最近知乎有個(gè)熱門話題——

被裁員了，房貸還不起怎么辦？

有一個(gè)熱門回答說：

沒關(guān)系，可以向銀行申請延期還貸。如果你資質(zhì)比較好，而且有重新就業(yè)的潛力，銀行可能特殊處理，給你延期的。

咦，銀行有這么好心？

我找不同地區(qū)的銀行朋友，簡單調(diào)研了下——有分行行長、有管房貸的客戶經(jīng)理、有管征信上傳的朋友。

一

大家知道，大多數(shù)信用卡，晚還一兩天是沒事的。不算逾期。

這個(gè)就叫「容時(shí)」。

但房貸沒有容時(shí)。我問的朋友們，答案都很明確：

房貸必須按時(shí)還，沒有容時(shí)。

只要超過還款日沒還，就算逾期；數(shù)據(jù)會(huì)實(shí)時(shí)上傳到央行征信——

前幾年征信系統(tǒng)還不太實(shí)時(shí)，有過晚還兩天也沒上征信的事，但現(xiàn)在比較嚴(yán)格了。

甚至有的嚴(yán)苛到——

比銀行扣款時(shí)間晚幾個(gè)小時(shí)，都不行。

我自己踩過雷。

幾年前，我在工行還房貸，扣款時(shí)間大概是晚上7點(diǎn)左右。

有一次加班忙過了時(shí)間，突然有個(gè)陌生電話找我：已經(jīng)超過扣款時(shí)間了，你咋還沒還房貸？快轉(zhuǎn)賬過來，不然要逾期了。

趕緊手忙腳亂的還上了。

第2天，這錢自動(dòng)扣掉了，我以為沒事了。

結(jié)果...征信報(bào)告上還是留下了一筆——貸款逾期；逾期月數(shù)：1

為啥還款日還上錢了，還是逾期？

銀行有個(gè)系統(tǒng)自動(dòng)扣款的時(shí)間，有的是扣1次；有的是早上扣1次、晚上扣1次；有的是利息扣1次、本金扣1次...

總之，系統(tǒng)有個(gè)自動(dòng)扣款的時(shí)間。北京銀行內(nèi)部管它叫——「大機(jī)跑批」。

超過了大機(jī)跑批的時(shí)間，系統(tǒng)當(dāng)天就不扣款了，第2天才扣。

這樣自然就算逾期了，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳征信。你就有了信用污點(diǎn)。

我不太確定是否所有銀行都這樣。但問過的幾家大行，基本都這樣。

所以，強(qiáng)烈建議大家：

還房貸時(shí)，為了穩(wěn)妥起見，最好提前一兩天就把錢存進(jìn)去。

不要非拖到最后一天。不然忙起來，忘性太大...

二

回到最開始——

要是我被裁員了＼生大病了＼家里有大變故了，可以申請房貸延期么？

至少我所問的銀行朋友，答案都很悲觀：

沒可能的。

一位行長朋友說：理論上可行，但相當(dāng)麻煩，我是沒聽說誰操作過。

有一家銀行的朋友更無情：

如果你的貸款風(fēng)險(xiǎn)高了，或者風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露出來了，甚至?xí)屇阕芳颖ＷC人，或者提前還一部分錢。

銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)嘛，風(fēng)險(xiǎn)控制是重要考量。

...

嗯，好吧...問一下也好，要是不問的話，都不知道什么叫絕望。

三

如果我還不起房貸，逾期多久會(huì)被銀行收房子、強(qiáng)制拍賣呢？

流程大體這樣：

逾期超過小段時(shí)間，銀行會(huì)給你發(fā)短信或者打電話催問了。這期間及時(shí)還上，問題也不會(huì)鬧太大。

但注意！一般來說，拖欠超過三期——也就是3個(gè)月。

就算重大節(jié)點(diǎn)了。

銀行會(huì)給你下正式的書面催收通知，甚至上門催收。

書面通知后一段時(shí)間，比如再過90天也沒還，銀行就會(huì)上法院起訴了。

走完訴訟程序，再申請強(qiáng)制執(zhí)行，然后走拍賣程序。

這個(gè)流程就很長了...一年半載都有可能。

流程大體如此，不同銀行，效率會(huì)有所不同。除非萬不得已，盡量不要造成這種局面了。

ps.

嚇唬了大家好久。

但其實(shí)，按這些年的房價(jià)行情，目前為止很少有人申請房貸延期。

逾期也偏少。

畢竟，中國人民，是真的很勤勞又自尊...小問題，找親友周轉(zhuǎn)下，挺挺就過去了。

這幾十年來，大家說起泡沫破滅，只聞其名不見其形。真要是遇到了危機(jī)，上面這些“規(guī)矩”，又會(huì)不會(huì)變通呢？

——以上算是個(gè)小范圍的調(diào)研吧，操作過相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行朋友，不妨也說說自家情況。

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