去年的時(shí)候，我寫(xiě)了一篇小白理財(cái)?shù)奈恼?，成為到目前為止我收獲喜歡數(shù)量最多的一篇文章，接近兩萬(wàn)次閱讀，四百多條評(píng)論和538個(gè)喜歡。
不得不說(shuō)，那個(gè)時(shí)候我理財(cái)經(jīng)驗(yàn)并不多，剛剛脫貧，還在各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件中摸爬滾打，到處薅羊毛賺取一些零星的利息。
大半年過(guò)去，我已經(jīng)從一個(gè)拿著固定工資的工薪族轉(zhuǎn)型成為自由職業(yè)者，更多的機(jī)會(huì)和大把的時(shí)間，為我創(chuàng)造了更多的思考空間，從而寫(xiě)下了這篇文章。
截流：漂亮姑娘都是錢(qián)砸出來(lái)的，但也可以砸的很巧妙。
前年的時(shí)候，我月薪11000，去掉各種稅費(fèi)保險(xiǎn)等，到手約9000左右，交房租水電網(wǎng)費(fèi)去掉3000，一日三餐在公司，偶爾和朋友聚餐，平均每月也要花掉一千，還剩下5000元。
當(dāng)然了，那個(gè)時(shí)候的消費(fèi)習(xí)慣遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出漢子們的想象，出于工作需要，每個(gè)月至少要買(mǎi)兩件衣服，以及各種首飾化妝品家中雜物等等，最后結(jié)余不到兩千元，有時(shí)候甚至信用卡負(fù)債。
從去年年初開(kāi)始，我在男朋友的建議下，開(kāi)始針對(duì)性改變自己的生活習(xí)慣。其實(shí)理財(cái)就四個(gè)字“開(kāi)源節(jié)流”，只是太多人做不到。
這里我講一個(gè)小學(xué)妹的例子，她剛畢業(yè)，在北京一個(gè)月的工資才5000元，但每個(gè)月要付3000元房租。除了吃飯和交通，基本是不夠花的，更別說(shuō)買(mǎi)衣服什么的了。但聰明伶俐的她，為了既節(jié)省空間，又不用花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)漂亮衣服，她選擇了一個(gè)租衣軟件，衣服都是千元以上的大牌子，基本全新，兩天一換，專(zhuān)人清洗，非常方便，月租才200元。
所以在新入職的員工中，她永遠(yuǎn)顯得穿著干凈得體大方，還省下時(shí)間金錢(qián)更努力的工作，甚至在工作之余利用興趣愛(ài)好做起了自由攝影師，每周末幫人拍照賺取1000-2000元的額外收入。
而我本人，買(mǎi)衣服也不再買(mǎi)一堆便宜不耐穿的時(shí)尚款，減少數(shù)量的同時(shí)，盡量選擇材質(zhì)款式利用率高的經(jīng)典款，偶爾還可以和閨蜜分享?yè)Q衣穿。同時(shí)利用晚上和周末的時(shí)候?qū)懶≌f(shuō)和新媒體文章，增加了不少的收入來(lái)源。消費(fèi)控制下來(lái)，基本一個(gè)月兩千搞定，尤其婚后，房租省了下來(lái)，基本上每個(gè)月有大幾千的結(jié)余。
開(kāi)源：創(chuàng)造額外收入，培養(yǎng)長(zhǎng)期戰(zhàn)斗力
開(kāi)源的問(wèn)題，相信每個(gè)人都考慮過(guò)，只是有的迫于周邊環(huán)境的影響，始終沒(méi)有辦法開(kāi)拓出一條適合自己的路來(lái)。
好的戰(zhàn)斗力就像微商一樣，不受地域等諸多限制，但又不能太像微商，為什么？因?yàn)榭商娲蕴珡?qiáng)，戰(zhàn)斗力不足，并不是個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)。
舉個(gè)例子：我的姐姐是個(gè)高中學(xué)歷的農(nóng)村女子，結(jié)婚后就一直在家?guī)Ш⒆?，從?lái)沒(méi)有正式上過(guò)班，現(xiàn)在十年過(guò)去了，她想靠自己的雙手賺一份安全感，應(yīng)該怎么辦呢？
開(kāi)店吧，她沒(méi)有那個(gè)頭腦和營(yíng)銷(xiāo)膽識(shí)；上班呢，沒(méi)學(xué)歷沒(méi)辦公技能；下工廠？時(shí)間太不自由，沒(méi)有辦法照顧孩子。
她對(duì)我哭訴：幾乎所有路都堵了。其實(shí)也未必，我和她一起分析了當(dāng)下最好的市場(chǎng)和她身邊干的風(fēng)生水起的朋友們，在小城鎮(zhèn)，靠的是手藝，尤其是我姐姐這種吃苦耐勞不善言辭的人。
她一個(gè)朋友，是做美容和微整形的，美瞳線什么的，做的細(xì)致又價(jià)格實(shí)惠，技術(shù)很到位，不比北京千元一次的師傅差。于是鼓勵(lì)姐姐去跟她朋友學(xué)技術(shù)，后來(lái)三個(gè)月左右，姐姐做一些基本的服務(wù)已經(jīng)沒(méi)問(wèn)題了，因?yàn)閼B(tài)度好，還經(jīng)常被指定，也算是出師成為一個(gè)不錯(cuò)的美容師了。
