清流妹：在看干貨內(nèi)容之前，先讀一段《一個老賴的自白》。

我是一個老賴客戶，每一個信貸員工作中都會碰到我，但都不一定能認(rèn)出我。雖然我的樣貌多變、品行多變、性格多變、手段多變，但我的動機(jī)不變，我的出發(fā)點(diǎn)只有一個：成功貸款、拒絕還款。

有時候我是“資信良好”的老賴

無論是哪個銀行，貸款所需的資料、需要走的流程、甚至具體到信貸員要問我的問題（據(jù)說是叫交叉檢驗(yàn)），我都一清二楚，我也知道用什么態(tài)度和信貸員相處，讓信貸員最舒服，因?yàn)槲沂撬麄冏钚湃蔚摹峡蛻簟?/p>

我有過2-3次貸款記錄，前幾次我都按部就班的還款，從不需要信貸員提醒，就因?yàn)檫@點(diǎn)，我取得了信貸員充分的信任，所以我的貸款額度逐年增加。也許信貸員很難預(yù)料到，在他眼里信用記錄優(yōu)良的我，在貸款額度足夠大的時候，我搖身一變成為一個老賴。

很多信貸員會說：其實(shí)這個客戶很好，就是因?yàn)榻衲晟馐芙鹑谖C(jī)影響了，突然不好做了。但是你們有沒有想過是否真正的認(rèn)清我呢。

從貸款的資料開始，我告訴信貸員的一半資產(chǎn)都是假的：我開的霸道是從租賃公司租的（很少有人全款買車、如果是豪車一般征信上都會有車貸記錄）、店里的存貨不是我的，只是我把你拉到了朋友的庫房難道你沒注意到，我對這些貨物在哪擺放，也不是特別熟悉。我的好多隱性負(fù)債都沒有告訴你，征信報告的規(guī)則我也了解的很清楚，即使不從朋友哪里周轉(zhuǎn)，我也會選擇一些規(guī)模不大的小貸公司，P2P公司，因?yàn)槲乙埠芮宄?，從他們那里貸款，在征信記錄上是查不到的，也許我衣著精良，豪車好房，店面齊整，給你造成了一種我沒有負(fù)債的假相，但這些表面上的東西真和我生意好壞沒有直接關(guān)系。

我告訴你的營業(yè)額都有水分，貸過這么多次，我也之道毛利率怎么算，反正也都是虛高的，信貸員每次過來都是程序化的提問，我做生意這么多年，這些“小把戲”我早就琢磨的一清二楚，所以信貸員看到的那些銀行流水，賬本都是我精心準(zhǔn)備的，銀行也好，稅務(wù)局也罷，其實(shí)都是一樣的套路。別的我也就不多說了，如果我的這些做法信貸員沒有識破，只能說明一點(diǎn)，信貸員還是太年輕，過于自信，也盲目信任別人，客戶和信貸員怎么會成為朋友？

有時候我是個"愛鉆漏洞"的老賴

這些年，我身邊有好多人成為了老賴，但我感覺好像他們?nèi)匀贿^著逍遙自在的日子，并沒有太大影響，既然如此，我為何不占這個便宜吶？我通過這些老賴朋友認(rèn)識了一些信貸員，一開始我彬彬有禮、毫無破綻，你會覺得我很好相處，而且還是一個艱苦創(chuàng)業(yè)的好榜樣。實(shí)際上，這一切都是“精心策劃”的。

我并不是一個好演員，但我是一個“壞客戶”，我會選擇那些新手信貸員，他們我知道他們年輕，經(jīng)驗(yàn)不足，啥人都敢相信。我也知道他們?nèi)蝿?wù)重，壓力大，我怕夸夸自己，吹吹牛，就會讓他們卸下防備，愿意冒險一試。實(shí)際上，如果你詳細(xì)了解下我的創(chuàng)業(yè)史發(fā)家史，了解下我的朋友圈，就不會如此天真，如果你能理性客觀的了解我的經(jīng)營情況，就能把好貸款風(fēng)險的第一道關(guān)，不會給我機(jī)會去鉆法律的漏洞，給你們添麻煩。

有的時候我確實(shí)是個可憐的老賴

申請貸款的時候我生意興隆、家庭和睦、身體健康、事事如意。后來不幸的事情接踵而至：老媽病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身體也漸漸垮了。最后覺得我都這樣了，你卻還朝我要貸款，我感覺銀行太沒人性了，索性破罐子破摔。

