移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

今年二月份，蘋果在中國大陸隆重推出了其手機(jī)支付工具，Apple Pay。該功能是蘋果攜手中國銀聯(lián)，大量國內(nèi)銀行為其站隊(duì)，搖旗吶喊，霸占了整個(gè)二月份的科技頭條，也讓人不由得遐想，支付寶和微信支付會(huì)怎樣應(yīng)對(duì)，別的手機(jī)廠商又會(huì)怎樣應(yīng)對(duì)？
相對(duì)蘋果這次超高規(guī)模的待遇，其他廠商就很難拿到這樣超規(guī)模的待遇。三星早已推出了Samsung Pay，但是至今也只是自說自話。華為也緊隨其后推出了Huawei Pay，卻只請(qǐng)來了中國銀行一家為其站隊(duì)。小米在春季發(fā)布會(huì)上高調(diào)發(fā)布了搭載NFC的新產(chǎn)品，而且讓粉絲“期待”其NFC將來可能有的多種應(yīng)用場景，話里話外暗示著“小米支付”的到來，然而至今小米支付仍然沒有來，也不見銀行站出來說支持小米。

Samsung Pay示意圖

而支付寶和微信支付這些傳統(tǒng)支付廠商則更可憐了，支付寶倒沒有什么新聞，微信直接爆出了“因?yàn)殂y行端費(fèi)用壓力太大，微信收費(fèi)”的新聞（博主對(duì)微信此說法存疑，按住不表）。
那么為什么從銀聯(lián)到銀行都唯獨(dú)對(duì)蘋果青睞有加呢，難道僅僅是外來的和尚好念經(jīng)？那么再把時(shí)間往前推到2010年前后蘋果手機(jī)剛剛在中國國內(nèi)火起來的時(shí)候，三大運(yùn)營商為了和蘋果合作大打出手，各自推出了iPhone專用套餐，為了蘋果推出了micro-SIM卡和nano-SIM卡，蘋果的定制機(jī)不用打自己的Logo……和其他手機(jī)廠商的待遇簡直是天差地別。同樣是賣手機(jī)，為什么蘋果可以一次又一次地拿到這樣的“貴賓待遇”呢？

《IT時(shí)代周刊》2011年第18期封面圖，侵刪

Apple Pay比支付寶和微信的優(yōu)勢(shì)

首先討論一下相對(duì)支付寶和微信，銀聯(lián)和銀行為什么愿意賣力氣推廣蘋果的產(chǎn)品。

蘋果是和銀聯(lián)議價(jià)，之后銀行各自接入的

Apple Pay在中國大陸實(shí)際走銀聯(lián)云閃付的渠道，是蘋果和銀聯(lián)議價(jià)談妥后，商業(yè)銀行才紛紛接入的。而銀聯(lián)卡使用云閃付刷卡的收單費(fèi)用一般是由商戶支付的，這一部分已經(jīng)談妥了是不會(huì)再改動(dòng)的，也就是說銀聯(lián)自己讓出一部分利益和蘋果結(jié)盟，整個(gè)交易鏈條中的其他環(huán)節(jié)，從支付方到商戶都沒有付出更多的成本，當(dāng)然不會(huì)拒絕蘋果的加入。而銀聯(lián)雖然在這一部分讓出了一部分利益，但是蘋果的接入第一天便“每分鐘綁卡超過萬張”，可以銀聯(lián)之前推廣了三五年的云閃付終于借著蘋果的東風(fēng)登上了頭條，銀聯(lián)后續(xù)可以賣出去更多“支持Apple Pay”的POS機(jī)，和支付寶微信們繼續(xù)大戰(zhàn)。
而對(duì)應(yīng)的支付寶和微信一直被銀聯(lián)視為“敵人”，它們和銀行的接入都是和銀行一家一家談下來的，所以現(xiàn)在能有這么大的規(guī)模都是長期以來和銀行談判的結(jié)果，而不能像蘋果這樣一出來就有這么多銀行支持——其實(shí)蘋果得到銀行的支持只能算是其合作者銀聯(lián)的能量罷了。

