當(dāng)P2P逐漸失去熱度后，消費(fèi)金融又來(lái)了，現(xiàn)金貸成為新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)代表之一，從2015年開(kāi)始逐步走入人們面前，短短兩年間出現(xiàn)了上千家大小規(guī)模不一樣的現(xiàn)金貸公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有30家以上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)增加了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，這里也是資本眼中的萬(wàn)億藍(lán)海，前景廣闊。消費(fèi)者、創(chuàng)業(yè)人、投資者都在為之興奮。實(shí)際上，現(xiàn)在的消費(fèi)金融平臺(tái)，已開(kāi)始出現(xiàn)不良的現(xiàn)象。
由于現(xiàn)金貸的額度不大、借款周期較短，因此短期借款利率并不高，但轉(zhuǎn)換成年化利率后，加上平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)整體的實(shí)際年化利率有時(shí)甚至超過(guò)高利貸36%的紅線。由于門(mén)檻低、缺乏監(jiān)管，無(wú)序發(fā)展所有帶來(lái)的暴力催收、砍頭息、高利貸等問(wèn)題在現(xiàn)金貸背后投下一片陰影。
互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控是核心
用戶經(jīng)?？梢钥吹?，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)廣告，“在線申請(qǐng)，3分鐘放貸”、“秒批”等廣告語(yǔ)，都在強(qiáng)調(diào)急速放款。申請(qǐng)人僅需提交姓名、身份證號(hào)碼，以及一張本人儲(chǔ)蓄卡的信息，就能快速獲得消費(fèi)或者現(xiàn)金貸款。消費(fèi)金融不是沒(méi)有機(jī)會(huì)，而是需要將風(fēng)控的命門(mén)把握好。
目前來(lái)看，對(duì)于“零征信”人群來(lái)說(shuō)，只靠線上風(fēng)控，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這幾年，淘寶和京東兩大電商巨頭，憑借“花唄”和“白條”業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域“領(lǐng)跑”，其風(fēng)控核心就是用戶多年積累的線上消費(fèi)數(shù)據(jù)。金融還是要回歸本質(zhì)，風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融的核心。盡管如此，還是有太多的人嗜利如命，忘卻了金融的本質(zhì)。歷史總是具有重復(fù)性，我們看到那么多的教訓(xùn)和例子，人看到利益的時(shí)候，還是忽視規(guī)律，迷失本心，行業(yè)的現(xiàn)狀是，走得太快，太冒進(jìn)。
互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，誠(chéng)信體系很重要
BAT是通過(guò)對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析，來(lái)確保“這個(gè)人”的信用好壞和風(fēng)險(xiǎn)高低。然而在未來(lái)，GDG平臺(tái)會(huì)有自己的一套誠(chéng)信體系，在每個(gè)人進(jìn)入GDG平臺(tái)之前，就會(huì)接受誠(chéng)信體系。所有的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)參與者都將在這個(gè)體系下，無(wú)論是生意人、消費(fèi)者、服務(wù)者還是生產(chǎn)廠家等，都會(huì)被誠(chéng)信體系所監(jiān)管。
比如，一名消費(fèi)者在平臺(tái)申請(qǐng)預(yù)購(gòu)一款產(chǎn)品，這些都會(huì)被后臺(tái)記錄，然后當(dāng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)，準(zhǔn)備發(fā)售時(shí)，這個(gè)消費(fèi)者突然因?yàn)槠渌蛉∠?gòu)買(mǎi)了，這樣的行為則被視為失信行為，將會(huì)對(duì)個(gè)人的信用度造成不良影響。這樣的情況發(fā)生的越多，則信用度越差，以后在平臺(tái)的每一位參與者都將看到這樣的數(shù)據(jù)。所以，誠(chéng)信體系將會(huì)對(duì)有信用的參與者提供更多的機(jī)會(huì)，而信用度低的參與者將寸步難行。
在未來(lái)這個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控是最重要的一環(huán)，GDG平臺(tái)誠(chéng)信體系已經(jīng)在搭建中，它將會(huì)讓放貸者、借貸者、互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們，更加安全，更加放心。