信貸員做的是“錢”的生意，我做的是“貨”的生意，換位思考下，我覺得信貸員積極一些，不會出現(xiàn)今天這種地步，比如貸款還到第三個月，老媽生病開支已經(jīng)很大，還款已經(jīng)出現(xiàn)拖延，信貸員并沒有起疑心，后來感情不和的老婆也和我離婚，生意一天不如一天，后幾個月還款次次都很困難，信貸員還是沒有起警覺，終于有一天我身體垮了，一點(diǎn)還款還款能力都沒有的時候，信貸員姍姍來遲，還和我說，讓我把剩余本金全部存上，我又氣又恨，銀行還來落井下石，但我又覺得可笑，這不是還是你們失職嗎？

最后的自白

我這個頭腦不靈光，做生意一般的人為何還能騙過專業(yè)的信貸員吶？有時候我都覺得一下子就能戳破的謊言，信貸員都會“失明”吶？至于什么原因，留給信貸員自己去琢磨吧。

來源：草根金融家

如何預(yù)防老賴騙貸（附審核完整流程）

第一章資料審核

合規(guī)性及完整性

客戶需按照產(chǎn)品大綱提供相應(yīng)資料，審核人員必須嚴(yán)格檢查，資料缺失即時回退補(bǔ)充，優(yōu)先補(bǔ)充決策性資料：

備注：除當(dāng)前逾期還款證明可回退兩次外，其余資料僅可回退一次

申請表是否填寫完整

只認(rèn)可二代身份證

信用報告查詢?nèi)掌诰嗌暾埲掌趹?yīng)在15個自然日內(nèi)

流水開具日期距進(jìn)件日期應(yīng)在15個自然日內(nèi)

社保繳納時間與進(jìn)件時間需在60個自然日內(nèi)

工作證明

住址證明

真實(shí)性

審批人員需著重關(guān)注資料的真實(shí)性，若發(fā)現(xiàn)虛假資料直接拒絕處理

第二章操作流程

第一節(jié)?法院網(wǎng)信息審核標(biāo)準(zhǔn)

客戶或客戶所在單位是否涉訴，直接影響到客戶的償債能力法院網(wǎng)是了解客戶涉訴情況的權(quán)威渠道。

對于每個申請件，均需通過輸入申請人本人的姓名和身份證號碼查詢個人涉訴情況；

如申請人為法人或公司股東或薪類客戶公司規(guī)模較小，還需輸入單位名稱查詢單位涉訴情況。

一．公司被執(zhí)行（申請人為法人或公司股東）

若有涉訴記錄，可作拒絕處理

二．個人執(zhí)行；

若有涉訴記錄，可作拒絕處理

第二節(jié)?工商網(wǎng)信息核查標(biāo)準(zhǔn)

客戶所在單位的真實(shí)性、合法性，以及是否正常運(yùn)營，是客戶工作真實(shí)性以及穩(wěn)定性的重要參考依據(jù)。

工商網(wǎng)是了解客戶單位情況的權(quán)威渠道。

審批人員需自主查詢企業(yè)工商網(wǎng)信息，并將相應(yīng)的關(guān)鍵信息在審核結(jié)果報表中備注。

政府機(jī)關(guān)職員，事業(yè)單位職員無需查詢工商網(wǎng)。

教育機(jī)構(gòu)、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所無法提供工商信息，需通過其他資料了解客戶工作的真實(shí)性、合法性；其他資料包括：

1. ?教育、衛(wèi)生、司法部門頒發(fā)的許可證等證件

2. ?教育、衛(wèi)生、司法網(wǎng)站的信息

3. ?客戶的社?；蚬e金繳納記錄

備注

1. 滿足下述任一，可作拒絕處理

2. 客戶的工商網(wǎng)信息與營業(yè)執(zhí)照信息不一致（著重關(guān)注經(jīng)營范圍）

3. 客戶單位顯示已吊銷、注銷、過期

4. 除國有企業(yè)，其他單位工商網(wǎng)信息中單位名稱與工作證明公章不一致，作拒絕處理。

第三節(jié)?網(wǎng)絡(luò)及114查詢標(biāo)準(zhǔn)