銀聯(lián)云閃付和Apple Pay的標(biāo)識(shí)，來自[網(wǎng)絡(luò)](http://xxlb.xmnn.cn/xmcj/201602/t20160218_4855348.htm)，侵刪

蘋果本身不參與清算，少一個(gè)環(huán)節(jié)

Apple Pay的原理和支付寶、微信不同，蘋果本身不是第三方支付公司，其仍然只是一個(gè)科技公司。蘋果本身不參與清算，錢直接從銀行卡經(jīng)過銀聯(lián)到商戶，和之前刷信用卡沒有區(qū)別——少一個(gè)環(huán)節(jié)就少了很多出錯(cuò)的可能。
另外蘋果本身不截留資金，不會(huì)像支付寶一樣搞一個(gè)支付寶余額，又悄悄搞一個(gè)“余額寶”，動(dòng)不動(dòng)就要搞一個(gè)大新聞，要革了銀行的命，銀行已經(jīng)被“革了一次命”了，這次肯定是小心謹(jǐn)慎，看到蘋果這樣能帶來大量客戶，而且不“革命”的主，肯定是比對(duì)支付寶和微信要熱情得多。

圖片來自[網(wǎng)絡(luò)](http://xn.ceweekly.cn/content.aspx?nsid=12221)，侵刪

從硬件層支持，響應(yīng)更快

近來支付寶和微信在線下收單方面也做得風(fēng)生水起，中國的小商戶通過這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也實(shí)打?qū)嵉孬@得了非現(xiàn)金交易的接入。最開始要申請(qǐng)一臺(tái)POS機(jī)，審批各項(xiàng)資質(zhì)，還要各種收費(fèi)，一般小餐廳都不可能有刷卡交易的設(shè)備。后來有了拉卡拉，刷卡交易的門檻就降低了很多。而當(dāng)支付寶和微信支付開始推廣線下收單，就體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)造性來，什么聲波支付、掃碼支付、二維碼支付，這些簡易而有效的支付方式把非現(xiàn)金交易的門檻降得特別低，基本上小吃城里的小門店、校園里的水果店、社區(qū)理發(fā)店這樣的小商戶也都有了刷卡（刷支付寶、微信）的能力，可以說科技改變生活。
而蘋果的加入對(duì)微信和支付寶的主要業(yè)務(wù)威脅也在這方面。Apple Pay依托的是最大的POS提供者銀聯(lián)，針對(duì)的也是同一個(gè)支付場景，就是使用手機(jī)代替銀行卡來支付。而使用Apple Pay可以黑屏的情況下點(diǎn)擊一下錄入一下指紋就完成支付，而支付寶和微信的多種場景都繁瑣的多，無論是我掃你（掃碼支付）還是你掃我（二維碼支付），都至少要經(jīng)過屏幕解鎖（此時(shí)Apple Pay已經(jīng)支付完了）->打開App->掃碼功能（或者展示二維碼功能）->確認(rèn)支付（二維碼支付不用）這幾個(gè)步驟，用戶體驗(yàn)上就差了很多，這樣在可以選擇的情況下，更多的人會(huì)選擇使用Apple Pay。

