看過那么多的理財雞血文，你是不是也會迫不及待的想要馬上開始投資，來拿到自己人生中的一個“一百萬”？
恩，我也是?？僧斨滞顿Y時候，才想起來還有信用卡要還，還有房貸要還，還需要給娃買奶粉、紙尿褲、、、、、這就尷尬了，家庭收入這么低，哪里有錢進行投資理財呢。難道這真的只是場“有錢人”的游戲，我們只是畫餅充饑后不得不接受瘦骨嶙峋的現(xiàn)實么？
你不理財，財不理你。理財這件事不管收入多少，越早進行投資越早能享受到復利魔法。下面就說說收入低，要怎么才能理財呢。
一、儲蓄。
由于種種原因，很多家庭會儲蓄零儲蓄狀況。那么我們每個月收入有限，又沒有其他開源途徑，那么能做的就是儲蓄了。剛開始儲蓄時候不要想著一口氣吃成個胖子，要慢慢來。每個月發(fā)了工資后先從工資中取出一部分錢，根據(jù)你自己的情況，哪怕是300或者500。積少成多，慢慢養(yǎng)鵝，一年后你就有一小筆可以用于投資的“鵝”了。
需要注意的是儲蓄期間一定不要隨意取出，這部分錢是在不影響你生活的情況下用于將來投資的。當然如果你每月結余相對較多的話，你就可以開始基金定投了。
二、記賬。
平時一杯10元咖啡不覺得多，每天一杯一年就是3650元；跟朋友聚會吃個飯花個二三百不算多，一月一次下來一年就就兩三千，何況實際次數(shù)可能比這還多；每次步行嫌累、公交嫌慢、地鐵嫌擠，一抬胳膊就打車，一年下來打車錢也是很可怕的.......
上述種種你是不是都似曾相識呢。我們辛辛苦苦一年下來發(fā)現(xiàn)都沒攢下什么錢，也沒有買什么大件的東西，總會困惑錢都去哪了？想要知道錢去哪了，最好的方法就是記賬。
1、行動。先不要問怎么記賬，你現(xiàn)在需要做的就是先下載一個記賬軟件，挖財、隨手記等很多軟件操作都很簡單，選擇一款下載使用就行。
2、詳細。記賬盡量要每筆都要詳細記錄花費項目，即使是幾毛錢的花銷與收入都要記錄。千萬不要怕麻煩，記錄的越詳細越有利于我們之后的數(shù)據(jù)分析。剛開始肯定不習慣，有漏記的也不要太責備自己，補上就好，重要的是習慣的養(yǎng)成。
3、誠實。記賬時候我們一定要對自己誠實，有時候花了明知道不該花的錢，就偷偷不去記錄，這樣對我們以后的數(shù)據(jù)分析不利。何況我們記賬的目的不是要懲罰自己的錯誤，而是要讓自己對自己的開銷與收入有明確的認識。
4、分析。首先是我們的收入。通過分析記賬的數(shù)據(jù)可以分析出我們收入來源，是工資、獎金、兼職、銷售或者是灰色收入（這個是危險的，收入需謹慎啊）等等，了解你的現(xiàn)金流來源。
其次就是消費支出。我們一般消費可以分為必要、需要和想要。記賬的目的是讓我們節(jié)儉，但并不是以降低生活質(zhì)量為代價的。我們分析出自己必要、需要和想要部分的支出，分析自己哪部分花費比較多，哪部分是不必要的可以進行節(jié)流。慢慢調(diào)整消費預算，最終合理控制資金。
三、現(xiàn)有資產(chǎn)怎么配置。
上圖是著名的標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，具體分配寫的比較清楚。也就是算出你家庭月收入，然后分配消費10%，保險20%，投資30%，儲蓄40%。也就是傳說中的4321法則。法則是死的，人是活的，我比較認同要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保值生錢的錢四個象限，大家可以結合自己的情況來對相應比例進行調(diào)配。
就我自己而言，屬于低收入人群且10%無法保證家庭開支，所以我通過以前記賬分析把消費比例提升到35%，保險費用10%，生錢的錢25%，保值的錢30%。
四、每項錢怎么分配。
1、要花的錢。
這就要檢驗我們記賬成果了。除了之前分析的必要、需要和想要的之外，還有分析我們具體的消費項目，比如育兒、自我提升、家庭生活等。這塊是很私人的事情，沒有標準答案，結合自身情況去分析。根據(jù)分析結果確定出消費預算比例。
這部分錢隨時可能要花掉，可以跟應急金一起放到余額寶中，方便取用。
2、保命的錢。
很多人對保險存在誤解，其實保險是我們資產(chǎn)配置中唯一可以雪中送碳的花銷。感興趣的可以看下我之前寫的別一聽保險就跑，這才是你患難見真情的兄弟。由其作為家庭經(jīng)濟支柱的人，一旦發(fā)生意外，那么父母老無所養(yǎng)、子女幼無所依是我們不愿意看到的，保險可以給我們家庭經(jīng)濟一個保障。
具體配置份額也是結合自己的家庭經(jīng)濟情況去配置，在經(jīng)濟能力范圍內(nèi)，建議配置全人壽、重疾和意外險，有結余的錢再考慮其他的。
3、生錢的錢。
我是怕舍本的人，就是風險懼怕者，所以面對有高風險的投資還是比較謹慎的。但是如果不配置高風險投資，也就沒有較高的收益。
如果你也害怕風險，教你一個公式，100-年齡=投資高風險比例。就我而言，我投資高風險比例是100-31=69，為了計算方便我設定為70%投資高風險項目。這個公式中的100可以根據(jù)你懼怕風險承擔替換成90.、80都可以，還是要你自己去決定。
4、保值升值的錢。
養(yǎng)老金、子女教育金都在這部分錢中，這部分錢因為是近期用不到的，比較適合基金定投。如果基金的風險也接受不了，可以存放到貨幣基金中。不知道貨幣基金是啥？那就存放在余額寶里吧（其實余額寶也是貨幣基金）。
其實家庭與公司、政府一樣，都需要用資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流來進行財務管理和資產(chǎn)配置，處理好債務、現(xiàn)金、資產(chǎn)之間的配比關系。如果你看完還在叫喚說消費都不夠，上述資產(chǎn)無法配置。那我只能遺憾的告訴你，你需要做的是開源了。
理財是很私人的事情，結合自身情況對資金進行配置，建議嚴格遵守不懂不碰原則，在準備投資前先去進行學習，弄懂了再開始投資，以免直接把自己送進市場當韭菜被收割。
