很多人理財對理財其實是有無解的，但究竟什么是理財呢？我們今天就來聊聊這件事。主要分三個方向來分解，第一個是理財?shù)亩x，第二個是如何通往財富自由之路，第三個是理財規(guī)劃的邏輯基礎。

咱們先來說說究竟什么是理財呢？大家可以先問一下自己，我們對于理財?shù)亩x究竟是什么呢？是銀行理財？是股票？是基金？還是房產？這些是不是都可以統(tǒng)稱為理財？我猜很多人最早被普及理財這個名詞應該是在銀行，有在銀行買過理財?shù)呐笥芽梢栽谛睦锷晕⑴e舉小手。銀行理財，生于2004年，光大銀行以預期收益率的形式發(fā)行國內首款人民幣理財產品“陽光B計劃”，之后就開啟了全國人民不管男女老少風風火火購買理財?shù)囊欢吸S金期，直到前一段時間資管新規(guī)的出臺，打破剛性兌付，讓中國特色式的銀行理財亡于2018年。那這些真的就是理財嗎？

我們來看看《金融理財原理》這本書對于金融理財?shù)亩x：是指理財專業(yè)人士，通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制的合適理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶不同人生階段的財務需求的綜合金融服務。

說人話其實很簡單，就是如何通過財務規(guī)劃過好這一生。理財理的不是某一時刻的財，是理一生的財，也就是一個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。比如我們不僅僅規(guī)劃的是現(xiàn)在手里的錢，也要規(guī)劃未來的收入，這樣我們可以支配的錢是不是感覺多了很多？同時還要涵蓋風險管理，因為未來具有更多的不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到未來收入（收入中斷風險）或支出增加（費用遞增風險）。這些加起來，才是真正的理財。

了解了什么是理財，我們再來聊聊如何通往財富自由之路。大家可以看一下圖片:

紅色的線是我們這一輩子的支出曲線，我們從還沒出生開始，就已經(jīng)在花錢，一直花到人生最后一刻。藍色這條線是我們的勞動性收入曲線，在工作之前，絕大多數(shù)人靠的還是父母給我們錢花，直到有一天工作了，開始有了自己的收入，工作一段時間以后，我們就可以只靠自己的勞動收入就能覆蓋自己日常支出的能力，也就是勞動性收入大于支出，我們就財務獨立了。

然后通過努力，掙的錢越來越多，但大家可以看到，到了一定年齡，我們的勞動性收入又變沒了，這個時候發(fā)生了什么？大家看一下年齡，發(fā)現(xiàn)原來是我們退休了。但是未來我們仍然會有支出，這個時候怎么辦？那這部分支出靠什么來滿足呢？就是之前我們在工作高峰期的時候的那部分積累。這部分積累是不是很重要？但有沒有一種可能性，我們的勞動性收入不知道在哪一個時間點會中斷？因為對于未來，還有很多不確定性，我們未來的收入就會減少了一塊，但支出費用還會增加，如圖中畫出來的那部分陰影部分。

那如果發(fā)生這個事情的話，我們是不是財務又不獨立了？若是大學剛畢業(yè)的時候，出現(xiàn)這種事情，我們還能朝父母張張嘴，但若是發(fā)生在我們是家庭主要經(jīng)濟支柱的時候，上有老下有小，自己都付不起自己的賬單了，收支不平衡了怎么辦？我們可以朝誰要這部分錢呢？親戚？朋友？可能性都不大。這部分我們通過什么手段可以彌補？就是保障，可以幫我們彌補一下這部分收入缺失，這樣的話收入支出又可以重新回到平衡點，財務又獨立了。除了收入中斷的風險，還有財產風險、責任風險、債務風險、法律風險等等一些列未來的不確定因素，那擁有一套能夠覆蓋未來全部的可預見支出和突發(fā)支出的財務機制，就是財務安全。就是我們很多支出都是可預見的，比如結婚生子啊，買車買房，孩子的教育、自己的養(yǎng)老，你知道在什么什么會大概花多少錢，這叫可預見支出。而突發(fā)支出，一定是我們不知道什么時候發(fā)生，一旦發(fā)生會打破我們的收支平衡。但是我們有一套機制，能保證突發(fā)支出出現(xiàn)之后，我們仍然能維持財務獨立，收入可以覆蓋我們的支出，這個就叫做財務安全。

再看這種圖，綠色的線，這個是什么？資產性收入。這條線前期很小，越到后面增長越快。大家看到它和紅色線交叉的那一點的時候，發(fā)生了什么？也就是資產性收入大于了支出。到這個時間點的時候，我們的勞動性收入可以不可以終止？看一下我們勞動性收入終止之后，我們的收支是否仍然平衡？仍然可以平衡。這樣就引申出財富自由的定義，一個人只靠資產收入就能覆蓋未來全部“可預見支出”和“突發(fā)支出”的財務機制，如果進入這種狀態(tài)，就可以稱之為財務自由。最早把財富自由種草進大眾心理的羅伯特凊崎，在《窮幫富爸爸》一書里也說了他的觀點，認為花掉一生的時間去為錢工作是愚蠢的，但認為錢不重要也同樣是不明智的，他相信生活本身比錢更重要，應該學會讓錢和別人為你工作，這是從資產性收入的角度去定義，這樣你才能自由的去做其他重要的事情，比如有時間教育孩子，有時間和金錢照顧自己的健康，陪伴家人等等。

若是單身一個人，起點就是財務獨立，終點目標是財務自由，而財務安全需要貫穿始終；但對于一個家庭來說，財務安全是起點，財務自由只是半山腰，終極目標是保證資產妥善傳承，確保未來家庭成員財務自由。那親愛的朋友，現(xiàn)在大家可以自我評估一下，我們現(xiàn)在處于哪一個階段？同時財務安全機制都設置了哪些呢？

理解了什么是財務獨立、財務安全和財務自由，我們來講講理財規(guī)劃的邏輯基本。首先要明白我們理財?shù)哪康牡降资鞘裁矗课覀兡敲雌疵馁嶅X，做投資理財，去研究基金股票也好，區(qū)塊鏈也好，究竟是為了什么？是就覺得錢多數(shù)著開心嗎？是為了高收益嗎？應該沒有人會只掙錢不花錢吧？我猜大多數(shù)錢的去向，要么是為了我們自己的品質生活，比如包包、衣服、車、房子等等，要么是為了我們愛的人，比如我們的另一半、我們兒女和我們父母。其實一句話來說，就是為了幸福生活提供物質基礎。同時善用理財，最終目標是建立一條覆蓋未來全部支出的資產性穩(wěn)定現(xiàn)金流。要明白理財?shù)年P鍵不是在于我們擁有多少錢，而是在于通過合理安排支出和收入，任何情況下想要花的時候就有錢。理財?shù)淖罱K目的是服務于我們的美好生活，這是理財規(guī)劃的邏輯基礎。

那現(xiàn)在來總結一下，主要有三點：第一點講了理財?shù)母拍?，什么是理財？它是通過合理的財務安排，過好這一生；第二點就是通過人生的三條曲線，了解了通往財富自由之路的路徑；第三點就是理財規(guī)劃的邏輯基礎，一切目的是服務于我們的美好生活。其實關于理財規(guī)劃，具體還有很多，比如風險管理與保險規(guī)劃，投資規(guī)劃，子女教育和退休養(yǎng)老規(guī)劃，稅務籌劃等等，下回有機會再逐一為大家分享。