Apple Pay的線下支付流程，來源見水印，侵刪

最新NFC虛擬卡技術(shù)更安全

支付寶和微信相對(duì)銀行更加有草莽的感覺，他們擅長簡單粗暴地繞過難題達(dá)到目的。比如解決不了商戶安裝不起機(jī)器的問題，就給商戶一個(gè)二維碼，開發(fā)出了顧客主動(dòng)的掃碼支付。再比如說支付寶經(jīng)常被盜刷、冒名注冊(cè)等問題困擾，實(shí)在解決不了，索性把這個(gè)安全問題變成數(shù)學(xué)問題，請(qǐng)個(gè)精算師算一下被盜刷的概率，之后直接捆綁一份盜刷險(xiǎn)，簡單粗暴卻也能把問題很好的解決。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在接入接口方面都是比較粗獷的，比如用百度地圖鏈接Uber，不需要顧客同意司機(jī)就可以想刷走多少錢就刷走多少錢，這造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)，也屢次在互聯(lián)網(wǎng)上引起熱議。
而蘋果這次涉足線下是做足了功課的，沒有像支付寶和微信那樣跑馬圈地一樣先推廣再說技術(shù)，而是和銀聯(lián)合作進(jìn)行了致密的技術(shù)分析和實(shí)踐，同時(shí)使用NFC技術(shù)，每次綁定都是單獨(dú)生成了一張?zhí)摂M卡，而這個(gè)虛擬卡其實(shí)擁有實(shí)體卡的幾乎全部功能，而且隱秘性強(qiáng)，可以隨時(shí)解綁更換，而其token密鑰截止現(xiàn)在仍稱得上安全，而且可以通過銀聯(lián)云閃付的機(jī)器讀取說明已經(jīng)達(dá)到了銀聯(lián)對(duì)于支付安全的要求。
這種支付方式甚至有一個(gè)額外的好處：因?yàn)槟悴皇前褜?shí)際卡片給收銀員的，就避免了一些旅游景點(diǎn)的黑心商戶趁著刷卡記錄你的發(fā)卡時(shí)間和安全碼，產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

Apple Pay和其他手機(jī)廠商的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)支付寶和微信的優(yōu)勢(shì)其實(shí)主要集中在線下收單這里，蘋果算是給銀聯(lián)當(dāng)了一次打手，而它相對(duì)其他手機(jī)廠商的優(yōu)勢(shì)可能才是銀行選擇蘋果的重要原因。

蘋果已經(jīng)在境外做Apple Pay了

微信和支付寶的線下收單快速發(fā)展，讓銀聯(lián)和銀行看到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的能量，而讓他們自己選擇一家手機(jī)廠商來合作，蘋果絕對(duì)是最合適的。蘋果在2014年秋季就發(fā)布了Apple Pay而且在境外一直在運(yùn)營。而它在境外的合作者正是VISA、萬事達(dá)和美國運(yùn)通——中國銀聯(lián)的同行們。蘋果在境外的豐富經(jīng)驗(yàn)就讓它相對(duì)別的手機(jī)廠商更加符合銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)求穩(wěn)，即使是要?jiǎng)?chuàng)新，一個(gè)已經(jīng)有先例經(jīng)過考驗(yàn)的系統(tǒng)總歸會(huì)更值得相信一些。

蘋果市場占有量大，標(biāo)準(zhǔn)化模塊

蘋果的產(chǎn)品在智能手機(jī)市場的份額很大，近期才被小米等國產(chǎn)手機(jī)壓下去。

2015年IDC統(tǒng)計(jì)的中國智能手機(jī)市場的占有率

蘋果如此大的市場占有已經(jīng)足以形成很大的消費(fèi)人群，同時(shí)由于蘋果使用統(tǒng)一的iOS操作系統(tǒng)，形成了統(tǒng)一的用戶體驗(yàn)，用戶粘性很高。
另外蘋果已經(jīng)提出了標(biāo)準(zhǔn)化的基于NFC技術(shù)的虛擬卡解決方案，選擇蘋果是一個(gè)平穩(wěn)而又穩(wěn)妥的選擇。

