中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（85號(hào)文），要求進(jìn)一步加強(qiáng)支付監(jiān)管，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。該《通知》內(nèi)容主要涉及六大方面：健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制等。本文主要從產(chǎn)業(yè)各方系統(tǒng)的改造點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。
1.收單側(cè)改造點(diǎn)
1.1商戶進(jìn)件流程涉及改造點(diǎn)
支付機(jī)構(gòu)在商戶進(jìn)件時(shí)，需要核實(shí)商戶信息真實(shí)性，還需要核實(shí)商戶負(fù)責(zé)人意愿，根據(jù)審核情況，延長(zhǎng)開戶審核期限、強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查，甚至拒絕開戶。目前，很多收單機(jī)構(gòu)直接外放通道這種方式將越來越難，更多的需要為真實(shí)特約商戶提供收單服務(wù)于。
另外，按照文件第4條，還需要開展存量商戶賬戶核實(shí)，對(duì)未落實(shí)實(shí)名制要求或無法核實(shí)實(shí)名制落實(shí)情況的，應(yīng)當(dāng)中止其業(yè)務(wù)且不能新開立支付賬戶；疑似涉案賬戶的，需要報(bào)告公安機(jī)關(guān)，以上改造需要4月1日前制定核實(shí)計(jì)劃，6月30日前完成核實(shí)工作。
改造點(diǎn)：進(jìn)件時(shí)需要通過中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)或銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢商戶簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息。黑名單商戶或者商戶法人，不得拓展，已經(jīng)拓展的，在列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。進(jìn)件過程需要核實(shí)商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，不能僅憑特約商戶主要負(fù)責(zé)人身份證件為其提供收單服務(wù)，另外，一些特定的商戶類型也不得拓展。
1.2受理終端交易流程改造點(diǎn)
受理終端（可移動(dòng)的銀行卡、條碼支付受理終端）改造：需要增加地址位置使用范圍檢測(cè)功能，實(shí)時(shí)檢測(cè)、逐筆記錄交易位置信息。3個(gè)月無交易的需要重新核實(shí)身份，無法核實(shí)的應(yīng)當(dāng)停止為其提供收款服務(wù)，12個(gè)月未發(fā)生交易的，停止收款服務(wù)。
收單風(fēng)控系統(tǒng)改造：持續(xù)監(jiān)測(cè)交易金額、筆數(shù)、類型、時(shí)間、頻率、建立收款方和付款方特征以及可疑交易模型。
終端相關(guān)要求對(duì)現(xiàn)有的很多二維碼臺(tái)卡、條碼支付受理終端提出了挑戰(zhàn)，可能后續(xù)需要有一些解決方案進(jìn)行交易定位監(jiān)測(cè)。
1.3特約商戶分類巡檢機(jī)制
對(duì)于固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，收單機(jī)構(gòu)需要每年獨(dú)立開展至少一次現(xiàn)場(chǎng)巡檢，不具備固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，收單機(jī)構(gòu)需要定期采集經(jīng)營(yíng)影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測(cè)，網(wǎng)絡(luò)特約商戶，需要定期登錄其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)頁查看經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、監(jiān)測(cè)支付接口。存量特約商戶需要上述要求開展一次全面巡檢。
目前很多收單機(jī)構(gòu)巡檢都不全面，按85號(hào)文要求，全面定期巡檢勢(shì)在必行。
2.發(fā)卡賬戶側(cè)改造
2.1賬戶改造
對(duì)于公安機(jī)關(guān)通過管理平臺(tái)發(fā)起的涉案賬戶的查詢、止付和凍結(jié)業(yè)務(wù)，銀行需要提供7*24緊急聯(lián)系人并設(shè)置AB角，報(bào)送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，如果發(fā)生變更，1個(gè)工作日內(nèi)重新報(bào)送。
改造點(diǎn)：銀行需要設(shè)置專門的崗位接收公安機(jī)關(guān)對(duì)于涉案賬戶的查詢、止付和凍結(jié)業(yè)務(wù)，并配合公安機(jī)關(guān)完成相關(guān)操作。
2.2支付賬戶密碼管理
修改支付賬戶登錄密碼、支付密碼和預(yù)留手機(jī)號(hào)等業(yè)務(wù)時(shí)，不得僅憑驗(yàn)證支付賬號(hào)綁定銀行賬戶信息即為客戶辦理上述業(yè)務(wù)。
改造點(diǎn)：需要加入其它驗(yàn)證銀子做雙因素驗(yàn)證。
2.3付款限額管理和交易核實(shí)機(jī)制
發(fā)卡銀行方需要建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，合理設(shè)置并動(dòng)態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。發(fā)卡方改造付款限額從單賬戶到單客戶下共享總限額。
