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花唄、微粒貸、信用卡、各種平臺的小額貸讓我們購物一時爽，還債火葬場。一旦逾期，面臨的是高額的罰息。那么，關(guān)于借款利息怎么算，是多還是少，是否受法律保護，你關(guān)注過嗎？

今天，給大家講講民法典中關(guān)于民間借貸利息的那些事兒！

1、什么是高利貸？

即將于2021年1月1日施行的《民法典》第六百八十條明確規(guī)定：禁止高利放貸，借款的利率不得違反法律有關(guān)規(guī)定。明文禁止高利貸。

關(guān)于什么是高利貸？法律規(guī)定有何變遷？小姐姐用一張圖表來介紹。

【民法典出臺前】

民間借貸利率被劃分為“兩線三區(qū)”，兩線即年利率24%、36%，兩條線劃分的三個區(qū)域，分別為有效區(qū)（年利率24%以下），法律予以保護；自然債務(wù)區(qū)（年利率24%至36%之間），如果提起訴訟，法院不會保護，但當(dāng)事人自愿履行的，法院也不反對；而無效區(qū)（則為年利率超出36%的部分），法院不予保護，如果付超了，還可以要求返還回來。

如果借款利率超出36%，就是高利貸了。

【民法典出臺后】

民間借貸司法解釋作出對應(yīng)調(diào)整，下調(diào)了民間借貸利率的司法保護上限，不再適用24%、36%的標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸利率的司法保護上限變成了借款合同成立時一年期LPR的四倍。超過即為無效。

2、什么是LPR？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年8月20日）中第二十六條規(guī)定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

LPR就是中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的貸款市場報價利率。

以2020年8月20日發(fā)布的一年期LPR 3.85%的4倍計算為例，2020年8月20日發(fā)生的民間借貸利率，司法保護上限為年利率15.4%，相較于過去年利率24%和36%有較大幅度的下降。

3、約定不合法的利息

法院怎么判？

小姐姐用一張借條來解釋：

這張借條中約定的利息為月息三分（年利率36%），超出2020年8月20日一年期LPR的四倍（年利率15.4%），超出部分人民法院不予支持。

于是，法院判決：

看到這里，請迅速翻看你的賬單詳情，你的小額貸利息是不是超過法律規(guī)定了呢？

另外，請注意：法律規(guī)定的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。不包括經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛。

也就是說，如果向你出借款項的公司并非金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，利率又超過了一年期LPR的4倍（雙十一訂立借款合同的，一年期LPR為 3.85%）