支付產(chǎn)品是為個(gè)人或者企業(yè)提供支付結(jié)算服務(wù)或者集成的支付服務(wù)解決方案。它的用戶就是在各個(gè)平臺(tái)上需要資金流轉(zhuǎn)的個(gè)人或者企業(yè)用戶。這些客戶使用的平臺(tái)可以是工具類的、社交類的、內(nèi)容類的、交易類的、平臺(tái)類的，現(xiàn)在幾乎所有的平臺(tái)都會(huì)用到支付服務(wù)，因?yàn)楫a(chǎn)品的最終價(jià)值是資金流，尤其是現(xiàn)在的金融類平臺(tái)的支付需求更是不可或缺。一是因?yàn)榻鹑诰褪峭ㄟ^(guò)各種生活場(chǎng)景衍生出的資金需求，而是金融類平臺(tái)建成的目的也在于資金流。

支付產(chǎn)品初期是2B的，為了滿足各企業(yè)的支付結(jié)算需求產(chǎn)生的，更加注重支付產(chǎn)品的集成，支付結(jié)算方面的服務(wù)。例如，某個(gè)交易平臺(tái)可以通過(guò)與支付公司的合作，解決平臺(tái)上的收款、付款問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，平臺(tái)逐漸派生出獨(dú)立的錢包概念。實(shí)質(zhì)上就是一套關(guān)于支付的賬戶體系。在這個(gè)套賬戶中，平臺(tái)力求實(shí)現(xiàn)充值，用各種方式鼓勵(lì)客戶在平臺(tái)留存資金，并進(jìn)一步刺激實(shí)現(xiàn)客戶購(gòu)買需求的變現(xiàn)。支付公司在向企業(yè)輸出支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)需求發(fā)展向外部商戶提供賬戶系統(tǒng)，并自己不斷完善自己的平臺(tái)產(chǎn)品，為個(gè)人用戶提供信用卡換卡，手機(jī)充值等增值服務(wù)，相對(duì)于企業(yè)用戶，個(gè)人用戶范圍更廣，雖然自己開(kāi)發(fā)個(gè)人用戶非常難，大多數(shù)支付公司都依靠自己?jiǎn)T工或者集團(tuán)兄弟公司實(shí)現(xiàn)這部分價(jià)值。否則只能通過(guò)外部平臺(tái)的用戶來(lái)實(shí)現(xiàn)這部分增值功能。

我認(rèn)為支付產(chǎn)品開(kāi)始是單邊產(chǎn)品，接入產(chǎn)品的是企業(yè)，終端用戶是具體需要支付的個(gè)人或者企業(yè)。隨著發(fā)展，支付產(chǎn)品對(duì)于支付公司來(lái)說(shuō)就不是單邊產(chǎn)品了，因?yàn)樗部梢灾苯用鎸?duì)支付的終端用戶。

目前支付產(chǎn)品已經(jīng)非常成熟，各個(gè)平臺(tái)均有涉及。但是因?yàn)橘Y金的安全性問(wèn)題，為了保障老百姓資金安全，人行發(fā)布了一系列政策來(lái)規(guī)范支付行業(yè)。讓支付行業(yè)在大額、頻繁支付的道路上緊急剎車，尤其是P2P行業(yè)。由于P2P行業(yè)監(jiān)管難度及行業(yè)不規(guī)范，導(dǎo)致很多平臺(tái)資金被卷走，這些資金都是來(lái)源于線上支付，因此支付行業(yè)的整頓就不可回避了。人行給予第三方支付行業(yè)以小額快捷支付的定位。2016年聚合支付得到了人行的認(rèn)可，聚合支付產(chǎn)品第三方不觸碰資金，直接結(jié)算給商戶，而產(chǎn)品本身也是集合了各種支付方式，為用戶提供綜合的支付結(jié)算方案。雖然支付行業(yè)政策被收緊，但是我認(rèn)為目前還是在爆發(fā)期，即底成本獲得客戶的時(shí)期，除了微信和支付寶外，其他支付公司的產(chǎn)品收費(fèi)普遍低于微信和支付寶。而微信和支付寶拓展客戶的方式主要是代理商，通過(guò)代理商開(kāi)發(fā)企業(yè)平臺(tái)用戶或者第三方支付公司，或者微信或者支付寶自己的生態(tài)圈內(nèi)使用。我認(rèn)為支付行業(yè)缺乏有定制性，沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，目前各家支付公司的產(chǎn)品大同小異，差異性非常小。這可能以后是支付行業(yè)突破的一個(gè)方向。