遍布大街小巷的掃碼支付，在給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也因?yàn)闇?zhǔn)入門(mén)檻太低、安全隱患滋生而受到監(jiān)管關(guān)注。12月27日，央行發(fā)布條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件，不僅對(duì)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等進(jìn)行明確，也對(duì)掃碼支付進(jìn)行了限額管理，同時(shí)對(duì)“燒錢(qián)”、“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段做出警示。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施有利于市場(chǎng)參與者之間展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，但支付寶和微信恐受較大影響。
確立資質(zhì)門(mén)檻
條碼支付，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是通過(guò)掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。12月27日，央行在官網(wǎng)公告中一口氣掛出三份文件，分別為《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》，及配套印發(fā)的《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》。
央行在答記者問(wèn)中介紹，這三份通知和規(guī)范主要措施有五條，首先就是確立資質(zhì)門(mén)檻，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求，明確支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
一位支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，監(jiān)管曾叫停過(guò)二維碼支付，之后又放開(kāi)，但一直沒(méi)有專(zhuān)業(yè)規(guī)范出來(lái)。因此，之前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展二維碼支付還是打著擦邊球，現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)規(guī)范出來(lái)，支付機(jī)構(gòu)也有了保障，一些違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的二清機(jī)構(gòu)也將被清理。
門(mén)檻確立后，央行重申了清算管理要求。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶(hù)拓展等現(xiàn)象，央行此次明確要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。
同時(shí)央行要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)規(guī)定中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。歸納來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力分為A、B、C、D四級(jí)，最高的是A級(jí)，可與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額；最低的是D級(jí)，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元；B、C檔的單日累計(jì)交易金額上限分別設(shè)定在5000元和1000元。
另外，以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶(hù)基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過(guò)1000元、月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元。
對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言分析稱(chēng)，小微商戶(hù)在特約商戶(hù)審核時(shí)享受綠色通道，也成為部分不法分子實(shí)施信用卡套現(xiàn)、虛假交易的重要渠道，新規(guī)能夠有效防范這類(lèi)違規(guī)行為。
鼓勵(lì)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)并重
對(duì)于央行此次確立資質(zhì)門(mén)檻，并設(shè)置分級(jí)限額管理，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這是因?yàn)闂l碼支付近兩年在快速發(fā)展的同時(shí)，也衍生出許多問(wèn)題。
融360理財(cái)分析師劉銀平指出，條碼支付主要針對(duì)的是線下消費(fèi)支付，近兩年發(fā)展得非?？?，無(wú)論是大型商場(chǎng)、酒店，還是小型便利店、路邊小攤，甚至是乞討者都用起了二維碼或條紋碼支付方式，雖然非常便捷，但是準(zhǔn)入門(mén)檻太低，安全隱患非常大。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼分析稱(chēng)，從技術(shù)層面看，二維碼通過(guò)幾何圖形來(lái)記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息，這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。從合規(guī)層面看，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中違規(guī)發(fā)展商戶(hù)，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象。
支付巨頭恐受影響
在本次新規(guī)中，央行明確提出“不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取‘燒錢(qián)’、‘補(bǔ)貼’等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段”。
薛洪言表示，支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機(jī)構(gòu)無(wú)力補(bǔ)貼市場(chǎng)，站在監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度，部分機(jī)構(gòu)采取“燒錢(qián)”、“補(bǔ)貼”等方式拓展市場(chǎng)不利于整個(gè)支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。
但在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士看來(lái)，這個(gè)很難執(zhí)行。該人士表示，不少支付機(jī)構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，它們的合作伙伴主要有兩類(lèi)：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會(huì)將線下推廣交給合作的代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。而監(jiān)管目前對(duì)“燒錢(qián)”、“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段并沒(méi)有進(jìn)行明確，“比如一些支付巨頭補(bǔ)貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補(bǔ)貼給用戶(hù)或者商戶(hù)，這種補(bǔ)貼方式算不算不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)？目前還沒(méi)法判定”。
整體來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)對(duì)支付寶和微信兩大支付巨頭的影響會(huì)最大。劉銀平表示，本次條碼支付規(guī)范影響最大的就是支付寶和微信，新規(guī)實(shí)施之后，有利于市場(chǎng)參與者之間展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，今后線下支付將無(wú)法獲取補(bǔ)貼，各種優(yōu)惠活動(dòng)沒(méi)有了，但是用戶(hù)的支付賬戶(hù)會(huì)更加安全。
看完這個(gè)政策，你覺(jué)得對(duì)你影響大么？
