永遠(yuǎn)不要用短期解決方案來應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期問題。清償債務(wù)的最好方式就是積累財(cái)富。
這篇文章主要介紹七步還債法，讓大家在清償債務(wù)的同時(shí)還能有一筆存款。
2014年，我和老公買了人生第一套房，貸款60萬，貸款30年，我認(rèn)真計(jì)算過，30年后，我們還給銀行總共115萬元。從2015年還到今年，給銀行的應(yīng)還款還剩92萬之多。這幾年基本是在給銀行付利息。
現(xiàn)在每月還款3200，對(duì)我們的生活沒有影響，但是一旦家庭遭受變故，沒有收入，那么這三千多塊錢將會(huì)是一筆巨款，畢竟不是所有的工作都能有高工資。
生活中總會(huì)有不可預(yù)料的情況出現(xiàn)在我們的預(yù)期之外。借貸消費(fèi)，就是用將來的收入來支付現(xiàn)在的生活?，F(xiàn)在，未來的收入還沒有到手意料之外的情況隨時(shí)可能出現(xiàn)。眾所周知，如果我們的收入因意外減少，無法按時(shí)支付貸款，這時(shí)銀行家們就會(huì)相當(dāng)緊張。緊張的銀行家會(huì)奪走我們的動(dòng)力和生活樂趣。
現(xiàn)在的房貸基本都是抵押貸款，一旦無法按期還款，銀行則會(huì)對(duì)房屋進(jìn)行拍賣用于還清銀行債務(wù)。
住房貸款是抵押貸款，是負(fù)債的一種，只要能保證每月按時(shí)收入，按時(shí)還款，一般不會(huì)有不好的影響。但是每月還款額一定要小于工作收入，否則就會(huì)給自己及家庭帶來麻煩。
生活中還有更多的債務(wù)來自其他消費(fèi)，買車、買家具、買電器、裝修、甚至貸款買奢侈品，更有甚者貸款賭博、投機(jī)等等?？傆懈鞣N各樣的原因會(huì)產(chǎn)生債務(wù)，一旦還款能力出現(xiàn)問題，就會(huì)產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。
債務(wù)不要緊，要緊的我們處理債務(wù)的方式。
在開始還債前，請(qǐng)先捫心自問，自己的還債方式是長(zhǎng)期的解決方案還是短暫的解決方案？短暫的解決方案只能解決短期問題，而長(zhǎng)期方案才是徹底改變債務(wù)狀況的解決辦法。
我要分享的七步償債法，讓我們來看看都有哪七步呢？
第一步、約談債主承諾還款期限
開誠(chéng)布公地同你的債權(quán)人談一談，旁敲側(cè)擊只會(huì)使他們不理解你，使他們感到憤怒。相反，如果你開誠(chéng)布公，大多數(shù)的債權(quán)人都會(huì)同意你提出的欠款歸還建議。
例如：讓所有的債權(quán)人同意你從三個(gè)月后按月還款。
這一步有兩個(gè)重點(diǎn)：
1. 在開始還款前，一定要給自己預(yù)留緩沖區(qū)。
這個(gè)緩沖區(qū)是為了給自己建立一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金。這個(gè)很重要，在后面的步驟中，我會(huì)詳細(xì)說明。
2. 要有誠(chéng)意。
自己的財(cái)務(wù)狀況要跟債權(quán)人詳細(xì)說明，只要你愿意還款，債權(quán)人大都都會(huì)同意延期付款。因?yàn)榉制谶€款總比不還強(qiáng)。
第二步、關(guān)閉可透支賬號(hào)或信用卡
剪掉所有的可透支信用卡，關(guān)閉螞蟻花唄，京東白條等透支賬號(hào)。這些消費(fèi)賬號(hào)產(chǎn)生的消費(fèi)都屬于消費(fèi)債務(wù)，會(huì)加劇當(dāng)前債務(wù)狀況的惡化，讓我們無法花費(fèi)精力在創(chuàng)造收入這一主要事項(xiàng)上。
