龐氏騙局是對金融領(lǐng)域投資詐騙的稱呼，金字塔騙局（Pyramid scheme）的始祖，很多非法的傳銷集團(tuán)就是用這一招聚斂錢財?shù)?，這種騙術(shù)是一個名叫查爾斯.龐茲的投機(jī)商人“發(fā)明”的。龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補(bǔ)西墻”，“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。
查爾斯·龐茲（Charles Ponzi）是一位生活在19、20世紀(jì)的意大利裔投機(jī)商，1903年移民到美國，1919年他開始策劃一個陰謀，騙子向一個事實(shí)上子虛烏有的企業(yè)投資，許諾投資者將在三個月內(nèi)得到40%的利潤回報，然后，狡猾的龐茲把新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以誘使更多的人上當(dāng)。由于前期投資的人回報豐厚，龐茲成功地在七個月內(nèi)吸引了三萬名投資者，這場陰謀持續(xù)了一年之久，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過來，后人稱之為“龐氏騙局”。
近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，但很多P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融都屬于“龐氏騙局”的變種，如泛亞、e租寶、MMM等，動輒涉及上百億的資金，很多人被騙幾百萬甚至上千萬，傾家蕩產(chǎn)?！褒嬍向_局”為什么可以騙人呢，當(dāng)然有人貪婪等原因，這節(jié)我們將從人的思維過程來進(jìn)行解釋。
意識
我們的思維是意識所控制的，思維過程包括感知、聯(lián)想、評估和決定四個環(huán)節(jié)（見下圖紅色字體）。潛意識類似的過程是程序化的，我認(rèn)為其不應(yīng)該叫做思維。
感知
人類用大腦來詮釋自己器官所接收的信號。稱為：感知。
我們能夠感知是因?yàn)槲覀兩眢w上的每一個器官（包括感覺、生殖與內(nèi)臟的器官）都是外在世界和身體信號的“接收器”，只要是它范圍內(nèi)的信號，經(jīng)過某種的刺激，器官就能將其接收，并轉(zhuǎn)換成為感覺信號，再經(jīng)由自身的神經(jīng)網(wǎng)路傳輸?shù)酱竽X中進(jìn)行處理，這就是感覺。
我們一直都在自動化的進(jìn)行著感知，甚至嬰兒出生前在目前的體內(nèi)就能感知到壓力、溫度和聲音。出生之后，就有了更多的感覺：視覺、聽覺、嗅覺、味覺、皮膚感覺、平衡覺、運(yùn)動覺、內(nèi)臟感覺和痛覺，直到死亡。在我們生命中的每分每秒，我們都在自動化的感覺著周圍的事物和體內(nèi)的環(huán)境。
我們能夠收到的感覺信號非常多，但大部分都由潛意識幫我們進(jìn)行了處理，只有潛意識認(rèn)為我們有必要知道的才傳遞給意識，于是我們就感知到了。我們所感知的東西，都是在大腦作用下完成的。大腦對刺激信號的解讀與破譯，并產(chǎn)生各種感知。這一感覺的變化，也就是人的大腦對外在事物的一種主觀反映。上圖中只有紅色的被大腦感知到，其他的都只是感覺；你走進(jìn)一間坐了很多人大會議室，你可能只會看到你熟悉的人、你敵對的人和你的領(lǐng)導(dǎo)等，其他的人都只是眼睛看見了而已?；蛘哒f你的潛意識都看到了，但它只讓意識看到了很少的一部分。
感知之后是聯(lián)想。
聯(lián)想
聯(lián)想就是大腦自動的把我們的感知與我們已有的儲存在潛意識中的內(nèi)容聯(lián)系起來。也就是會問我們自己：“我以前見過這種情況嗎？”
