資產(chǎn)增長之旅：如何從本金500元，攢到5萬？
龍桂如
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2019-06-27 15:55
當(dāng)我們養(yǎng)成了良好的消費(fèi)習(xí)慣和儲蓄習(xí)慣，擺脫了月光族的身份后，我們開始成為了儲蓄一族?？赡芎芏嗯笥讯加辛藘π畹挠^念和想法，卻遲遲未開始行動，或難以堅持。其實(shí)在背后的原因無非是：目標(biāo)不夠明確，動力不夠強(qiáng)大。
理財目標(biāo)的規(guī)劃，需要結(jié)合人生階段和規(guī)劃，并且要有明確的金額和確定的時間。至于動力不夠強(qiáng)大，可能是因?yàn)椋河X得每月千八百元，成不了什么氣候，也不必著急?？墒牵娴氖沁@樣嗎？先和大家來分享一個小故事。
理財小故事
有一對雙胞胎姐妹，她們的理財觀念和行動有一些區(qū)別。
姐姐是勤儉一族，23歲參加工作后就開始儲蓄和投資。她每月存下500元并拿去投資，堅持了10年，積累了6萬本金，然后就停止了儲蓄，繼續(xù)投資。
妹妹是享樂一族，工作前10年都是月光族，直到33歲才開始存錢投資。為了趕上姐姐的進(jìn)度，她從33歲一直存到60歲，28年間存累計本金16.8萬。
在此期間，兩人均保持著年化10%的穩(wěn)定收益率。那么，當(dāng)兩人到60歲退休時，誰的資產(chǎn)更多呢？
結(jié)果可能會和出乎你的預(yù)料：60歲時，姐姐的錢更多。60歲時，姐姐有145萬，是本金的24倍，而妹妹有85萬，是本金的5倍?？梢钥吹剑好妹么驽X的時間比姐姐多了18年，本金比姐姐多10.8萬，但60歲時的總資產(chǎn)卻比姐姐少了整整60萬。
這兩者之間巨大的差異，源自于背后的強(qiáng)大力量：復(fù)利。這也是在理財里非常重要的一個概念，對我們的投資增長有很大的影響。
復(fù)利
復(fù)利和單利都是計算利息的方法，但結(jié)果卻大不相同。
單利每年的利息是：本金×利率
而復(fù)利每年的利息是把上一年獲得的利息和本金合在一起投資，來獲得新的利息，又被稱為利滾利。
復(fù)利每年利息=（本金+去年利息）×利率。
復(fù)利的本息計算公式如下：
P=(Dn+in-1)x(1+rn)
P：本息和
n：年數(shù)
Dn：本金
in-1：累計的利息
rn：今年的收益率
在公式中，我們可以看到影響本息和有三大因素，分別是：本金、時間、收益率。
從剛才的小故事中可以看到：姐姐和妹妹的收益率是相當(dāng)?shù)?，雖然妹妹的本金更多一些，但姐姐有足夠長的投資時間，通過時間的積累獲得了更高的資產(chǎn)。
她們的本金都是靠每月儲蓄積累起來的，這也是我們普通人最常用的積累本金方法，最初的本金基數(shù)并不大，但經(jīng)過足夠長的時間和較高的穩(wěn)定收益率就可以獲得良好的資產(chǎn)增長。
至于穩(wěn)定的收益率，我們可以通過不斷學(xué)習(xí)理財知識、提升財商段位，進(jìn)而提升我們的收益率。在金融投資領(lǐng)域，想要在短時間內(nèi)取得高收益是比較難的。但是，當(dāng)我們掌握了正確的理財知識，在五年以上的長周期內(nèi)獲得平均10%以上的年化收益率，其實(shí)并沒有那么困難。
所以，復(fù)利的力量就是：一定的本金基礎(chǔ)，加上較長的時間和穩(wěn)定的收益率，財富就會像滾雪球一樣越滾越大。正因?yàn)榇耍瑥?fù)利也被愛因斯坦稱為世界的第八大奇跡。
正如巴菲特先生所說，投資就是找到足夠濕的雪和足夠長的坡道。足夠濕的雪指的是較高的穩(wěn)定收益率，足夠長的坡道指的是較長的投資期限。對于我們普通人而言，就需要盡早地積累本金參與投資，不斷學(xué)習(xí)提高投資收益率，然后在一個較長的投資期限里，獲得應(yīng)有的回報。
我們已經(jīng)清楚了儲蓄投資的重要性，打算盡早開始投資、不斷提升收益率。那么，我們何時才能實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)，攢夠自己的第一桶金呢？
72法則
給大家分享理財領(lǐng)域另外一個重要的法則：72法則。它可以幫我們在已知年化收益率的情況下，快速測算實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻倍所需要的時間。這也反應(yīng)了我們資產(chǎn)增長的效率。
翻倍的時間=72÷年化收益率×100
假如我有1萬元的本金，
如果我存到銀行活期賬戶，年化收益率為0.3%，那么資產(chǎn)翻倍的時間就是：72÷ 0.3% ×100=240，也就是說我需要240年的時間，1萬元本金才能翻倍為2萬。
如果我把錢存在貨幣基金，年化收益率約3%。那我的翻倍時間就變成了24年。
如果通過合理資產(chǎn)配置，我的年化收益率提升到10%，那我的翻倍時間只需要7年。
如果我像股神巴菲特那么厲害，年化收益率達(dá)到23%，那我的本金只需要3.1年就能翻一番。
可以看到，隨著我們的理財能力提升，從只懂存銀行活期，到掌握投資工具、合理資產(chǎn)配置，我們的收益率可以從0.3%提升到10%。而我們的資產(chǎn)翻倍時間可以從240年縮短到7年，這也意味著我們的資產(chǎn)增長效率大幅提升。
挖掘第一桶金
那么，我們何時才能攢夠自己的第1桶金，攢到我們?nèi)松牡?個5萬元呢？在目標(biāo)金額確定的情況下，想要計算投資期限，其中有兩個影響因素：本金和收益率。本金就是我們每個月能攢下的錢，而收益率就是我們的投資水平、能夠獲得的收益回報。
本金和收益率與我們的資產(chǎn)增長成正比關(guān)系，本金越大、收益率越高，我們就能越快達(dá)成投資目標(biāo)。比如，我們用不同體量的本金和不同大小的收益率，做一個數(shù)據(jù)展示。
我們把每月儲蓄分成三個等級，分別是每月500元，1000元和2000元，把收益率分成三個等級，分別是3%，8%，12%。在不同的本金和收益率下，財富的積累結(jié)果是截然不同的。
圖片發(fā)自簡書App
比如，如果每個月存500元，3%的年化收益率，你需要7.5年才能存下5萬元。如果把年化收益率提升到8%，存到5萬元的時間就可以提升到6.4年。如果你可以獲得12%的年化收益率，只需要5.8年就能獲得5萬元。
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那么，接下來我們就可以根據(jù)自己的投資收益率計算出自己達(dá)成儲蓄目標(biāo)所需的時間，由于這不是一筆性投入，涉及到多次的復(fù)利計算，所以我?guī)湍銣?zhǔn)備了一張表格，你只需要根據(jù)表格填寫：目標(biāo)儲蓄金額、預(yù)期年化收益率以及每月計劃的投資金額，表格就會自動計算出預(yù)計所需時間。
可以看到，從每月500元的儲蓄到挖掘到人生的第1桶金，并不是那么的遙不可及。只需要我們盡早定下目標(biāo)，邁出行動，不斷提高投資收益率，并長期堅持，就能有效實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
思與行 營生 投資與理財?
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