例如，一個(gè)人已經(jīng)擁有了20萬的債務(wù)，他也跟債權(quán)人談妥了還款條件，打算每月按期還款。這個(gè)人沒有存款，只有固定的工資收入。有一天，這個(gè)人為了改善生活，通過花唄消費(fèi)了一筆10000元的花費(fèi)。那么下個(gè)月，除了要還掉債權(quán)人的債務(wù)，還得還掉這10000元。如果工資不夠還，要么拆東墻補(bǔ)西墻浪費(fèi)精力和時(shí)間，要么又需要去借錢，無形中又增加了一筆債務(wù)，加劇債務(wù)狀況。
因此，生活中拒絕使用各種透支消費(fèi)，是債務(wù)狀況會(huì)越變?cè)胶玫谋Ｕ稀?/b>
第三步、給自己建立一筆儲(chǔ)備金
在開始還款之前，利用三個(gè)月時(shí)間給自己儲(chǔ)存一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金。
例如，工資五千元，三個(gè)月時(shí)間足夠給自己建立一筆一萬元的應(yīng)急儲(chǔ)備金。當(dāng)然，利用三個(gè)月時(shí)間建立的這筆儲(chǔ)備金，越多越好。
這筆應(yīng)急儲(chǔ)備金是我們自信、安全感的來源，也是一旦發(fā)生突發(fā)狀況可以用來應(yīng)急的救急資金。
身上擔(dān)債的人，大部分會(huì)被生活中分散的小問題所困擾，例如銀行卡凍結(jié)，導(dǎo)致吃飯，交水電費(fèi)，交話費(fèi)，甚至房租、交通都會(huì)成為讓人疲于奔命的問題。這些問題會(huì)耗費(fèi)大部分的精力。有了一筆儲(chǔ)備金，這些問題的80%也就迎刃而解了。
切記：這筆儲(chǔ)備金不到山窮水盡時(shí)，不要?jiǎng)佑谩?/b>
假如有一位債務(wù)纏身的A，他欠下了100萬貸款，還一文不名。他沒有途徑去掙更多的錢，也不能從朋友那里借到錢。銀行追債，信用卡凍結(jié)，身無分文，沒錢交話費(fèi)，連吃飯都成問題。沒錢加油，車也開不了。這么悲慘的境遇只是因?yàn)槭稚蠜]有一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金。大部分精力都被浪費(fèi)在生活中的小事上面。
還有一位B先生，這位先生經(jīng)營(yíng)一家公司，公司經(jīng)營(yíng)不善，欠下巨額貸款。B先生沒有能力嘗還這部分貸款，因此他選擇了破產(chǎn)。破產(chǎn)后，所有個(gè)人財(cái)產(chǎn)被清用來償還債務(wù)。但是如果B先生有一筆無人知曉的5萬應(yīng)急金，那么在未來的6-12個(gè)月內(nèi)，至少可以安穩(wěn)的生活，伺機(jī)東山再起。
第四步、遵循50%還款原則
從第四個(gè)月開始，一定要信守諾言，開始按月還款。
在還款時(shí)，遵循50%的還款原則。既用每月的收入，除掉生活必需費(fèi)用，將余錢的一半償還債務(wù)，另一半，一定要存起來，誰也不告訴。
每月償還債權(quán)人的錢數(shù)不能超過每月余錢的一半。因?yàn)槭紫?，你要馬上開始儲(chǔ)蓄；其次，你要償還一定數(shù)額，才能使你的債權(quán)人不對(duì)你失望。
假如你每月能掙5000元，生活費(fèi)需要2000元，那么你就剩下3000元。這時(shí)你就應(yīng)該用1500元來償還債務(wù)，還有1500元存起來，一定不要讓任何人知道。
第五步、簡(jiǎn)化生活，減少生活開支
在債務(wù)產(chǎn)生的壓力下，建立起自律的生活很容易。為了盡快還清債務(wù)，可以增加每月還款額。增加還款額除了增加收入外，還可以簡(jiǎn)化生活，減少生活開支。
在生活中，養(yǎng)成購(gòu)物后記賬的習(xí)慣，這個(gè)習(xí)慣一是可以讓你知道錢都花到了哪里。二是可以幫助養(yǎng)成按照預(yù)算支出金錢的習(xí)慣。
在每一次花錢之前，都問問自己：這筆錢一定要花嗎？這個(gè)東西一定要買嗎？有沒有可替代品？不買是不是也可以正常生活？
有本書叫《只過必要生活》，如果生活都處于必要狀態(tài)，其實(shí)花錢的地方也會(huì)越變?cè)缴?，支出少了，余錢自然變多。
例如上面每月從2000降到1000生活花費(fèi)后，每月就可以多出500的存款和500的還款額。
第六步、投資自己，增加技能，選擇時(shí)間價(jià)值高的工作?
