這篇文章是寫給那些存不下錢的人的；而那些存下錢的人，希望你們也可以從中得到一些啟發(fā)

之前談了關(guān)于理財?shù)牡谝徊绞窍仁崂碜约旱默F(xiàn)金流狀況，那第二步就是大家非常熟悉的儲蓄問題了，儲蓄這個事情貌似很簡單，實際上很多人是堅持不下來的。

根據(jù)匯豐銀行調(diào)查顯示，現(xiàn)在90后的負債額是月收入的18.5倍，已經(jīng)步入社會工作的90后，人均負債超過10萬。

我國90后在借貸市場中占比高達49.31%，位居亞洲同齡人首位，有28.57%的人使用消費貸款，是為了償還其他貸款。

全中國有一半貧民窟青年在消費貸里掙扎，吶喊，越陷越深、越走越偏。

那些每天在朋友圈歲月靜好的年輕人，很可能就在負“債”前行；那些天天雞血的年輕人，說不定超前消費已經(jīng)到了2021年。

那么我們又該如何去消解這種情況，存下錢來呢？

1分清“必要”“需要”“想要”

“必要”是最基礎(chǔ)的衣食住行，就像之前老話說的，只要吃得飽，穿得暖就好。

而“需要”則是在“必要”上再進行改善，之前只要有吃的有穿的，現(xiàn)在我們還需要吃的好，穿得好。

而“想要”則是追求那些高檔品質(zhì)的生活，比如可以追逐潮流，及時更新?lián)Q代。

在每次消費前的時候問問自己，自己購買的東西是屬于哪個層次的，只要我們能夠控制自己購買的物品是屬于需要層次以內(nèi)的就可以了，而那些想要的東西則大部分都是可以節(jié)省下來存錢的。

如果你實在是控制不住自己，經(jīng)常忍不住去消費的話，那么就狠狠心去卸載那些消費性和支付性APP，盡量改用線下交易和現(xiàn)金支付。如果自己身上還欠著一些不合理的債務(wù)，那么很重要的一點就是要去停止信用卡的使用，因為我們通常使用信用卡都會控制不住自己，去超前消費。而且對于這一類超前支付我們又往往不太在意，這就導(dǎo)致了我們會產(chǎn)生這樣的一種錯覺，明明自己沒有買什么東西，但是自己每個月的錢不知道怎么回事就花完了，一點也沒有省下來。這就是我們所說的，金錢黑洞。

2了解自己，梳理現(xiàn)金流

之前的時候提了四個問題去幫助梳理自己的現(xiàn)金流問題，現(xiàn)在我們同樣可以通過四個問題入手去了解我們自己的消費情況，這四個問題本質(zhì)都是差不多的，都是為了梳理清楚自己的現(xiàn)金流情況

第一個問題，你能說清楚自己有多少錢嗎

第二個問題，你能說清楚自己每月花了多少錢嗎

第三個問題，你能說清楚你的投資是資產(chǎn)還是負債嗎

第四個問題，你能說清楚自己有多少信用卡欠款，多少貸款嗎

這四個問題如果自己每個月都拿來問問自己，那么我們下個月的消費也就會克制很多。

3定力不夠，外力來湊

“君子性非異也，善假于物也”。前面我們所說的都是靠自己的意念來掌握自己，現(xiàn)在我們需要一些外在的工具來幫助我們更加客觀的發(fā)現(xiàn)問題，從而清醒認識到自己的消費結(jié)構(gòu)有多不合理。下面會介紹兩個工具表，希望這兩樣?xùn)|西可以成為你解決自己消費結(jié)構(gòu)不合理的有力武器。

工具一：資產(chǎn)負債表

這里就牽涉到了會計行業(yè)的一個等式，叫作會計恒等式，下面我們分析一下這個恒等式有什么作用。

會計恒等式：資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益

資產(chǎn)? ? ? ? ? ：自己的財產(chǎn)，是一切能夠給自己創(chuàng)造價值和收入的東西，它有三種用途，賣錢，投資，使用（只要滿足其一就是資產(chǎn)）

所有者權(quán)益：自己出的錢，資產(chǎn)中真正屬于自己的部分

負債? ? ? ? ? ?：從別人那里借來的錢，未來會需要自己還清，需要產(chǎn)生支出。

通過上面對于這個會計恒等式的解讀，我們大致可以了解到要想增加資產(chǎn)，我們就要減輕負債，增加自己的所有者收益，而怎么去查看我們兩邊的比重，我們就可以通過下面這張資產(chǎn)負債分析表來給自己的財務(wù)狀況拍個X片。這張表需要我們定期去更新，而不是自查一次就可以的

工具二：收入支出表

這里我們要需要用到的工具是現(xiàn)金流量表，這張表是記錄我們一段時間的現(xiàn)金流入，流出和方向的下面這張圖就是一個模板，大家可以對照著去設(shè)計，每個周期去記錄一次，方便自己日后去查看自己的錢都花去了哪里。

在記錄我們現(xiàn)金流情況的時候，我們可以借助一些記賬工具來幫助我們更好的記錄，現(xiàn)在市面上有很多的記賬APP，比如隨手記，鯊魚記賬等等。這些APP使用起來也非常方便，對我們梳理現(xiàn)金流以及方向有一定的幫助。