支付被譽(yù)為一切交易活動(dòng)的咽喉，是商業(yè)活動(dòng)的本質(zhì)環(huán)節(jié)。
近兩年，市場(chǎng)如雨后春筍般地涌現(xiàn)出一批“聚合支付”商家，如收錢吧、Ping++、錢方好近等等。
從零打造聚合支付系統(tǒng)系列文章將帶你分析設(shè)計(jì)一套聚合支付系統(tǒng)。
從零打造聚合支付系統(tǒng)：一、淺談聚合支付的核心價(jià)值
從零打造聚合支付系統(tǒng)：二、建立領(lǐng)域模型
從零打造聚合支付系統(tǒng)：三、應(yīng)用微服務(wù)架構(gòu)
從零打造聚合支付系統(tǒng)：四、打通任督二脈
那么，什么是聚合支付？其核心價(jià)值在哪里？是本文要討論的重點(diǎn)內(nèi)容。
支付電子化帶來的機(jī)遇
當(dāng)今，支付電子化已成為不可阻擋的趨勢(shì)。
- 它天生便捷，沒有找零的麻煩，提高收銀的效率，想想在超市給個(gè)錢還要排個(gè)隊(duì)，簡(jiǎn)直就是花錢遭罪。
- 大額支付場(chǎng)景下，不用攜帶大量現(xiàn)金，避免了盜搶與假幣的困擾。不知道各們見識(shí)過會(huì)吞錢的點(diǎn)鈔機(jī)。
- 收付雙方身份及交易內(nèi)容都記錄在案，容易追蹤，方便國家監(jiān)管。
電子支付取代現(xiàn)金支付只是遲早的事。
這兩年，得益于互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)力，將智能手機(jī)與二維碼等方式結(jié)合，大大提升了用戶體驗(yàn)，同時(shí)二維碼比POS機(jī)刷卡支付接入成本更低。
所以，以微信和支付寶為代表的電子支付迅速成就燎原之勢(shì)。
可以這么說，在國內(nèi)有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方生活，只要一部手機(jī)在手，衣食住行無憂。
多元化創(chuàng)造商機(jī)
當(dāng)前中國電子支付市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。
- 支付機(jī)構(gòu)多：前有支付寶、微信、銀聯(lián)三者獨(dú)大，后有眾多的銀行和市場(chǎng)份額較小的機(jī)構(gòu)（如京東、快錢，匯付天下等）；
- 支付場(chǎng)景多：坐公交，逛超市，吃吃喝喝，房租水電，網(wǎng)上購物等等，隨時(shí)隨地都能使用電子支付；
- 支付方式多：常見的支付方式包括PC網(wǎng)頁快捷支付，PC網(wǎng)銀支付，手機(jī)網(wǎng)頁支付，手機(jī)APP支付，公眾號(hào)小程序支付，掃碼槍掃條碼支付，手機(jī)掃碼二維碼支付等等。
支付工具的多元化帶來了市場(chǎng)的繁榮，也成為了市場(chǎng)的痛點(diǎn)。
- “碎片化”嚴(yán)重：為了吸引不同支付機(jī)構(gòu)的用戶，商戶要對(duì)接入多家支付機(jī)構(gòu)，收銀柜臺(tái)上己被各種二維碼占據(jù)，還有申請(qǐng)賬號(hào)、合同手續(xù)、對(duì)賬等費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作；
- 后期維護(hù)成本高：用戶都是難伺候的主，要紅包，要打賞，要領(lǐng)劵，復(fù)雜多樣，變來變?nèi)ィ@就要求商戶持續(xù)投入研發(fā)，不求聞達(dá)于收銀，但求跟的上時(shí)代。
不過，市場(chǎng)的痛點(diǎn)即是商機(jī)！是聚合支付以生存的土壤。
聚合支付誕生
“分工”是生產(chǎn)力的發(fā)展關(guān)鍵
“聚合支付”被認(rèn)為是支付的細(xì)分領(lǐng)域，有些人又把聚合支付稱之為“第四方支付”。
準(zhǔn)確點(diǎn)說，“第四方聚合支付服務(wù)”不用具備支付牌照，而是通過聚合多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等支付工具提供綜合支付服務(wù)。
