怎么在四十歲退休

By Ben Steverman | September 29, 2016

原文：https://www.bloomberg.com/features/2016-early-retirement/

“百分之四法則”是退休計(jì)劃的基石。但是它對(duì)提前退休的人來說有用么（65歲前退休的人）？根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則可知通過通貨膨脹調(diào)整后，每年把投資組合的百分之4拿出來使用的退休人員將能夠在其余生中延長(zhǎng)儲(chǔ)蓄。例如，一百萬美元的經(jīng)紀(jì)賬戶每年可以獲得40，000美元。

最近，百分之4法則備受爭(zhēng)議，有專家警告說，未來會(huì)帶來差勁的市場(chǎng)回報(bào)、較長(zhǎng)的壽命，或兩者兼有之。康涅狄格州法明頓市Karn Couzens＆Associates的顧問羅伯特卡恩說：“如果你帶著幾百萬美元在四十歲的時(shí)候退休，你將會(huì)擔(dān)心金融的黑天鵝事件、多交稅、通貨膨脹、市場(chǎng)崩潰和你會(huì)比你想象中長(zhǎng)壽?！?/p>

紐芬資產(chǎn)管理公司的精算師Evan Inglis提供了另一種規(guī)則：將你的年齡除以20——夫婦的話要使用年齡較小的配偶除以20-得到的結(jié)果就是你安全消費(fèi)的比例。舉個(gè)例子，40歲除以20，就是百分之2，如果年收入是一百萬美元，就要拿20，000美元存起來。

如何將這些概念在現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)現(xiàn)起來，我們采訪了3個(gè)在30歲到40歲退休的人來解釋他們?nèi)绾蜗M(fèi)的。

家庭主夫

Joe Udo在2012年退休，那時(shí)他38歲，在Intel公司作為電腦硬件工程師工作了十六年并且積極地儲(chǔ)蓄。他和他做hr的妻子，這樣子依靠妻子的工資測(cè)試了兩年，并且精心追蹤和記錄他們的每一項(xiàng)花費(fèi)。

財(cái)務(wù)預(yù)算員通常建議你的儲(chǔ)蓄的80%要用來養(yǎng)老，但是Udo說他的家庭不用那么高的儲(chǔ)蓄/養(yǎng)老比也可以生活的很舒服。他們家庭的年支出大概是要50，000一年——來自于他妻子的股票分紅、租金收入和Udo在記錄退休經(jīng)歷的博客上的收入。“現(xiàn)在我們的生活豐富多彩”，他說：“我們的收入足夠支撐我們的支出”。他們有大概一百四十萬美元的經(jīng)紀(jì)賬戶和價(jià)值六十萬美元的租賃房產(chǎn)。

“早退休的夢(mèng)想要有，萬一實(shí)現(xiàn)了呢”

Udo的妻子計(jì)劃最慢也在2020年前后退休。同時(shí)，兩公婆繼續(xù)存錢備用，計(jì)劃給他們的兒子一個(gè)月400美元以供他們上529大學(xué)。Udo的計(jì)劃是在他55歲之前捂緊錢袋子。在那個(gè)時(shí)候，他的兒子就畢業(yè)了，他們兩公婆就可以出去放肆旅行。不過，Udo說他們會(huì)把他們的年開支控制在投資組合的4%以內(nèi)。然后，到了65歲，Udo他們開始依賴社會(huì)保障來減緩他們的壓力。

Udo說：“在這點(diǎn)上沒有壓力，因?yàn)樗械氖虑槎紩?huì)好起來”，暗示了美國(guó)股市強(qiáng)勁。他保持充裕的現(xiàn)金流，希望能夠在股市低點(diǎn)買入，正如他所預(yù)計(jì)的那樣：“現(xiàn)在的股市估值相當(dāng)高”。

過早退休不適合所有人，Udo說?！暗悄阋性缤诵莸膲?mèng)想，萬一實(shí)現(xiàn)了呢”。他說大多數(shù)人缺少自律，控制消費(fèi)，盡管，他和他的妻子也在努力保持自律，控制消費(fèi)，空閑時(shí)也去兼職，如果預(yù)期外的費(fèi)用增加了，什么事都有可能發(fā)生，他加上一句：“我現(xiàn)在絕對(duì)不想回去工作了”。

會(huì)計(jì)

