每到發(fā)工資的日子，總有那么一套流程要走：
-工資入賬
-一部分工資交了房租水電
-還花唄
-哦，還要還一下借唄
-欸，還要還一下信用卡
-（吃驚）工資余額：250
發(fā)工資的這一天，你的余額變成了二百五......
不禁要問(wèn)，腫么回事？！
正在看著文章的你，心里四不四有那么一點(diǎn)點(diǎn)感同身受鴨。
明明每個(gè)月都能拿到工資，但怎么就月月?tīng)?zhēng)當(dāng)月光族，財(cái)務(wù)自由都去哪了！??！
人人都希望實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，走向人生巔峰，但到底什么才是真正的財(cái)務(wù)自由？
我有幾個(gè)億，能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎？
-未必。
很多人都認(rèn)為財(cái)務(wù)自由就是擁有很多很多的money，其實(shí)不對(duì)的。
縱使你萬(wàn)貫家財(cái)，如果不懂得財(cái)務(wù)管理，只會(huì)敗家不會(huì)固守，遲早坐吃山空，古人云“富不過(guò)三代”就是這個(gè)道理。
傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)自由定義是指?被動(dòng)收入＞個(gè)人支出。
你拿著幾個(gè)億，不創(chuàng)收，也會(huì)有花完的那一天，所以不管身家多少人，沒(méi)有創(chuàng)收的人也不一定稱(chēng)得上財(cái)務(wù)自由。
畢竟要攢下幾個(gè)億不是容易的事情，而從億萬(wàn)身家到破產(chǎn)，不用學(xué)費(fèi)即可自學(xué)成才。
這里需要解釋下啥叫被動(dòng)收入，被動(dòng)收入是指在你沒(méi)有工作的時(shí)候（比如說(shuō)失業(yè)、辭職階段、創(chuàng)業(yè)失敗等情況），你依舊可以有穩(wěn)定的收入，能夠保障你的基本生活。
然而積累被動(dòng)收入的最好辦法就是買(mǎi)入資產(chǎn)，這對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，不存在普遍性。
畢竟不是每個(gè)人都是富二代，大部分的大學(xué)生走出社會(huì)后都需要一定時(shí)間來(lái)積累個(gè)人財(cái)富的。
所以阿熊今天想跟大家分享的是朝著財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，我們應(yīng)該如何正確管理自己擁有的那一丟丟丟丟的小錢(qián)。
Part1先解決生存，再考慮自由
假如每個(gè)月總有那么幾天，工資卡被強(qiáng)行清零，這個(gè)時(shí)候，你首要考慮的不是財(cái)務(wù)自由問(wèn)題，而是生存問(wèn)題。
“生存問(wèn)題”可以簡(jiǎn)單概括為四個(gè)字：衣食住行。
簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單四個(gè)字，但是想要獨(dú)立解決衣食住行問(wèn)題卻不是一件簡(jiǎn)單的事情。
剛畢業(yè)的大學(xué)生踏入了社會(huì)，就是走出舒適圈、獨(dú)立生活的開(kāi)始。有的同學(xué)會(huì)選擇扎根家鄉(xiāng)，也有的同學(xué)會(huì)選擇在陌生城市里就業(yè)。
剛成為“社畜”，大家或多或少都會(huì)有走出家庭庇護(hù)的不適感，每個(gè)月能夠交得起房租，吃得上喜歡的飯菜，買(mǎi)得了鐘意的衣服，出行無(wú)壓力，偶爾還能花點(diǎn)錢(qián)參加社交娛樂(lè)活動(dòng)，就已經(jīng)是很理想的狀態(tài)了。
2017年麥肯錫發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告》顯示，到2030年，年齡在17歲至27歲之間年輕人將貢獻(xiàn)中國(guó)總消費(fèi)增長(zhǎng)的20%以上，也就是說(shuō)95后已經(jīng)成為中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)主力軍。
但同時(shí)，人是被欲望支配的動(dòng)物，越來(lái)越多年輕人存在不理性剁手，刷爆花唄、信用卡，寧愿欠債也不愿降低生活質(zhì)量的觀念。
