商業(yè)銀行的價值元素由資金端、資產(chǎn)端與金融中介構(gòu)成。金融中介是銀行的基本職能，通過對接資金和資產(chǎn)來實現(xiàn)社會資金的融通。由于資金和資產(chǎn)的特征存在顯著差異，對技術(shù)能力的要求有所不同，所以其互聯(lián)網(wǎng)化的步伐也不一致，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的變革也有一個分階段、循序漸進的過程。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行，即通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于客戶交易的銀行，其采用完全數(shù)字化的方式，作為信息中介，為個人及企業(yè)提供包括投融資、支付結(jié)算、風險管理等交易金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展可分為三大階段。首先是資金端的互聯(lián)網(wǎng)化，即銀行理財及負債等的互聯(lián)網(wǎng)化；其次是資產(chǎn)端的互聯(lián)網(wǎng)化，即客戶融資借貸的互聯(lián)網(wǎng)化；最后金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化，即銀行從信用中介向信息中介轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行發(fā)展藍圖
1.0模式：資金端的互聯(lián)網(wǎng)化
資金端的特征是交易低風險、產(chǎn)品標準化、交易高頻率，其長期痛點是長尾投資需求受到壓抑、投資便利性低。所以，一個成本低廉、覆蓋面廣的渠道，可以解決資金端的痛點。而安全、便捷、廉價、覆蓋廣泛的互聯(lián)網(wǎng)渠道正好能滿足這個要求。
有賴于包括移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端等技術(shù)環(huán)境的成熟，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行首先出現(xiàn)在資金端。資金端互聯(lián)網(wǎng)化的主要特征為投資交易渠道從線下向線上遷移，從限時限點向隨時隨地變化。如陸金所、余額寶、民生銀行直銷銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道提供投資服務(wù)，正是資金端互聯(lián)網(wǎng)化的代表。這個階段可稱為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行1.0。
1.0模式的核心價值和目標在于滿足中國長尾客群的投資交易需求、提升投資交易的效率、增強投資交易的體驗、降低投資的交易成本，從而為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下根基、奠基客群、積累數(shù)據(jù)。
在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行1.0的模式已有較多成熟的實踐。但是，資金端的互聯(lián)網(wǎng)化只是將原有金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售，而金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投融資風控手段等并沒有發(fā)生實質(zhì)變化，中小企業(yè)融資難等問題仍有待解決。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行1.0模式
2.0模式：資產(chǎn)端的互聯(lián)網(wǎng)化
資產(chǎn)端的特征是風險高、差異化程度大，其長期痛點是信息不對稱、融資成本高（特別是長尾客群）、流程繁瑣。為此，相對資金端，一個單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道還無法解決資產(chǎn)端的痛點，需要依賴大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的成熟，提升資產(chǎn)端信息對稱程度，從而通過透明風險，降低融資成本、簡化融資流程。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行在資金端完成互聯(lián)網(wǎng)化后，基本實現(xiàn)了投資普惠，但資產(chǎn)供給并沒有跟上資金的需求。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，資產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)化已成為大勢所趨。
資產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)化的主要特征為資產(chǎn)獲取渠道從線下網(wǎng)點、客戶經(jīng)理向基于交易場景、碎片行為的數(shù)字化線上獲取轉(zhuǎn)變。如螞蟻微貸、京東白條、微眾微粒貸等，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道、數(shù)字化手段提供融資服務(wù)，正是資產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)化的代表。這個階段可稱為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行2.0。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行2.0的核心價值和目標在于提高銀行與資金短缺者的信息對稱性，實現(xiàn)融資交易服務(wù)的社會普惠、降低社會融資成本，從而實現(xiàn)資產(chǎn)端與資金端的互聯(lián)網(wǎng)化，為金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化打下基礎(chǔ)。
在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行2.0的完善還有待于技術(shù)成熟和對模式的不斷探索。隨著資產(chǎn)端和資金端均實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，其交易模式將發(fā)生較大變化，未來必將倒逼金融中介進行互聯(lián)網(wǎng)化變革。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行2.0模式
3.0模式：金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化——互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行
當資金端和資產(chǎn)端均實現(xiàn)高度互聯(lián)網(wǎng)化后，此時資金與資產(chǎn)的交易特征特是客戶長尾、資產(chǎn)小額、交易高頻、規(guī)模量大。痛點是傳統(tǒng)線下人工運營的銀行經(jīng)營模式將難以匹配這種新的交易模式，銀行的風險偏好和資本約束將成為交易規(guī)模的瓶頸，需要向金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，改變銀行的角色定位。而這將有賴于數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)的成熟。
金融中介互聯(lián)網(wǎng)化的主要特征為：社會信任體系完善、征信體系健全、銀行從信用中介向信息中介升級、數(shù)字化經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行邁向成熟階段。如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股公司聯(lián)合打造的“小企業(yè)E家”投融資平臺，還有比特幣等，可以作為互聯(lián)網(wǎng)化投融資交易服務(wù)、去中心化支付清算等信息中介服務(wù)的雛形。因此，這個階段可稱為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行3.0，即實現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行3.0的核心價值和目標在于構(gòu)造了一個去中心化、去中介化的社會金融網(wǎng)絡(luò)，金融交易體驗最佳、效率最高、成本最低，將實現(xiàn)投融資交易的社會普惠，從而對金融體系進行重新塑造、對銀行角色進行重新定位。
互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行正在逐漸實現(xiàn)完全互聯(lián)網(wǎng)化、平臺化，并作為信息中介為投融資交易提供服務(wù)，通過企業(yè)自銀行交易、銀行投融資平臺交易、跨平臺交易、債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易、場外開放平臺交易構(gòu)建完整的交易型銀行生態(tài)。投融資雙方的法律關(guān)系主要表現(xiàn)為直接借貸和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓兩種模式。
在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行將成為傳統(tǒng)銀行的重要補充；而從長期來看，傳統(tǒng)銀行將完成全面的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型。
資料來源：羅蘭貝格分析
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