另外，對(duì)于可以交易的，需要采取面對(duì)面、視頻等方式核實(shí)客戶身份，甄別可疑交易行為。對(duì)于可以且無法核實(shí)的，按反洗錢規(guī)定，中止該支付賬戶所有業(yè)務(wù)，對(duì)于涉案單位的法人或負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人人員開立的其他單位支付賬戶，重點(diǎn)核實(shí)。這部分需要發(fā)卡方建設(shè)更好的核實(shí)機(jī)制和系統(tǒng)，完成上述核實(shí)。
2.4賬戶變更和撤銷
發(fā)卡銀行賬戶變更和撤銷功能改造：銀行需要改造系統(tǒng)，為個(gè)人提供境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)跨網(wǎng)點(diǎn)辦理賬戶變更和撤銷服務(wù)。
2.5開戶承諾語句添加
開戶機(jī)構(gòu)開戶流程改造：在開立賬戶時(shí)，在開立申請(qǐng)書、服務(wù)協(xié)議、或開戶申請(qǐng)信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，把原文要求語句提示在界面上，由客戶確認(rèn)。
2.6轉(zhuǎn)賬管理
銀行渠道轉(zhuǎn)賬頁面改造：非實(shí)時(shí)到賬結(jié)果回執(zhí)界面載明該筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)非實(shí)時(shí)到賬。
ATM改造：中文顯示收款人姓名、賬號(hào)和轉(zhuǎn)賬金額等信息，并中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬。
2.7交易信息展示
交易信息展示改造：需要向客戶展示商戶名稱或收款方、付款方名稱。
3.全鏈條參與方改造
傳統(tǒng)系統(tǒng)開發(fā)中，收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)，各自會(huì)有自己的流水號(hào)，而按照85號(hào)文，各方需要有一個(gè)統(tǒng)一的流水號(hào)，具體規(guī)則可見85號(hào)文附件，涉及的系統(tǒng)改造點(diǎn)詳細(xì)解析如下：
3.1流水號(hào)
流水號(hào)分為銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的交易和網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接的交易，分別定義了相關(guān)規(guī)則。
改造點(diǎn)：該流水號(hào)需要在交易中全鏈條傳輸，便于后續(xù)可查。
3.2交易名稱和發(fā)生地
改造點(diǎn)：對(duì)于銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確填寫“商戶名稱”數(shù)據(jù)項(xiàng)。對(duì)于通過自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）辦理的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)在“交易發(fā)生地”字段填寫辦理該筆交易的自動(dòng)柜員機(jī)布放地址。
3.3備注字段
改造點(diǎn)：分別體現(xiàn)“銀聯(lián)”和“網(wǎng)聯(lián)”
3.4交易明細(xì)查詢
文中要求：銀行應(yīng)準(zhǔn)確提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)交易流水號(hào)，支付機(jī)構(gòu)支持交易流水號(hào)查詢業(yè)務(wù)信息并反饋。
交易查詢應(yīng)該是發(fā)卡和收單雙側(cè)都需要支持，既可以支持銀行卡信息，又可以支持統(tǒng)一交易流水號(hào)信息。這樣就要求銀行卡信息和統(tǒng)一交易流水號(hào)信息需要從發(fā)卡到清算組織再到收單都得有原始交易信息，并且付款方和收款方信息也需要全鏈條一致。
改造點(diǎn)：支付機(jī)構(gòu)需要支持按清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的交易流水號(hào)進(jìn)行查詢，同時(shí)支持根據(jù)銀行卡號(hào)查詢交易明細(xì)。（是否要求所有交易需要把銀行卡號(hào)傳到收單側(cè)？據(jù)了解，目前微信支付寶條碼支付收單業(yè)務(wù)，財(cái)付通和支付寶有銀行快捷支付銀行卡號(hào)，而真正的收單側(cè)是無法獲取銀行卡號(hào)的，對(duì)于零錢、花唄這種不知道如何處理，是否定義為收單交易）。
3.5交易查詢時(shí)限要求
改造點(diǎn)：公安發(fā)起的交易信息明細(xì)查詢，銀行和支付機(jī)構(gòu)需要支持兩年內(nèi)的交易和當(dāng)日交易，明細(xì)超過1000條的返回最近1000筆，對(duì)于已撤銷賬戶，支持查詢銷戶前交易明細(xì)。
總結(jié)
從整個(gè)85號(hào)文可以看出，監(jiān)管深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，對(duì)產(chǎn)業(yè)各方在特約商戶管理、支付交易、賬戶管理等多個(gè)方面作出了全面的要求。相信隨著監(jiān)管的一步一步深入，未來整個(gè)市場(chǎng)也將更加規(guī)范，更加滿足商戶和消費(fèi)者真實(shí)交易的需要，而與此同時(shí)，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪和一些其他風(fēng)險(xiǎn)類交易的管控也會(huì)越來越嚴(yán)格，更加便于公安機(jī)關(guān)進(jìn)行相關(guān)案件監(jiān)測(cè)和偵破。