再提上面說(shuō)到的小學(xué)妹，因?yàn)閷徝篮塥?dú)特，總能拍出別致的照片。一開(kāi)始是找我們做免費(fèi)模特，后來(lái)積累了一些作品后，就有喜歡她風(fēng)格的用戶主動(dòng)付費(fèi)約拍了，現(xiàn)在她常常趁周末賺的錢(qián)都比上班還要多。
再說(shuō)到我自己，折騰了幾個(gè)月，長(zhǎng)篇小說(shuō)簽約保底，一個(gè)月踏踏實(shí)實(shí)寫(xiě)，也有至少幾千元的收入了。
開(kāi)源并不難，一定要找到自己的特長(zhǎng)和興趣，堅(jiān)持發(fā)展成一門(mén)手藝，才是比上班更為持久的戰(zhàn)斗力。
理財(cái)：余額寶就算入了門(mén)檻，但至少年化8%才算上了道。
理財(cái)這個(gè)詞被提及的次數(shù)太多，但并沒(méi)有人真的知道其含義。有的人甚至認(rèn)為，理財(cái)就是高風(fēng)險(xiǎn)的股票等方式，其實(shí)才不是，理財(cái)是個(gè)范義詞，利用財(cái)富來(lái)增加財(cái)富的手段，都叫理財(cái)。
去年一年，我整體的理財(cái)利率平均下來(lái)，是年化14.1％，不算多高，但相對(duì)一個(gè)普通理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，從負(fù)數(shù)成長(zhǎng)下來(lái)，算是很大的鼓勵(lì)了。
去年一年，總投資超過(guò)了十萬(wàn)元，這一部分我只總結(jié)我自己的理財(cái)收獲，不作為理財(cái)建議和參考：
為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄預(yù)防大病造成的負(fù)債，我通過(guò)同學(xué)推薦購(gòu)買(mǎi)了一份重大疾病險(xiǎn)和可以復(fù)利的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這部分占比約十分之一，雖然投資不多，但保額有20萬(wàn)，一旦發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)基本可以全部承擔(dān)了。
比較靠譜和穩(wěn)定的年投資和半年投資占了1/3左右，平均年化在13%，總收益在5500左右。自己在使用的一些軟件有團(tuán)貸網(wǎng)、指望理財(cái)、國(guó)富寶、悟空理財(cái)、陸金所等，但依舊要提的就是風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的壽命越來(lái)越短，所以風(fēng)險(xiǎn)還是要謹(jǐn)慎把控，不能貪多，雞蛋分籃子放。這一部分比較好的是，可以根據(jù)各軟件的活動(dòng)期跟進(jìn)，因?yàn)槲页掷m(xù)的投資，時(shí)不時(shí)會(huì)獲得一些優(yōu)惠券或者加息券，所以總收入會(huì)比正常標(biāo)出來(lái)的收益略高。
相對(duì)長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，我在短期方面是占了一些優(yōu)勢(shì)的，基本也是三分之一，收入?yún)s高了不少，一年差不多有6800左右。因?yàn)榕笥言诮鹑跈C(jī)構(gòu)工作，他身邊都是做貸款和金融的朋友，時(shí)不時(shí)會(huì)有17%到20%的年化借款需求，我會(huì)跟著投資一部分，基本都在2個(gè)月就能收回本金。平時(shí)我自己有朋友借款，我也會(huì)盡量通過(guò)軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)，這樣既避免了追債的尷尬，又能準(zhǔn)時(shí)將錢(qián)收回來(lái)，比如借貸寶，就是一個(gè)熟人借貸的平臺(tái)。除了這些，我也會(huì)在其他平臺(tái)做一些短時(shí)投資，比如抓錢(qián)貓、搜易貸、愛(ài)前進(jìn)等。
剩下的資金基本是一半用作靈活啟動(dòng)金，放入余額寶或京東小金庫(kù)，另一半買(mǎi)了定投基金。定投基金相對(duì)前面的內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)略高一些，會(huì)隨著股市有一定的波動(dòng)，但因?yàn)槌掷m(xù)不斷的投入，又大大避免了追高殺跌的風(fēng)險(xiǎn)，加上定時(shí)定額小額投資計(jì)劃，又被稱(chēng)為“懶人理財(cái)”。
