1996年，我國家庭平均負(fù)債率僅有3%，到了2019年卻已經(jīng)達(dá)到了驚人的55%。僅僅是20多年的時(shí)間，上漲了近20倍左右。（家庭負(fù)債率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)）

我國大部分家庭的負(fù)債主要來自于房貸。買房前的日子越瀟灑，買房后的日子越悲催，每個(gè)月不吃不喝也要支出一大筆房貸，一旦斷供就意味著會(huì)失去。80后和90后面臨的中年危機(jī)，也大多源于高額的房貸。

可是，在普遍現(xiàn)象的背后，也總有少部分人能反其道而行之。同樣的收入、同樣的貸款，他們卻能活得更輕松自在。不但可以做自己喜歡的事，還可以擺脫債務(wù)的困擾，原因只在于，他們擁有正確的財(cái)商，學(xué)會(huì)支配金錢，而不是被金錢支配。

博多·舍費(fèi)爾是德國的投資家、企業(yè)家、演說家以及圖書作家。6歲時(shí)，他決心要在30歲時(shí)成為百萬富翁。26歲時(shí)，他陷入了嚴(yán)重的個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)。然而，憑借正確的投資理念，博多在30歲時(shí)擺脫了債務(wù)，獲得了成功。

為了把理財(cái)知識(shí)傳播給更多的人，他寫下了《財(cái)務(wù)自由之路》和《小狗錢錢》等多本著作。其中《小狗錢錢》一書在許多國家出版，銷量突破500萬冊(cè)，成為全球最好的寫給孩子的金融讀物，當(dāng)然，其中有很多的“成年孩子”。書中的法則不是博多·舍費(fèi)爾的原創(chuàng)，他只是遵循了古老的法則，付諸實(shí)踐而已。

這些從古至今就存在，而一直被人們忽略的法則到底是什么？我們一起來看看。

01 確定你的夢(mèng)想

明確方向很重要，它就像夜晚的路燈，讓你清楚自己應(yīng)該往哪里走。金錢法則第一條就是：寫下你的夢(mèng)想清單，也就是你為什么想要變得富有？如果你沒有渴望變得富有，再多的法則都不會(huì)有效。一個(gè)不想學(xué)習(xí)的人，讀再多的書也不會(huì)有用。

我們要怎么寫夢(mèng)想清單呢？首先，把你能想到的愿望都寫下來；然后，從中挑選對(duì)你來說最重要的三項(xiàng)；最后，把這些愿望視覺化。就是以圖片的方式，展現(xiàn)出你實(shí)現(xiàn)愿望后的模樣，越詳細(xì)越好。例如：你的愿望是成為百萬富翁，那么你認(rèn)為百萬富翁是什么樣的？把它畫下來，或從網(wǎng)上找到與你心中最貼近的答案（圖片）。

大部分人只是不斷地想要更多的東西，但根本不清楚自己想要的到底是什么。心理學(xué)上有這么一個(gè)說法：“只要你的愿望足夠強(qiáng)烈，全宇宙都會(huì)來幫你達(dá)成?！?/b>——前提是你得告訴宇宙你想要什么，你不告訴它，它怎么知道要給你什么。就像你到餐廳點(diǎn)菜，你說你要點(diǎn)好吃的菜，服務(wù)員怎么知道你要點(diǎn)什么呢？

02 擺脫債務(wù)問題

正如文中開篇所說，我國的家庭平均負(fù)債率已經(jīng)上升至55%，這意味著，擺脫負(fù)債的困境是大多數(shù)家庭迫在眉睫需要決定的問題?！缎」峰X錢》的作者博多·舍費(fèi)爾認(rèn)為這個(gè)問題其實(shí)一點(diǎn)兒不難，只要堅(jiān)持四個(gè)原則，就能輕松破局。

原則一：注銷所有的信用卡

信用卡是銀行盈利的產(chǎn)品，不管以什么樣的方式去宣傳，它的最終目的就是讓用戶為銀行賺錢。信用卡的賣點(diǎn)就是鼓勵(lì)你提前透支未來的金錢，來為當(dāng)下的享樂而埋單。

當(dāng)然，你可以堅(jiān)持底線，不讓自己的賬單大于收入。遺憾的是，你的自制力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有你以為的強(qiáng)，在誘惑面前，你的自制力甚至可能不堪一擊。所以，注銷信用卡，是控制支出的一個(gè)有效辦法。