一．申請人提供的所有電話均需通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行查詢，查詢結(jié)果需查看前三月。

1.申請人填寫的任一電話號碼匹配代辦公司，拒絕處理。

2. 申請人手機(jī)匹配有可以代辦信用貸款、套現(xiàn)等信息，拒絕處理（可以進(jìn)行代辦核查）

3. 聯(lián)系人經(jīng)查有可以代辦信用貸款、套現(xiàn)等信息拒絕處理。

4. 其他匹配異常情況，需在電話調(diào)查時針對異常點(diǎn)核實(shí)相關(guān)信息，排除疑點(diǎn)后可正常處理，如：上海人在北京工作，本人手機(jī)號碼、同事手機(jī)號歸屬地為上海；或三方核查的聯(lián)系人姓名與申請表聯(lián)系人姓名不一致。

二．114查詢

所有客戶單位電話均需通過114和網(wǎng)絡(luò)正反查詢，或查號臺查詢及客服電話查詢，如10000，10086，10010等。

第四節(jié)?個人信用審批標(biāo)準(zhǔn)

準(zhǔn)貸記卡不列入審核范圍，包括其額度、還款記錄等。

一．信用不良

任一賬戶狀態(tài)為呆賬、止付、凍結(jié)，且歷史最大負(fù)債額?300元；

任一賬戶近12個月出現(xiàn)M5及以上，且歷史最大負(fù)債額 ?500元；

任一賬戶狀態(tài)出現(xiàn)Z、D、G狀態(tài)

任一賬戶當(dāng)前M2逾期金額 ?500元，且無法提供還款證明。

個及以上賬戶當(dāng)前出現(xiàn)逾期，總逾期金額大于1000元。

二．信用異常

任一賬戶出現(xiàn)下列情況之一的認(rèn)定為信用記錄異常：

最近12個月內(nèi)出現(xiàn)1次“3”

最近6個月內(nèi)出現(xiàn)2次“2”

最近24個月內(nèi)出現(xiàn)1次“5”

最近3個月內(nèi)出現(xiàn)1次“2”

征信空白或小于等于3個月

3個月內(nèi)查詢次數(shù)?9次且近2個月內(nèi)無新授信：同一天同一機(jī)構(gòu)查詢算一次，包括貸款審批和信用卡審批；

作為擔(dān)保人的貸款狀態(tài)異常（除正常和關(guān)注類）

3個及以上賬戶當(dāng)前出現(xiàn)逾期，總逾期金額大于1000元。

第三章? 電核標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)

1，本人手機(jī)必須撥打，優(yōu)先撥打人行不一致手機(jī)；若單電由本人接聽，需核實(shí)身份并核對申請表手機(jī)，之后要求本人接聽手機(jī)（接聽即可），之后追撥一位同事核實(shí)工作信息。

2，人行不一致單電優(yōu)先撥打。

3，人行配偶不一致手機(jī)優(yōu)先撥打。

4，單電不配合調(diào)查，需與客戶溝通，若仍不配合且本人不能在有效時間內(nèi)接聽單電，拒絕處理。

5，單電無人接聽，需與客戶溝通，若仍無人接聽且本人不能再有效時間內(nèi)接聽單電，實(shí)行撥打兩天四次標(biāo)準(zhǔn)，工作時間內(nèi)撥打有效。

6，若客戶單電出現(xiàn)故障或欠費(fèi)等原因而暫時無法接通或無人接聽。需與客戶溝通單電恢復(fù)正常的時間，若客戶明確告知需要在2個工作日后才能解決，且與無法通過其他渠道核實(shí)工作信息，拒絕處理。

7，若客戶單電為空號，且與客戶聯(lián)系確認(rèn)號碼無誤，撥打兩個時段拒絕處理。

8，若客戶的直系親屬不配合調(diào)查，且與客戶溝通后仍不配合，拒絕處理。

9，移動、聯(lián)通、電信公司員工進(jìn)件可認(rèn)可手機(jī)號形式作為單位固話，其他單位固話為手機(jī)號或移動座機(jī)均不認(rèn)可，可以調(diào)查異常拒絕。