蘋果系統(tǒng)封閉，安卓碎片化嚴(yán)重

蘋果的操作系統(tǒng)封閉，只要用戶不主動(dòng)越獄，及時(shí)升級(jí)，就能隨時(shí)使用最新的蘋果服務(wù)。而蘋果相對(duì)其他廠商推出的手機(jī)產(chǎn)品型號(hào)少很多，同期基本只有一兩款產(chǎn)品，累計(jì)到現(xiàn)在也只有十幾種手機(jī)型號(hào)，其中能夠支持NFC支付的只有iPhone的6、6p、6s、6sp這幾款產(chǎn)品，這樣從機(jī)型和系統(tǒng)版本的角度，進(jìn)行接入和測(cè)試的成本會(huì)低很多。
同時(shí)蘋果有已經(jīng)成型可以產(chǎn)生收益的App Store和iTunes商城，變現(xiàn)能力很強(qiáng)，接入蘋果意味著銀行也切入了這些蘋果自有的商城，獲得清算收入。這方面別的廠商包括國際的三星和國內(nèi)的小米華為都做不到，相對(duì)來說可能錘子手機(jī)的市場變現(xiàn)能力更強(qiáng)一些——畢竟用戶都是有情懷的人。

android系統(tǒng)各版本號(hào)的占比和蘋果的對(duì)比，來自[網(wǎng)絡(luò)](http://pcedu.pconline.com.cn/679/6792601.html)，侵刪

蘋果用戶消費(fèi)能力較強(qiáng)且消費(fèi)習(xí)慣容易預(yù)測(cè)

蘋果手機(jī)本身的定價(jià)和銷售導(dǎo)向決定了蘋果用戶的購買能力相對(duì)其他手機(jī)擁有者更強(qiáng)——都知道Vertu用戶更強(qiáng)，然而其市場占有量并不值得銀聯(lián)和它合作。而消費(fèi)能力高的客戶，不正是銀行的衣食父母嗎？你們還要開信用卡嗎？在蘋果在線商城買東西可以分期付款哦。
而接入這些用戶，無論是銀聯(lián)還是商業(yè)銀行都相當(dāng)于得到了一份加好標(biāo)簽的用戶包：第一時(shí)間開了Apple Pay的用戶肯定是愿意體驗(yàn)新技術(shù)的用戶，那我們最新的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)就定向推給他們；當(dāng)前能夠使用云閃付的地方主要是麥當(dāng)勞、星巴克、7-11等場所，那對(duì)應(yīng)的我們的信用卡近期的活動(dòng)就可以朝這方面做……總之蘋果本身已經(jīng)給這些客戶貼了足夠多的標(biāo)簽供銀行發(fā)掘。
同樣的對(duì)商戶來說，能夠在門上貼一個(gè)Apple Pay的標(biāo)識(shí)就招徠顧客，何樂而不為呢？這樣銀聯(lián)的機(jī)器不就賣出去了嗎？

運(yùn)營商推廣蘋果可以得到什么

本文開頭我們提到了2010年前后的通訊運(yùn)營商，那么現(xiàn)在再回顧一下，當(dāng)時(shí)三大運(yùn)營商爭著搶蘋果而不是“中華酷聯(lián)”，到底是為什么呢？

高端形象

蘋果自身是擁有高端產(chǎn)品的形象的。當(dāng)前的蘋果已經(jīng)被拉下了神壇，其實(shí)iPhone剛推出的時(shí)候蘋果可是奢侈品一樣的存在。而這樣的“奢侈品牌”開始量產(chǎn)，正是三大運(yùn)營商爭奪3G的關(guān)鍵時(shí)刻，誰能拉它加盟豈不是在說自己比其他兩家逼格高了很多。
而當(dāng)時(shí)蘋果還沒有現(xiàn)在這樣了解中國市場，而且蘋果固執(zhí)地不愿意改變自己的網(wǎng)絡(luò)制式使得WCDMA陣營的中國聯(lián)通在第一輪蘋果大戰(zhàn)中勝出。但是當(dāng)蘋果品嘗到中國市場的甜頭之后，電信和移動(dòng)也能搭載蘋果手機(jī)了。

