信息予以核實，3信息交叉驗證，4與第三方機構(gòu)合作驗證。
? ? 第五，新監(jiān)管問題。更敏感的聲譽風(fēng)險，更嚴(yán)峻的流動性風(fēng)險，更隱蔽和復(fù)雜的反洗錢風(fēng)險。
? ? 第六，未來方向問題。用三個不變方向展望銀行未來發(fā)展的趨勢性特征：一是金融功能不變，二是風(fēng)險控制作為銀行的核心功能不變，三是金融作為信用中介的地位不變。互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭與合作。
? 新業(yè)態(tài)、新監(jiān)管
? 我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的政策建議：適度容忍創(chuàng)新風(fēng)險，采用新型監(jiān)管方式減少監(jiān)管套利，加強遠程賬戶風(fēng)險管理，重視信息披露和消費者保護。重視技術(shù)風(fēng)險管理，注意流動性管理，加強市場管理，準(zhǔn)入監(jiān)管。統(tǒng)籌運用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查手段，持續(xù)監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢監(jiān)管。借鑒國際經(jīng)驗，引入監(jiān)管科技，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的有效性。
? ? 當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行只是未來銀行的現(xiàn)在進行時，正處于快速動態(tài)發(fā)展之中，對未來銀行理論的研究應(yīng)持開放態(tài)度，主動擁抱撲面而來的技術(shù)變革與商業(yè)模式的創(chuàng)新變化。