因?yàn)樾≌f(shuō)簽約，開(kāi)始有一些穩(wěn)定的稿費(fèi)收入，所以我每月定額投1000元，另外建立了一個(gè)每周定額250元的計(jì)劃，兩個(gè)組合，到目前為止，最高的時(shí)候有20%的收益率，也是個(gè)很不錯(cuò)的選擇。但尤其要注意的是，這是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，要穩(wěn)得住，不然很容易白忙活。
累計(jì)一年下來(lái)，接近12萬(wàn)元的投資，總收益接近17000，相當(dāng)于給自己發(fā)了個(gè)年終獎(jiǎng)，再加上復(fù)利效果，年復(fù)一年，真的是個(gè)不錯(cuò)的財(cái)富累加方式。而且我每個(gè)月都有稿費(fèi)和各項(xiàng)收入繼續(xù)累加，一年的資產(chǎn)基本可以翻倍。
固定資產(chǎn)：談?wù)勝I(mǎi)房
買(mǎi)房的話題似乎永遠(yuǎn)都是談不完的，尤其我年前結(jié)了婚，買(mǎi)房的事情就擺上了日程。
那么買(mǎi)房究竟有沒(méi)有必要呢？我問(wèn)遍了身邊的朋友，答案依舊五花八門(mén)，不過(guò)對(duì)于有一定積蓄的朋友，尤其是女孩，我可以講身邊的一個(gè)例子。
朋友L從畢業(yè)后就留在了北京，打拼了三年多，工資漲到了18k，手里存款卻只有五六萬(wàn)。這并不稀奇，因?yàn)榭v觀身邊的女孩子，沒(méi)有存款或者負(fù)債過(guò)光鮮亮麗生活的人數(shù)不勝數(shù)。她的生活方式也在悄悄轉(zhuǎn)變，買(mǎi)件大衣幾千，買(mǎi)個(gè)包包上萬(wàn)，都是很正常的。
偶然的一次，她哥哥主動(dòng)提出來(lái)讓她在老家（一個(gè)省會(huì)城市）買(mǎi)一套房，如果有一天，她不想呆在北京了，可以回去生活，或者說(shuō)，同時(shí)還可以作為投資。L是個(gè)敢想敢干的女孩子，花了一周時(shí)間，找朋友家人湊了二十多萬(wàn)，買(mǎi)了一套小三居，月供不到4000元，對(duì)她來(lái)說(shuō)很輕松。
如今她已經(jīng)還清了家人和朋友的債務(wù)，房?jī)r(jià)也已經(jīng)漲了將近30萬(wàn)。每每聊起此事她都很慶幸，趕上了房?jī)r(jià)走高是運(yùn)氣，但對(duì)一個(gè)未婚姑娘來(lái)說(shuō)，如果她當(dāng)初沒(méi)有買(mǎi)房，恐怕到現(xiàn)在手里的存款也不會(huì)超過(guò)20萬(wàn)，但如今她已經(jīng)擁有了一套價(jià)值100萬(wàn)的房子，差距就是如此之大。
當(dāng)然了，即便是夫妻共同承擔(dān)，我也完全不建議傾家蕩產(chǎn)成為房奴。比如我和先生，想在北京買(mǎi)房，但隨隨便便一套二居都是要500萬(wàn)往上的，對(duì)于我們存款不到80萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，真的是連首付都望塵莫及。那么不買(mǎi)了嗎？每個(gè)月5000多的房租交出去，還要忍受一年一次的搬家，什么喜歡的家具都不敢添置，生活質(zhì)量嚴(yán)重受影響。更恐怖的是，今年離房?jī)r(jià)差距400萬(wàn)，明年就差500萬(wàn)了，真是想都不敢想。
我的觀點(diǎn)是，不要跟風(fēng)冒進(jìn)，但也不可過(guò)于保守。買(mǎi)房要量力而行，依次前進(jìn)。我們既然短時(shí)間并不打算離開(kāi)北京，買(mǎi)不起大房子，可以在能力范圍內(nèi)選擇好一點(diǎn)的地段先購(gòu)置一套一室一廳或者loft，250萬(wàn)左右，首付70萬(wàn)，月供8000，不比房租多多少，兩個(gè)人的力量是完全可以承受的，還富有余力承擔(dān)各種意外。先解決了生存問(wèn)題，如果將來(lái)有一天有能力換置大一些的，那就是順其自然的事情了?；蛘咄蝗浑x開(kāi)北京，將房子賣(mài)掉，至少也是有25%的收益率，完全不會(huì)損失什么。
對(duì)于將房子買(mǎi)在遠(yuǎn)郊或者省外，平時(shí)租房周末回家的日子，我個(gè)人不太贊同，因?yàn)榉孔幼畲蟮膬r(jià)值還是居住，如果它失去了這個(gè)功能，那就真的虧大了。
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一年的時(shí)間，我是如何從負(fù)10萬(wàn)到1萬(wàn)的
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