針對(duì)市場(chǎng)存在的痛點(diǎn)，構(gòu)建聚合支付系統(tǒng)的核心功能應(yīng)有：
- 支付接入一站式服務(wù)，為商戶收攏支付功能“碎片化”的問題。
- 個(gè)性化定制服務(wù)，與商戶具體業(yè)務(wù)結(jié)合，降低商戶后期持續(xù)更新功能的成本；
- 增值服務(wù)，根據(jù)支付記錄進(jìn)行推廣活動(dòng)、精準(zhǔn)營銷等；
聚合支付的特點(diǎn)如下。
- 準(zhǔn)入門檻低：不需要有支付牌照；
- 想象空間大：新興領(lǐng)域可以做的事情很多，監(jiān)管相對(duì)少（只劃幾道紅線）；
- 輕資本，回籠快：租幾臺(tái)服務(wù)器，招點(diǎn)技術(shù)人員就可以開工大吉。一兩個(gè)月就可以推出產(chǎn)品，然后邊運(yùn)營邊改進(jìn)；
- 技術(shù)門檻低：首先，聚合支付只是通道，不管理用戶賬戶，架構(gòu)簡(jiǎn)單；其次，聚合支付沒有界面，與用戶的交互都交給三方機(jī)構(gòu)， 難度極低；再次，支付是銷售的最后一環(huán)，每一筆流量都會(huì)轉(zhuǎn)化為收入，轉(zhuǎn)化率極高。
所以我說，聚合支付是天然適創(chuàng)業(yè)者的領(lǐng)域。
生存發(fā)展之道
世事總是長短相隨，正因?yàn)槿腴T門檻低，造就激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
聚合支付市場(chǎng)早己是一片紅海。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手除了創(chuàng)業(yè)公司，還包括一些被支付寶微信銀聯(lián)擠占了市場(chǎng)份額的小型機(jī)構(gòu)，他們很難再打造一個(gè)支付工具，因而轉(zhuǎn)向打通各大機(jī)構(gòu)的聚合支付市場(chǎng)。
作為聚合支付公司，怎樣才能在紅海中活下去，而且活得更好？我認(rèn)為關(guān)鍵在于是否可以找到自己的藍(lán)海。
- 要穩(wěn)定拓展渠道，增加系統(tǒng)交易量。要盡快讓日交易量到達(dá)百萬級(jí)別，這個(gè)數(shù)字看起來很多，但相對(duì)于當(dāng)前支付市場(chǎng)的整體規(guī)模不過九牛一毛。
- 差價(jià)可以溫飽。支付的慣例是從每筆交易中收取服務(wù)費(fèi)，一旦交易量足夠大，便可以從合作支付機(jī)構(gòu)中獲取服務(wù)費(fèi)折扣。靠著日百萬交易的服務(wù)費(fèi)差價(jià)，小創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)基本能吃飽。
-
持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，提升商戶體驗(yàn)。商戶就是衣食父母，籠絡(luò)商戶手段有三：
3.1) 接入簡(jiǎn)單，持續(xù)優(yōu)化流程與接口；
3.2) 價(jià)格低廉，持續(xù)降低商戶的手續(xù)費(fèi)；
3.3) 保證安全，持續(xù)做好支付的及時(shí)反饋，避免商戶損失； -
開展增值服務(wù)。增值服務(wù)有兩種模式：
一種是與原有業(yè)務(wù)結(jié)合，原來做游戲的就結(jié)合游戲，原來做金融的就結(jié)合金融，原來什么都沒有的……那就當(dāng)我白說；
另一種是依托交易數(shù)據(jù)，提供特約商戶管理、推廣活動(dòng)、精準(zhǔn)營銷、供應(yīng)鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個(gè)性化增值服務(wù)。 - 各位發(fā)揮想象力吧……我想不出來了
以上是保持先發(fā)優(yōu)勢(shì)和避免落入同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)的手段。
下文
嘚啵兒這么多，還是要回歸正題，談?wù)勅绾螐牧愦蛟炀酆现Ц断到y(tǒng)。
篇幅有限，請(qǐng)看下文，下文我們?nèi)胝}，談技術(shù)談架構(gòu)。