留住高端客戶

當(dāng)時(shí)的三大運(yùn)營商互相爭奪客戶正是白熱化階段，尤其是聯(lián)通把CDMA賣個(gè)電信的陣痛剛剛過去，正愁沒有高端客戶。蘋果作為手機(jī)產(chǎn)業(yè)的革命者，是長著一張“有錢人的臉”出現(xiàn)在市場上的，一臺(tái)手機(jī)賣出了電腦的錢，當(dāng)時(shí)的國際三大手機(jī)廠商諾基亞NOKIA、摩托羅拉Motorola和三星Anycall可是想都不敢想。運(yùn)營商抓住了和蘋果排他合作的機(jī)會(huì)，可就是抓住了高端客戶呀。

銀行推廣蘋果可以得到什么

以上舉了那么多運(yùn)營商和蘋果合作的例子，并不是說明三星和微軟的手機(jī)不夠高端，客戶不夠高端，而是說在手機(jī)支付的環(huán)節(jié)，現(xiàn)在的蘋果還是智能手機(jī)發(fā)展初期的蘋果，而現(xiàn)在的三星Galaxy還是當(dāng)時(shí)的三星Anycall，并不能給當(dāng)時(shí)的運(yùn)營商，現(xiàn)在的銀行以機(jī)會(huì)。那么銀行推廣Apple Pay的好處我們也總結(jié)一下：

為目標(biāo)客戶量身定做服務(wù)

這里的目標(biāo)客戶其實(shí)前面講過，就是蘋果用戶消費(fèi)能力和消費(fèi)習(xí)慣的問題。
現(xiàn)在的蘋果用戶已經(jīng)不是最開始的高端用戶，iPhone也不足以拿來裝逼了。但是蘋果用戶的消費(fèi)習(xí)慣仍然很好統(tǒng)計(jì)和預(yù)算，數(shù)量又足夠大，這樣的目標(biāo)群體營銷成本低，效益好，任何企業(yè)都不會(huì)拒絕的。
銀行業(yè)不比通訊行業(yè)，通訊行業(yè)只有三家，蘋果拉上了聯(lián)通其他兩家就比較難過。而銀行太多了，只要蘋果不是單拉上工行或者招行這樣的發(fā)卡冠軍，其他銀行都不會(huì)擔(dān)心對(duì)市場造成影響，但是蘋果直接找上了銀聯(lián)，相當(dāng)于拉上了所有銀行，那大家就只好都來了，畢竟如果只有一家銀行接入Apple Pay沒什么，但是別的銀行都接入了就我一家沒接入，那我豈不是會(huì)很慘？

推廣虛擬信用卡，降低發(fā)卡成本

這里的虛擬信用卡之前沒有展開說。其實(shí)銀行發(fā)信用卡是有成本的，客戶刷信用卡也是有成本的。前面舉了刷卡不慎被記錄卡片信息盜刷的例子，這個(gè)對(duì)客戶和銀行都是有成本的，客戶為了防止風(fēng)險(xiǎn)需要掛失重新下卡，支付費(fèi)用，而銀行在此期間這個(gè)客戶不用這張卡，就產(chǎn)生業(yè)務(wù)和時(shí)間上的沉默成本。而把信用卡綁定在手機(jī)上，蘋果手機(jī)在用其他手機(jī)品牌自然會(huì)效仿，銀行順?biāo)浦垡话驯厝粫?huì)成為趨勢(shì)。

招行推廣手機(jī)支付的海報(bào)，來自[網(wǎng)絡(luò)](http://bank.cxorg.com/2015/1217/553310.shtml)，侵刪

提高清算量

這個(gè)其實(shí)是針對(duì)支付寶和微信的，線下支付沖第三方支付變成了Apple Pay，也就提高了銀行的清算量，原因上面講過了。另外Apple Pay的接入本身也使得一些之前需要現(xiàn)金交易的場合開始改用Apple Pay，畢竟方便了不少。

還有哪個(gè)廠商值得期待

談了這么多Apple Pay成功推廣的條件和優(yōu)勢(shì)，那么我們也可以期待一下下一個(gè)Apple Pay會(huì)是誰呢？首先微信和支付寶是不可能了：微信和支付寶不會(huì)得到銀聯(lián)的支持，另外對(duì)于微信和支付寶來說，他們和蘋果談不上根本性沖突，他們還要在蘋果手機(jī)上圈住客戶呢。畢竟這些第三方支付和蘋果只是在線下收單環(huán)節(jié)有一定的業(yè)務(wù)重合，遠(yuǎn)算不上正面競爭。

