1
人到中年越來越深刻地領(lǐng)會(huì)到，人生的一切美好源于規(guī)劃，理財(cái)即理人生。
成功的人生各有各的不同，失敗的人生卻何其相似，缺少規(guī)劃。
生命的不同階段，我們會(huì)給自己制定階段性的學(xué)習(xí)、工作和生活目標(biāo)，有一年以內(nèi)的短期目標(biāo)，三年，五年的長(zhǎng)期目標(biāo)。但大多數(shù)人由于理財(cái)知識(shí)的缺乏，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)僅限于投資的基金、股票掙到多少等一串?dāng)?shù)字。
其實(shí)理財(cái)規(guī)劃是個(gè)全面工程，并非僅僅是投資，投資規(guī)劃只是八大規(guī)劃中的一個(gè)規(guī)劃而已。
理財(cái)規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用專業(yè)的方法制定切合實(shí)際，可操作的規(guī)劃方案。具體來說包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃一系列八大規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃基于人的生命周期，是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，是個(gè)人努力達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由的過程。
2
人生的一切美好源于規(guī)劃，那我們應(yīng)該怎樣安排理財(cái)規(guī)劃呢？
第一，現(xiàn)金規(guī)劃是一生的優(yōu)先保障
衣食足而知榮辱，在人們不懂追求更高層次的需求過程中，首先要保證日常生理和安全的需要。因此，理財(cái)規(guī)劃第一步就是做好現(xiàn)金規(guī)劃。
現(xiàn)金規(guī)劃中說的現(xiàn)金并非大家平時(shí)提到的現(xiàn)金，這里的現(xiàn)金還包括活期存款、定期存款、貨幣市場(chǎng)基金等可以隨時(shí)變現(xiàn)的資金。
現(xiàn)金規(guī)劃金額多少合適？多則損失投資的機(jī)會(huì)成本，少則不能給日常生活和意外應(yīng)急提供保障。
一般來說，現(xiàn)金規(guī)劃要覆蓋日常生活3-6個(gè)月的支出。收入來源比較穩(wěn)定的個(gè)人或家庭，比如體制內(nèi)公務(wù)員，國(guó)企工作人員可酌情選擇3個(gè)月備用金，而風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)的私企人員、自由從業(yè)者日?，F(xiàn)金應(yīng)至少覆蓋6個(gè)月的日常支出。
第二、風(fēng)險(xiǎn)管理高于追求收益
“人生世上風(fēng)波險(xiǎn)，一日風(fēng)波十二時(shí)”，人生道路充滿了不確定性。君不見企業(yè)資金鏈斷裂的例子比比皆是，個(gè)人資金鏈出現(xiàn)危機(jī)也頗多前車之鑒。
投資大師巴菲特提出投資的三原則：第一條，不要虧錢；第二條，不要虧錢；第三條，牢記前兩條。
追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，因此風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)排在讓錢生錢的投資規(guī)劃之前，因?yàn)?b>風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。
保險(xiǎn)規(guī)劃一般按“雙十原則”配置，即商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭年收入的10%為宜，保額盡量覆蓋家庭年收入的10倍。保險(xiǎn)配置可結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況搭配意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)。如此，無后顧之憂，則現(xiàn)世安穩(wěn)。
第三、消費(fèi)、投資與收入相匹配
財(cái)富的積累過程無外乎開源節(jié)流。消費(fèi)支出通常用于滿足短期需求，投資是克制暫時(shí)的消費(fèi)欲望，追求未來更高收益。投資規(guī)劃就像心理學(xué)上的棉花糖實(shí)驗(yàn)，一時(shí)的克制、隱忍為了更多棉花糖的延后到來。
但是，在收入一定的前提下，消費(fèi)與投資支出往往此消彼長(zhǎng)，影響家庭財(cái)富增長(zhǎng)的奧秘就在于短期消費(fèi)和長(zhǎng)期投資比例，兩者之間的動(dòng)態(tài)平衡很重要。
投資有個(gè)簡(jiǎn)單的“100法則”，風(fēng)險(xiǎn)投資品占全部資產(chǎn)的百分比應(yīng)該等于（100-年齡）%，例如，35歲的投資者可以將資產(chǎn)的65%購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較高的股票或股票型基金。但這是在國(guó)外股票市場(chǎng)較成熟的前提下，鑒于國(guó)內(nèi)大環(huán)境，我認(rèn)為，配置風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品還是不宜超過資產(chǎn)的20%。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)偏好中進(jìn)取型投資者可嘗試按此原則配置資產(chǎn)。
消費(fèi)支出規(guī)劃要合理、適度，消費(fèi)支出規(guī)劃講究量入為出，包括住房消費(fèi)規(guī)劃、汽車消費(fèi)規(guī)劃等大額支出更要量力而行。
第四、子女教育規(guī)劃，退休養(yǎng)老規(guī)劃要提早安排。
把一個(gè)孩子養(yǎng)育成人，成才，少則幾十萬(wàn)，多則幾百萬(wàn)。對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭而言，子女教育支出絕對(duì)是一項(xiàng)重要支出項(xiàng)目。子女是選擇國(guó)內(nèi)教育還是國(guó)外教育？國(guó)內(nèi)教育是選擇公立校、私立校、還是國(guó)際校？孩子多大歲數(shù)出國(guó)？初中出國(guó)，高中出國(guó)、還是大學(xué)出國(guó)？每種教育規(guī)劃都和財(cái)力息息相關(guān)。
隨著人口老齡化，享受養(yǎng)老金的人口也在逐年增長(zhǎng)，養(yǎng)老金賬戶缺口或虧空，早已不是新鮮話題，然缺口數(shù)字仍不斷水漲船高。可見，要想體面優(yōu)雅的養(yǎng)老僅靠社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他方式應(yīng)盡早考慮。
重要的是，子女教育規(guī)劃，退休養(yǎng)老規(guī)劃一定要遵循“目標(biāo)合理、提早規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資”的原則。
提早規(guī)劃可以盡早利用復(fù)利的“錢生錢”的功效，經(jīng)過漫長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利作用來積累財(cái)富。
美好的人生源于規(guī)劃，自由的人生需要設(shè)計(jì)。理財(cái)即理人生，步步為營(yíng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，讓一份好的理財(cái)規(guī)劃給你的人生進(jìn)程提供助力和保證。