同樣是來(lái)自麥肯錫中國(guó)發(fā)布的報(bào)告，《2019年中國(guó)奢侈品消費(fèi)報(bào)告》顯示，去年中國(guó)人在境內(nèi)外的奢侈品消費(fèi)額達(dá)到7700億元人民幣，占全球奢侈品消費(fèi)總額的三分之一，其中“90后”占奢侈品買(mǎi)家總量的28%，貢獻(xiàn)總消費(fèi)的23%?！?0后”每年花費(fèi)2.5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)奢侈品。
在網(wǎng)絡(luò)電商發(fā)達(dá)、人心相對(duì)浮躁的當(dāng)下，攀比、炫富的不良消費(fèi)觀念不僅讓非法的裸貸、校園貸有機(jī)可乘，負(fù)債壓力也直接影響了大家的工作生活，甚至走上不歸路。
雖然很多剛出來(lái)工作的學(xué)生都是“月光族”，富不過(guò)3天，窮則一個(gè)月，但只要能在力所能及的范圍內(nèi)解決生存問(wèn)題，就是良性的，切莫過(guò)度超前消費(fèi)，成為債務(wù)奴隸。
Part2 學(xué)會(huì)管理你自己的錢(qián)
學(xué)會(huì)財(cái)務(wù)管理也是屬于自我管理的一部分，不管你的收入多少，你都要有一定的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃。
建議將你的收入相應(yīng)分配成固定支出（如房租水電、電話交通、家庭困難的還需要支援家中生活），不固定支出（如日常社交、戀愛(ài)成本、購(gòu)物消費(fèi)）和存款三部分。
這里有一點(diǎn)對(duì)于你實(shí)現(xiàn)“財(cái)富自由”很重要，就是每個(gè)月不管花費(fèi)如何，都盡量能夠存下來(lái)一定數(shù)量的“余糧”，而不是把它揮霍掉。
阿熊給你分析下有存款的正確的姿勢(shì)（重要性）：
錢(qián)存起來(lái)干嘛？
當(dāng)你能夠保障基本生存之后，每個(gè)月的盈余就應(yīng)該存起來(lái)，積少成多，一方面有助于養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，另一方面可以提高自己職場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
畢竟，行走江湖，我們總得防備著，公司倒閉（并不希望）、老板暴斃（哈哈竟然有點(diǎn)希望）、被炒魷魚(yú)（機(jī)會(huì)很大），炒老板魷魚(yú)（情不得已）等等這樣那樣的破事。
還有就是疾病抗風(fēng)險(xiǎn)能力，去年年初《流感下的北京中年》刷爆不少人的朋友圈，人們?cè)谕锵勒叩耐瑫r(shí)，也陷入對(duì)突如其來(lái)的意外的焦慮中，生命是脆弱的，你不知道明天和意外哪個(gè)會(huì)先來(lái)，雖然存款不能解決所有問(wèn)題，但存款可以給你和家人帶來(lái)一定安全感。
家有余糧心里不慌！以前大爺大媽都懂的道理，阿熊希望你們也要學(xué)會(huì)。
那么“余糧”大概準(zhǔn)備多少合適呢？
存余糧并不等于要你馬上節(jié)衣縮食，存下很大一筆錢(qián)。
根據(jù)阿熊的經(jīng)驗(yàn)，在沒(méi)有收入的情況下，你的存款要至少能讓你扛三個(gè)月以上的時(shí)間，比如你剛辭職，你可能需要一個(gè)月的時(shí)間旅游休憩，做一些自己想做的事情，然后花一個(gè)月時(shí)間找工作入職，最后工作一個(gè)月等發(fā)工資，完成閉環(huán)。
如此，假如你一個(gè)月的基本開(kāi)銷(xiāo)是3000元，那么你必須要有的存款就需要乘以3，這筆錢(qián)大概就是9000元。
當(dāng)然以上只是阿熊的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，僅供參考。事實(shí)上，存款當(dāng)然是越多越好。
可以學(xué)點(diǎn)金融理財(cái)
當(dāng)你有一定量的存款后，可以考慮如何讓“錢(qián)生錢(qián)”。
阿熊不是打廣告哈，現(xiàn)在支付寶和微信都有很多產(chǎn)品（具體就不作過(guò)多說(shuō)明了，畢竟真的沒(méi)有廣告費(fèi)），理財(cái)小白建議可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的，對(duì)理財(cái)有興趣或有一定經(jīng)驗(yàn)的童鞋，可以考慮買(mǎi)點(diǎn)基金、債券等等，這不僅能讓你的存款有“錢(qián)生錢(qián)”的機(jī)會(huì)，還可以讓你懂得更多的金融理財(cái)知識(shí)，豐盈自己的學(xué)識(shí)。