在聯(lián)想過程中，近因效應(yīng)（近因效應(yīng)是指當(dāng)人們識記一系列事物時對末尾部分項(xiàng)目的記憶效果優(yōu)于中間部分項(xiàng)目的現(xiàn)象）會產(chǎn)生主要作用，也就是會根據(jù)最近的一次發(fā)生的情況對這一次進(jìn)行判斷，最近發(fā)生的事件的影響系數(shù)最大。對于大腦來說，這是進(jìn)化的必然結(jié)果，這樣做是最經(jīng)濟(jì)的的，所耗費(fèi)的資源最少。試想一下，如果每一次都從最初接觸的一次開始，把每次相似的經(jīng)歷都聯(lián)想到，所要耗費(fèi)的精力可想而知，不可行也不現(xiàn)實(shí)，而且也會給下一步評估帶來麻煩。
如果沒有找到類似的存儲內(nèi)容，以前從來沒有發(fā)生過，大腦會尋找最類似的經(jīng)歷，或者尋找其他人相同、相似的經(jīng)歷（這里有一個可信性問題，參見導(dǎo)入中“可信性”），一起進(jìn)行下一步的評估。
中國有句古話：好借好還，再借不難。每次借錢之后及時歸還，那下次再借錢就不困難了，甚至以后可以借更多的錢，但第一次借錢給一個人時的評估都是慎重的。
聯(lián)想之后會進(jìn)行評估。
評估
評估就是評價估量。
我們的大腦會自動的根據(jù)從潛意識中聯(lián)想到的信息對我們的感知進(jìn)行評估。評估就好像是問自己：“這件事的結(jié)果會怎么樣？是會給我?guī)砗锰?？還是會帶來會出？需要投入多少精力去做？”
大腦的評估就是將收益和付出做比較給出一個得分，這里的收益是綜合性的，如在做一件領(lǐng)導(dǎo)分配給的工作時，收益就不僅包括你的直接收入，還會包括領(lǐng)導(dǎo)對你的印象、你可以不必?fù)Q工作、同事看你的為人和你未來的收益等。
對于沒有類似經(jīng)歷的事件評估是謹(jǐn)慎的，對于有過相同經(jīng)歷的事件評估則順暢的多，給的分?jǐn)?shù)也越高。這就是你可以借更多的錢給一個經(jīng)常找你借錢并及時還款的人的原因，你的大腦給了他一個高分，與銀行給我們的信用評分類似。
評估的過程像是討價還價，賣家說要90塊，買家說給50，中間所有的價格都是可能的評估結(jié)果。
吃完飯，我和兒子明確什么時候彈鋼琴。
我說，“5分鐘之后7點(diǎn)整開始彈鋼琴，可以嗎？”
他說，“太快了，我還要玩一會兒！15分鐘?！?/p>
“6分鐘?！?/p>
“10分鐘?！?/p>
“好的，10分鐘，你看表，10分鐘之后是7點(diǎn)05分，請你準(zhǔn)時開始練琴。”
“嗯。”
對于小朋友來說，由于還沒有什么經(jīng)驗(yàn)，也不成熟，他們的判斷往往是非此即彼，非白即黑。但隨著人逐漸成長，會意識到在黑和白之間存在著各種深淺的灰色，在此和彼之間存在著諸多的可能，這也是智慧的表象。
當(dāng)你可以看到越來越多的灰色時，你就是在不斷的成長。
決定
決定是作出主張。
根據(jù)評估的結(jié)果決定做還是不做和要花費(fèi)多少資源去做。
評估的結(jié)果一定是大于零才會決定做，否則就不做。評估的收益與付出之間的差值越大，做的決定就越堅決，執(zhí)行起來動力越足。
由于對那些沒有過往經(jīng)驗(yàn)的事物不能產(chǎn)生直接的聯(lián)想，評估時也更謹(jǐn)慎，這就造成了我們最終做的決定往往是不是根據(jù)自己“能做什么？”，而是根據(jù)自己“做過什么”。我們潛意識里面存儲的過往經(jīng)歷是我們的寶庫，但如果我們不小心，它們很可能成為我們充分發(fā)揮自己潛力的障礙。
我們每一次思維的過程除了產(chǎn)生當(dāng)次的結(jié)果外，隨著我們做某件事情的重復(fù)，這個思維的過程會逐漸熟練，我們也會逐漸的交給潛意識去完成，變成了“自動化”的過程，這就會形成我們的“態(tài)度和習(xí)慣”，我們將在第五單元講述。
一位小鎮(zhèn)老太太的遭遇：養(yǎng)老金被騙一空
據(jù)了解，這位老太太的老家是粵西的一個沿海小縣城，距離珠江三角洲500公里。雖然臨近海洋，但在廣東仍屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。像老太太這種上了年紀(jì)留守在小鎮(zhèn)的人群，接受信息相對閉塞，自然成了偽P2P最稱心的目標(biāo)。