10，不認(rèn)可兩個及以上的公司共用一部座機(jī)（除子母公司關(guān)系以外），以調(diào)查異常拒絕。

電核內(nèi)容

1，撥打順序通常是單電、直系、本人，具體操作流程還需根據(jù)客戶的實(shí)際情況而定，審批人員可自行決定，不強(qiáng)制要求撥打順序。

2，注意：優(yōu)先撥打三方單電，若未通過三方查詢到單電只能撥打申請表單電時，需用特殊的辦法進(jìn)行核實(shí)，試錯法是常用的一種審核方式，例如：1. 問對方是不是客戶家里的座機(jī)，若承認(rèn)是，立刻與對方確認(rèn)家庭地址及與客戶的關(guān)系； 2. 故意說錯單名，看對方如何反應(yīng)。

第一節(jié)??薪類優(yōu)質(zhì)客戶

1，單位必核：客戶單位名稱、單位地址、客戶是否在職、工作崗位（職級）、工作年限。

選核：核對工作證明人信息、發(fā)薪方式、其他異常情況排查。

2，親屬必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗(yàn)證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、工作崗位及收入、家庭地址、家庭電話（若有）、房產(chǎn)信息、婚姻（子女）狀況、借款用途（若知曉）、其他收入來源

選核：單位地址、單位電話、工作年限、薪資發(fā)放形式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。

3，本人必核：身份核實(shí)、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式、其他收入來源、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻（子女）狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關(guān)系、信用報告異常點(diǎn)排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。

選核：核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機(jī)抽取兩點(diǎn)核查

4，同事必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位（職級）、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。

選核：核對工作證明人信息、其他異常情況排查

第二節(jié)?? 普通薪類客戶

1.本人必核：身份核實(shí)、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式、其他收入來源、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關(guān)系、信用報告異常點(diǎn)排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。

選核：核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機(jī)抽取兩點(diǎn)核查。

2. 單位必核：客戶單位名稱、單位地址、客戶及兩位工作證明人是否在職、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。

選核：核對預(yù)留單位電話、公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。

3. 親屬必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗(yàn)證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、工作崗位及收入、家庭地址、家庭電話、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源。

選核：單位地址、單位電話、工作年限、薪資發(fā)放形式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。

4.同事必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。

選核：公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。

第三節(jié)? 商類客戶

1.本人必核：身份核實(shí)、單位名稱、單位地址、單位電話、經(jīng)營年限及范圍、上下游公司、收入、其他收入來源、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關(guān)系、信用報告異常點(diǎn)排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。

選核：核對申請表中直系親屬聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機(jī)抽取兩點(diǎn)核查。

2. 單位必核：客戶單位名稱、單位地址、經(jīng)營范圍及年限、營業(yè)額、利潤率、合作商。

選核：核對預(yù)留單位電話、公司法人、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。

3. 親屬必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗(yàn)證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、行業(yè)、收入，家庭地址、家庭電話、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源、

選核：單位地址、單位電話、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。

4. 同事必核：確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、另一位工作證明人是否在職、收入及薪資發(fā)放形式。

選核：公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。

第四章：盡職調(diào)查

盡調(diào)，盡調(diào)對申請人進(jìn)行調(diào)查的一般要求：

1/借款人及相關(guān)關(guān)系人身份合法性、資料真實(shí)性以及信用狀況調(diào)查；

2/借款人歷史狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、證書、能力；所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；

3/借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單、租金額、水電費(fèi)等評估客戶還款資金來源的充足性；

4/授信用途調(diào)查，主要了解授信資金用途是否真實(shí)、合理，是否符合相關(guān)政策；

主要審查申請人的信用情況、收入情況，確定授信金額、期限及利率等要素，同時重點(diǎn)審查借款人。

可變現(xiàn)金融資產(chǎn)、預(yù)期可自由支配現(xiàn)金收入、銀行負(fù)債等，進(jìn)行分析，綜合暗訪、法務(wù)調(diào)查結(jié)果。

撰寫調(diào)查報告，提供風(fēng)險分析及解決方案，調(diào)查報告中應(yīng)明確盡調(diào)意見：包含通過、有條件通過。

拒絕；通過寫明金額、期限、利率、還款方式等要素；有條件通過需寫明條件；拒絕寫明理由并交。

風(fēng)控部經(jīng)理簽字退回初審。

審批：有權(quán)人綜合盡調(diào)結(jié)果，做出判斷；有權(quán)人在權(quán)限內(nèi)審批，實(shí)行分級審批分級管理。

文章來源：清流消費(fèi)金融（公眾號：清流Club）