每個(gè)月的收入基本上就只夠滿足生活所需，這樣需要做理財(cái)規(guī)劃嗎？
很多人有這樣的疑問，而實(shí)際上他們都錯(cuò)把理財(cái)?shù)韧谕顿Y了。
理財(cái)規(guī)劃可以做的事情遠(yuǎn)比投資來(lái)的多：
首先，理財(cái)幫助我們更合理的消費(fèi)。
我們可以理清一下財(cái)務(wù)狀況，比如是什么造成現(xiàn)在的月光現(xiàn)狀，是供房壓力過(guò)大？還是消費(fèi)模式不對(duì)？
第一，供房壓力過(guò)大；
一般來(lái)說(shuō)，供房壓力不超過(guò)收入結(jié)余的30%是比較合理的，因?yàn)槌斯┓浚覀冞€需要同時(shí)準(zhǔn)備養(yǎng)老金和子女的高等教育金。
人生短暫，我們不能先做房奴，接下來(lái)又做孩子奴，然后才來(lái)考慮自己的養(yǎng)老問題，當(dāng)我們?cè)诳紤]A or B的時(shí)候，可以看看是否有A and B的可能，我們可以把人生中的幾件大事統(tǒng)籌起來(lái)安排，這樣還能享受時(shí)間帶給我們的優(yōu)勢(shì)。
我們來(lái)舉一個(gè)例子，一個(gè)價(jià)值500萬(wàn)的房子，在銀行按揭貸款300萬(wàn)，貸款利率4.9%，如果按20年計(jì)算，每月還款19633元，總利息是171.2萬(wàn)；如果按30年計(jì)算，每月還款是15921元，總利息是273.18萬(wàn)，利息要足足多了100萬(wàn)，但每月還款壓力少了3712元。
對(duì)于一個(gè)月入3萬(wàn)，每月日常開銷1萬(wàn)元的人來(lái)說(shuō)，選擇20年還款，雖然可以少付100萬(wàn)的利息，但卻成了一名名妥妥的月光族。如果他選擇的是30年還款，把每月多出來(lái)的3712元用于做基金定投，假設(shè)基金回報(bào)率為8%的話，30年后他將收獲550萬(wàn)元，這筆錢可以用于做養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
在日常生活中，我們變成月光往往是因?yàn)槲覀兿氡M快還清債務(wù)，結(jié)果造成一種經(jīng)濟(jì)緊張的局面，如果能稍微調(diào)整一下，不僅可以減輕負(fù)擔(dān)，還可以同時(shí)兼顧其他的財(cái)務(wù)需求。
第二，消費(fèi)模式不對(duì)。
為什么說(shuō)消費(fèi)模式不對(duì)也會(huì)造成月光呢？
大都數(shù)人的消費(fèi)模式是“收入-支出=結(jié)余（儲(chǔ)蓄）”，每當(dāng)結(jié)余不多的時(shí)候就寄希望于收入的上漲帶來(lái)結(jié)余的增多。事實(shí)上，除了非常少數(shù)的理性人士，大部分人在支出不固定的時(shí)候，就算收入再怎么上漲，結(jié)余也未必增多。
所以，要想真正改變這種困境，唯有改變消費(fèi)模式，變成“收入-結(jié)余（儲(chǔ)蓄）=支出”，每月把收入的10%、20%或30%強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起來(lái)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起來(lái)的錢可以做銀行定存，或者基金定投，然后把剩下的錢拿去消費(fèi)。
在日常生活中，我們會(huì)變成月光族的根源是我們的消費(fèi)模式不對(duì)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的消費(fèi)模式可以讓我們更好的做到有計(jì)劃的消費(fèi)。
其次，理財(cái)教會(huì)我們借力金融工具。
為了更好的實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，比如供房，僅僅考慮當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是不夠的，它還要考慮這個(gè)供房壓力是否建立在家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，萬(wàn)一有突然情況需要緊急用錢，會(huì)不會(huì)損失已有的這套房產(chǎn)？
第一，利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；
有人說(shuō)很不喜歡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，這些人張口閉口都說(shuō)一些意外、重疾、死亡等負(fù)能量詞匯，讓人反感。
事實(shí)上，懂得利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)成功的第一步。
舉一個(gè)身邊的真實(shí)案例，一個(gè)阿姨去年被查出宮頸癌，住院不到一個(gè)月，花費(fèi)將近30萬(wàn)，各種醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷下來(lái)，拿回24萬(wàn)。
好在這個(gè)阿姨的老公幾年前幫她買了一份十幾萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，減輕了不少經(jīng)濟(jì)壓力；也好在她的女兒們賺錢能力都還行，就算沒有這24萬(wàn)的報(bào)銷款也能付得起醫(yī)藥費(fèi)。
對(duì)于很多沒有重疾險(xiǎn)保單，又沒有儲(chǔ)蓄的人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一自己或家人得了什么重大疾病，還真就有可能賣房了。
第二，利用信用卡作為緊急融資工具。
懂得利用信用卡作為緊急融資工具，就能在最缺錢的時(shí)候派上用場(chǎng)，不至于損失自己的房產(chǎn)或者中斷已有的投資儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
信用卡在理財(cái)規(guī)劃中往往被變相當(dāng)做一筆緊急備用金，用于資金周轉(zhuǎn)。
在現(xiàn)金規(guī)劃中，至少要預(yù)留3-6個(gè)月的支出額度，作為緊急備用金，特別是供房的人士。
在非常缺錢的時(shí)候，特別是失業(yè)造成收入中斷的時(shí)候，雖然不至于嚴(yán)重到要賣房的地步，但是因?yàn)闆]有一筆緊急備用金，也沒有幾張信用卡備用，還不起房貸的后果也是一樣嚴(yán)重。