老人稱自己信錯了人才會把錢投進(jìn)去，她回憶，2015年春節(jié)，在深圳打工了近十年侄子回來不停給她推薦的一款名為“農(nóng)村寶”的理財產(chǎn)品，宣稱年化收益高達(dá)25%至32%。一萬塊錢一天可以拿到9塊錢的利息，利息每天到賬，本金30天后可以隨時取出來。
她第一次聽到“惠卡世紀(jì)”這個公司名字。這是一家當(dāng)時成立不滿兩年的P2P公司，總部位于深圳，主要業(yè)務(wù)之一便是面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)官網(wǎng)上的介紹，“農(nóng)村寶”是其拳頭產(chǎn)品。
經(jīng)受不住誘惑，一開始她投了1000元，后來慢慢地再投1萬、2萬，到了“出事”前，總共投入18萬元，這是一位小鎮(zhèn)老人養(yǎng)老錢。
起初，每月的利息還能如期發(fā)放，但很快，不利的消息接踵而來。
2015年年底，惠卡世紀(jì)另一款理財產(chǎn)品“脫貧寶”剛上線5天，即有網(wǎng)友發(fā)帖稱“朋友投資脫貧寶被騙”。兩天后，又有一篇疑似為該公司前員工的網(wǎng)友發(fā)帖稱公司發(fā)工資困難。
而2016年2月之后，情況急轉(zhuǎn)直下，公司接連幾日發(fā)布公告稱，要鎖定投資者的本金，30天才能提現(xiàn)，繼而轉(zhuǎn)為48天，再變?yōu)?0天，直至要等90天。
當(dāng)時她和全國各地的投資者曾奔赴深圳，要求提現(xiàn)，但最終空手而歸。2016年2月24日，該公司微信公號發(fā)布一則奇葩公告，“懇請黨和國家接收惠卡世紀(jì)投靠和庇護(hù)，讓惠卡世紀(jì)變?yōu)閲铱毓善髽I(yè)。”公司CEO何正松還為此立下的軍令狀，稱“變?yōu)閲笾?，?023年12月31日前為祖國將惠卡打造成為營銷及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)遍及全球80%以上國家各大城市的世界100強(qiáng)科技及服務(wù)企業(yè)?！边@篇公告在當(dāng)時震驚互聯(lián)網(wǎng)金融圈。
然而幾天后，深圳警方查封惠卡世紀(jì)。警方通報稱，該公司以高額回報為噱頭向社會不特定對象吸收資金，來自廣東、北京、江蘇等10多個省市的3萬多名投資者被騙3億多元。
上面是一個典型的“龐氏騙局”新聞案例，大多數(shù)人第一次都是看到別人能夠產(chǎn)生收益，自己開始試試看，投如不多的錢看看怎么樣（第一次就投入全部身家的非常少見），結(jié)果也按時拿到了收益。后面再次想投入時就會聯(lián)想到之前的經(jīng)歷，有“按時付息”的經(jīng)驗(yàn)，評估時給了一個高分，決定投入更多的錢。再之后想要借錢投入時，聯(lián)想、評估和決定就更順暢了，最后騙局破滅，導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，負(fù)債累累。
做重大的決策尤其是重大的投資決策前，我們要對照思維的過程思考一下，你的近因效應(yīng)在起多大的作用，你需要當(dāng)做第一次做一樣進(jìn)行評估，做出更謹(jǐn)慎的決定，這樣做的是決策，也就按照一定方法的決定。當(dāng)然，你要知道“天上不會掉餡兒餅”，對于每個人都能參與的投資（指不存在信息不對稱），如果利率超過銀行貸款利率一倍以上，明顯就是“陷阱”而不是“餡兒餅”。
對于日常事務(wù)，你已經(jīng)重復(fù)很多次了，大腦開始出現(xiàn)自動化的反應(yīng)，也需要定期就像是第一次做一樣進(jìn)行梳理，消除由于近因效應(yīng)所造成的僵化影響。
做股市投資時要有自己的交易系統(tǒng)，嚴(yán)守交易紀(jì)律，每一筆交易都要對照自己的交易系統(tǒng)來確定，避免受到最近賺的“大錢”的干擾。
-END-
本文編碼：（BABU連載之16）
第二單元：大腦的使用說明書
2.2思維的過程
《做更優(yōu)秀的自己》公開課
BeABetterU
重構(gòu)認(rèn)知 ?突破自己
影響環(huán)境 ?改變世界