Sydney Lagier在在2008年退休，那一年她44歲，她精心制作了一張關(guān)于她和她丈夫一直到100歲的電子表格。此后的每個(gè)季度，這對(duì)夫婦都是注冊(cè)會(huì)計(jì)師，他們自己計(jì)算花費(fèi)和投資。八年后，一切按部就班，盡管期間有金融危機(jī)。住在加州RedWood城市的Lagier說：“我想如果在我一生中最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退期間保持冷靜，今后我面對(duì)任何金融風(fēng)暴都很從容”。她跟她同樣退休了的丈夫，每年花費(fèi)投資組合的3%以內(nèi)。她說，按照這種速度，他們的資金將用到102歲。拉吉爾拒絕透露她的財(cái)務(wù)狀況。

Lagier留了幾手，以防一些突發(fā)事件打亂她的計(jì)劃：這對(duì)夫婦試圖持有現(xiàn)金兩到三年的時(shí)間，足以安全度過2008年的金融危機(jī)。他們房子抵押的凈值——約為其年度開支的21倍，這讓他們高枕無憂。如果這一切都失敗，占百分之40預(yù)算的娛樂、衣服、假日和外出就餐，這些都可以被縮減。

Lagier會(huì)暫時(shí)性做些兼職，但是她不喜歡：“我有太多的事情要做了，但是我沒有足夠的時(shí)間”。她現(xiàn)在忙于學(xué)習(xí)彈鋼琴、健身和寫關(guān)于退休生活的書。她的丈夫正在學(xué)原聲吉他并且他們兩公婆經(jīng)常前往舊金山聽現(xiàn)場(chǎng)爵士樂。

公路旅行者

Justin McCurry已經(jīng)36歲了，是一名全職做了三年的運(yùn)輸工具工程師。接下來的20年他不想再去工作了，他說：“如果我在56歲時(shí)倒在了辦公桌前怎么辦”？他和他在2月辭去了瑞士信貸后勤工作的妻子，每年花費(fèi)大概他們投資組合的百分之3.

他們?cè)诒笨_來納州羅利的生活方式很舒適，但并不輕松。他們下館子一個(gè)月一次，平時(shí)就叫外賣。他們已經(jīng)收回了他們不起眼的房子，在這座城市中處于舒適但是離中產(chǎn)還差一些距離的階級(jí)。他們的汽車開出去放在任何一個(gè)停車場(chǎng)里是這個(gè)停車場(chǎng)最古老的汽車。他們不會(huì)收集優(yōu)惠券但會(huì)尋找銷售（原文：They don’t clip coupons but do look for sales.）?！拔也履銜?huì)說我們不用交很多稅并且消費(fèi)欲望低”，McCurry說：“但是我們?cè)谌魏我环矫嫔隙疾皇菢O簡(jiǎn)主義者”。

“工作打亂我的生活節(jié)奏”

他有一部智能手機(jī)，兩臺(tái)高清電視和一臺(tái)ps（PlayStation system）。他的三個(gè)小孩每個(gè)都有平板電腦?！叭魏挝覀冃枰碾娮釉O(shè)備，我們都會(huì)有”，他說，雖然他是二手的。

McCurry做了一些咨詢——“工作打亂我的生活節(jié)奏”，他說——并且他寫了關(guān)于財(cái)務(wù)獨(dú)立的博客每月能給他帶來1000到2000美元的收入。他的剩余收入來自于幾乎全是股票的投資組合?？v觀歷史，股票的回報(bào)高于股票和債卷的組合，但是股票更具有波動(dòng)性：英國(guó)退歐導(dǎo)致市場(chǎng)swoon之后，在六月份的時(shí)候，McCurry的投資組合價(jià)值在一天內(nèi)萎縮了7萬美元。他說：“你必須對(duì)股票市場(chǎng)的巨大波動(dòng)性做好心理準(zhǔn)備”。

他們一家人最近使用面包車舉行了一年一度的加拿大夏季公路旅行。這是為期一個(gè)月的冒險(xiǎn)，如果他們還在全職工作，根本不會(huì)舉行這樣的活動(dòng)并沉迷進(jìn)去。

即使要控制消費(fèi)，他的建議同樣具有靈活性。“似乎很少有人嚴(yán)格遵守4％的規(guī)則”，McCurry說：“人們傾向于在收入多的時(shí)候花更多的錢，在收入少的時(shí)候花更少的錢”。