從解決生存問(wèn)題到完成抗職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積累，按照正常速度，對(duì)于一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大概需要花上一到兩年時(shí)間。
當(dāng)然，起點(diǎn)高的行業(yè)，會(huì)比這個(gè)速度要快一點(diǎn)，比如程序猿、工程獅、金融從業(yè)者等高薪職位，完成這個(gè)積累可能就更快啦。
Part3駕馭欲望決定你能財(cái)富自由
其實(shí)，能不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由并不取決于收入，而取決于你個(gè)人的欲望。
你肯定以為阿熊要說(shuō)你得禁欲，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，錯(cuò)啦，控制欲望是需要的，但同時(shí)有一定的欲望才能激發(fā)你去努力的想法，你需要的是駕馭欲望，而不是被欲望奴役。
一方面我們要學(xué)會(huì)控制欲望，不要讓欲望侵蝕了我們。
當(dāng)下，世界給我們的誘惑確實(shí)是很多很大。刺激的新鮮感、以前從未滿足過(guò)的虛榮心，這些都是非常容易讓人深陷其中的。
隨著花唄、借唄、白條等網(wǎng)絡(luò)借貸形式的風(fēng)靡，超前消費(fèi)成為越來(lái)越多的月入幾千卻“欲望無(wú)盡頭”的年輕一代的選擇。
用明天的錢(qián)，滿足今天的欲望，成為當(dāng)下在年輕人之間認(rèn)為新潮的消費(fèi)觀念。
在他們的消費(fèi)賬單里，比起日用品、必需品，出現(xiàn)的更多是筆記本電腦、蘋(píng)果手機(jī)、kindle、大牌化妝品、名牌包包等奢侈品，還有各種聚餐、外出旅游消費(fèi)。
控制欲望，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，有兩大禁忌一大忽視：
一是不網(wǎng)貸，雖然現(xiàn)在的網(wǎng)貸只需要一張身份證，實(shí)名制手機(jī)號(hào)就可以進(jìn)行貸款，但是這些貸款往往利息較高，而且追債方式不走尋常路。
網(wǎng)上也有很多關(guān)于“無(wú)力償還網(wǎng)貸而自殺”之類(lèi)的新聞，大家一定要提高自控能力，與自己經(jīng)濟(jì)能力不符的欲望就趁早拋掉為好。
二是不濫用花唄、借唄和信用卡等超前消費(fèi)工具，如果有一天你的花唄、借唄額度和信用卡額度加起來(lái)超過(guò)了10w，那么你會(huì)選擇去消費(fèi)掉這10w嗎？
如果你不留意，透支消費(fèi)以后，有了大手大腳花錢(qián)的習(xí)慣，那么到了還款日，你就慘了。
過(guò)度依賴(lài)這些超前消費(fèi)工具只會(huì)養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)際并不會(huì)讓你的財(cái)富變多。
“一大忽視”是不要忽視平常看似無(wú)關(guān)緊要的消費(fèi)。
“拿鐵因子”是金融顧問(wèn)大衛(wèi)·巴赫首先提出的：一對(duì)夫妻每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費(fèi)，30年累積算下來(lái)花錢(qián)竟達(dá)到了70萬(wàn)元。
后來(lái)拿鐵因子指人們每天生活中如買(mǎi)杯咖啡般可有可無(wú)的支出：一杯奶茶，打一次車(chē)......很多人會(huì)忽略這些支出，但是回過(guò)頭想一下，每個(gè)月都會(huì)有很多不必要的支出，而這些不必要的支出剩下來(lái)，往往很可觀哦。
另一方面也得要有欲望，是可以刺激自己去努力賺錢(qián)以便存更多錢(qián)的欲望。
小的欲望可以是買(mǎi)一雙很喜歡的運(yùn)動(dòng)鞋，買(mǎi)一件有點(diǎn)小貴的連衣裙，大的欲望可以是去一次旅游，看一場(chǎng)演唱會(huì)等等。
可以把這些欲望轉(zhuǎn)化成為賺錢(qián)并存錢(qián)的一個(gè)小目標(biāo)，每天存下一點(diǎn)點(diǎn)，積少成多，再借助一些簡(jiǎn)單理財(cái)工具，存一筆花一筆，先存錢(qián)后花錢(qián)，才是正確的消費(fèi)方式。
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