原則二：分期付款時(shí)，每個(gè)月應(yīng)該盡可能少地償還貸款

“借了錢一定要盡快還完，不要拖?！薄獜男「改妇褪沁@樣教育我，這應(yīng)該是我們的傳統(tǒng)思想吧，所以，很多人選擇房貸分期數(shù)額都是自己所能承受的上限。

一旦生活中出現(xiàn)什么意外，不得不再次通過借貸來解決問題，就會(huì)出現(xiàn)用新貸款償還舊貸款的惡性循環(huán)。為了避免這樣的情況，博多·舍費(fèi)爾認(rèn)為：“每個(gè)月盡可能少地償還貸款，給日常生活的花費(fèi)多留一些，以備不時(shí)之需，顯然是更明智的選擇?！?/b>

另外，很多人認(rèn)為，只要把貸款還完，這樣就可以不用再為房貸發(fā)愁。可是，還完貸款后剩下什么？答案是：零，也就是一無所有。那我們的夢(mèng)想清單怎么辦？等我們還完幾十年的房貸后再努力？負(fù)債的時(shí)候，更應(yīng)該存錢，而不是等到債務(wù)還清后再攢錢。有能力滿足自己的消費(fèi)欲望，才能心安理得地享受生活。

原則三：把扣除生活費(fèi)用后的余額，一半存起來，一半償還消費(fèi)貸，最好不要申請(qǐng)消費(fèi)貸

將不用于生活開支的那部分錢，按照五五開的原則分配，一半存起來，一半用于償還消費(fèi)貸。消費(fèi)貸是指除了房貸以外的貸款，例如：新車、家具、電視或者其他的商品。

一般消費(fèi)貸都是不理智的，最好不要有這部分的貸款。如果有，最多不能超過每月結(jié)余的50%。具有理財(cái)意識(shí)的人，都是用以前積攢的財(cái)富來支付現(xiàn)在消費(fèi)。

原則四：這真的必要嗎？

博多·舍費(fèi)爾說：“負(fù)債的人，在購物或支付前問一下自己：這真的有必要嗎？”以此來提醒自己不要亂花錢，把錢花在刀刃上。

關(guān)于這一點(diǎn)，我覺得有必要增加一個(gè)補(bǔ)充——卸載手機(jī)上的購物APP。越便利的購物方式和途徑，就會(huì)造成越多的浪費(fèi)。打發(fā)時(shí)間時(shí)，千萬不要逛購物APP，你永遠(yuǎn)無法預(yù)測(cè)自己會(huì)為廣告支付多大的”代價(jià)“。

03 學(xué)會(huì)分配金錢

當(dāng)我們學(xué)會(huì)如何擺脫債務(wù)問題后，接著就學(xué)習(xí)如何合理地分配金錢，讓每月結(jié)余的部分金錢，既能為我們提供零花錢，又能實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想清單上的愿望。

首先，10%用于零花。這部分零花錢不是日常開銷，而是扣除日常開銷后剩下來的錢，如果日常開銷占比過大，就要仔細(xì)地算一下哪些日常開銷是不必要的，或者把這一部分直接劃入日常開銷。

其次，40%用于實(shí)現(xiàn)中短期目標(biāo)，也就是夢(mèng)想基金。這部分錢每個(gè)月定期存到固定的賬戶，一定不能隨意提取。因?yàn)槭侵卸唐谀繕?biāo)，意味著時(shí)間不會(huì)太長，貨幣基金和零存整取都是不錯(cuò)的選擇。

最后，50%用來養(yǎng)“鵝”，書中稱之為養(yǎng)“鵝”賬戶。在通貨膨脹如此嚴(yán)重的時(shí)代，把錢存在銀行其實(shí)是貶值的，所以，我們要把錢投資在安全的地方，這樣我們的錢才能生“金蛋”。博多·舍費(fèi)爾建議：對(duì)于理財(cái)小白來說，理財(cái)產(chǎn)品選擇基金最為合適。

理財(cái)大師”博多·舍費(fèi)爾用生動(dòng)的理財(cái)童話——《小狗錢錢》，教會(huì)我們?nèi)绾握_地認(rèn)識(shí)和使用金錢；如何進(jìn)行理財(cái)投資，找到積累資產(chǎn)的方法。有夢(mèng)想、有方法，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不是夢(mèng)，關(guān)鍵是我們?nèi)绾螌⒗碚撝R(shí)真正地付諸實(shí)踐。