將每月存儲(chǔ)的錢的10%拿出來給自己充電，提升工作技能，看書、學(xué)習(xí)、上課等等。
持續(xù)成長(zhǎng)是個(gè)人能力增加的最有效方式。每月一定要花費(fèi)時(shí)間和金錢來讓自己成長(zhǎng)。只有掌握更多技能，才能有更多的收入，才能更快的還清債務(wù)，也能積累更多的個(gè)人財(cái)富。
有人為了能盡快還債，白天黑夜的打幾份工，忙的倒頭就睡，連吃飯都跟打仗一樣，更別說看書學(xué)習(xí)。
提升技能，不僅限于看書上課學(xué)習(xí)。拜師學(xué)藝也是能讓自己成長(zhǎng)的方式。這里的師傅，可以是各個(gè)行業(yè)的專業(yè)人士。比如，你熟悉家裝行業(yè)，但只僅限于水電工種，那么跟隨其他工種的師傅一邊打工一邊學(xué)習(xí)，等熟悉了各個(gè)工種后，建立自己的施工隊(duì)，承接訂單，收入比單純的水電工種要高很多。
每個(gè)人都有自己的時(shí)間價(jià)值，例如：家政清潔一個(gè)小時(shí)40元，而一個(gè)專業(yè)講師可以達(dá)到一個(gè)小時(shí)上千甚至上萬。
投資自己，增加技能，選擇時(shí)間價(jià)值高的工作，是增加收入的主要方式之一。
第七步、增加額外收入來源
為了能增加收入，我們也要努力尋找其他收入來源。例如，學(xué)習(xí)理財(cái)技能，買入生錢資產(chǎn)。定投一只優(yōu)質(zhì)指數(shù)基金，每月定投。
這里通過理財(cái)技能獲取的金錢叫被動(dòng)收入。增加被動(dòng)收入也是增加收入的主要方式之一。
不管多忙，抽出時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)技能，讓我們的錢去為我們自己賺錢。當(dāng)被動(dòng)收入大于生活開支后，我們就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。
除了被動(dòng)收入，發(fā)展自己的興趣愛好，將其發(fā)展為自己的副業(yè)，獲取副業(yè)收入，也是一種方式。
例如：自媒體時(shí)代，利用業(yè)余時(shí)間寫作，發(fā)到各大平臺(tái)；拍攝視頻，上傳至各視頻網(wǎng)站，這些都是靠閱讀量來獲取收益。如果有出爆款，賺的錢可不比上班少。
當(dāng)生活壓力大的時(shí)候，我們更應(yīng)該靜下心來，尋找更多的收入來源。賺取被動(dòng)收入、發(fā)展副業(yè)，都是可行之路。
《財(cái)務(wù)自由之路》作者博多·舍費(fèi)爾說：如果你的處境有毒，你也應(yīng)該從自己的有毒處境中提取出藥物：從你的處境中獲得鼓舞。不要期盼輕松的處境，應(yīng)該期盼更多的能力。不要期望你的問題消失，應(yīng)該期望自己擁有處理問題的能力。壓力也可能對(duì)你有益，壓力能夠阻止你浪費(fèi)自己的潛能?，F(xiàn)在你必須活躍起來，使自己擁有創(chuàng)造力，你必須采取創(chuàng)造性的行動(dòng)。壓力對(duì)你來說可以是毒藥，也可以是良藥。這都是由你自己決定的。你如何定位自己？你是一位專業(yè)人士嗎？專業(yè)人士是就算自己不認(rèn)為自己是專業(yè)人士，也能夠做到最好的人。更確切地說：每個(gè)人都可以處理好成功，但是處理好失敗——就關(guān)系到許多事情了。債務(wù)不要緊，要緊的是我們處理債務(wù)的方式。
僅以此言激勵(lì)還有債務(wù)困擾的人們。債務(wù)不可怕，可怕的是有了債務(wù)還不懂得合理的還債方法，一味的苦干蠻干，不僅不能更快的還清債務(wù)，而且如遇突發(fā)情況，將深陷泥潭，不可自拔。
我是一枚全職寶媽，越是沒時(shí)間就越是想干點(diǎn)事兒的人。定期發(fā)布有關(guān)個(gè)人成長(zhǎng)、財(cái)務(wù)自由、時(shí)間自由等方面文章。關(guān)注我，一起逆襲人生。