手機(jī)領(lǐng)域的蘋果只有谷歌可以挑戰(zhàn)

不得不承認(rèn)在只能手機(jī)領(lǐng)域蘋果的地位是無法撼動(dòng)的，當(dāng)前蘋果的市場地位比十年前的諾基亞還穩(wěn)固。因?yàn)樘O果已經(jīng)形成了收益的閉環(huán)，可以在給用戶帶來很好的體驗(yàn)的同時(shí)，撬動(dòng)用戶的錢包。而用戶愿意掏錢，對(duì)應(yīng)的就會(huì)有足夠多的開發(fā)者愿意以蘋果手機(jī)為中心開發(fā)產(chǎn)品。蘋果的應(yīng)用體驗(yàn)普遍比android好這已經(jīng)是市場共識(shí)了，而蘋果正是靠著這些已經(jīng)形成習(xí)慣的用戶和這些開發(fā)者來充實(shí)自己的服務(wù)，招徠更多的青睞。而和蘋果在出貨量上比拼的三星、華為、小米等，都很難像蘋果這樣使用應(yīng)用、音樂、廣播、視頻等多種方式繼續(xù)搭載平臺(tái)收取費(fèi)用。可以說蘋果已經(jīng)是一個(gè)移動(dòng)平臺(tái)，而這些競爭者們都在成為平臺(tái)的路上互相掐架。
在手機(jī)領(lǐng)域，能夠從平臺(tái)的角度和蘋果抗衡的只有谷歌了。

圖片來自[網(wǎng)絡(luò)](http://www.guancha.cn/Industry/2014_02_08_204511.shtml)，侵刪

android Pay還是Google Pay？

我們知道已經(jīng)有android Pay這個(gè)東西了，那么我們?cè)僭O(shè)想一下，如果想在國內(nèi)和蘋果抗衡并獲得銀行的支持，繼續(xù)使用android Pay的旗號(hào)還是像蘋果一樣赤膊上陣直接叫做Google Pay呢？
相對(duì)來說我更加傾向于繼續(xù)叫android Pay。因?yàn)閍ndroid畢竟是一個(gè)開源項(xiàng)目，小米和三星也都原因在自己的手機(jī)上出現(xiàn)android這個(gè)標(biāo)識(shí)。而Google是谷歌公司的商標(biāo)，且不說谷歌退出中國、谷歌賬號(hào)不能登錄的問題，單是讓谷歌通過這個(gè)項(xiàng)目拿到本應(yīng)自己拿到的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，這些手機(jī)企業(yè)就不可能答應(yīng)。畢竟Samsung Pay和Huawei Pay已經(jīng)費(fèi)了大力氣弄出來了不是，憑什么給你？

圖片來自[網(wǎng)絡(luò)](http://www.iotworld.com.cn/html/News/201505/80f70ff31da8d65b.shtml)，侵刪

android Pay只能是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一議價(jià)聯(lián)盟

因此android Pay也只能和android本身一樣，成為一個(gè)開源平臺(tái)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以由谷歌組織，三星、華為、小米這些公司一起參與，形成一個(gè)統(tǒng)一議價(jià)聯(lián)盟，以現(xiàn)有android Pay和銀聯(lián)的要求起草技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，之后統(tǒng)一按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，和銀聯(lián)統(tǒng)一議價(jià)，以整個(gè)安卓陣營的體量應(yīng)該是可以拿到和蘋果差不多的分成條件的。之后各家使用統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行支付系統(tǒng)的接入，但是客戶數(shù)據(jù)各自掌握，使用同樣的標(biāo)準(zhǔn)分別和銀聯(lián)對(duì)接，應(yīng)該是最好的選擇了。

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