清姝發(fā)現(xiàn)，一說保險就容易停不下來。昨天公布了自己選的保險，就有朋友質(zhì)疑為什么不買終身險。30年后到期了，再買保險豈不更貴？其實(shí)清姝在推薦弘康大白的時候就已經(jīng)說了，買定期消費(fèi)型保險只有一個原因，便宜。

定期險和終身之間的差價，通過自己長時間的投資，可以賺出保費(fèi)來。清姝更愿意30年后自己手握著現(xiàn)金來抵御風(fēng)險而不是把主動權(quán)放在保險公司手上。

咱來算一筆賬，比如向日葵上的國壽康寧終身重大疾病保險（2009版） ，身故保障金30萬，重大疾病30萬，保終身，繳費(fèi)20年每年8700

清姝上的保險陽光定期重疾險保額30萬，繳費(fèi)20年保費(fèi)1820，弘康大白定期壽險保額30萬繳費(fèi)20年保費(fèi)540.也就是說清姝每年繳費(fèi)1820+540=2360，在前30年就能享受上面終身險一樣的保障。

30年內(nèi)不出險當(dāng)然是定期險有優(yōu)勢，30年后清姝的定期險就沒有了，但是終身險還能繼續(xù)保障。真的就是終身險更劃算？

其實(shí)不是的，買終身險每年要比清姝的定期險多付款6340元。如果我每年投資6340元投資于4.5%中低風(fēng)險收益產(chǎn)品，20年后得到201718.2元

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然后停止投入，讓這20多萬再以4.5%收益繼續(xù)工作10年最終將得到313262元

也就是說，清姝選擇了定期保險，再將比終身保險便宜的錢用于4.5%的投資，30年后將得到31萬元的資產(chǎn)，比保額還多1萬。清姝完全可以用這31萬來抵御疾病風(fēng)險，而不是把錢留在保險公司，讓他們來決定是否理賠。更何況30年后，清姝未必會有疾病，如果40年后才得病，這筆資產(chǎn)有為清姝工作了10年，變成了486486，清姝就有48萬元抵御風(fēng)險，而終身險的保額依舊是30萬……如果50年后，清姝就有75萬，終身險的保額還是30萬

再換個角度算一下，清姝如果將每年6340元投資于10%收益的產(chǎn)品，（據(jù)說基金定投完全可以做到），30年后清姝可以得到95萬用來抵御風(fēng)險，而保險額度只有30萬

清姝買保險，不太考慮遠(yuǎn)期的保障，畢竟歲數(shù)大了手頭也富裕了，以后怎么都好說。還是現(xiàn)在的上有老下有小的，錢又不多，需要保險來保障?，F(xiàn)在的便宜才是最重要的。

當(dāng)然這樣算有一個前提，清姝對自己每年得到4.5%收益很有信心。如果你不把錢存保險就會花掉，或者對自己能夠每年投資收益得到4.5%沒有信心，還是買終身的吧。如果發(fā)現(xiàn)一款性價比比較高的終身險，只比定期險高個一兩千，終身險也不錯啦